올인원 모기지를 사용하여 이자 줄이기

자신의 집을 소유하고 싶지만 이를 달성하기 위해 저축을 모두 소모하고 싶지 않습니까? 올인원 모기지를 고려할 수 있습니다. 이 제품을 사용하면 저당 그리고 저축. 작동 방식을 살펴보겠습니다.

올인원 모기지란?

IRS는 과세를 허용하지 않습니다 관심 영국과 호주에서와 같이 서로를 취소하기 위해 지급된 이자와 받은 이자는 각각 별도로 보고해야 합니다. 따라서 미국에서 사용 가능한 "상쇄" 대출은 기술적으로 이 이름으로 불릴 수 없습니다. 이러한 대출이 IRS 지침을 충족하려면 당좌 예금 계좌, 주택 담보 대출, 그리고 하나의 계정으로 모기지. 한 계정은 영국에서와 같이 다른 계정을 실제로 상쇄하지 않습니다. 단일 계좌는 ATM, ATM 등 일반 은행 계좌의 모든 편의 시설을 제공합니다. 직불 카드, 자동 청구서 지불 및 수표. 그러나 주택 소유자가 사용할 때까지 모기지를 상환하는 데 사용되어야 하는 모든 여분의 달러를 허용합니다.

이 독특한 기능은 여러 가지 방법으로 집주인에게 이익이 됩니다. 첫째, 주택 소유자의 은행 계좌가 모기지에 직접 포함되기 때문에 주택 소유자는 예금에 대해 훨씬 더 높은 수익을 얻게 됩니다. 그 돈은 대출에 대해 평가된 이자의 금액을 줄이는 데 사용되기 때문입니다. 이 금액은 거의 항상 전통적인 보증금을 요구하다 계정을 제공할 수 있습니다.

둘째, 이러한 유형의 계정은 기존 모기지 또는 심지어 주택 자산 신용 한도, 할 수 없습니다. 일부 주택 담보 대출 한도는 수표 또는 직불 카드를 통한 액세스를 제공하지만 이 하이브리드 제품의 유연성이 없습니다. 주택 소유자가 특정 월에 대출금을 상환할 현금이 없는 경우 최소 이자는 단순히 사용 가능한 금액에서 앞당겨지기 때문에 최소 지불이 필요합니다. 신용 한도.

마지막으로, 올인원 대출은 완전히 되돌릴 수 있습니다. 추가의 주요한 지불한 금액은 언제든지 회수할 수 있으므로 전통적인 "편도" 모기지 또는 해외에서 사용할 수 있는 상계 대출을 가속화하려는 주요 문제를 해결합니다.

올인원 모기지의 예

댄은 6%에 $400,000의 모기지를 필요로 합니다. 그의 월 순소득은 $7,000입니다. 기존의 30년 고정 대출을 사용하는 경우 월 지불액은 $2,398입니다. 생활비, 모기지 등 모든 비용을 들이고 나면 그는 한 달에 1,000달러를 저축할 수 있을 것입니다. 그러나 그가 올인원 또는 "오프셋" 모기지를 사용하는 경우 저축한 월 $1,000는 이자 지불 계산을 위한 모기지 잔고를 줄이는 데도 사용됩니다.

선지급 대출의 이율이 6%로 일정하다고 가정하면 Dan이 15년 이내에 대출을 상환하고 매월 저축한 1,000달러를 가질 수 있습니다. 그것은 실제로 모기지에 들어가지 않을 것입니다. 대출 기관은 원금 잔액을 줄이기 위해 대출금을 상환하는 동안 대출금을 빌리기만 하면 됩니다. 아마도 가장 중요한 것은 이러한 유형의 모기지가 대출 상환에 사용되는 자금을 볼 수 있기 때문에 차용인이 지출을 줄이도록 동기를 부여할 수 있다는 것입니다.

올인원 모기지 수수료 및 요율

대부분의 오프셋 및 올인원 모기지 대출 기관은 다른 표준 대출 비용 외에 연간 수수료 $50 ~ $100를 부과하며 일반적으로 가속 모기지론에는 더 높은 이율이 적용됩니다. 대부분의 가속 대출은 30년 조정 요금 차량 에 묶인 것 리보 지수. 이러한 유형의 대출에 대한 조정 이자율은 차용인이 대신 추가 포인트를 선불로 지불하기로 선택하지 않는 한 기존 대출보다 1% 더 높을 수 있습니다. 그러나 문제의 핵심은 이자율과 수수료 또는 대출 기간 동안 지불한 이자의 총액 중 무엇이 더 중요한지에 대한 질문입니다.

분명히 여기서 고려해야 할 핵심 문제는 대출의 수명입니다. 대출이 저금리 대출보다 몇 년 더 빨리 상환된다면 약간 더 높은 이율이 가치가 있을 수 있습니다. 가속 대출 상환 시간은 고정되어 있지 않음을 기억하십시오. 따라서 이러한 비교를 할 때 차용인의 예상 잉여 현금 흐름을 고려해야 합니다.

올인원 모기지 적합성

이 유형의 대출의 주요 경고 중 하나는 가속 모기지를 제공하는 대부분의 대출 기관이 차용인에게 다음을 요구한다는 것입니다. 피코 자격을 얻으려면 최소 680~700점을 받아야 합니다. 이는 이러한 유형의 모기지가 정기적으로 대출 원금을 줄이는 데 사용할 수 있는 잉여 자금이 있는 일정한 양의 현금 흐름을 가진 차용자에게만 혜택을 주기 때문입니다.

결론

이러한 유형의 대출의 이점이 상당할 수 있지만 다른 대출 상품과 마찬가지로 적합성은 여전히 ​​주요 관심사입니다. 재정적으로 규율이 없는 차용인은 이러한 융자 중 하나를 받지 않기를 원할 수 있습니다. 계정의 자기자본 한도 측면을 통해 사용 가능한 신용을 너무 많이 소유하면 일부 사람들의 지출을 촉발할 수 있으며 이는 부채의 원금에 추가될 것입니다.

모기지 관련 부채를 줄이는 또 다른 방법은 저금리로 모기지를 확보하는 것입니다. 대출 기관마다 동일한 유형의 대출에 대해 서로 다른 이자율을 제공할 수 있으므로 둘러보는 것이 중요합니다. 모기지론과 장기적으로 더 낮은 이자율로 모기지를 확보하면 수천 달러를 절약할 수 있습니다. 불화.