15 წლიანი იპოთეკის დადებითი და უარყოფითი მხარეები

15 წლიანი იპოთეკა: მიმოხილვა

15 წლიანი იპოთეკა არის სესხი სახლის შესაძენად, რომლის დროსაც საპროცენტო განაკვეთი და ყოველთვიური გადასახადი განისაზღვრება სესხის სიცოცხლის განმავლობაში. ზოგიერთი მსესხებელი ირჩევს 15 წლიანი უფრო ჩვეულებრივი 30 წლიანი იპოთეკის წინააღმდეგ ვინაიდან მას შეუძლია დაზოგოს მნიშვნელოვანი თანხა გრძელვადიან პერსპექტივაში.

დღესდღეობით ბაზარზე არსებობს რამდენიმე სახის იპოთეკური პროდუქტი. 15 წლიან იპოთეკას 30 წელთან შედარებით აქვს თავისი დადებითი და უარყოფითი მხარეები. თუმცა, ორივე პროდუქტი იზიარებს მსგავსებას, მაგალითად, საპროცენტო განაკვეთზე შეიძლება გავლენა იქონიოს მსესხებლის საკრედიტო ისტორიამ და საკრედიტო ანგარიშმა.

ა საკრედიტო ანგარიში არის რიცხვითი წარმოდგენა იმის შესახებ, თუ რამდენად სავარაუდოა, რომ მსესხებელი დაუბრუნებს დავალიანებას. დროული გადახდები, საკრედიტო ისტორიის ხანგრძლივობა და რამდენი ღია საკრედიტო ანგარიში არის ყველა ფაქტორი, რომელიც გავლენას ახდენს საკრედიტო ქულაზე. რა თქმა უნდა, როგორც 15 წლიანი ასევე 30 წლიანი სესხი ასევე მოითხოვს ყოველთვიურ შემოსავალს იპოთეკური სესხის გადახდისა და სხვა ვალების დასაფარად.

15 წლიანი იპოთეკის უპირატესობები

ქვემოთ მოცემულია 15-წლიანი იპოთეკის უპირატესობები 30-წლიანთან შედარებით. ორივეს აქვს ფიქსირებული განაკვეთები და ფიქსირებული გადასახადები მათი პირობების შესაბამისად.

ნაკლები სულ ინტერესით

15 წლიანი იპოთეკური სესხი გრძელვადიან პერსპექტივაში ნაკლები ღირს, ვინაიდან პროცენტის მთლიანი გადახდა 30 წელზე ნაკლებია. იპოთეკის ღირებულება გამოითვლება ყოველწლიურად საპროცენტო განაკვეთიდა ვინაიდან თქვენ სესხულობთ ფულს ნახევარზე მეტ ხანს, სავარაუდო პროცენტი იქნება იმ თანხის ნახევარი, რასაც იხდით 30 წლის განმავლობაში.

ქვედა საპროცენტო განაკვეთი

ვინაიდან მოკლევადიანი სესხები ნაკლებად სარისკო და იაფია ბანკების დაფინანსებისთვის, ვიდრე გრძელვადიანი სესხები, 15 წლიანი იპოთეკური სესხი, როგორც წესი, უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთით მოდის. განაკვეთი შეიძლება იყოს სადმე მეოთხედიდან მთლიანი წერტილის ჩათვლით 30 წლიანი იპოთეკით.

ფანი მეი

თუ თქვენი იპოთეკა შეიძინა ერთ-ერთმა სახელმწიფოს მიერ დაფინანსებულმა კომპანიამ, მაგ ფანი მეითქვენ სავარაუდოდ გადაიხდით ნაკლებ საფასურს 15 წლიანი სესხისთვის. Fannie Mae და სხვა მთავრობის მიერ მხარდაჭერილი საწარმოები იხდიან იმას, რასაც ისინი უწოდებენ სესხის დონის ფასის კორექტირებას, რომელიც ხშირად ვრცელდება მხოლოდ 30 წლიან იპოთეკურ სესხებზე, ან უფრო მაღალია.

ეს მოსაკრებლები, როგორც წესი, ვრცელდება იმ მსესხებლებზე, რომლებსაც აქვთ დაბალი საკრედიტო ქულები, რომლებიც ახორციელებენ მცირე ზომის წინასწარ გადახდას. ფედერალური საბინაო ადმინისტრაცია (FHA) 15 წლიან მსესხებლებს იპოთეკური დაზღვევის ქვედა პრემიებს აკისრებს. კერძო იპოთეკური დაზღვევა ან PMI კრედიტორების მოთხოვნაა, როდესაც თქვენ გადაიხდით წინასწარ გადახდას, რომელიც სახლის ღირებულების 20% -ზე ნაკლებია.PMI იცავს კრედიტორს იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ ვერ შეძლებთ გადახდების განხორციელებას. PMI იხსნება როგორც ყოველთვიური გადასახადი, რომელიც დამატებულია იპოთეკის გადახდაზე, მაგრამ ეს დროებითია, რაც იმას ნიშნავს, რომ ის შეწყვეტს არსებობას მას შემდეგ, რაც გადაიხდით თქვენი იპოთეკის 20% -ს.

იძულებითი დანაზოგი

ვინაიდან ყოველთვიური გადასახადი უფრო მაღალია 15 წლიანი იპოთეკისთვის, ფინანსური დამგეგმავები ჩათვალეთ, რომ ეს არის იძულებითი დანაზოგის ტიპი. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, იმის ნაცვლად, რომ ყოველთვიური დანაზოგი აიღოთ 30 წლის განმავლობაში და ინვესტიცია განახორციელოთ ა ფულის ბაზრის ანგარიში ან საფონდო ბირჟაზე, ნეტავ ინვესტიცია განახორციელოს თქვენს სახლში, რასაც გრძელვადიან პერსპექტივაში ასევე სავარაუდოდ დააფასებს.

15 წლიანი იპოთეკის უარყოფითი მხარეები

15 წლიანი იპოთეკით დაზოგული პროცენტის მიუხედავად, მსესხებლებმა უნდა იფიქრონ რამდენიმე მოსაზრებაზე და ნაკლოვანებაზე, სანამ გადაწყვეტენ სესხის ვადას.

უმაღლესი ყოველთვიური გადასახადები

15 წლიან იპოთეკას აქვს ყოველთვიური გადასახადი უფრო მაღალი ვიდრე 30 წლიანი, რადგან სესხის დაფარვა ნახევარ დროშია საჭირო. მაგალითად, 15-წლიან სესხს 250,000 აშშ დოლარად 4% პროცენტით აქვს ყოველთვიური გადასახადი 1,849 აშშ დოლარი 309 წლიანი 1,194 აშშ დოლარის წინააღმდეგ. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, 15-წლიანი ყოველთვიური გადასახადი 55% -ით აღემატება 30 წელზე იმავე თანხას იმავე განაკვეთით.

ნაკლები ხელმისაწვდომობა

უფრო მაღალი ანაზღაურება შეიძლება ზღუდავდეს მყიდველს უფრო მოკრძალებულ სახლში, ვიდრე შეძლებდნენ ყიდვას 30 წლიანი სესხით. ჩვენი ზემოთ მოყვანილი მაგალითის გამოყენებით, ვთქვათ, რომ იპოთეკური კრედიტორი დაამტკიცებს მხოლოდ მაქსიმუმ $ 1,500 თვეში. მსესხებელს უნდა შეიძინოს იაფი სახლი-$ 200,000 იპოთეკური სესხი 4%-ით, 15 წლით, რაც გამოიწვევს $ 1,479 გადახდას.

მეორეს მხრივ, 30 წლიანი სესხი ($ 250,000) გამოიწვევს $ 1,194 დოლარს ყოველთვიურად მაქსიმუმ 1,500 აშშ დოლარი, ან 30 წლიანი სესხი მსესხებელს საშუალებას მისცემს იყიდოს უფრო დიდი სახლი ან აიღოს უფრო დიდი იპოთეკა მაგალითად, 30-წლიანი იპოთეკა $ 300,000 სახლისთვის თვეში 1,432 დოლარი ეღირება. 30-წლიანი სესხი იხდის მაქსიმუმ 1,500 აშშ დოლარს და საშუალებას აძლევს მსესხებელს აიღოს უფრო დიდი სესხი-სავარაუდოდ, მიიღოს უფრო დიდი სახლი ან უკეთესი ადგილმდებარეობა.

ნაკლები ფული გადადის დანაზოგზე

უმაღლესი გადახდა მოითხოვს უფრო მაღალს ფულადი რეზერვები- დაახლოებით ერთი წლის შემოსავალი ლიკვიდურ დანაზოგზე. ასევე, უფრო მაღალი ყოველთვიური გადასახადი ნიშნავს იმას, რომ მსესხებელს შეუძლია უარი თქვას დანაზოგის დაგროვებისა და მიზნების მისაღწევად, როგორიცაა კოლეჯის სწავლა ბავშვისთვის ან პენსიაზე გასვლის შესაძლებლობა.

კოლეჯის შემნახველი და საპენსიო ანგარიშები გადასახადებით გადავადებულია, ხოლო 401 ათასი საპენსიო ანგარიშს აქვს დამსაქმებლის წვლილი. გარდა ამისა, საზრიანი და მოწესრიგებული ინვესტორი დაკარგავს შესაძლებლობას ინვესტიცია მოახდინოს 15-წლიან და 30-წლიან გადასახადებს შორის სხვაობას უფრო მაღალმოსავლიან ფასიან ქაღალდებში.

მაგალითი 15 წლიანი იპოთეკისა

იპოთეკური სესხი $ 250,000 30 წლის განმავლობაში, 4% –ით, 429,674 $ ეღირება ძირითადი და პროცენტის გადახდა სესხის ბოლომდე, ხოლო მთლიანი პროცენტი იქნება 179,674 აშშ დოლარი 30 -ზე სესხის აღებისთვის წლები.

15 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში ერთი და იგივე სესხის თანხა და საპროცენტო განაკვეთი 332,860 აშშ დოლარი ეღირება. მთლიანი პროცენტი იქნება 82,860 აშშ დოლარი 15 წლიანი სესხის აღებისთვის. 4% –ით, თქვენ გადაიხდით მთლიანი პროცენტის მხოლოდ 46% -ს 15 წლის განმავლობაში, ვიდრე გადაიხდით 30 – წლიან სესხზე. რაც უფრო მაღალია საპროცენტო განაკვეთი, მით უფრო მნიშვნელოვანი იქნება უფსკრული ორ იპოთეკას შორის.

15 წლიანი იპოთეკური კითხვები

რატომ უნდა მივიღო 15 წლიანი ფიქსირებული საპროცენტო იპოთეკა 30 წლის ნაცვლად?

თუ თქვენ გაქვთ შესაძლებლობა გადაიხადოთ უფრო დიდი ყოველთვიური გადასახადი, რომელსაც თან ახლავს 15 წლიანი ფიქსირებული იპოთეკა, ეს დაგეხმარებათ თქვენი სახლის გადახდაში, სახსრების განთავისუფლებაში საპენსიო ასაკისთვის. თქვენ დახარჯავთ ნაკლებ პროცენტს სესხის განმავლობაში 30 წლიან იპოთეკასთან შედარებით და ჩვეულებრივ, 15 წლიანი ფიქსირებული იპოთეკა ნიშნავს უკეთეს საპროცენტო განაკვეთს.

რა განსხვავებაა 15 წლიან და 30 წლიან იპოთეკას შორის?

15 წლიანი იპოთეკის ყოველთვიური გადასახადი უფრო მაღალია, ვიდრე 30 წლიანი იპოთეკა, ხშირად მნიშვნელოვნად მაღალი. 30 წლიანი იპოთეკური სესხი მსესხებელს საშუალებას აძლევს გადაიხადოს გადასახადები დიდი ხნის განმავლობაში და შეინარჩუნოს მათი ყოველთვიური შემოსავალი. 30 წლიან იპოთეკას აქვს უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი, ვიდრე 15 წლიან იპოთეკას და თქვენ გადაიხდით უფრო მეტს პროცენტზე, ვიდრე ძირითად გადასახადებს 30 წლიანი იპოთეკით.

როგორ გადავიხადო 30 წლიანი იპოთეკა 15 წელიწადში?

არსებობს რამდენიმე გზა 30 წლიანი იპოთეკის დაფარვისთვის 15 წელიწადში. პირველ რიგში, თქვენ შეგიძლიათ განიხილოთ თქვენი ახლანდელი იპოთეკის რეფინანსირება 15 წლიან ფიქსირებულ იპოთეკაში. კიდევ ერთი გზა არის დამატებითი თანხის გადახდა ძირითადი თანხის მიმართ ან ორკვირიანი გადასახადები თანაბრად ერთი დამატებითი იპოთეკური გადასახადი წელიწადში. ამან შეიძლება არ მიგიყვანოთ 15 წლის ნიშნულზე, მაგრამ ძირითადი თანხა, რა თქმა უნდა, შემცირდება.

დედააზრი

15 წლიან იპოთეკას უდავოდ შეუძლია დაზოგოს ბევრი ფული გრძელვადიან პერსპექტივაში. თუმცა, აუცილებელია ფინანსურ დამგეგმავთან კონსულტაციები იმის განსახილველად, თუ რა შეგიძლიათ გაუმკლავდეთ ყოველთვიურ გადასახადებს. მიუხედავად იმისა, რომ 15-წლიანი ვადა იპოთეკის გადახდას უფრო ადრე შეძლებს, თუ დაკარგავთ სამსახურს ან შემოსავალი შეიცვლება, ეს უფრო მაღალი ყოველთვიური გადასახადი 30 წლიანი სესხის წინააღმდეგ შეიძლება ფინანსურ გაჭირვებაში ჩავარდეთ.