은퇴 저축 및 투자를 위해 주택 담보 대출을 사용해야합니까?

많은 미국인들에게 은퇴를 위한 저축과 투자는 스트레스가 많은 일이 될 수 있습니다. RITA(Retirement Industry Trust Association)의 데이터에 따르면 미국 근로자의 3분의 1이 은퇴가 안전할지 확신이 서지 않으며 미국인 12명 중 1명은 은퇴하지 않을 것이라고 생각합니다. 조금도.

동시에 미국인의 약 65%가 자신의 집을 소유하고 있습니다. 그리고 최근 몇 년 동안 주택 가격이 크게 상승함에 따라 주택 자산이 은퇴 계획을 위한 매력적이고 필수적인 부의 원천으로 점점 더 많이 보일 수 있습니다. 그러나 금융의 모든 것과 마찬가지로 주택 자산을 은퇴 및 투자 목표 자금으로 사용하는 데에는 장단점이 있습니다.

주택 자산의 기초

시작하려면 무엇을 처리하는지 파악하는 것이 중요합니다. 주택 자산 정말 의미합니다. 기본적으로 주택 자산은 귀하가 실제로 소유하고 있는 주택의 양을 나타냅니다. 예를 들어 집을 $250,000에 팔 수 있지만 모기지가 $150,000인 경우 주택 자산은 판매 가격과 모기지론의 차액 또는 $100,000입니다. 예시.

주택 소유자는 모기지론의 일부를 상환하기 때문에 시간이 지남에 따라 주택의 자산이 자연스럽게 증가하는 것을 보게 될 것입니다. 주요한 각 지불. 결국 그들의 저당 지불되고 주택 자산은 주택 가치와 동일합니다.

홈 에퀴티가 은퇴를 위한 투자에 도움이 될 수 있는 이유는 현금을 마련하는 데 사용할 수 있는 다양한 방법이 있기 때문입니다. 이 현금은 다양한 방법으로 저축하거나 투자할 수 있습니다. 많은 옵션을 사용할 수 있지만 가장 효과적인 방법은 개인의 재정 상황, 목표 및 위험 허용 범위에 따라 다릅니다.

집에서 현금을 모으는 방법

집에서 현금을 모으는 가장 간단한 방법은 물론 집을 팔고 모기지론을 갚는 것입니다. 이 접근 방식의 장점은 대규모 일시불, 특히 귀하의 집이 가치를 높이 평가한 경우. 반면에 이러한 방식으로 판매하면 상당한 거래 비용이 발생하고 자본 이득.

일반적으로 주택 소유자는 이 전략을 다운사이징 그런 다음 더 작고 저렴한 주택을 구입하여 원래 판매 수익과 새 계약금 비용의 차이를 주머니에 넣는 방식입니다. 이 전략은 어떤 ​​경우에도 원래 재산이 필요 이상으로 크거나 물리적으로 탐색하기 어려웠을 수 있는 더 많은 노인 주택 소유자에게 인기가 있습니다.

집을 팔고 싶지 않다면 주택 자산을 기준으로 차입하는 또 다른 옵션이 있습니다. 이것은 여러 가지 방법으로 수행할 수 있지만 세 가지 인기 있는 접근 방식은 다음과 같습니다. 주택 담보 대출, HELOC를 꺼내거나 역 모기지.

주택 담보 대출

주택 담보 대출을 받으면 주택 담보의 일정 비율에 해당하는 일시금을 받게 됩니다. 대출은 고정 기간으로 상환되며 각 기간에는 이자와 원금이 모두 포함됩니다. 본질적으로 주택 구입에 적용되는 것이 아니라 현금으로 수령한다는 점을 제외하고는 일반적인 모기지와 동일한 기본 구조입니다.

주택 담보 대출은 일반적으로 고정 이자율을 사용하며 이자율이 훨씬 낮습니다. 무담보 대출 신용 카드와 같은. 그 이유는 주택 담보 대출이 귀하의 주택에 의해 보장되기 때문입니다. 즉, 지불을 하지 않으면 압류에 직면할 수 있습니다.

주택 담보 대출은 단순히 생활 방식에 필요한 자금을 마련하기 위해 현금을 저축하거나 다른 소득 창출 투자에 현금의 일부 또는 전체를 투자하여 은퇴 자금을 마련하는 데 사용할 수 있습니다. 예를 들어, 퇴직자는 주택 담보 대출을 받아 두 번째 부동산을 구입하는 데 사용할 수 있습니다. 임대 소득.

주택 자기자본 한도(HELOC)

HELOC는 주택 담보 대출과 유사하지만 몇 가지 주요 차이점이 있습니다. 첫째, HELOC는 변동금리, 이는 대출 기간 동안 이자율이 상승하면 지불액이 증가할 수 있음을 의미합니다. 둘째, 원할 때마다 자금을 빌리거나 상환할 수 있으며 빌린 자금에 대한 이자를 지불하기만 하면 됩니다.

그러나 결국 HELOC 대출은 원금도 상환해야 하는 것으로 바뀌므로 이를 미리 이해하고 계획하는 것이 중요합니다. 또한 HELOC는 집에서도 보호되므로 여전히 압류의 위험이 있음을 명심해야 합니다.

리버스 모기지

일부 주택 소유자의 경우 주택을 담보로 빌리는 것이 두려울 수 있습니다. 특히 갚지 못할 가능성이 있는 경우에는 더욱 그렇습니다. 이것은 소득 외에는 전혀 소득이 없을 수 있는 퇴직자에게 특히 이해할 수 있습니다. 연금, 특히 연금이 전혀 없는 사람들을 위해. 그런 상황에 있는 사람들에게 리버스 모기지는 매력적인 옵션이 될 수 있습니다. 매달 지불하지 않는 대출 유형입니다.

대신, 주택 자산의 일부를 점차적으로 공제함으로써 지불되는 연금과 같은 지불 방식을 받게 됩니다. 당신이 죽거나 집을 팔 때, 대출 기관은 모든 지불액에 이자를 더한 금액을 상환합니다. 그런 의미에서 리버스 모기지는 집을 점진적으로 파는 것과 비슷하지만 살아 있는 동안 계속 살 수 있고 집에 대한 소유권을 유지할 수 있습니다.

리버스 모기지에는 여러 유형이 있으며 일부는 복잡한 조건과 수수료 구조를 포함할 수 있으므로 문제의 특정 상품과 대출 기관을 주의 깊게 연구하는 것이 매우 중요합니다. 그러나 어떤 경우에는 이러한 유형의 상품이 주택 소유자의 은퇴 저축 요구에 대한 "원스톱" 솔루션을 제공할 수 있습니다.

결론

은퇴 목표를 달성하기 위해 홈 에퀴티를 사용하는 올바른 방법과 심지어 그렇게 할 것인지에 대한 질문은 항상 귀하의 특정 성격과 목표에 달려 있습니다. 현실적으로 어떤 사람에게는 효과가 있는 것이 다른 사람에게는 적합하지 않을 수 있기 때문에 하나의 정답은 없습니다.

그러나 투자를 하고 관리하는 것이 편안하고 창의력을 발휘할 의향이 있다면 은퇴 계획의 일부로 주택 자산을 효과적으로 사용할 수 있는 방법이 있을 수 있습니다. 예를 들어, 단순히 집을 팔고 더 작은 부동산으로 축소하는 대신 집을 유지하고 주택 자산을 사용하여 두 번째 부동산을 구입할 수 있습니다. 그런 다음 두 번째 부동산에 살면서 첫 번째 집을 임대하거나 반대 접근 방식으로 두 번째 부동산을 임대할 수 있습니다.

반면에 재정적으로 보수적이고 한계가 있다면 위험 감수, 가능한 한 단순하게 유지하는 접근 방식을 선호할 수 있습니다. 이 시나리오에서는 신뢰할 수 있는 제공업체에서 선택하는 한 잘 선택된 역 모기지가 적합할 수 있습니다. 두 경우 모두 자격이 있고 평판이 좋은 사람의 도움을 금융 전문가 비용의 가치가 있을 수 있습니다.