금융 전문가의 학자금 대출 상담

학자금 대출 제공업체 나중에 상환된다는 조건으로 학생의 교육에 자금을 지원하는 그룹 또는 조직입니다. 2019년 약 4,300만 명의 미국인이 학자금 대출 부채를 보유하고 있습니다. 이러한 대출의 대부분은 연방 정부에서 발행했습니다. 연방 지원이 수업료를 완전히 충당하지 못하는 경우 개인 대출이 그 차이를 메꿀 수 있습니다. 그러나 이러한 종류의 대출에는 고유한 요구 사항이 있으며 당사 전문가에 따르면 모든 비공개 옵션을 먼저 탐색한 후에 가장 잘 활용됩니다.

Investopedia는 공인 금융 상담사(AFC®) 및 North Dakota State University의 부교수와 독점적으로 대화했습니다. 캐리 존슨 다양한 유형, 제공자 간의 차이점 및 이에 대한 몇 가지 일반적인 오해를 포함하여 학자금 대출에 관한 주제에 대해 설명합니다. 편집된 대화는 다음과 같습니다.

학자금 대출 신청 방법

인베스토피디아: FAFSA는 무엇이며 얼마나 일찍 신청하느냐가 중요합니까? FAFSA와 CSS 프로필의 차이점은 무엇입니까?

존슨: NS 연방 학자금 지원(FAFSA) 무료 신청 가족이 모든 연방 학생 지원을 받을 수 있도록 작성하는 양식입니다. FAFSA는 학생 소득 및 자산 정보를 수집하고 학생이 피부양자일 경우 부모의 소득 및 자산도 수집합니다. 이 정보는 기대 가족 기여도(EFC)라는 계산을 허용합니다. EFC는 학생이 다니는 기관에서 학생이 받을 수 있는 연방 학생 지원의 유형(보조금, 학업, 대출)과 금액을 결정하는 데 사용됩니다.

FAFSA는 전년도 소득세 정보를 수집합니다. 예를 들어 2021–2022 학년도에는 2019 세금 정보가 사용됩니다. 그렇게 하면 가족은 나중에 수정하기 위해 학교의 우선 순위 날짜까지 FAFSA를 완료할 필요가 없습니다. 각 기관에는 우선 날짜가 있습니다. 일부 유형의 지원은 이 날짜를 기준으로 수여됩니다. 예를 들어, 학교는 해당 날짜 이전에 FAFSA를 제출하고 자격을 갖춘 사람들만 SEOG(Supplemental Education Opportunity Grant)를 받는 날짜를 설정할 수 있습니다. 이 보조금은 연방 보조금이지만 보조금을 제공하는 각 학교에서 보조금 지급 방식을 결정할 수 있으므로 우선 순위 날짜는 일반적으로 이러한 기준 중 하나입니다.

앞에서 언급했듯이 FAFSA는 연방 학생 지원 자격을 결정하는 데 사용됩니다. CSS 프로필은 일부 기관에서 학생의 비연방 학생 재정 지원을 결정하는 데 사용됩니다. FAFSA는 교육부를 통해 이루어지지만 CSS 프로필은 그렇지 않으며 약 400개 기관에서만 요구합니다. CSS 프로필은 또한 매년 완료하는 데 비용이 듭니다.

학자금 대출 이해하기

인베스토피디아: 학자금 대출은 시간이 지남에 따라 높은 비용으로 악명이 높습니다. 왜 이 산업이 여전히 많은 사람들을 위한 고등 교육 자금을 조달하는 주요 수단으로 남아 있다고 생각합니까?

존슨: 국립 교육 통계 센터에 따르면 1인당 평균 출석 비용은 4년제 공립 교육 기관의 비용은 $20,598 - 민간 비영리 및 영리 기관의 비용은 훨씬 더 비쌉니다. 기관. 여기에는 학부 수업료, 수수료, 방 및 보드가 포함됩니다. 그러나 그 시간을 4번으로 하면 학부 학위를 취득하는 데 총 $82,392의 비용이 소요됩니다(4년 내에 마친 경우). 많은 가정에서 현금으로 지불할 만큼의 돈이 없기 때문에 학자금 대출을 교육 자금으로 사용합니다.

인베스토피디아: 학부생과 대학원생 대출은 어떻게 다른가요? 매년 새로운 대출을 받아야 합니까?

존슨: 매년 새로운 대출을 받는 것과 관련된 질문부터 시작하겠습니다. 대답은 '예'입니다. 연방 학자금 대출을 사용하는 경우 매년 연방 학자금 지원 무료 신청서(FAFSA)도 새로 작성해야 합니다.

연방 대출의 경우 학부 및 대학원 학자금 대출은 몇 가지 면에서 다릅니다. 우선, 학생이 받을 수 있는 금액이 다릅니다. 매년 학생들은 학년 수준에 따라 최대 학자금 대출을 받을 수 있습니다. 예를 들어, 첫 해에 피부양자 학생은 총 $5,500를 받을 수 있는 반면 대학원생은 연간 최대 $20,500를 받을 수 있습니다.

대학원생은 보조금이 없는 직접 대출만 받을 수 있습니다. 즉, 대출금이 지급되는 즉시 이자가 발생하기 시작합니다. 학부 학생은 보조금을 받는 직접 대출을 받을 자격이 있습니다(최소한 하프 타임 학생) FAFSA에서 사용된 정보가 학생에게 재정적 여유가 있다고 판단하는 경우 필요.

대학원생은 대학원생을 위한 Direct PLUS 대출(Grad PLUS라고 함)의 형태로 연방 대출을 빌릴 수 있는 추가 기회가 있습니다. 대학원생은 연방 학자금 대출로 출석 비용까지 자금을 조달할 수 있으며 학부생은 부모가 Direct parent PLUS를 선택하지 않는 한 학생은 연방 대출 금액이 제한됩니다. 대출.

인베스토피디아: 학생이 자신의 이름으로 대출을 받아야 하는 경우 또는 부모가 대신 대출을 받아야 하는 경우 차이점은 무엇입니까?

존슨: 학생 명의로 된 학자금 대출은 상환 책임이 있습니다. 연방 대출의 경우 이러한 대출에는 공동 서명자가 필요하지 않습니다. 학생이 사설 학자금 대출(은행, 신용 조합 등의 학자금 대출)을 통해 추가 자금이 필요한 경우 공동 서명자가 필요할 가능성이 큽니다. 차용인이 대출금을 상환하지 않으면 공동 서명인의 책임입니다. 일부 대출 기관은 많은 정시 지불 후에 공동 서명자 석방을 제공합니다.

부모가 부모 대출을 받으면 대출을 갚는 것은 100% 부모의 책임입니다. 부모가 연방 부모 PLUS 대출로 차용하더라도 이 대출은 부모 이름으로 되어 있어 학생에게 양도할 수 없습니다.

인베스토피디아: 학자금 대출 부채는 다른 부채와 어떻게 다릅니까? 학자금 대출이 보조금을 받거나 받지 않는다는 것은 무엇을 의미합니까?

존슨: 신용 카드 및 무담보 대출과 같은 다른 형태의 부채와 달리 학자금 대출 부채는 "좋은 부채"로 간주됩니다. 예, 좋은 빚과 나쁜 빚이 있습니다! 더 나은 직업 기회로 이어질 수 있고 잠재적으로 더 높은 수입을 올릴 수 있는 교육 자금을 조달하고 인적 자본을 구축하기 때문에 채권자들은 이를 다르게 봅니다. 학자금 대출 부채는 파산에서 면제되기가 더 어렵습니다. 그러나 최근 몇 달 동안 그렇지 않은 경우가 더 많아졌습니다.

보조금 지원 학자금 대출은 차용인이 최소 하프 타임에 등록되어 있는 동안 이자가 발생하지 않는 대출입니다. 보조금이 지급되지 않는 학자금 대출에 대한 이자는 대출이 지급(차용인에게 지급됨)되는 즉시 발생하기 시작합니다.

인베스토피디아: 학자금 대출, 보조금 및 장학금의 차이점은 무엇입니까?

존슨: 학자금 대출은 상환해야 합니다. 때때로 그들은 자조 재정 지원이라고 불리는 반면, 보조금과 장학금은 상환할 필요가 없기 때문에 선물 지원으로 간주됩니다. 보조금은 일반적으로 재정적 필요에 따라 수여되며 장학금은 일반적으로 성과를 기반으로 합니다(일부는 운동이나 취미 및 관심과 같은 다른 요소를 기반으로 할 수 있음).

적합한 학자금 대출 제공업체 찾기

인베스토피디아: 연방 및 사립 학자금 대출 제공업체의 차이점은 무엇입니까? 어떤 상황에서 하나가 다른 것보다 낫습니까?

존슨: 연방 학자금 대출은 교육부가 보증하는 대출입니다. 금액 및 유형(보조금 없음 vs. 보조금)은 차용인의 재정적 필요와 학년 수준을 기준으로 합니다. 그런 다음 차용인은 학자금 대출 서비스 제공자를 지정하여 학교를 그만두거나 대출금을 상환하기 위해 하프 타임 이하로 떨어진 후 함께 일하게 됩니다. 이자율은 연방 정부가 매년 고정하고 설정합니다.

사립 학자금 대출은 학자금 대출을 제공하는 금융 기관, 회사, 국가 기관 또는 학교를 통해 이루어집니다. 수수료와 이자는 각 기관에서 설정하기 때문에 매우 다양합니다. 이자는 고정이 아닌 가변적인 경우가 많으므로 대출 기간 동안 이율이 크게 변할 수 있습니다. 차용인은 사용할 대출을 결정하기 전에 숙제를 하고 수수료와 이자율을 비교하는 것이 중요합니다. 사립 학자금 대출은 일반적으로 공동 서명자가 필요합니다.

연방 학자금 대출에는 많은 상환 혜택이 있습니다. 예를 들어, 특정 직업이나 장애가 있는 경우 용서 옵션이 있습니다. 차용인이 지불에 어려움을 겪고 있는 경우 일정 기간 동안 지불을 중단할 수 있는 옵션이 있습니다. 사립 학자금 대출은 이러한 혜택을 제공하지 않으며 많은 경우 차용인이 사망하면 대출 잔액의 나머지 부분을 공동 서명인이 책임집니다.

사립 학자금 대출을 신청하기 전에 연방 학자금 대출 옵션을 모두 소진하는 것이 가장 좋습니다.

인베스토피디아: 사립 학자금 대출 제공업체를 찾을 때 사람들이 찾아야 할 사항은 무엇입니까? 한 상황에서 다른 상황보다 요금이 더 유리합니까?

존슨: 사립 학자금 대출을 구매할 때 몇 가지 항목을 고려해야 합니다. 이자율과 개설 수수료는 비교할 수 있는 가장 큰 금융 관련 항목입니다. 또한 많은 정시 지불 후에 공동 서명자 석방을 제공하는 대출을 원할 수도 있습니다. 또는 고정 이자율 대 변동 이자율의 대출을 원할 수 있습니다. 가장 중요한 것은 모든 대출 정보를 읽고 정보에 입각한 결정을 내리는 것입니다.

인베스토피디아: 학자금 대출을 받지 않는 것이 합리적일 수 있는 상황이 있습니까?

존슨: 물론, 학생이 충분한 장학금 및/또는 보조금 및 자금이 어떤 유형의 저축 계좌에 있다면 학자금 대출을 받는 것은 의미가 없습니다. 또한, 학생이 수상 서신에 필요한 것보다 더 많은 금액을 제안받은 경우 대출의 일부를 선택하고 나머지는 거부할 수 있습니다.

대출 상환을 위한 도움말

인베스토피디아: 학자금 대출 상환에 어려움을 겪고 있는 사람이 이용할 수 있는 자원은 무엇입니까?

존슨: 모든 형태의 부채 상환에 어려움을 겪을 때 첫 번째 단계는 대출 기관이나 서비스 제공자에게 즉시 연락하는 것입니다. 문제를 무시하지 마십시오. 문제는 사라지지 않습니다. 연방 학자금 대출의 경우 차용인은 연기 또는 유예를 신청할 수 있습니다. 이를 통해 월별 지불을 일시적으로 연기하거나 줄일 수 있습니다.

인베스토피디아: 학생은 졸업 후 대출을 통합해야 합니까? 학자금 대출은 용서받을 수 있습니까?

존슨: 학자금 대출 통합은 대학에서 빌린 모든 학자금 대출을 하나의 대출로 통합하는 훌륭한 도구가 될 수 있습니다. 그러나 이것은 용서의 기회나 상환 혜택을 위태롭게 하지 않도록 약간의 생각을 가지고 행해질 필요가 있습니다. 대출을 통합하면 모든 대출이 상환되고 하나의 새로운 대출이 생성됩니다. 이는 모든 대출 조건이 변경됨을 의미합니다.

우선, 연방 학자금 대출과 사립 학자금 대출을 하나의 대출로 통합해서는 안 됩니다. 직접 통합 대출은 개인 대출을 통합할 수 없습니다. 따라서 이를 수행하려면 차용인이 개인 통합 학자금 대출을 사용해야 하며, 이는 연방 대출을 새로운 대출 기관의 개인 대출로 전환합니다. 개인 학자금 대출과 연방 학자금 대출을 통합하려면 두 가지 통합 대출이 필요합니다.

연방 학자금 대출은 여러 상황에서 용서, 취소 및 면제될 수 있습니다(Public Service Loan 용서(PSLF), 교사 대출 용서, 퍼킨스 대출 취소 및 퇴원, 완전 및 영구 장애 방전 등). 이러한 "프로그램" 각각에는 차용인이 충족해야 하는 다른 기준이 있습니다. 예를 들어 PSLF(Public Service Loan Forgiveness)가 있습니다. 이것은 다음 상태에 있는 차용인을 위한 직접 대출(직접 통합 대출 포함)에만 사용할 수 있습니다. 소득 기반 상환 계획, 적격 고용주를 위해 일하고, 일하는 동안 120번의 정시 지불 풀 타임.

인베스토피디아: 학자금 대출 제공자를 위한 규제 기관이 있습니까? 제공자와 문제가 있는 경우 학생들은 어디로 가야 합니까?

존슨: 미국 교육부 옴부즈맨 그룹은 연방 학생 지원 프로그램과 관련된 분쟁을 해결하는 데 전념하고 있습니다. 학자금대출의 경우 소비자금융보호국 사교육대출옴부즈만에 민원을 제기할 수 있다.

마무리 생각

인베스토피디아: 학자금 대출에 대해 사람들이 흔히 하는 오해는 무엇입니까?

존슨: 저는 직장생활을 하면서 학자금 대출에 대한 오해를 많이 들어왔습니다. 더 일반적인 것들 중 일부는 다음과 같습니다.

"부모님이 돈을 너무 많이 벌기 때문에 재정 지원 자격이 없습니다."는 아마도 내가 가장 많이 들었던 말일 것입니다. 그것은 단순히 사실이 아닙니다. 소득이 있다고 해서 연방 학자금 대출 자격이 되는 것은 아닙니다. 자격은 보조금이 없는 직접 대출로 제한될 수 있습니다.

"FAFSA에서 실수를 해서 검증 대상으로 선정되었습니다." 검증 대상으로 선정되었다고 해서 잘못된 행동을 한 것은 아닙니다. 다만, 매년 일정한 수의 파일을 선별하여 검증을 하고 있으며, 그 중 운이 좋은 선택이 되셨다면, 학교에 필요한 문서를 제공해야 합니다. 그렇지 않으면 연방 학생 지원을 받을 자격이 없습니다.

"부모님이 대학 등록금을 도와주지 않으셔서 자립했습니다." 매우 구체적인 기준을 충족하지 않는 한 학생은 피부양자로 간주됩니다. 일반적으로 24세 미만의 학부생이고 미혼이고 자녀가 없는 경우 재정 지원 목적으로 피부양자로 간주됩니다. 종속성 상태를 변경하는 몇 가지 다른 상황도 있습니다.

"나의 예상 가족 기여금은 XXXX입니다. 학교에 지불할 돈이 그렇게 많지 않습니다." EFC는 그렇지 않습니다 실제 달러 금액을 나타내지만 귀하가 받을 수 있는 재정 지원 금액을 계산하는 데 사용되는 숫자일 뿐입니다. 받다.

인베스토피디아: 학자금 대출을 생각하고 있는 사람에게 어떤 조언을 해주나요? 우리가 묻지 않은 학자금 대출에 대해 사람들이 알아야 할 것은 무엇입니까?

존슨: 학자금 대출을 받을 때 무엇을 하고 있는지 아는 것이 중요합니다. 가능한 한 많은 숙제를 하십시오. 질문! 대학 등록금을 지불할 수 있는 자금이 있는지 확인하기 위해 동의하는 것은 매우 쉽습니다. 그러나 이러한 대출은 수년간 귀하의 미래에 영향을 미치기 때문에 정보에 입각한 소비자가 되는 것이 중요합니다. 당신이 그 과정을 통해 자녀를 돕는 부모라면, 모든 단계에서 자녀를 참여시키십시오. 이것은 아마도 그들의 인생에서 처음으로 빚어진 빚일 것입니다. 그들은 빚을 지는 것의 심각성을 알아야 합니다. 대부분의 학자금 대출은 차용인이 학교를 떠날 때까지 상환할 필요가 없는 것이 사실이지만 차용인이 돈을 갚지 않으면 매년 빌리는 금액에 주의를 기울이면 졸업하고 나중에 가격표를 볼 때 그들에게 완전한 충격이 될 수 있습니다.