변동금리 모기지(ARM) 정의

조정 금리 모기지(ARM)란 무엇입니까?

변동금리 모기지(ARM)는 대출 기간 동안 미결제 잔액에 적용되는 이자율이 달라지는 모기지 유형입니다. 변동금리 모기지론은 초기 금리가 일정 기간 동안 고정되어 있습니다. 그 후 이자율은 매년 또는 매월 간격으로 주기적으로 재설정됩니다. ARM이라고도 함 변동금리 모기지 또는 부동 모기지. ARM에 대한 이자율은 벤치마크 또는 지수와 추가 스프레드를 기반으로 재설정됩니다. ARM 마진.

변동금리 모기지(ARM) 이해하기

일반적으로 ARM은 두 개의 숫자로 표현됩니다. 대부분의 경우 첫 번째 숫자는 고정 이자율이 대출에 적용되는 기간을 나타냅니다.

예를 들어, 2/28 ARM은 2년 동안 고정금리를 적용하고 나머지 28년 동안 변동금리를 적용합니다. 대조적으로, 5/1 ARM은 5년 동안 고정된 이율을 자랑하며 그 뒤에 매년 조정되는 변동율(숫자 1으로 표시됨)이 뒤따릅니다. 마찬가지로 5/5 ARM은 5년 동안 고정 금리로 시작한 다음 5년마다 조정됩니다.

인덱스 대 여백

고정 금리 기간이 끝나면 ARM 금리는 지수에 정해진 마진을 더한 값을 기준으로 오르거나 내려갑니다. 대부분의 경우 모기지는 1년 만기 국채의 만기 수익률, 11지구 자금 비용 지수 또는 LIBOR(London Interbank Offered Rate)의 세 가지 지수 중 하나에 연결됩니다.

지수 비율은 변경될 수 있지만 마진은 동일하게 유지됩니다. 예를 들어 지수가 5%이고 마진이 2%라면 모기지 이자율은 7%로 조정됩니다. 그러나 지수가 다음에 이자율이 조정될 때 2%에 불과한 경우 대출의 2% 마진을 기준으로 4%로 이율이 떨어집니다.

ARM 대 고정이자 모기지

변동금리 모기지론과는 달리, 고정 금리 모기지 10년, 20년, 30년 또는 그 이상이 될 수 있는 대출 기간 동안 동일한 이자율을 유지합니다. 일반적으로 처음에는 ARM보다 이자율이 높기 때문에 ARM을 적어도 단기적으로는 더 매력적이고 저렴하게 만들 수 있습니다. 그러나 고정 이자율 대출은 차용인의 이자율이 대출 상환금을 관리할 수 없을 정도로 치솟지 않을 것이라는 보증을 제공합니다.

고정 이자율 모기지를 사용하면 이자 또는 원금을 지불하는 금액이 시간이 지남에 따라 변경되지만 월 지불액은 동일하게 유지됩니다. 상각 일정.

일반적으로 금리가 하락하면 고정 금리 모기지 주택 소유자는 재융자, 더 낮은 이율로 오래된 대출금을 상환합니다.

조정 금리 모기지가 나에게 적합합니까?

ARM은 제한된 기간 동안 대출을 유지할 계획이고 그 동안 금리 인상을 처리할 수 있는 경우 현명한 재정적 선택이 될 수 있습니다.

많은 경우 ARM에는 주어진 시간에 또는 총계에서 상승할 수 있는 비율을 제한하는 비율 상한선이 있습니다. 정기 금리 상한선은 금리가 1년에서 다음 해로 변할 수 있는 정도를 제한하는 반면, 평생 요율 상한선 대출 기간 동안 이자율이 얼마나 증가할 수 있는지에 대한 제한을 설정합니다.

일부 ARM에는 월 모기지 지불액이 달러 기준으로 증가할 수 있는 금액을 제한하는 지불 한도가 있습니다. 라는 문제로 이어질 수 있습니다. 마이너스 상각 월 지불액이 이자율을 충당하기에 충분하지 않은 경우 대출 기관이 변경합니다. 마이너스 상각을 사용하면 필요한 월별 지불을 하는 경우에도 지불해야 하는 금액이 계속 증가할 수 있습니다.