고정금리 모기지 정의

고정 금리 모기지 란 무엇입니까?

고정금리라는 용어는 저당"는 주택담보대출을 말한다. 결정된 대출 기간 전체에 대한 이자율. 이것은 모기지가 처음부터 끝까지 일정한 이자율을 유지한다는 것을 의미합니다. 고정 금리 모기지는 매달 얼마를 지불할지 알고 싶어하는 소비자에게 인기 있는 상품입니다.

고정 금리 모기지 작동 원리

시중에는 여러 종류의 모기지 상품이 있지만 두 가지 기본 범주로 요약됩니다. 변하기 쉬운 대출 및 고정 금리 대출. 변동금리 대출의 경우 금리가 특정 기준치 이상으로 설정되고 일정 기간마다 변동합니다.

반면 고정금리 모기지론은 대출 기간 전체에 걸쳐 동일한 이자율을 적용합니다. 변동금리 모기지론과 달리 고정금리 모기지론은 변동이 없다. 시장. 따라서 고정 이자율 모기지의 이자율은 이자율이 오르든 내리든 상관없이 동일하게 유지됩니다.

장기 주택을 구입하는 대부분의 모기지론자들은 결국 이자율 고정 모기지로. 그들은 더 예측 가능하기 때문에 이러한 모기지 상품을 선호합니다. 요컨대, 차용인은 매월 지불할 것으로 예상되는 금액을 알고 있으므로 놀라움이 없습니다.

고정금리 모기지 조건

모기지 기간은 기본적으로 대출의 수명, 즉 상환해야 하는 기간입니다.

미국에서는 고정 금리 모기지의 경우 기간이 10년에서 30년 사이일 수 있습니다. 10년, 15년, 20년 및 30년이 일반적인 증분입니다. 모든 기간 옵션 중에서 30년이 가장 인기 있고 15년이 그 뒤를 잇습니다.

고정 모기지 금리 비용을 계산하는 방법

고정 이자율 모기지로 차용인이 지불하는 실제 이자 금액은 대출 기간에 따라 다릅니다. 상각 (즉, 지불이 분산되는 기간). 모기지 이자율과 월별 지불 금액 자체는 변경되지 않지만 귀하의 돈이 적용되는 방식은 변경됩니다. 모기지는 상환 초기 단계에서 이자를 더 많이 지불합니다. 나중에, 그들의 지불은 대출에 더 많이 들어갑니다. 주요한.

따라서 모기지 비용을 계산할 때 모기지 기간이 작용합니다. 기본 경험 법칙: 기간이 길수록 더 많은 이자를 지불해야 합니다. 예를 들어, 15년 기간을 가진 사람은 30년 고정 모기지를 가진 사람보다 이자를 적게 냅니다.

숫자를 계산하는 것은 다소 복잡할 수 있습니다. 특정 고정 금리 모기지 비용을 정확히 결정하거나 두 가지 다른 모기지를 비교하려면 다음을 사용하는 것이 가장 간단합니다. 모기지 계산기. 일반적으로 집 가격, 계약금, 대출 조건 및 이자율과 같은 몇 가지 세부 정보를 입력하고 버튼을 누르면 월별 지불금을 받습니다. 일부 계산기는 이를 분해하여 이자, 원금 및 재산세(지정한 경우)까지 표시합니다. 또한 시간이 지남에 따라 금액이 어떻게 변하는지 보여주는 전체 상각 일정을 보여줍니다.

수학을 좋아하는 사람들을 위해

숫자 계산에 관심이 있다면 손으로 월별 모기지 지불액을 계산하는 표준 공식이 있습니다.

어디:

중=월별 지불.

NS=원금 대출 금액(대출 금액)

NS=월 이자율.

NS= 대출 상환에 필요한 개월 수.

​

따라서 월별 모기지 지불액("M")을 해결하려면 원금("P"), 월간 이자율("i") 및 개월 수("n")를 입력합니다.

모기지 이자만 계산하려면 다음과 같은 빠른 공식이 있습니다.

특별 고려 사항

대부분의 상각 대출에는 고정 이자율이 적용되지만 다음과 같은 경우도 있습니다. 상각하지 않는 대출 고정 요금도 있습니다.

상각 대출

상각 고정 금리 모기지 대출 대출 기관이 제공하는 가장 일반적인 모기지 유형 중 하나입니다. 이 대출은 대출 기간 동안 고정 이자율과 꾸준한 할부 상환이 있습니다. 고정 금리 상각 모기지론에는 기초가 필요합니다. 상각 일정 대출 기관이 생성합니다.

대출을 받을 때 고정금리로 상각 일정을 쉽게 계산할 수 있습니다. 고정 이자율 모기지의 이자율은 할부금마다 변하지 않기 때문입니다. 이를 통해 대출 기관은 일정하게 지불 일정을 생성할 수 있습니다. 지불 대출 기간 동안.

대출이 만기되면 상환 일정에 따라 차용인은 각 지불에 대해 더 많은 원금과 더 적은 이자를 지불해야 합니다. 이것은 차용인이 이자율 변동에 따라 변동하는 다양한 대출 지불 금액과 씨름해야 하는 변동 이자율 모기지와 다릅니다.

상각되지 않은 대출

고정 이자율 모기지는 또한 무상각 대출로 발행될 수 있습니다. 이들은 일반적으로 풍선 지불 또는 이자만 대출. 대출 기관은 고정 이자율로 이러한 대체 대출을 구성할 수 있는 방법에 어느 정도 유연성이 있습니다.

풍선 지불 대출의 일반적인 구조는 차용자에게 연간 이연이자를 부과하는 것입니다. 이를 위해서는 차용인의 연간 이자율을 기준으로 매년 이자를 계산해야 합니다. 그런 다음 이자는 이연되어 대출 종료 시 일괄 지불에 추가됩니다.

이자 전용 고정 이자율 대출에서 차용인은 예정된 지불에 대한 이자를 지불합니다. 이러한 대출은 일반적으로 고정 이자율을 기준으로 월별 이자를 부과합니다. 차용자는 지정된 날짜까지 원금을 지불하지 않고 매월 이자를 지불합니다.

고정금리 모기지 vs. 변동금리 모기지(ARM)

변동금리 모기지론(ARMs) 고정 및 가변 비율 구성 요소, 또한 일반적으로 대출 기간 동안 꾸준히 분할 상환되는 상각 대출로 발행됩니다. 그들은 대출의 처음 몇 년 동안 고정 이자율을 요구하고 그 이후에는 변동 이자율을 요구합니다.

대출의 일부에 대한 이자율이 가변적이기 때문에 상각 일정은 이러한 대출의 경우 약간 더 복잡할 수 있습니다. 따라서 투자자는 일관된 지불보다 다양한 지불 금액을 기대할 수 있습니다. 고정금리 대출과 마찬가지로.

변동금리 모기지는 일반적으로 상승과 하락의 예측 불가능성에 신경 쓰지 않는 사람들이 선호합니다. 금리. 할 줄 아는 차용인 재융자 또는 오랜 기간 동안 속성을 보유하지 않을 것입니다. 또한 ARM을 선호하는 경향이 있습니다. 이러한 차용인은 일반적으로 미래에 하락할 이율에 베팅합니다. 금리가 떨어지면 차용인의 이자는 시간이 지남에 따라 감소합니다.

고정금리 모기지의 장점과 단점

다양하다 위험 고정 금리 모기지 대출에 차용인과 대출 기관 모두에 관여합니다. 이러한 위험은 일반적으로 금리 환경을 중심으로 이루어집니다. 금리가 오르면 고정 금리 모기지론은 차용인에게 더 낮은 위험을, 대출 기관에게 더 높은 위험을 갖게 될 것입니다.

차용자는 일반적으로 시간이 지남에 따라 돈을 절약하기 위해 더 낮은 이자율을 잠그려고 합니다. 금리가 오르면 차용인은 현재 시장 상황에 비해 낮은 지불금을 유지합니다. 반면에 대출 은행은 우세한 더 높은 이자율에서 최대한 많은 수익을 거두지 못하고 있습니다. 앞서 말한 이익 변동 금리 시나리오에서 시간이 지남에 따라 더 높은 이자를 얻을 수 있는 고정 금리 모기지 발행으로부터.

금리가 하락하는 시장에서는 그 반대가 사실입니다. 차용자들은 현재 시장 상황이 규정하는 것보다 더 많은 모기지 비용을 지불하고 있습니다. 대출 기관은 현재 환경에서 고정 이자율 모기지를 발행할 때보다 고정 이자율 모기지에서 더 높은 수익을 올리고 있습니다.

물론 차용인은 고정 이자율 모기지가 더 낮을 경우 일반 이자율로 재융자할 수 있지만 그렇게 하려면 상당한 수수료를 지불해야 합니다.