학자금 파산 신청 방법

학자금 파산이란 무엇입니까?

학자금 대출이 불가능하다는 말을 들어보셨을 것입니다. 퇴원 입력 파산. 그 진술은 진실을 지나치게 단순화합니다. 실제로 학자금 대출을 면제받을 수 있는 경우도 있지만 그 기준이 더 높고 절차도 다른 유형에 비해 부담이 됩니다. 빚.

학자금 파산의 원리

학자금 대출 파산을 고려하고 있다면 지불이 늦어지는 것이 인생에 큰 영향을 미쳤을 것입니다. 아마도 당신의 임금은 장식 대출을 받았기 때문에 심판 당신에 대한. 연방 정부는 귀하의 세금 환급액을 유지하고 연체 또는 연체로 인해 연방 학자금 대출에 적용했을 수 있습니다. 기본.

학자금 빚은 아마도 현재 직면하고 있는 재정적 문제의 한 구성 요소일 것입니다. 사실 학자금 빚이 유일한 문제라면 파산을 통해 탕감하는 데 성공할 가능성은 거의 없습니다.

학자금 대출 파산 신청은 쉬운 일이 아니며 부채 없이 떠나는 것을 보장하지 않습니다. 그러나 신용이 좋지 않은 경우 파산은 계속해서 부채 상환에 어려움을 겪는 것보다 재정 건전성을 높이는 더 빠른 길이 될 수 있습니다.

"학자금 대출 파산"이라는 특별한 유형의 파산은 없습니다. 파산을 통해 학자금 대출을 탕감하는 데 성공하려면 서류 제출이 필요합니다. 7장 또는 13장 그런 다음 "적대적 절차" 또는 AP를 제출하는 추가 단계를 수행합니다. 학자금 대출이 탕감될 수 있도록 AP를 제출해야 합니다.

판사에게 학자금 대출 상환을 청원하려면 먼저 챕터 7 또는 챕터 13 파산을 신청해야 합니다. 이를 위해서는 광범위한 서류 작업을 완료하고 자산, 수입, 부채 및 비용을 공개해야 합니다. 파산 법원은 공정한 보관 위원 당신과 만나기 위해 채권자 당신의 부채를 확인하기 위해. 또한 법원 절차가 시작되기 전에 신용 상담을 받아야 합니다.

파산을 선언하면 사람들이 추심 활동을 중단하고 부채의 하락세를 막음으로써 재정이 뒤처졌을 때 이를 따라잡는 데 도움이 될 수 있습니다. 파산 신청을 하면 채권추심자는 법원이 채권추심 재개를 허가하거나 사건이 완료될 때까지 귀하를 내버려 두어야 합니다. 또한 임금 압류를 중단해야 합니다.

제7장 파산

챕터 7 파산, 또는 변제, 수탁자는 귀하의 비면세 자산을 매각합니다. 면제 자산은 주에 따라 다르지만 종종 귀하의 주요 주택, 합리적인 차량 및 개인 소유물이 포함됩니다. 관재인은 수익금을 사용하여 가능한 한 많은 부채를 채권자에게 상환하고 법원은 나머지를 면제합니다.

Chapter 7을 제출하려면 지난 8년 동안 다른 Chapter 7 파산이 없어야 합니다. 또한 현재 월 소득이 주 중위수 미만이거나 자산 조사를 통과해야 합니다.세금, 위자료 및 자녀 양육비와 같은 특정 부채는 면책될 수 없습니다. 케이스의 복잡성에 따라 전체 프로세스가 몇 달 안에 끝날 수 있습니다. 케이스가 완료되면 학자금 대출 면제를 신청할 수 있습니다.

제13장 파산

사람들은 챕터 7이 시험을 통과하지 못하거나 집을 잃고 싶지 않을 때 챕터 13 파산으로 전환합니다. 유질, 중요한 경우 발생할 수 있습니다. 형평성 속성에서. 미국 파산법에서 "정상 소득이 있는 개인의 부채 조정"이라고 부르는 챕터 13은 조직 개편으로도 알려져 있습니다.

13장에서는 채무자의 최대 100%를 사용하는 상환 계획을 수립합니다. 가처분 소득 3~5년 이내에 채권자에게 상환합니다. 상환은 수탁자에 의해 감독되며, 수탁자는 채무자로부터 매월 지불금을 징수하여 상환 계획에 명시된 대로 채권자에게 재분배합니다.

파산 법원은 귀하의 상황에 따라 새로운 학자금 대출 상환액을 포함하여 귀하의 새로운 월별 부채 상환액을 결정할 것입니다.

13장은 학자금 대출 부채 상환에 어려움을 겪고 있고 다른 방법으로는 월 상환금을 낮출 수 없는 경우 도움이 될 수 있습니다. 이는 상환에 있어 연방 대출보다 더 적은 옵션을 제공하는 사립 학자금 대출이 있는 경우일 수 있습니다.

학자금 파산 신청

어떤 유형의 파산이 더 적합한지 고려하는 것 외에도 파산 신청을 진행하기 전에 고려해야 할 추가 요소가 있습니다.

• 당신은 당신의 대출에 더 많은 빚을지게 될 수 있습니다. 학자금 대출을 통제하기 위해 챕터 13 파산을 이용하는 데는 큰 단점이 있을 수 있습니다. 파산 법원은 귀하가 매월 채권자에게 지불할 금액을 결정할 것입니다. 법적으로 학자금 대출보다 우선순위가 높은 기타 부채가 있는 경우 법원이 지불 규모를 낮추면 학자금 대출에 대한 추가 이자가 발생하게 됩니다.
• 유일한 빚이 학자금 대출이라면 신고를 해서는 안 됩니다. 교육부는 예를 들어 학자금 대출 상환을 피하려는 의도적인 전략을 나타낼 수 있다는 점을 지적하면서 이에 대해 흐릿한 견해를 갖고 있습니다. 다른 부채가 없다면 소송에서 승소할 가능성이 없습니다. 학자금 대출 면제는 상황이 통제할 수 없는 사람들을 위한 것입니다.
• 성공 여부는 대출 유형에 따라 달라질 수 있습니다. 연방 학자금 대출보다 파산 시 사립 학자금 대출을 상환하거나 청산할 가능성이 더 높을 수 있습니다. 그 이유는 연방 학자금 대출은 소득 기반 상환(IDR) 계획을 제공하지만 사립 학자금 대출은 제공하지 않기 때문입니다.많은 법원은 귀하가 IDR 플랜에 참여할 자격이 있는 경우 부채를 상환할 수 있어야 한다고 결론을 내릴 수 있습니다.
• 신고에는 비용이 듭니다. 법원이 면제하지 않는 한 법원 접수 수수료를 지불해야 하며, 학자금 대출 부채를 탕감받은 이력이 있는 파산 변호사를 선임하는 것이 현명합니다. 그러나 변호사 비용을 감당할 수 있다면 법원은 귀하의 상황이 학자금 대출 면제를 정당화할 만큼 심각하지 않다고 판단할 수 있습니다. 귀하의 사건을 pro bono("선을 위해") 또는 법원에서 수수료를 받고 맡을 수 있는 변호사를 찾으십시오. 허용 가능한 찾기(미국 변호사 협회 또는 해당 주 변호사 협회 웹사이트를 방문하여 변호사).

추가 단계: 상대방 소송 제기

여기서 상황이 더 복잡해집니다. 앞서 언급했듯이 챕터 7 또는 챕터 13에 따라 파산 신청을 하는 것만으로는 학자금 대출이 면제되지 않습니다. 상대방 소송을 제기하는 추가 단계를 수행해야 합니다.

미국 파산법에 따르면 적대적 절차는 “채무의 면책 가능성을 결정하기 위한 절차”입니다.즉, 파산 소송 내 소송입니다. 적의 소송 서류에는 "불만"이 포함되어 있습니다. 불만 사항에는 파산과 같은 행정 세부 정보가 포함됩니다. 학자금 대출을 파산으로 탕감하려는 이유와 함께 케이스 번호 - 귀하의 부당한 상황 고난.

예를 들어 학자금 대출 및 기타 몇 가지 유형의 부채는 신용 카드 부채보다 탕감 요건이 더 엄격하기 때문에 이 추가 단계가 필요합니다. 이러한 요건은 미국 파산법 523(a)(8)항에 설명되어 있습니다. 학자금 대출의 면제와 관련된 키워드는 다음과 같습니다. 모든 채무...이 단락에 따라 면책되지 않는 채무가 채무자와 채무자에게 과도한 어려움을 부과하지 않는 한 부양가족."아래에서 논의되는 "과도한 고난"이라는 단어에 유의하십시오.

적대적 소송을 제기할 때: 7장

챕터 7에 대한 신청을 선택하면 파산 소송을 제기한 직후에 적대적 절차를 신청할 수 있습니다. 이미 챕터 7 파산을 겪고 사건이 종결된 경우에도 학자금 대출을 면제받기 위해 적대적 절차를 밟을 수 있습니다. 그렇게 해야 하는 시간은 거주 지역과 법원에 따라 다릅니다.

챕터 7 케이스가 이미 종료된 경우 먼저 파산 케이스를 재개방하기 위해 이동해야 합니다. 이것은 절차적이며 파산을 다시 시작하거나 귀하가 이미 채무에 대해 받았을 수 있는 면책을 제거하지 않습니다.

적대적 소송을 제기할 때: 13장

Chapter 13 파산에서 적대적 절차를 제기할 수 있는 시기는 거주하는 파산 법원의 규칙에 따라 다릅니다. 언제 제출하든 적대적인 소송에서 승소하면 학자금 대출의 악몽은 끝나지 않을 것입니다. 학자금 대출이 면제되기 전에 필요한 Chapter 13 계획 지불을 완료하고 다른 부채에 대한 면제 명령을 받을 때까지 기다려야 하기 때문입니다.

사건 초기에 AP를 제출할 수 있다면 더 빨리 절차를 끝내고 학자금 대출에 대한 결정을 내릴 수 있습니다. 아래 표는 Chapter 7 파산과 Chapter 13 파산을 비교한 것입니다.

파산 옵션 비교
7장	13장
누가 제출할 수 있습니까?	현재 월 소득은 주 중위수 미만이거나 자산 테스트를 통과해야 합니다.	3~5년에 걸쳐 부채 상환에 충분한 가처분 소득이 있어야 합니다. 총 담보부채는 $1,184,200를 초과하지 않아야 합니다. 총 무담보 부채는 $394,275를 초과해서는 안 됩니다.
구제 가능	수집 활동이 중지됩니다. 세금 및 자녀 양육비와 같이 법원이 면책할 수 없다고 판단한 채무와 면책될 수 없는 채무를 제외한 모든 채무	수집 활동이 중지됩니다. 압류를 중단하고 모기지 상환금을 따라잡을 시간을 더 많이 줄 수 있습니다. 우선변제계획 완료 후 탕감된 무담보채무 잔액 및 담보부채
기본 파산 절차 기간	짧게는 몇 개월	3~5년
학자금 대출 면제 가능 기간	짧게는 몇 개월	3~5년
비용	법원 제출 수수료 + 변호사 비용 + 포기해야 하는 자산	법원 제출 수수료 + 변호사 비용 + 포기해야 하는 자산
신용에 미치는 영향	최대 10년까지 신용 보고서에 남을 수 있습니다.	퇴원 후 7년; 일부 채권자는 7장보다 13장을 더 좋게 볼 수 있습니다.
유지해야 할 자산	주에 따라 다름	주에 따라 다름

"과도한 어려움"과 학자금 면제

학자금 대출을 성공적으로 탕감하려면 학자금 대출을 탕감하지 않으면 "과도한 고난"을 경험하게 됩니다. 파산 법원이 귀하의 편을 들기 위해서는 특정 요건을 충족해야 합니다. 정황. 문제는 일정한 조건이 없다는 것입니다.

그러나 대출 기관을 포함할 수 있는 학자금 대출 채권자, 서비스 제공자, 그리고 징수 기관, 대출 유형과 지불 연체 정도에 따라 특정 조건도 충족해야 합니다. 그들은 당신에 대한 그들의 주장이 타당하다는 것을 증명하도록 요구하는 높은 기준인 "증거의 우세" 기준을 충족해야 합니다. 그들은 또한 귀하의 대출이 섹션 523(a)(8)의 조건을 충족한다는 것을 증명해야 합니다.

브루너 테스트

대부분의 주에서는 Brunner 테스트를 사용하여 무엇이 부당한 어려움을 구성하는지 결정합니다. 1987년 사건을 바탕으로 마리 브루너 v. New York State Higher Education Services Corp. 이 사건은 미합중국 항소법원 제2순회법원에서 심리되었습니다. Marie Brunner는 자신을 대표하고 잃었습니다. 기본적으로 이 테스트는 개인의 현재 재정 상황, 예측 가능한 미래 상황 및 대출 상환을 위해 성실하게 노력했는지 여부를 평가합니다.

Brunner의 손실에 대한 이유는 항소 법원 판결에서 분명합니다. 그녀는 장애인이나 노인이 아니었고 부양 가족도 없었으며 그녀의 분야에서 "구직 전망의 봉쇄"의 증거가 없었습니다. 게다가 졸업한 지 겨우 10개월이 지났다. 그녀는 첫 번째 학자금 대출 상환 만기일로부터 한 달 이내에 퇴원을 신청했으며, "연기 때문에 지불할 수 없는 사람들이 이용할 수 있는 덜 과감한 구제책" 실업."

"전체 상황" 테스트

몇몇 주(특히 8차 순회 지역)에서는 "전체 상황" 테스트를 사용합니다. 이것은 당신이 선의를 행했는지 여부를 고려하지 않기 때문에 충족하기 더 쉬운 표준처럼 보일 수 있습니다. 고용을 얻기 위한 지속적인 시도, 소득 극대화 및 최소화를 위한 대출 상환 노력 경비. 그러나 전체 상황 테스트에는 광범위하게 해석될 수 있는 "기타 관련 사실 및 상황" 구성요소도 포함됩니다.

두 기준 모두, 특히 연방 학자금 대출의 경우 청산에 대한 기준이 높으며, 특히 정부는 과도한 어려움을 입증해야 하는 입증 책임이 채무자에게 있다고 명시하고 있습니다.

그렇다면 과연 무엇이 부당한 고난을 구성하는가?

차용인이 학자금 대출을 탕감하는 데 성공한 사례는 통찰력이 있습니다. 특히 법원은 귀하가 최소한의 생활 수준을 유지할 수 없고 대출금을 상환하는 것이 과도한 어려움이 될 것이라는 데 동의할 수 있습니다. 부양 가족, 대출 상환 기간 동안 어려움이 계속될 경우 및 대출 신청 전에 대출 상환을 진심으로 시도한 경우 파산.

법원은 최소한의 생활 수준을 무엇이라고 생각합니까? 다시 말하지만, 판례법과 일부 상식이 지침이 될 수 있습니다. 다음을 의미할 수 있습니다.

• 귀하의 소득은 몇 년 동안 연방 빈곤선 아래에 있었으며 개선될 기미가 보이지 않습니다.
• 공공 지원을 받고 있거나 가족 구성원에게 의존하고 있습니다.
• 쇠약하게 하는 정신적 또는 육체적 질병이나 영구적인 부상을 앓고 있습니다.
• 24시간 치료가 필요한 심각한 질병을 앓고 있는 자녀가 있습니다.
• 이혼은 이전 수준으로 돌아갈 희망 없이 가족 소득을 줄였습니다.
• 장애 수표는 유일한 수입원입니다.
• 자녀를 지원하기 위해 공공 지원에 의존합니다.
• 귀하는 자동차 사고로 중상을 입었거나 완전한 장애가 있는 배우자를 부양합니다.

이러한 예의 공통점은 상황이 부채를 상환할 수 있는 방식으로 개선될 가능성이 낮다는 것입니다. 또한 파산 법원에서 조사하는 비용에는 사치품이 아닌 합리적인 가격의 필수품만 포함되어야 합니다. 또는 레스토랑 식사, 유명 브랜드 의류 및 휴가와 같은 비필수 구매 - 독립 성인에게 돈도 주지 않음 아이.

귀하의 학자금 대출 보유자는 귀하의 상황이 부당한 어려움에 해당한다고 판단되는 경우 파산 법원에서 귀하의 대출을 면제해 달라는 귀하의 청원에 반대하지 않을 수 있습니다. 귀하의 대출 보유자가 반대하더라도 과도한 어려움 소송 비용을 평가한 후 귀하의 청원에 반대하지 않을 수도 있습니다.

연방 대출의 경우 교육부는 다음과 같은 경우 대출 소유자가 부당한 어려움 청구를 수락할 수 대출금(원금, 이자, 추심금 포함)의 3분의 1을 초과하여 소송을 진행합니다. 소송 비용).사립 학생 대출 기관도 비슷한 논리를 적용할 가능성이 높습니다.

특별 고려 사항

신체적 또는 정신적 장애를 이유로 연방 학자금 대출 상환에 대한 과도한 어려움을 청구할 계획이라면 파산 법원에 갈 필요가 없을 수도 있습니다. 완전 및 영구 장애 퇴원에 따라 자동 퇴원 자격이 있을 수 있습니다.

파산 법원을 피하고 행정 면책을 신청할 수 있는 기타 상황 사망, 폐쇄 학교, 허위 증명서, 미지급 환불 및 차용인 방어 반환. 인내, 연기, 그리고 대출 재활은 어려운 연방 학자금 대출 상환을 관리하기 위한 다른 옵션입니다.

그러나 코로나19 팬데믹에 대한 미국 정부의 대응의 일환으로 연방 학자금 대출에 대한 모든 지불과 이자는 9월 9일까지 중단됩니다. 30, 2021. 게다가, 아무 조치도 취하지 않았지만 조 바이든 대통령이 학부 및 대학원 학자금 대출에 대해 최대 10,000달러를 면제하는 것에 대한 지지를 언급했다는 점을 유의하십시오. 학자금 빚이 있는 분들은 더욱 미국 구조 계획 2021년 1월 1일부터 2025년 12월 31일까지 모든 학자금 대출을 면세하는 조항이 포함되어 있습니다.

결론

파산 절차를 거친다고 해서 특정 결과가 보장되는 것은 아닙니다. 특히 판사는 다른 사건에 대한 과거의 결정에 더하여 사건에 대한 자신의 결정을 알리는 독특한 경험과 관점 사례. 판사는 또한 귀하와 유사할 수 있는 이전 사건의 결과에 의존할 것입니다. 이는 법원이 학자금 대출을 면제하도록 판결할 수도 있고 그렇지 않을 수도 있음을 의미합니다.

귀하의 사건의 결과는 또한 귀하의 학자금 대출 채권자들이 귀하가 과도한 어려움에 직면하고 있다는 데 동의하는지, 법원에 갈 가치가 있는지 여부에 따라 학자금 대출 채권자가 처리하는 방식에 달려 있습니다. 이들은 변호사가 있는 대기업이므로 귀하를 대리하는 변호사를 선임해야 합니다.

최상의 시나리오에서 파산 법원은 귀하의 편에 서서 학자금 대출을 상환하면 과도한 어려움을 겪을 수 있으므로 모든 대출이 완전히 면제된다는 데 동의합니다. 최악의 시나리오는 소송에서 패소하고도 여전히 빚을 모두 갚아야 하는 것입니다. 이제 징수 비용, 발생한 추가 이자, 법원 수수료 및 변호사가 포함될 수 있습니다. 수수료. 또는 대출을 부분적으로 상환하거나 상환하기 쉬운 조건으로 대출을 재구성할 수 있습니다.

파산은 심각한 재정적 부담으로부터 구제가 절실히 필요한 사람들을 위한 것임을 기억하십시오. 학자금 대출은 비록 큰 부분이기는 하지만 그 그림의 일부일 수 있으며 파산 면책을 고려하려면 추가 단계가 필요합니다. 파산은 좋은 경우가 있다면 엄청난 부채를 피할 수 있는 효과적인 방법이 될 수 있습니다. 그렇게 하지 않으면 시간 낭비가 될 수 있으며 부채를 관리하기 위한 보다 현실적인 방법을 추구하는 데 자원을 사용하는 것이 더 나을 것입니다.