역 모기지 수명 연장을 피하는 방법

역 모기지: 보안 또는 과장

하는 동안 역 모기지 때로는 평생 동안 안정적인 수입원을 제공하는 것으로 광고됩니다. 조건 - 예상보다 빨리 수익이 소진되는 것은 이러한 유형의 대출을 받는 주요 위험 중 하나입니다. 리버스 모기지는 주택에 상당한 자산이 축적된 주택 소유자가 그 가치를 대출에 사용할 수 있는 대출 유형입니다.

리버스 모기지 수익금을 받는 방법에는 6가지가 있으며, 선택하는 방법은 주택에 대한 대출 능력을 얼마나 빠르고 쉽게 사용할 수 있는지에 영향을 미칩니다.

1. 고정금리 역 모기지 상환 일시불
2. 리버스 모기지 신용 한도
3. 기간 역 모기지
4. 수정된 기간 리버스 모기지
5. 테뉴어 리버스 모기지
6. 수정된 임기 역 모기지

6가지 지불 계획은 모두 차용인에게 다양한 수준의 위험을 제기합니다. 다음은 리버스 모기지 자금이 너무 일찍 소진될 수 있는 다양한 상황과 그러한 시나리오를 피하는 방법입니다.

(자세한 내용은 리버스 모기지 완전 가이드그리고 역 모기지 지불 계획을 선택하는 방법.)

#1. 고정금리 일시금

하나의 역 모기지 지불 계획인 단일 지불 일시불에만 고정 이자율이 있습니다. 고정 이자율로 고정 금액을 인출하는 것은 일반적으로 저위험 대출 방법입니다. 본질적으로, 당신은 당신이 갚아야 할 금액을 정확히 알게 될 것입니다. 그러나 리버스 모기지의 경우 이러한 대출 구조에는 고유한 위험이 있습니다.

주택 소유자는 주택 자산이 유일한 자산이고 필요한 돈을 얻을 수 있는 다른 옵션이 없을 때 종종 역 모기지를 받습니다. 그러나 이러한 대출을 받았지만 제대로 계획하지 않은 사람들은 큰 금액을 쉽게 잘못 관리할 수 있습니다. 일단 그 돈을 다 써버리면, 그들은 끌어낼 다른 금전적 출처가 없을 수도 있습니다. 이상적인 세계에서 의무적인 역 모기지 상담은 위험한 차용인이 이 옵션을 선택하는 것을 막을 것이지만 현실 세계에서는 항상 일어나지 않습니다.

소비자 금융 보호국(CFPB)은 점점 더 인기를 얻고 있는 일시불 옵션을 다음과 같이 식별했습니다. 잠재적으로 위험할 수 있으며, 특히 다른 퇴직금이 없는 수명이 더 긴 젊은 차용인의 경우 자원. 이러한 조기 퇴직자는 퇴직 초기에 자산을 소진할 위험이 있습니다.

리버스 모기지(Reverse Mortgage)를 사용하면 수익금을 소진한 후에도 평생 집에 머무를 수 있습니다. 그러나 남은 돈이 없으면 차용인은 생활비를 지불하는 데 어려움을 겪을 뿐만 아니라 차압을 당할 수도 있습니다. 주택 소유자의 보험 및 재산세를 계속 납부하고 주택을 양호한 상태로 유지하는 것이 모두 역 모기지를 계속 받을 수 있는 조건이기 때문입니다.

CFPB는 고정 이자율 차용인이 실제로 이러한 지속적인 비용을 충족하지 못하기 때문에 변동 이자율 차용인보다 더 자주 리버스 모기지 채무 불이행을 한다는 사실을 발견했습니다. 일시불을 꺼낼 경우 역 모기지 차용인이 사기를 당할 위험이 더 커집니다. 왜냐하면 그들이 빌린 거액은 도둑이나 탐욕스러운 친척에게 매력적인 표적이 되기 때문입니다.

(자세한 내용은 역 모기지 함정, 이러한 역 모기지 사기를 조심하십시오, 그리고 역 모기지가 나쁜 생각이라는 5가지 신호.)

#2. 신용 한도

단독으로 사용하든 여러 번 사용하든 신용 한도 지불 계획으로 돈이 고갈될 가능성 다음 섹션에서 설명하는 기간 또는 사용 기간 계획과의 조합 - 사용 방법에 따라 계획. 일반 주택 담보 대출 한도(HELOC)와 달리 역 모기지 신용 한도는 취소할 수 없습니다. 취소불능이라는 용어는 재정이나 주택 가치의 변화로 인해 취소하거나 축소할 수 없음을 의미합니다.

이 취소할 수 없는 상태는 돈에 대한 접근 권한을 잃을 위험이 없음을 의미합니다. 또한 사용 가능한 신용 한도는 인출할 때만 줄어들고 대출한 돈에 대해서만 이자 및 모기지 보험료를 지불합니다. 또한 한도를 사용하면 주택 가치가 상승하든 그렇지 않든 미사용 부분이 매년 증가하기 때문에 시간이 지남에 따라 추가 자금에 접근할 수 있습니다. 리버스 모기지 한도의 미사용 부분은 빌린 돈에 대해 지불하는 것과 동일한 이자율로 증가합니다.

신용 한도가 생긴 첫 해에 일반적으로 사용 가능한 원금 한도의 최대 60%까지 이용할 수 있습니다. 두 번째 해와 그 이후에는 나머지 40%와 첫 해에 사용하지 않은 금액을 사용할 수 있습니다. 물론 사용 가능한 신용 한도를 조기에 모두 사용하면 남은 금액이 거의 또는 전혀 없습니다. 빌린 금액의 일부 또는 전부를 상환하지 않는 한 미래 연도에 사용하여 원금이 증가합니다. 한계.

네, 평생 동안 대출 잔액을 줄이기 위해 리버스 모기지(Reverse Mortgage)에 대한 지불을 할 수 있으며, 그렇게 하는 데 대한 선불 벌금은 없습니다. 대출 기관은 먼저 귀하가 빚진 이자를 부분 상환한 다음 대출 수수료에 적용하고 마지막으로 원금에 적용해야 합니다.

#3. 기간 역 모기지

조정 가능한 이자율이 있는 5가지 지불 계획 중 기간 및 수정 기간 계획은 또한 리버스 모기지 수익보다 오래 살 위험이 있습니다. 기간 지불 계획은 미리 결정된 중지 날짜와 동일한 월별 지불을 제공합니다.

기간 지불 계획을 사용하면 기간이 끝날 때 대출 원금 한도(최대 대출 가능)에 도달합니다. 그 시점 이후에는 리버스 모기지로부터 추가 수익금을 받을 수 없습니다. 그러나 일시불 섹션에서 앞서 언급한 지속적인 세금 및 유지 보수 지불이라는 주의 사항과 함께 집에 머물 수 있습니다.

#4. 수정 기간 역 모기지

수정된 기간 계획은 미리 결정된 개월 수에 대한 고정 월별 지불과 신용 한도에 대한 액세스를 제공합니다. 월별 지불액은 정액 플랜을 선택하는 경우보다 작고 신용 한도는 정액 플랜을 선택하는 경우보다 작아집니다.

수정된 기간 요금제를 사용하면 미리 결정된 기간 동안만 월별 지불금을 받게 되지만 신용 한도는 소진될 때까지 계속 사용할 수 있습니다. 신용 한도를 주의 깊게 사용하면 이 계획으로 자금 부족을 피할 수 있습니다. 신용 한도를 조기에 소진하면 돈이 빨리 소진될 수도 있습니다.

더 안전한 선택은 기간이 끝날 때까지 주로 기간 지불에 의존하여 신용 한도가 증가하도록 한 다음 그 신용 한도에만 의존하는 것입니다. 신용 한도를 전혀 사용하지 않는 경우, 주택을 매각하고 대출금을 상환하고 이사할 수 있는 유연성을 제공하기에 충분한 자산이 있을 수 있습니다.

#5. 테뉴어 리버스 모기지

돈이 고갈될 위험이 가장 적은 계획은 차용인이 주택 소유자의 보험, 재산세 및 주택 수리를 계속 유지하는 한, 종신 갱신 기간 지불 계획입니다. 이 중 하나라도 하지 않으면 대출이 만기되어 지불해야 할 의무가 발생합니다.

사용료 지불 계획은 조정 가능한 이자율을 가지며 적어도 한 명의 차용인이 여전히 주요 거주지로 집에 살고 있는 한 평생 동안 동일한 월별 지불금을 제공합니다.

#6. 수정된 만기 역 모기지

수정된 사용 기간은 평생 고정 월별 지불액과 신용 한도를 제공합니다. 그것은 당신이 직선 기간 플랜을 선택했을 때보다 더 적은 월 지불액을 제공하고 당신의 신용 한도는 당신이 직선 신용 플랜을 선택했을 때보다 더 작아질 것입니다.

다시 한 번 말하지만 신용 한도를 사용하지 않으면 빚이 줄어들므로 이 조합 옵션은 다음과 같은 경우에 좋은 선택입니다. 당신은 당신의 모든 자산을 소진할 위험이 덜한 평생 보장된 소득을 원하고 이동하다.

수익 부족을 피하는 방법

리버스 모기지를 받기 위해 가능한 한 오래 기다리는 것은 수익금보다 오래 살 수 있는 기회를 제한하는 한 가지 방법입니다. CFPB는 기대 수명이 더 긴 젊은 은퇴자들이 역 모기지로 주택 자산을 모두 소진할 가능성이 더 높다고 경고합니다. 이것은 그들이 제자리에서 나이를 먹을 수 있다면 문제가 되지 않습니다. 즉, 평생 동안 집에 머물 수 있지만 나중에 이사를 원하거나 이사해야 하는 경우에는 문제입니다.

향후 금리 인상은 나이가 들더라도 대출할 수 있는 금액을 감소시킬 수 있습니다. 잭 M. 펜실베니아 대학교 와튼 스쿨의 명예 재무 교수인 Guttentag는 이 문제를 연구했습니다. 그는 역 모기지를 받기 위해 72세까지 기다렸다가 신용 한도를 선택한 62세 노인이 지불 계획은 이자율이 유지되는 경우 10년을 기다리면 신용 한도를 17% 늘릴 수 있습니다. 같은. 그러나 이자율이 두 배로 증가하면 동일한 차용자가 69% 더 작은 라인에 액세스할 수 있습니다. 따라서 가능한 한 빨리 역 모기지 신용 한도 계획을 실행한 다음 성장 잠재력을 극대화하기 위해 가능한 한 오랫동안 신용 한도를 그대로 두는 것이 합리적일 수 있습니다.

현재 계획 변경

이미 리버스 모기지를 받았고 수익이 고갈될 위험이 있다고 생각되면 대출 기관에 지불 계획 변경에 대해 문의하십시오. 고정 이자율, 일회성 일시불 경로를 사용하지 않는 한, 대출 원금 한도 내에서 유지할 수 있다면 지불 계획을 변경할 수 있습니다. 가장 큰 문제는 이미 원금 한도에 도달했거나 거의 도달했는지 여부입니다. 지불 계획을 변경하는 것은 재융자보다 훨씬 간단하며 $20의 관리 수수료만 있으면 됩니다.

비차입 배우자의 딜레마

어떤 지불 계획을 선택하든지, 더 젊고 차용하지 않는 배우자가 있는 경우 먼저 사망하면 역 모기지 수익보다 오래 살 위험이 있습니다. 2015년에 발효된 법률은 차용 배우자가 사망한 경우 자격을 갖춘 비 차용 배우자가 집을 떠나야 하는 것으로부터 보호합니다. 그러나 차용하지 않은 배우자는 차용인이 사망한 후 추가 지불을 받을 수 없습니다. 이 규칙을 통해 차용을 하지 않은 생존 배우자가 역 모기지 수익보다 효과적으로 생존할 수 있습니다.

생존 배우자는 집을 팔고 역 모기지를 상환할 수 있습니다. 그러나 집의 가치와 대출 잔액이 얼마인지에 따라 판매로 인해 생존 배우자가 살기에 충분한 둥지 알을 남기지 못할 수도 있습니다. 생존 배우자가 정기적인 전방 모기지를 받을 수 있을 만큼 충분한 소득이 있는 경우 역 모기지에서 재융자할 수 있습니다.

리버스 모기지 잔고가 주택 가치보다 높으면 생존 배우자가 집을 유지하는 것이 가장 좋습니다. 집에 살기 - 대출 기관을 판매하거나 압류하면 생존자는 살 곳도 없고 현금도 없습니다. 집.

(또한보십시오, 역 모기지: 귀하의 미망인이 집을 잃을 수 있습니까?)

결론

일부 리버스 모기지 광고로 인해 노인들이 믿게 되었지만 리버스 모기지 수익보다 오래 살 수 있는 방법은 여러 가지가 있습니다. 귀하 또는 사랑하는 사람이 이러한 유형의 대출을 받기 전에 리버스 모기지가 평생 재정적 안정을 제공하지 못할 수 있는 상황을 이해하는 것이 중요합니다. 이러한 종류의 대출을 받을지 여부와 어떤 계획이 가장 합리적이고 최상의 보안을 제공하는지 그 지식을 사용하십시오.

(또한보십시오, 리버스 모기지와 비교 포워드 모기지, 역 모기지 대안 5가지, 그리고 FHA 역 모기지 획득 규칙.)