학자금 대출 인내: 장점과 단점

학자금 대출 유예는 재정적 어려움이 있을 때 일반적으로 12개월 이하로 학자금 대출 상환을 일시적으로 중단하거나 낮추는 방법입니다. 인내는 바람직하지 않다. 연기, 특정 유형의 대출에 대해 연기 기간 동안 발생하는 이자를 지불하지 않아도 될 수 있습니다. 관용을 사용하면 관용 기간이 끝나면 항상 발생하는 이자를 지불해야 합니다.

2월 현재 1. 2021년, 2020년 경제 위기의 재정적 영향으로 인해 모든 연방 학자금 대출 지불 및 회수가 일시 중지되고 이자율이 0%로 설정되었습니다. 바이든 대통령은 집권 첫날 이전에 지급 중단을 연장하고 이자율을 0%로 유지하는 행정 조치에 서명했습니다.

그러나 대출금을 회수하는 기간에는 지불을 일시 중지하는 데 장단점이 있습니다. 그 장점과 단점이 무엇인지 살펴보겠습니다.

학자금 대출 유예: 개요

모든 학자금 대출 유예 기간 동안 대출에 대한 이자는 연기 기간 동안 계속 발생하며 일반적으로 대문자 (부채 대출 금액에 추가됨) 지연 기간이 끝날 때 발생하는 이자를 지불하지 않는 한.

퍼킨스 대출 대문자 규칙의 예외입니다. Perkins 대출을 사용하면 이연 기간 동안 이자가 발생하지만 자본화되지는 않습니다. 대신 이자 잔액에 추가됩니다( 주요한) 발생하는 대로 지불하지 않는 한 상환 중. (정부는 2017년에 퍼킨스 대출 제공을 중단했지만 많은 사람들이 이 대출을 통해 빌린 돈을 갚고 있습니다.)

연방 학자금 대출 유예 기간은 일반적으로 한 번에 12개월 동안 허용되며 최대 3년까지 갱신할 수 있습니다. 연방 학자금 대출 유예의 일부 유형에 대한 조건 및 지불 금액은 법으로 규정되어 있습니다. 다른 경우에는 대출 기관 재량권이 있다.

사립 학자금 대출 유예 기간은 일반적으로 12개월 동안 허용되지만 대출 기관은 거의 갱신을 제공하지 않습니다. 개인 대출 유예 조건과 금액은 대출 기관에 달려 있습니다.

일반 연방 학자금 관용

Direct, FFEL 또는 Perkins 대출에 대한 지불에 문제가 있고 자격이 없는 경우 연기를 위해 학자금 대출에서 최대 12개월의 일반 유예를 요청할 수 있습니다. 서비스 제공자.

재정 문제가 계속되면 최대 12개월, 그 후 12개월 동안 총 3년 동안 새로운 일반 유예 기간을 요청할 수 있습니다. 그러나 귀하의 대출 기관은 직접 및 FFEL 대출에 대해 개별적으로 최대 기간을 설정할 수 있습니다.

일반적인 관용은 대출 기관의 재량에 따라 그리고 일반적으로 예상치 못한 의료비, 실업 또는 대출 상환을 방해하는 거의 모든 재정적 어려움으로 인해 부여됩니다. 다음을 작성하여 일반적인 관용을 요청할 수 있습니다. 온라인 양식 또는 귀하의 대출 기관에 전화하여 전화로 인내를 요청함으로써.

의무 연방 학자금 융자 유예

대출 기관의 재량에 따라 결정되는 일반적인 관용과 달리 자격이 있고 요청하는 경우 의무 관용을 승인받아야 합니다. 각 유형의 강제 관용에는 고유한 양식과 필수 문서가 있습니다. 귀하가 자격을 얻을 수 있는 조건은 다음과 같습니다(PDF 또는 다른 관련 링크가 다운로드됨).

• 참여 의료 또는 치과 인턴십 또는 레지던트 (직접 및 FFEL 대출만 해당)
• 총 학자금 대출 20% 이상 지불 당신의 월간 총수입 (직접, FFEL 및 Perkins 대출)
• AmeriCorps의 서비스 (직접 및 FFEL 대출만 해당)
• 자격 교사 대출 용서 (직접 및 FFEL 대출만 해당)
• 학자금 대출 일부 상환 자격 미국 국방부 학자금 상환 프로그램 (직접 및 FFEL 대출만 해당)
• 활성화됨 방위군에서 근무 군사 유예를 제공하지 않는 경우(직접 및 FFEL 대출만 해당)

사립 학자금 대출 인내

사립 학자금 대출에 대한 인내 옵션은 대출 기관에 따라 다르지만 일반적으로 연방 대출에 비해 유연성이 떨어집니다.

많은 사설 대출 기관은 학생이 재학 중이거나 인턴십 또는 의료 레지던트에 참여하는 동안 관용 옵션을 연장합니다. 일부는 학교에 있는 동안 이자만 지불할 수 있도록 합니다. 교내 관용에는 일반적으로 시간 제한이 있으므로 졸업하는 데 4년 이상이 걸릴 경우 문제가 발생할 수 있습니다. 대부분의 대출 기관은 졸업 후 6개월의 유예 기간도 제공합니다.

일부 사설 대출 기관은 귀하가 실업 상태이거나 졸업 후 지불하는 데 어려움이 있는 경우 관용을 승인합니다. 일반적으로 총 12개월을 넘지 않는 기간 동안 한 번에 2개월 동안 부여됩니다. 관용 중인 매월 추가 비용이 있을 수 있습니다.

다른 유형의 관용은 현역 군복무 또는 자연 재해의 영향을 받은 경우 종종 허용됩니다. 모든 개인 대출의 경우 이자는 유예 기간 동안 발생하며 발생한 대로 지불하지 않는 한 자본화됩니다.

학자금 대출 인내의 장단점

많은 금융 도구와 마찬가지로 학자금 대출 인내에는 장점과 단점이 있습니다. 당신의 선택이 인내와 임금 사이에 있다면 장식 또는 소득세 환급의 상실, 예를 들어 관용은 재정적으로나 신용에 미치는 영향 면에서 더 나은 선택입니다.

유예 기간 동안 발생한 이자는 인출할 때 지불하는 이자율보다 비용이 덜 든다는 점에 유의할 필요가 있습니다. 개인 대출 또는 더 나쁜 것은 월급날 대출. 그러나 발생한 이자가 자본화된다는 사실은 대출 기간 동안 관용을 피할 수 있었을 때보다 더 많은 돈을 지불하게 될 것임을 의미합니다.

관용은 주거비와 같은 필수 비용을 지불할 수 있도록 임시 호흡 공간을 제공합니다. 유틸리티를 지속적으로 갱신하여 장기적인 솔루션으로 사용하려고 하면 매우 비용이 많이 들 수 있습니다. 상태. 이는 궁극적으로 대출 불이행 또는 더 심각한 결과를 초래할 수 있으며, 귀하의 자산에 심각한 피해를 줄 수 있습니다. 신용 점수.

관용은 신용 보고서에 명시되어 있지만 지불이 늦어지거나 연체되지 않는 한 신용 점수가 낮아지지는 않습니다. 관용 기간 동안과 관용 후에 합병증과 불필요한 비용을 피하려면 신청서가 접수되는 동안 계속 지불하십시오. 처리 중인 경우, 재정적으로 여유가 있는 대로 최대한 빨리 관용에서 벗어나고, 가능하면 이자 지급을 생기다.

인내의 대안

유예를 신청하기 전에 보유하고 있는 대출 유형에 따라 연기 및 소득 기반 상환(IDR) 계획의 두 가지 대안을 고려해야 합니다.

관용과 마찬가지로 연기를 통해 지불을 일시적으로(일반적으로 최대 3년) 일시 중지할 수 있습니다. 연기 대상이 되는 경우연방 대출에 보조금을 지급한 경우 연기 기간 동안 발생한 이자는 정부에서 지불합니다. 연기가 끝날 때 빚을 지게 되는 것은 원래 대출 금액뿐입니다.

보조금을 받지 않는 연방 대출 연기 및 민간 대출 연기는 관용과 동일하게 취급되며, 이자가 발생하고 이연 기간이 끝날 때 자본화됨을 의미합니다. 빚지다.

연방 학자금 대출을 위한 IDR 계획 4가지 형태가 있습니다: 개정된 소득에 따른 상환 계획(REPAYE), 소득에 따른 상환 계획(PAYE), 소득 기반 상환 계획(IBR) 및 소득 조건부 상환 계획(ICR).

지불은 일반적으로 재량 소득의 일정 비율이며 월 $0만큼 낮을 수 있습니다. 한 가지 단점은 상환에 일반적으로 더 오래 걸리기 때문에 대출 기간 동안 더 많은 이자를 지불하게 된다는 것입니다. 가능한 이점은 상환 기간(20~25년)이 끝날 때까지 대출을 완전히 상환하지 않으면 잔액이 모두 탕감된다는 것입니다. 소득 기반 상환 계획에 대해 자세히 알아보고 가입할 수 있습니다. 여기.

결론

학자금 대출 유예는 거의 항상 마지막 수단이지 첫 번째 옵션이 아닙니다. 일시적인 구제가 필요하고 유예 자격이 없는 경우 사용하십시오. 장기적 문제의 경우 소득주도상환(IDR) 계획을 대신 고려하십시오. 상환을 재개할 때 이자에 대한 이자를 지불하지 않도록 가능하면 발생한 이자를 그대로 지불하십시오. 마지막으로, 재정 문제를 처음 경험하기 시작하면 대출 기관과 상의하여 모든 상환 옵션을 알아보십시오.