책임 전달: 연금의 숨겨진 비용

한 때, 연금 이상적인 은퇴 수단처럼 보였을 수도 있습니다. 일시금 또는 정기 액수를 넣으면 원금이 보험 혜택으로 보장되고 헤드라인이 브로셔에서는 평생 $4,000를 받게 될 것이라고 주장합니다. 연령. 그러나 연금은 다소 빛을 잃었습니다. 다음과 같은 몇 가지 이유가 있습니다.

• 시장 실적
• 반품 시 작은 글씨
• 숨겨진 비용

모든 은퇴 수단(연금에 공정하기 위해)은 대부분의 뮤추얼 펀드를 뒷받침하는 일반적으로 낮은 수익률의 뮤추얼 펀드로 인해 덜 확실해졌습니다. 연금도 예외는 아니며 주식 시장 변동성과 같은 요인으로 인해 불확실성이 발생할 수 있습니다.

연금이 매력적인 이유는 무엇입니까?

자신의 재정 관리에 전혀 관심이 없는 사람들을 위해 연금은 간단한 메뉴를 제공합니다. 참가자는 일괄 또는 주기적 투입(기여), 이연 또는 즉시 소득, 고정 또는 변동 수익의 세 가지만 결정해야 합니다. 많은 투자자들이 선택한 변동 연금 ~ 위에 고정된 것 때때로, 일반적으로 활활 타오르는 뮤추얼 펀드가 보수적이고 안전해 보이는 고정 옵션에 비해 높은 수익을 의미할 때.

작은 글씨에서 "고정"은 일반적으로 시장 변동으로 인해 수익이 1~5년 내에 재평가됨을 의미합니다.펀드 매니저가 5%의 올인 수익률만 낸다면 계약은 6%를 보장할 수 없습니다.

연금이 왜 빛을 잃었습니까?

연금에 대한 오래된 농담은 헤드라인에서 큰돈을 벌고 나면 작은 글씨가 모든 것을 되찾는다는 것입니다. 많은 경우에 이것은 진실과 크게 다르지 않습니다. 자동차 대출에 대한 소개 금리는 0%의 이자가 될 수 있으며 실제로 슈퍼마켓 프로모션의 손실 리더와 매우 유사합니다. 그러나 이러한 큰 약속은 요금이 조정되고 수수료가 부과되는 첫 6개월 또는 1년 후에 갑자기 사라집니다.

다음은 연금 계약에 깊이 묻혀 있거나 전혀 표시되지 않을 수 있는 몇 가지 수수료입니다.

• 수수료: 연금은 기본적으로 보험이므로 일부 판매원은 보험 상품을 판매한 대가로 귀하의 수익이나 원금의 일부를 받습니다.
• 인수: 이 수수료는 혜택에 대해 보험계리적 위험을 감수하는 사람들에게 돌아갑니다.
• 자금 관리: 연금이 뮤추얼 펀드에 투자하면 대부분의 경우와 마찬가지로 관리 수수료가 귀하에게 전가됩니다.
• 패널티: 59½세 미만이고 기여금을 인출해야 하는 경우 IRS는 10%를 받고 계약 작성자는 5%에서 10% 사이의 항복 수수료를 요구할 것입니다. 하지만 이 수수료는 자주 들고 있을수록 떨어집니다. 연금.더 나은 작가는 더 낮은 퍼센트로 항복 수수료를 낮추고 페널티 없이 5%에서 15%의 긴급 인출을 허용합니다. 기부금에 대해 차용할 수는 없지만 엉클 샘은 벌금 없이 다른 보험 회사로 자금을 이체할 수 있게 해줍니다. 그러나 회계사가 처리하도록 하십시오. 수표가 먼저 오면 곤경에 처할 수 있습니다.
• 세금 기회 비용: 연금에 투자하는 세후 달러는 세금 이연으로 증가합니다. 그러나 혜택은 401(k)에 세전 금액을 넣는 것과 경쟁할 수 없습니다. 연금은 401(k)가 끝나는 지점에서만 시작해야 합니다. 고용주가 기여금을 매칭하는 경우 이는 두 배로 해당됩니다.
• 수혜자에 대한 세금: 뮤추얼 펀드를 자녀에게 맡기면 IRS가 자녀에게 단계적 평가 또는 양도 당시의 유가 증권의 시장 가격. 이것은 연금에는 적용되지 않으므로 수혜자에게 원래 구매 가격에서 얻은 이익으로 세금이 부과될 수 있습니다. 부동산 계획을 통해 이러한 타격을 완화할 수 있는 방법이 있습니다.

연금에 투자하는 이유

모든 단점과 숨겨진 비용 후에, 아직 몇 가지 장점이 있습니다:

• 무거운 기록 보관 요구 사항 없음
• 늘어나는 돈에 대한 이연 세금
• 연금 회사 간의 면세 송금
• 투자 제한 없음
• SECURE Act 덕분에 401(k)를 통해 연금에 투자할 수 있습니다.

결론

모든 장단점을 고려한 후, 계약 뒤에 있는 회사가 건전하지 않으면 연금에 대한 전체 투자 또는 그 대부분을 잃을 수 있음을 기억하는 것이 중요합니다.

일부 연금 기금에 대한 주정부 보호가 있지만 제한적입니다(귀하의 주에서 조사할 가치가 있음). 예를 들어, 한 회사에서 더 큰 연금을 하나만 구입하는 대신 여러 회사에서 주의 보호 한도 미만인 연금을 구입할 수 있습니다. 그러나 상한선이 있는 주에서 하한선으로 이동하는 경우 이사 후 연금이 실패할 경우 일반적으로 새 주의 수준이 적용됩니다.

낮은 수수료와 고품질 작가는 기여의 안전성과 연금으로 장기적인 행복의 기회를 높입니다.