주택을 재융자하지 말아야 하는 4가지 이유

당신은 30년 고정금리에 갇혔습니다 저당 5%의 이자율로. 처음 대출을 받았을 때 정말 좋았죠? 그러나 금리가 떨어지기 시작한다는 소식을 듣고 흥분됩니다. 모기지 상환액을 따라잡을 수 있지만 더 낮은 이자율 현금을 절약하는 데 도움이 될 수 있습니다.

그것은 의미가있다 재융자 더 낮은 요금으로 절약할 수 있습니다. 그렇죠? 사실일 수도 있지만 점선에 서명하기 전에 고려해야 할 많은 요소가 있습니다. 그리고 재융자가 논리적 선택이 아닌 경우도 있습니다. 재정 상황에 미치는 영향. 다른 것을 탐색하고 싶을 수도 있습니다. 부동산 투자 기회 첫 번째. 이 기사에서는 모기지를 재융자하지 말아야 하는 가장 일반적인 4가지 이유를 살펴봅니다.

1. 더 긴 손익분기점

재융자를 피해야 하는 첫 번째 이유 중 하나는 새 대출금을 회수하는 데 너무 많은 시간이 걸린다는 것입니다. 마감 비용. 이 시간을 손익분기 또는 저축을 시작하는 시점에 도달하는 개월 수로 알려져 있습니다. 손익분기점이 끝나면 재융자 비용을 완전히 상쇄합니다.

허용 가능한 손익분기점을 나타내는 마법의 숫자는 없습니다. 실행 가능한 추정치를 내리기 위해 고려해야 할 몇 가지 다른 요소가 있습니다. 그것은 당신이 부동산에 얼마나 오래 머물 계획이고 그 예측에 대해 얼마나 확신하는지에 달려 있습니다.

손익분기점을 계산하려면 몇 가지 사실을 알아야 합니다. 신규 대출의 마감 비용과 이자율이 가장 중요합니다. 이자율을 알면 매월 이자를 얼마만큼 절약할 수 있는지 알 수 있습니다. 이 수치의 추정치를 다음에서 얻을 수 있어야 합니다. 대주. 따라서 재융자 마감 비용이 $3,000이고 잠재적인 월간 저축액이 $50라고 가정해 보겠습니다. 손익분기점을 계산하는 방법은 다음과 같습니다.

• 손익분기점 = 마감 비용 ÷ 월별 저축액
• $3,000 ÷ $50 = 60

이 경우 손익분기점에 도달하는 데 60개월 또는 5년이 걸립니다.

2. 더 높은 장기 비용

은행이나 모기지 대출 기관에 문의한 후에는 재융자가 귀하의 결론 장기적으로는. 시간이 지남에 따라 수첩에 큰 타격을 입히지 않는 한 월별 지불액을 낮추기 위해 재융자를 하는 것이 좋습니다. 재융자에 더 많은 비용이 든다면 아마도 의미가 없을 것입니다.

예를 들어, 몇 년 동안 30년 모기지 대출을 받았다면 대출을 줄이지 않고 많은 이자를 지불한 것입니다. 주요한 매우 균형을 잡습니다. 15년 모기지로 재융자하면 월 지불액이 증가하여 감당할 수 없는 수준까지 올라갈 수 있습니다.

새로운 30년 모기지로 다시 시작하면 지난번과 거의 같은 금액으로 시작하게 됩니다. 새 이자율은 낮아지지만 30년 동안 납입하게 됩니다. 따라서 장기 저축이 중요하지 않거나 대출 비용이 더 많이 들 수 있습니다. 월납입금을 낮추면 기본값 설정 현재의 더 높은 지불금으로 이러한 장기적 현실을 수용할 수 있을 것입니다.

다음을 고려할 수도 있습니다. 기회 비용 재융자 과정의. 모기지를 재융자하려면 시간과 노력이 필요합니다. 당신은 더 재미 있고 더 많이 만들 수 있습니다 주택 개량 프로젝트를 하는 돈, 인증을 받거나 클라이언트를 찾고 있습니다.

3. 조정 가능한 비율 대 고정금리 모기지

더 낮은 이자율로 재융자한다고 해서 항상 상당한 비용을 절감할 수 있는 것은 아닙니다. 30년 만기 금리를 가정해보자. 고정 모기지 이미 상당히 낮은 5%입니다. 이 경우 4.5%로 고정된 다른 30년 모기지로 재융자하면 그렇게 많이 저축하지 못할 것입니다. 마감 비용을 고려하면 전국 평균보다 몇 배나 많은 모기지를 가지고 있지 않는 한 월별 저축액은 중요하지 않습니다.

그래서 대안이 있습니까? 변동금리 모기지 받기(팔) 일반적으로 이율이 가장 낮기 때문에 좋은 아이디어처럼 보일 수 있습니다. 특히 ARM이 재설정될 때까지 이동할 계획이라면 이를 활용하지 않는 것이 미친 것처럼 보일 수 있습니다. 과거 및 절대적인 기준으로 요금이 너무 낮을 때 미래에 크게 낮아질 가능성은 없습니다. 즉, ARM이 재설정될 때 훨씬 더 높은 이자를 지불하게 될 것입니다.

당신이 이미 낮은 고정 금리 지불을 관리할 수 있습니다. 이 경우 확실한 것을 고수하는 것이 좋습니다. 결국 변동금리 모기지는 일반적으로 고정금리 모기지보다 훨씬 위험합니다. 낮은 고정 요율을 고수하면 결국 수천 달러를 절약할 수 있습니다.

4. 감당할 수 없는 마감 비용

무료 재융자는 없습니다. 클로징 비용을 본인 부담으로 지불하거나 더 높은 이자를 지불합니다. 어떤 경우에는 마감 비용을 대출에 포함시킬 수 있습니다. 그러나 해당 대출이 있는 한 마감 비용에 대한 이자를 지불해야 합니다.

마감 비용에 대해 생각하고 이러한 각 사례가 귀하의 상황에 어떻게 맞는지 파악하십시오. 지금 마감 비용으로 수천 달러를 지출할 여유가 있습니까? 아니면 다른 일을 위해 그 돈이 필요합니까? 더 높은 이자율에서 재융자는 여전히 가치가 있습니까? 마감 비용을 대출에 포함시키려는 경우 4.5% 이자율로 6,000달러에 30년 동안 수천 달러가 소요된다는 점을 고려하십시오.

결론

지금이 재융자하기에 좋은 때인지 결정할 수 있는 유일한 사람은 당신입니다. 전문적인 의견을 원하시면 수수료 기반의 공정한 답변을 얻을 가능성이 큽니다 금융 설계사. 당신에게 모기지를 팔고자 하는 사람에게 재융자는 항상 좋은 생각입니다. 시장이 아닌 귀하의 상황이 가장 큰 요인이 되어야 합니다. 재융자할 때.