오늘날의 5% 저축률이 2007년 이후 최고인 이유

은행에 현금 저축이 있다면 2023년은 배너의 해가 될 것입니다. 그리고 아직 6개월 이상 남았습니다.

저축, 단기금융시장, 예금증서(CD) 계좌의 금리는 눈에 띄게 상승했습니다. 15개월 전에 시작된 빠른 상승으로 지금까지 수익률을 거의 16년 만에 최고 수준으로 끌어올렸습니다. 연령. 수십 가지 절약 옵션 이제 5.00% 이상 지불.

그런데 우리가 어떻게 여기까지 왔지? 왜 지금?

저축률에 관해서는 연준이 관건

은행과 신용협동조합이 고객의 현금 예치금에 대해 얼마를 기꺼이 지불할 것인지를 고려할 때 연방준비제도. 또는 더 구체적으로, 연방 기금 금리.

그만큼 연방기금금리 은행이 하룻밤 대출에 대해 지불해야 하는 금액입니다. 연방 기금 금리가 높으면 연준의 돈이 은행에 비싸다는 것을 의미하므로 대신 소비자로부터 필요한 현금을 모으는 것이 더 비용 효율적입니다. 그들은 매력적인 이자율로 예금을 유치함으로써 이를 수행합니다.

반대로 연방기금 금리가 낮다는 것은 Fed 현금이 저렴하다는 것을 의미하므로 은행이 소비자 예금을 위해 노력할 인센티브가 거의 없습니다.

현재 연방기금금리는 2007년 9월 이후 최고치를 기록하고 있다. 그 결과 저축, 자금 시장 및 CD 계좌의 금리도 16년 만에 최고치로 치솟았습니다.

연준 금리가 지금 너무 높은 이유

6주에서 8주마다 연준의 금리 결정 위원회가 만나 경제의 현재 위치와 방향을 논의합니다. 연준이 특히 관심을 갖는 것은 인플레이션과 실업률이며, 이들 중 하나가 경제에 건전하다고 판단되는 수준에 있지 않을 때 조치를 취합니다. 만약에 인플레이션 예를 들어, 경기가 너무 뜨거워지면 연준은 인플레이션을 통제하기 위한 방법으로 연방기금 금리를 인상할 것입니다.

그것이 바로 2022년과 2023년에 일어난 일입니다. 팬데믹과 그로 인한 다양한 소비자 및 공급망 중단으로 인해 인플레이션이 급증하기 시작했고 결국 지난 6월 40년 만에 최고치를 기록했습니다. 연준이 선호하는 2% 목표 인플레이션율이 아닌 2022년 6월 수치는 놀라운 9.1%였습니다.

연준의 해독제는 2022년 3월에 시작된 공격적인 금리 인상 캠페인으로 연방기금 금리를 놀랍도록 빠르게 인상하여 2022년에 4.25%, 2023년에 지금까지 0.75%를 추가했습니다.

연준이 금리를 이렇게 높게 인상한 마지막 시기는 언제였습니까?

지금까지 현재의 연방기금 금리는 2007-2008년 금융 위기 이전에 연준이 시행한 최고 금리보다 약간 낮은 수준입니다. 현재 금리 인상 캠페인과 마찬가지로 연준은 2004년에 3% 이상으로 등록되기 시작한 인플레이션에 대응하여 금리를 인상하기 시작했습니다. 연준은 2006년까지 연방기금금리를 느리지만 꾸준히 밀어붙인 후 2007년 9월까지 5.25%를 유지했습니다.

하지만 그 다음 대침체, 그리고 소비자와 경제에 대한 재정적 피해를 최소화하기 위해 연준은 2008년 12월 금리를 0%로 인하했습니다. 그 뒤를 이어 7년 동안 거의 제로에 가까운 연방기금금리가 유지되었고, 이는 소비자들이 저축을 통해 얻을 수 있는 이자율을 떨어뜨렸습니다.

2020년 3월 팬데믹이 닥쳤을 때 연준은 금융 붕괴를 막기 위해 금리를 다시 제로 수준으로 대폭 인하했으며 2022년 3월까지 금리를 유지했습니다. 지난 15년 중 9년은 저축자들에게 최악의 수익을 안겨준 것으로 특징지어졌습니다.

요금이 여전히 더 높아질까요?

현재 인플레이션 추세는 완고한 것으로 입증되었으며 진전이 있었지만 이번 주에 발표된 최신 보고서에 따르면 5월 인플레이션율은 4%입니다. 목표 수준인 2%를 훨씬 상회하고 있기 때문에 연준은 아직 할 일이 있을 가능성이 높다는 신호를 보냈습니다.

이번 주 회의에서 연준은 11번의 회의 중 처음으로 현재로서는 금리를 안정적으로 유지하기로 결정했습니다. 그러나 회의 후 보고서에 따르면 연준의 대다수는 올해 두 차례 더 금리 인상을 시행할 것으로 예상하고 있습니다. 그것이 결실을 맺는다면 연방기금금리를 50bp 더 인상하여 5.50%로 2006-2007년 연방기금 최고금리를 넘어설 것입니다.

연준이 추가 인상을 한다면 이는 저축을 위한 추가 금리 개선으로 해석될 것입니다. 머니 마켓, CD 계정도 마찬가지입니다. 이는 오늘날의 기록적인 금리가 행복한 길의 끝이 아닐 수도 있음을 의미합니다. 보호기.

요율 징수 방법 공개

영업일마다 Investopedia는 자금을 제공하는 200개 이상의 은행 및 신용 조합의 금리 데이터를 추적합니다. 시중, 적금, CD를 전국 고객에게 제공하고, 최고가액의 일별 순위를 결정합니다. 계정. 목록에 포함되려면 기관이 연방 보험에 가입해야 합니다(FDIC 은행, NCUA 신용 조합의 경우), 계정의 최소 초기 예치금은 $25,000를 초과할 수 없습니다.

은행은 최소 40개 주에서 사용할 수 있어야 합니다. 일부 신용 조합에서는 다른 자격을 충족하지 못하는 경우 회원이 되기 위해 특정 자선 단체나 협회에 기부하도록 요구합니다. 기준(예: 특정 지역에 거주하지 않거나 특정 종류의 직업에 종사하지 않는 경우) 기부 요건이 $40 또는 더. 최적의 요금을 선택하는 방법에 대한 자세한 내용은 전체 방법론 읽기.