계약금 없음 모기지: 모기지를 얻는 방법

제로다운 또는 노머니다운 모기지론은 주택 가치가 급격히 상승하고 신용 가이드라인이 더 느슨했던 2008년 서브프라임 모기지 붕괴 이전에 쉽게 이용할 수 있었습니다. 오늘날 불행히도 상업 대출 기관의 무보증 모기지론은 극히 드물며 존재하는 모기지는 다음과 같습니다. 적절한 소득을 기록할 수 있는 선별된 개인에게만 제공되며, 종종 최소 신용 점수는 다음과 같습니다. 720; 많은 개인 대출 기관은 더 높은 신용 점수를 요구합니다.

고맙게도, 일부 주택 소유자가 자격이 될 수 있는 다운페이먼트 없는 공공 프로그램이 몇 가지 있습니다. 이 기사에서는 잘 알려지지 않은 대출 옵션 중 일부와 자격이 없는 경우 몇 가지 대안을 나열합니다.

VA 대출

군인 가족 및 퇴역 군인은 100% 융자를 제공하는 VA(Veterans Affairs) 융자를 받을 수 있습니다. 제2차 세계 대전 이후로 이용 가능한 이 보험 프로그램은 특정 한도(일반적으로 $424,100)까지 대출을 보장합니다. 이러한 대출은 계약금 요구 사항이지만 2.15포인트의 모기지 보험이 대출에 포함될 수 있습니다. 대출 자격은 다음과 같습니다. 대출자 대 대출자그러나 일반적으로 약 41%의 소득 대비 부채 비율이 필요합니다. VA 대출 신청자는 먼저 군 복무를 증명하여 VA 자격 센터에서 자격 증명서(COE)를 받아야 합니다.

USDA 농촌 개발 주택 융자

해당 국가의 특정 지역에 거주하는 잠재적 구매자는 미국 농무부(USDA) 농촌 개발 주택 융자를 받을 자격이 있을 수 있습니다. 이는 외딴 지역 거주자를 위한 것이지만 도심에 더 가까이 거주하는 일부 거주자도 이 프로그램에 자격이 될 수 있습니다. (을 체크 해봐

USDA 자격 페이지 지정된 지역에 한함.)

위치 자격 요건을 충족하는 것 외에도 USDA 대출 신청자는 특정 소득 미만이어야 합니다. 이 프로그램은 다운을 위해 저축하기 위해 고군분투하는 저소득 및 중간 소득 가구를 대상으로 하기 때문에 지불. 최소 요구 신용 점수는 600~640점이며, 선불 보증 수수료는 대출 금액의 3.5%입니다. 금액이 필요하지만 차용인은 해당 수수료를 대출 잔액에 감쌀 수 있으므로 필요를 피할 수 있습니다. 현금 폐쇄.

해군 연방 대출

네이비 연방 신용 조합(Navy Federal Credit Union)은 자산 및 회원 면에서 미국 최대 규모이며 자격을 갖춘 회원이 1차 주택을 구입하는 경우 100% 융자를 제공합니다. 자격은 군인, 미 국방부 직원 및 그 가족으로 제한됩니다. 이 제로 다운 프로그램은 VA와 유사하지만 1.75%의 더 낮은 펀딩 수수료를 자랑합니다.

무계약 모기지는 언제 나쁜 생각입니까?

제로 머니 다운에는 단점이 있습니다. 주택 구입의 100% 자금을 조달하면 해당 부동산에 자산이 없습니다. 결과적으로 대출 기관은 귀하를 고위험 차용인으로 분류하고 대출에 서명하기 전에 개인 모기지 보험(PMI)을 확보하도록 요구할 수 있습니다. 대출 불이행 시 모기지 회사를 보호하는 이 보험은 일반적으로 연간 기준으로 전체 대출 금액의 0.5%에서 1% 사이입니다. 그리고 모기지 지불 자체와 달리 이 비용은 세금 공제 가능.

마지막으로, 제로 다운 페이먼트 모기지는 종종 전통적인 모기지보다 높은 이자율을 수반합니다. 왜냐하면 대출 기관은 일반적으로 선불 현금을 지불할 수 있는 차용인에게 최상의 조건을 유보하기 때문입니다. 예를 들어, 2019년 중반에 켄터키주 루이빌에 본사를 둔 Republic Bank는 무계약 모기지를 제공하고 있었습니다. PMI가 없고 초기 이자율이 4.729%. 이 비율은 당시 Wells Fargo의 광고 비율보다 거의 1% 포인트 높았습니다. Republic Bank의 대출에 대한 월별 지불액은 $100,000를 빌릴 때마다 $533이었습니다. 7년 후 이자율은 LIBOR 이자율에 2.75%.

무계약 모기지론에 대한 대안

제로 다운 페이먼트 대출 프로그램 중 하나에 대한 자격이 없는 경우 대안이 있습니다. 와 같은:

지역 대출

거의 모든 미국 주, 카운티 및 지방 자치 단체는 일종의 주택 구매자 인센티브 프로그램을 제공합니다. 계약금 지원, 마감 비용 지원, 저금리 주택 융자 또는 다음의 조합을 제공합니다. 위에. 대부분은 특정 소득 수준을 충족하는 구매자로 제한되며 일부는 다음으로 제한됩니다. 생애 첫 주택 구입자. 또한 일부 프로그램은 교사, 의료 요원 또는 응급 응급 구조원과 같은 전문가 그룹을 대상으로 합니다. 이러한 프로그램 모두가 계약금의 필요성을 제거할 수 있는 것은 아니지만 일부는 계약금의 일부 또는 전체를 커버하는 보조금 또는 무이자 대출을 제공합니다.

FHA 프로그램

이 대출에는 3.5%의 계약금이 필요합니다. 그러나 FHA 지침은 계약금이 친척, 약혼자, 비영리 단체, 또는 기타 소스. 마찬가지로 FHA는 교사, 경찰관 및 기타 공무원에게 Good Neighbor Next Door 대출을 제공합니다. 이들은 100% 융자는 아니지만 매우 가까운 금액으로 100달러만 내면 집을 구입할 수 있습니다.

피기백 모기지

이 전략은 주택 구입 가격의 80%에 대한 대출과 나머지 금액의 최대한 많은 금액을 대출하는 두 가지 대출을 포함합니다. 서브프라임 모기지 사태 이전에는 80%/20% 분할이 매우 일반적이었습니다. 오늘날의 더 어려운 환경에서 최대는 80%-15%-5% 플랜이 될 수 있습니다. 여기서 80%는 기본 모기지, 15%는 두 번째 모기지 또는 주택 담보 대출로 자금을 조달하고 5%의 계약금을 지불합니다.

기다렸다가 저장

표준 계약금을 지불할 수 있을 때까지 주택 소유의 꿈을 연기하는 것은 실행 가능한 옵션입니다. 게다가, 구매 시기는 생각보다 빨리 올 수 있습니다. 특히 이미 저축한 금액이 있는 경우에는 더욱 그렇습니다. 예를 들어, 초기 주택 구입 비용(계약금 포함)에 대해 IRA에서 최대 10,000달러를 인출할 수 있습니다. 철회 페널티.

결론

거의 모든 사람이 돈이 거의 또는 전혀 없이 손쉬운 모기지를 받을 수 있었던 시대는 지났습니다. 그러나 도움을 줄 수 있는 공공 프로그램과 소수의 민간 대출 기관이 있습니다. 그러나 이러한 방법이 효과가 없다면 계약금을 통한 자금 조달은 적절하지 않을 수 있습니다. 흥미롭게도 모기지 이자율은 현재 역사적 최저 수준입니다. 결과적으로 일부 금융 전문가들은 지금이 금리가 오르기 전에 고정하기에 이상적인 시기라고 생각합니다.