საშუალო საკრედიტო ქულა სახელმწიფოს მიხედვით

ეკონომიკური პირობები შეიძლება მნიშვნელოვნად განსხვავდებოდეს სახელმწიფოებს შორის. ძნელია მოცემული ტერიტორიის სრული სურათის მიღება ყველა ძირითადი ფაქტორის გათვალისწინების გარეშე. საკრედიტო ქულების შემთხვევაში, საშუალო დონის ცოდნა დაეხმარება სახელმწიფოს მაცხოვრებლებს დაინახონ, თუ როგორ ადარებენ ისინი მათ მეზობლები - და გაუადვილეთ მათ, ვინც აპირებენ ამ სახელმწიფოში გადასვლას, გაიგონ მეტი იმის შესახებ, თუ როგორ მოერგებიან ისინი ეკონომიკურად ის ასევე შეიძლება იყოს ფაქტორი სახელმწიფოს შიგნით ბიზნეს შესაძლებლობების შეფასებისათვის.

საკრედიტო ქულების გაგება

ყველაზე ძირითადი თვალსაზრისით, ა საკრედიტო ანგარიში არის სამნიშნა რიცხვი, რომლითაც ფინანსურ ინსტიტუტებს შეუძლიათ გამოიყენონ ინდივიდის რიცხვი კრედიტუნარიანობა, რომელიც ჩვეულებრივ განახლდება ყოველთვიურად. თქვენი საკრედიტო ქულა ემყარება თქვენს სამიდან ამოღებულ უამრავ ფაქტორს საკრედიტო ანგარიშები, როგორიცაა საერთო ვალი და დაგვიანებული გადახდების საერთო რაოდენობა. უმაღლესი საკრედიტო ანგარიში არის 850, ხოლო ყველაზე დაბალი 300.

გამსესხებლები მიიჩნევენ, რომ აქვთ უმაღლესი საკრედიტო ანგარიში, როგორც ნიშანი იმისა, რომ მსესხებელი უფრო სავარაუდოა, რომ დაფარავს მათ დავალიანებას. ეს შეიძლება გავლენა იქონიოს იმაზე, მიიღებთ თუ არა კვალიფიკაციას დაზღვევას ან სესხს, ასევე შეიძლება გავლენა იქონიოს იმაზე, თუ რამდენს გადაიხდით მთლიანობაში. გამსესხებლები უფრო მეტს იხდიან საპროცენტო განაკვეთები და პრემიები უფრო დაბალი საკრედიტო ქულის მქონე კრედიტორებისთვის გაზრდილი რისკის გათვალისწინებით.

ვიდრე თითოეულ მათგანს აქვს კონკრეტული ღირებულება, საკრედიტო ქულები ხუთ შესაძლოდან ერთში მოდის მერყეობს, რომელიც იძლევა მარტივ მითითებას ინდივიდის ფინანსურ ჯანმრთელობაზე. მაგალითად, ვისაც აქვს 800 ან მეტი საკრედიტო ქულა, რომელიც ითვლება "გამონაკლისად", გაცილებით ადვილი დრო ექნება სესხის მისაღებად.

პირიქით, ვინც ეძებს სესხს 669 და ნაკლები საკრედიტო ანგარიშით, ასევე ცნობილია როგორც არასრულწლოვანი მსესხებელი, შეიძლება აღმოჩნდეს იმაზე მეტის გადახდა, ვიდრე უმეტესობა, უნდა დამტკიცდეს საერთოდ.

FICO ქულების დიაპაზონი
850–800	Გამონაკლისი
799–740	Ძალიან კარგი
739–670	კარგი
669–580	სამართლიანი
579–300	ძალიან ღარიბი

გაითვალისწინეთ, რომ კრედიტორებს შეუძლიათ განსაზღვრონ საკუთარი დიაპაზონი, რითაც შესაძლებელი გახდება ინდივიდს ტექნიკურად ჰქონდეს ერთზე მეტი საკრედიტო ანგარიში. თუმცა ზემოთ ნაჩვენები დიაპაზონები ყველაზე ხშირად გამოიყენება ბაზარზე დომინირების გამო FICO ანგარიში მოდელი

რატომ FICO?

FICO ანგარიში არის კონკრეტული საკრედიტო ანგარიში, რომელიც შეიქმნა Fair Isaac Corporation (FICO) 1989 წელს იმის გათვალისწინებით, რომ FICO აფასებს აშშ – ში მიღებულ საკრედიტო გადაწყვეტილებების 90% –ზე მეტს, ისინი იდეალური ფიგურაა მოცემული ტერიტორიის ფინანსური მდგომარეობის შესაფასებლად.

FICO- ს ქულები კრედიტუნარიანობის განსაზღვრისას ითვალისწინებს გადახდის ისტორიას, დავალიანების მიმდინარე დონეს, გამოყენებულ საკრედიტო ტიპებს, საკრედიტო ისტორიის ხანგრძლივობას და ახალ საკრედიტო ანგარიშებს. ეს გვთავაზობს მრავალ მეთოდს იმის ახსნისთვის, თუ რატომ აქვთ ზოგიერთ სახელმწიფოს საკრედიტო ქულები უფრო დაბალი ან უფრო მაღალი ვიდრე მეზობლებს.

ჩვენი აზრით კვლევა, FICO ქულის ეროვნული საშუალო მაჩვენებელი იყო 710 2020 წელს. ეს წარმოადგენს შვიდი პუნქტის (ან 1%) ზრდას 2019 წელთან შედარებით, რაც წარმოადგენს ყველაზე დიდ წლიურ გაუმჯობესებას დაახლოებით ათწლეულის განმავლობაში.

გაითვალისწინეთ, რომ FICO არ არის ერთადერთი სახელი თამაშში. შეიქმნა 2006 წელს სამი საუკეთესო საკრედიტო ბიურო, VantageScore არის მომხმარებელი საკრედიტო რეიტინგი პროდუქტი, რომელიც ემსახურება როგორც FICO ქულის ალტერნატივას.მიუხედავად იმისა, რომ სხვა მოდელებზე უფრო ზუსტია, მოწინავე ალგორითმების და მანქანების გამოყენების გამო სწავლის ტექნიკა, FICO- ს ფართოდ გავრცელებული მიღება მას უკეთეს კანდიდატად აქცევს ამ მიზნებისათვის სტატია

სახელმწიფოს მიერ სახელმწიფოს დაშლა

2020 წლის მდგომარეობით, მინესოტას ჰქონდა FICO– ს ყველაზე მაღალი საშუალო ქულა, ვისკონსინში, ვერმონტში, სამხრეთ დაკოტაში, ჩრდილოეთ დაკოტაში და ვაშინგტონში. კოლუმბიისა და არიზონას რაიონი ყველაზე მეტად გაიზარდა 2019 წლიდან 10 ქულით, ხოლო დელავერი, ჩრდილოეთ კაროლინა და აიდაჰო ცხრა გაიზარდა.

აღსანიშნავია, რომ სახელმწიფოების უმრავლესობა, რომელთაც გააჩნიათ ყველაზე დიდი საშუალო საკრედიტო ქულა, შედარებით ახლოს იყო 2019 წელს ეროვნულ საშუალო მაჩვენებელთან. გარდა ამისა, ყველაზე მაღალი საშუალო საკრედიტო ქულის მქონე ქვეყნები კვლავ "კარგი" კატეგორიაში არიან, მინესოტაში კი მხოლოდ ერთი ქულა ერიდება "ძალიან კარგს".

FICO ქულები

შტატი ყველაზე დაბალი საშუალო FICO ქულით იყო მისისიპი, რომელიც ერთადერთი იყო, ვინც 680 -ზე დაბლა დაეცა. შემდეგი ყველაზე დაბალი იყო ლუიზიანა, რასაც მოჰყვა სხვა მეზობელი შტატები, მათ შორის ალაბამა, ტეხასი, საქართველო და სამხრეთ კაროლინა. საინტერესოა, რომ მაღალი დონის სახელმწიფოები, როგორიცაა ჩრდილოეთ და სამხრეთი დაკოტა, ყველაზე ნაკლებად გაიზარდა 2019 წლიდან, შესაბამისად მხოლოდ სამი და ოთხი ქულით.

ამ ორის უკან იყო ჰავაი, ნებრასკა და ვერმონტი, რომლებიც ასევე 720 ქულით დაიწყო. გარკვეულწილად გამამხნევებლად, არცერთ სახელმწიფოს არ აქვს საშუალო საკრედიტო ქულა "კარგი" კატეგორიის ქვემოთ, თუმცა ეს არ მიუთითებს იმაზე, რომ სახელმწიფოს ტიპიური რეზიდენტები ფინანსურად უზრუნველყოფილნი არიან.

FICO და საოჯახო შემოსავალი

როგორც 2018 წელს ფედერალური სარეზერვო სისტემის მმართველთა საბჭომ განაცხადა, არის საშუალო კორელაცია შინამეურნეობების შემოსავალსა და სამომხმარებლო საკრედიტო ქულებს შორის. ეს მიგვითითებს იმაზე, რომ შემოსავლების უთანასწორობის ზრდამ შეიძლება გამოიწვიოს საკრედიტო ხელმისაწვდომობის უთანასწორობის გაფართოება. შემთხვევითი არ არის, რომ საკრედიტო ქულები უფრო დაბალია აშშ – ს სამხრეთ ნაწილში 2018 წლის კვლევის სამხრეთით საკანონმდებლო კონფერენციამ დაადგინა, რომ წინა წელს აშშ -ის 20 ყველაზე ღარიბი შტატის 65% სამხრეთით მდებარეობდა.

მისისიპი განსაკუთრებით აღსანიშნავია ამ მხრივ; 2019 წლის მდგომარეობით, მაგნოლიას შტატს ჰქონდა როგორც ყველაზე დაბალი საშუალო შემოსავალი, ასევე სიღარიბის უმაღლესი მაჩვენებელი აშშ -ში.

FICO და საკრედიტო ბარათის ვალი

საკრედიტო ბარათის საშუალო ვალი არის კიდევ ერთი ფიგურა, რომელიც სასარგებლოა მომხმარებლის ინდივიდუალური ფინანსური მდგომარეობის დასადგენად მოცემულ სახელმწიფოში არ არის საბოლოოდ შეფარდებული საშუალო საკრედიტო ქულებთან, მიუხედავად იმისა, რომ წარმოგიდგენთ ვალის ერთი ფორმის ოდენობას, რომელსაც ტიპიური ინდივიდი იღებდა ჩართული

მართალია, 2020 წლის მონაცემები ასევე გარკვეულწილად გადახრილია მიმდინარე COVID-19 პანდემიის გამო. ამჟამად, აშშ – ს საერთო საკრედიტო ბარათის დავალიანება (756 მილიარდი დოლარი) 2017 წლის შემდეგ ყველაზე დაბალ დონეზეა, რაც დიდწილად განპირობებულია სამომხმარებლო ხარჯების შემცირებით დაბლოკვისა და ბიზნესის დახურვის ფონზე. თუმცა, საინტერესოა აღინიშნოს, რომ სახელმწიფოები, რომლებსაც ზოგადად ჰქონდათ FICO– ს უმაღლესი ქულები, საკრედიტო ბარათების დავალიანების უფრო მცირე შემცირება დაფიქსირდა 2019 წლიდან - ჩრდილოეთთან დაკოტა მინიმუმ 8%-ით დაეცა - მაშინ როდესაც საპირისპიროც მართალია (თუმცა უფრო მცირე ზომით, რადგან კოლუმბიის ოლქმა დაინახა ყველაზე დიდი ვარდნა) (20%).

დედააზრი

მნიშვნელოვანია გვახსოვდეს, რომ იმ სახელმწიფოს ეკონომიკური პირობები, რომელშიც თქვენ ცხოვრობთ, არ განსაზღვრავს რა იქნება თქვენი საკრედიტო ანგარიში - ეს თქვენი პასუხისმგებლობაა. საშუალო გამოითვლება მოცემულ მონაცემთა ნაკრებში ყველა მნიშვნელობის დამატებით და შემდეგ გაყოფილი რიცხვების რაოდენობით. მიუხედავად იმისა, რომ შესაძლებელია, რომ ღირებულებების უმეტესობა შედარებით ახლოს იყოს ერთმანეთთან, შეიძლება არსებობდეს უკიდურესობები.

იმისათვის, რომ მიაღწიოთ ამ დონის უფრო მაღალ საფეხურს, დარწმუნდით, რომ გააგრძელეთ თქვენი ვალების დაფარვა, თავიდან აიცილეთ დაგვიანებული გადახდები და შეეცადეთ შეინარჩუნოთ რაც შეიძლება მცირე ბალანსი ნებისმიერ საკრედიტო ანგარიშზე აქვს