2023년에 홈 에퀴티 라인 오브 크레딧을 받는 방법

홈 에퀴티 라인 오브 크레딧(HELOC)을 받는 것은 모기지, 가옥 담보 대출 또는 현금 재융자를 받는 것과 매우 비슷합니다. 그러나 이러한 대출에는 상당한 차이가 있습니다. HELOC의 가장 큰 특징은 신용 카드와 마찬가지로 신용 한도를 초과하지 않는 한 원하는 만큼 돈을 빌릴 수 있다는 것입니다.

그러나 신용 카드와 달리 집은 HELOC의 담보 역할을 합니다. HELOC 지불이 너무 뒤처지면 압류로 집을 잃을 위험이 있습니다.

주택 담보 신용 한도를 얻는 방법

HELOC를 받기 위해 취해야 할 기본 단계는 다음과 같습니다.

• 소득 및 신용 점수와 같은 재정 상황을 검토하여 대출을 받을 수 있을 만큼 재정 상태가 양호한지 확인하십시오.
• 주택 담보 대출, 현금 재융자, 개인 대출 또는 신용 카드와 같은 HELOC 대안을 고려하십시오.
• HELOC 자격을 갖추기에 충분한 주택 자산이 있는지 확인하십시오.
• 빌릴 금액과 용도를 결정하십시오.
• 이자율, 마감 비용 및 수수료와 같은 요소를 비교하여 대출 기관을 둘러보십시오.
• HELOC 애플리케이션에 필요한 문서와 정보를 수집합니다.

주택 담보 신용 한도는 언제 좋은 선택입니까?

ㅏ HELOC가 좋은 선택이 될 수 있습니다. 주택 개조 프로젝트, 고금리 부채, 투자 부동산에 대한 계약금 또는 버킷 리스트와 같은 주요 구매 휴가.

이 신용 한도는 신용 카드와 매우 유사하게 작동합니다. HELOC를 취득하면 특정 신용 한도가 승인됩니다. 당신은 그 돈을 추첨 기간, 일반적으로 최대 10년입니다. 신용 한도를 사용하려면 예를 들어 특수 신용 카드나 특수 수표를 사용해야 합니다.

무승부 기간에는 원금과 이자를 지급하지 않고 빌린 금액에 대해 이자만 지급합니다. 빌린 금액만 갚고 빌릴 수 있는 전체 금액은 갚지 않습니다. 무승부 기간이 종료되면 원금과 이자를 납부할 때 상환 기간에 들어갑니다. 상환기간은 최장 20년까지 가능합니다.

HELOC 대 현금 인출 재융자
헬록	현금 인출 재융자
자격의 용이성	일반적으로 현금 인출 리파이보다 더 어렵습니다.	일반적으로 HELOC보다 덜 어렵습니다.
원래 모기지와의 관계	원래 모기지와 별도의 두 번째 대출	원래 모기지를 대체하는 새로운 대출
필요한 일반적인 신용 점수	최소 680(최소값은 620만큼 낮거나 720만큼 높을 수 있음)	최소 620
일반적인 부채 소득 비율(DTI)이 필요합니다.	43% 미만	50% 미만
일반적인 주택 담보가 필요합니다.	최소 15%~20%	최소 20%
필요한 담보	집	집
클로징 비용	일반적으로 없거나 소량	통상 일반 모기지와 유사(대출금액의 2~5%)
대출금 지급	신용한도에 따른 정기인출	일시불
이자율	일반적으로 변수	일반적으로 고정
보상 기간	종종 20년까지	아마도 10년, 15년 또는 30년
월별 지불 금액	변하기 쉬운	결정된

그렇다면 HELOC를 꺼내기에 가장 좋은 시기는 언제일까요?

• 이자율이 낮을 때(HELOC의 이자율은 일반적으로 고정되지 않고 가변적이지만)
• 신용카드나 개인대출 등 고금리로 돈을 빌리는 것을 피하고 싶을 때 HELOC는 종종 다른 대출 상품보다 낮은 이자율을 부과합니다.
• 충분한 홈 에퀴티를 쌓았을 때
• 대부분의 HELOC는 집을 팔 때 상환해야 하므로 한동안 집을 유지할 계획인 경우
• 재정 상황, 특히 소득에 대해 확신이 있을 때; 이것은 귀하의 집이 HELOC의 담보 역할을 하기 때문에 특히 중요합니다.

HELOC를 받기 위해 필요한 것

HELOC를 받으려면 대출 기관의 재정, 문서 및 재산 요건을 충족해야 합니다.

HELOC를 받기 위한 재정적 요건

HELOC를 받기 위한 재정적 요구 사항은 다음과 같습니다.

• 소득: 대출 기관은 소득과 고용에 대한 일관된 기록을 찾습니다.
• 신용 점수: HELOC 자격을 얻으려면 일반적으로 신용 점수가 680 이상이어야 합니다. 그러나 일부 대금업자는 620만큼 낮은 점수를 받을 수도 있습니다.
• 확실한 지불 내역: 귀하의 재정을 검토할 때 대출 기관은 신용 카드 및 기타 부채에 대한 귀하의 지불 내역을 확인합니다.
• 소득 대비 부채 비율: 부채비율 (DTI)는 월별 부채 상환금을 월 총소득으로 나눈 값입니다. 대부분의 HELOC 대출 기관은 43% 이하의 DTI를 요구합니다.

HELOC를 받기 위한 문서 요구 사항

HELOC를 받기 위한 문서 요구 사항은 일반적으로 다음과 같습니다.

• 사진이 부착된 정부 발행 신분증
• 고용주 또는 기타 소득 증명의 급여 명세서
• 지난 2년간의 세금 환급
• 최근 모기지 명세서
• 은행 거래 내역서 및 기타 자산 증명서
• 신용 보고서
• 주택 소유자 보험 증서
• 주택 감정 견적

HELOC를 받기 위한 부동산 요건

HELOC를 얻기 위한 일부 속성 요구 사항은 다음과 같습니다.

• 주택 담보: 일반적으로 대출 기관은 주택 지분이 15% 이상인 주택 소유자에 대해 HELOC를 승인합니다.
• 대출 가치 비율: 대부분의 HELOC의 경우 대출 가치 비율 (LTV)는 85% 이하여야 합니다. 즉, HELOC 자격을 얻으려면 일반적으로 최소 15%의 주택 자산이 필요합니다. LTV는 현재 대출 잔액을 현재 평가된 주택 가치로 나눈 값입니다. 이 비율에는 첫 번째 모기지와 HELOC 두 가지 대출이 모두 포함됩니다.
• 주택 감정. 대금업자는 일반적으로 주택의 가치를 정확하게 결정하기 위해 감정을 요청합니다.

HELOC 대출 기관 선택

HELOC를 꺼낼 준비가 되면 여러 대출 기관을 비교하고 첫 번째 대출 기관에 가지 않는 것이 좋습니다. 고려해야 할 요소는 다음과 같습니다.

• 은행, 신용 조합 또는 온라인 대출 기관에서 HELOC를 받기를 원하십니까? 일부 대출 기관은 HELOC를 제공하지 않습니다.
• 현재 대출 기관과 사업을 하시겠습니까?
• 필요한 최소 신용 점수 및 최소 주택 자산과 같이 HELOC를 얻기 위한 대출 기관의 요구 사항은 무엇입니까?
• 대출 기관의 이자율은 서로 어떻게 쌓입니까?
• 어떤 수수료가 부과됩니까?
• 클로징 비용은 얼마나 될까요?
• 신청 절차는 얼마나 간단합니까, 아니면 복잡합니까? 대출 기관에는 어떤 유형의 문서가 필요합니까?
• 당신이 보고 있는 대출 기관에 대해 온라인 리뷰어들은 무엇을 말합니까? 대금업자는 좋은 평판을 얻고 있습니까? 고객 서비스는 어떻습니까?

협상 가능한 것

HELOC 대출 기관과 협력할 때 다음을 수행할 수 있음을 기억하십시오. 세부 사항 중 일부를 협상, 와 같은:

• 이자율
• 선불 비용
• 클로징 비용
• 연회비

최고의 모기지 대출 기관

대주	최소 신용 점수	최대 DTI 비율	마감일까지
로켓 모기지	620	50%	26
페어웨이 모기지	620	47%	30–45
구경 모기지	620	49.90%	30
뱅크 오브 아메리카	620	55%	비공개
번영 주택 모기지	600	50%	30
체리 크릭 모기지	620	50%	30
1차 주거용 모기지	660	50%	21–30

홈 에퀴티 라인 오브 크레딧의 대안

HELOC가 귀하에게 적합하지 않을 수 있습니다. 다행히 대안이 있습니다. 여기에 네 가지가 있습니다.

주택 담보 대출

ㅏ 주택 담보 대출두 번째 모기지라고도 하는 는 주택 소유자가 자산을 활용하여 돈을 빌릴 수 있도록 합니다. 일반 모기지와 주택 담보 대출은 모두 주택을 담보로 사용합니다.

이 유형의 대출은 주택 에퀴티의 몫을 기준으로 일시금을 제공합니다. 따라서 귀하의 주택 가치가 $350,000이고 부채가 $250,000인 경우 귀하의 자산은 $100,000입니다. 대출 기관은 종종 빌릴 수 있는 금액을 85%로 제한합니다. 이 비율에서 대출 기관은 최대 $85,000까지 빌릴 수 있습니다.

현금 인출 재융자

로 현금 인출 refi 대출, 기존 모기지를 대체할 새 모기지를 받습니다. 새 모기지 금액이 현재 모기지 잔액보다 큽니다. 그런 다음 빌린 금액과 빚진 금액의 차액의 일부를 나타내는 일시불 현금을 받습니다.

귀하의 주택 가치가 $400,000이고 모기지 잔액이 $150,000라고 가정해 보겠습니다. 그러면 $250,000의 자본이 남게 됩니다. 귀하의 대금업자는 귀하가 해당 자산에서 $50,000를 빌릴 수 있다고 결정합니다. 즉, 해당 금액이 귀하의 새 대출 잔액에 추가됩니다.

개인 대출

하나를 꺼낼 때 개인 대출, 신청이 승인된 후 일시금을 받습니다. 일반적으로 고정된 기간, 일반적으로 12개월에서 60개월 동안 고정된 월 상환액으로 대출금을 상환해야 합니다. 예를 들어, 큰 구매를 하거나, 부채를 통합하거나, 예상치 못한 의료비를 충당하려는 경우 개인 대출이 매력적인 옵션이 될 수 있습니다.

일반적으로 개인 대출로 $1,000에서 $50,000까지 빌릴 수 있습니다.

신용 카드

단기적으로 현금이 필요한 경우 신용 카드, 특히 연이율 0% 프로모션 혜택이 있는 신용 카드가 좋은 선택이 될 수 있습니다. 프로모션 혜택이 0%인 카드는 12개월과 같이 정해진 기간 동안 특정 거래에 대해 이자를 부과하지 않습니다. 0% APR은 구매, 잔액 이체 또는 둘 다에 적용될 수 있습니다.

프로모션 기간이 종료되면 일반 APR이 시작됩니다. 따라서 프로모션 기간이 만료될 때 카드에 잔액이 남아 있으면 해당 잔액에 대해 일반 APR이 청구됩니다.