개선 대 Charles Schwab 지능형 포트폴리오: 귀하에게 가장 적합한 것은?

Betterment와 Charles Schwab은 매우 다른 출발점에서 로보어드바이저 공간에 접근하고 있습니다. Betterment는 선구적인 로보어드바이저 중 하나이며 확고한 디지털 방식이 아닌 인간의 조언을 제공하도록 진화했습니다. 대조적으로 Charles Schwab은 1970년대부터 개인 투자자에게 조언을 제공하는 이름을 만든 유서 깊은 금융 회사입니다.물론 수년에 걸쳐 디지털에 정통해졌으며 이미 온라인 중개 분야에서 영향력을 행사하고 있습니다. Charles Schwab Intelligent Portfolios는 이러한 진화의 또 다른 단계입니다. 이 두 회사 모두 확고한 제품을 만들었으므로 Betterment와 Charles Schwab Intelligent Portfolios 중에서 선택하는 것이 어려울 수 있습니다. 투자 비용에 가장 적합한 것을 결정할 때 고려해야 할 몇 가지 주요 사항을 살펴보겠습니다.

• 빠르고 쉽게 계정을 설정하려는 사람들에게 이상적입니다.
• 재무 목표를 추적하고 모니터링하려는 사람들은 그렇게 쉽게 할 수 있습니다.
• 과도한 세금을 피하려는 훌륭한 세금 혜택 전략
• 프리미엄 플랜은 실제 재정 고문에게 액세스하려는 사람들에게 적합합니다.

• 과도한 비용을 피하기 위해 노력하는 사람들은 관리 수수료를 높이 평가하지 않을 것입니다.
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• 신규 투자자는 사용하기 쉽고 직관적인 웹사이트와 앱을 높이 평가할 것입니다.
• Schwab의 교육 서비스를 제공하는 초보자를 위한 훌륭한 플랫폼
• 다양한 포트폴리오에는 부동산 투자 신탁, 하이일드 회사채, 귀금속과 같은 로보어드바이저를 위한 희귀 자산이 포함됩니다.

목표 설정

Betterment의 목표 계획 및 추적은 Charles Schwab Intelligent Portfolios보다 더 명확합니다.

개량 목표 설정을 위한 매우 따르기 쉬운 단계가 있으며 각 단계를 개별적으로 모니터링할 수 있습니다. 다른 목표 날짜로 다양한 목표를 설정할 수 있으며 포트폴리오는 상당히 다양합니다. 자산 배분은 주식이 녹색으로 표시되고 고정 수입이 파란색으로 표시되는 링으로 표시됩니다. 설정한 목표를 달성하는 데 뒤쳐져 있다면 더 많은 것을 제쳐두는 것이 좋습니다.

슈밥의 제안에는 제한된 대학 비용 조회 외에 사용할 수 있는 목표 설정 도구가 거의 없습니다. 각 계정에는 단일 팟이 있지만 서로 다른 목표를 위해 최대 10개의 계정을 가질 수 있습니다.자신의 목표를 정의하고 나면 가정 분석 기능을 통해 퇴직 연령 또는 월 저축액을 변경하여 계획을 스트레스 테스트할 수 있습니다. 또한 시장 수익의 변화가 미칠 수 있는 잠재적인 영향도 확인할 수 있습니다. 웹사이트와 모바일 앱에 내장된 대시보드를 통해 현재까지의 성과를 빠르게 확인할 수 있습니다. 재무설계사에 대한 무제한 액세스를 포함하여 프리미엄 제품에 대한 추가 목표 설정 기능이 있습니다. 분석 기능과 도구는 관심 있는 고객이 더 자세한 정보를 제공하고 더 나은 대상 포트폴리오를 얻을 수 있도록 하는 논리가 이미 존재함을 시사합니다.

은퇴 계획

계정 설정의 일부로, 개량 은행 및 증권 보유와 같은 외부 계정을 귀하의 계정에 연결하라는 메시지를 표시합니다. 자산에 대한 완전한 그림을 제공하고 투자 포트폴리오로 현금 이체 더 쉽게. 설정한 각 목표는 다른 전략에 투자할 수 있으므로 은퇴와 같은 장기 목표는 주택 계약금을 마련하는 것과 같은 단기 목표보다 위험이 더 높을 수 있습니다.

말한 바와 같이, 슈밥 퇴직 연령 또는 월 저축액을 높이거나 낮추어 은퇴 계획을 스트레스 테스트할 수 있습니다. 이러한 유형의 시나리오 테스트는 특히 즉각적인 재정 문제로 인해 은퇴를 계획할 수 있는 능력이 저하된 경우 매우 유용합니다. 은퇴한 후에는 할당이 고정 수입에 집중되므로 자금을 인출하는 동안에도 여전히 이익을 얻을 수 있습니다.

계정 유형

Charles Schwab Intelligent Portfolios는 지원되는 계정 유형 측면에서 Betterment보다 약간 유리합니다.

개량 계정 유형:

• 개인 과세 대상 계정
• 공동 과세 계정
• 기존 IRA 계정
• 로스 IRA 계정
• 신탁 계정
• 고금리 현금 계좌

Schwab 지능형 포트폴리오 계정 유형:

• 개인 과세 대상 계정
• 공동 과세 계정
• 신탁 계정
• 기존 IRA 계정
• 로스 IRA 계정
• 롤오버 IRA
• 9월 IRA
• 심플 아이라

기능 및 접근성

Charles Schwab Intelligent Portfolios와 Betterment는 기능과 접근성 측면에서 상당히 균등하게 일치합니다.

개량:

• 무료 재무 계획 도구: 잠재 고객은 계정에 자금을 조달하기 전에 모든 현재 투자에 대한 포괄적인 무료 분석을 얻을 수 있습니다.
• 포트폴리오 및 목표 유연성: 성숙한 플랫폼은 코칭 및 기타 목표 계획 리소스를 제공하는 반면 계정 인터페이스는 인상적인 포트폴리오 유연성을 지원합니다.
• 프리미엄 플랜: 고객은 표준 수수료 0.25%가 아닌 0.40% 관리 수수료를 부과하는 프리미엄 플랜에서 언제든지 재정 고문과 무료로 통화할 수 있습니다.
• 저축 및 확인: 개량 저축 및 당좌 예금 계좌 개설 2019년 9월. 

Charles Schwab 지능형 포트폴리오:

• 사용하기 쉬운 플랫폼: Schwab의 데스크탑 및 모바일 플랫폼은 매력적이고 사용자 친화적입니다.
• 일일 모니터링: Schwab은 드리프트에 대해 매일 사용자 포트폴리오를 모니터링하고 필요한 경우 재조정합니다.
• 위로 이동: 표준 계정 보유자는 계정 최소값에 도달하면 프리미엄 수준으로 전환할 수 있습니다.
• 전문가와 상담: 고객은 고객 목표, 위험 감수성 및 포트폴리오 할당을 포함한 다양한 주제에 대해 도움을 줄 수 있는 전문가에게 액세스할 수 있습니다.

수수료

대부분의 로보어드바이저에 비해 Betterment는 수수료에서 우위를 점하고 있습니다. 그러나 Charles Schwab Intelligent Portfolios와 비교할 때는 그렇지 않습니다.

개량 두 가지 요금제를 사용할 수 있습니다. 하나는 연회비 0.25%, 최소 잔고 0달러, 프리미엄 요금제(연회비 0.40%, 최소 잔고 100,000달러)입니다. 디지털 플랜에는 개인화된 조언, 자동 재조정 및 절세 전략이 포함되며 프리미엄 플랜도 포함됩니다. 베터먼트 외부에 보유하고 있는 자산에 대한 조언, 결혼, 자녀 출산 또는 암띤.

Charles Schwab 지능형 포트폴리오' 0.0%의 관리 수수료는 젊은 투자자를 끌어들일 수 있지만 상대적으로 높은 최소 $5,000는 일부 사람들에게 장벽이 될 수 있습니다. 포트폴리오에는 관리 수수료가 0.08%-0.2%인 저비용 ETF가 포함되어 있으므로 총 수수료 측면에서 효과적으로 지불해야 합니다. 재무설계사에게 무제한으로 액세스할 수 있는 Schwab의 프리미엄 서비스는 최소 $25,000에 도달하면 $300의 설정 비용과 $30의 월 사용료를 청구합니다.

최소 보증금

Charles Schwab Intelligent Portfolios가 수수료 전쟁에서 승리하는 동안 Betterment는 최소 예치금 측면에서 명백한 승자입니다. Intelligent Portfolios는 투자자가 최소 $5,000를 예치해야 하는 반면 Betterment는 최소 예치금이 전혀 없습니다.

• 개선: $0
• 찰스 슈왑: $5,000

포트폴리오

개량 고전적인 MPT(Modern Portfolio Theory) 원칙 및/또는 특정 투자 테마를 기반으로 하는 5가지 포트폴리오 유형을 제공합니다.

• 전 세계적으로 분산된 주식 및 채권 ETF의 표준 포트폴리오
• 환경 및 사회적 영향에 대해 좋은 점수를 받은 주식으로 구성된 사회적 책임 포트폴리오(참고: 투자는 이 주제에 대한 표준 요구 사항을 충족하지 않을 수 있음)
• 시장을 능가하는 Goldman Sachs Smart Beta 포트폴리오
• BlackRock ETF로 구성된 소득 중심의 전체 채권 포트폴리오
• 표준 포트폴리오의 자산 클래스로 구성되지만 사용자 선호도에 따라 가중치가 부여되는 "유연한 포트폴리오"

Betterment 계정은 의도한 목표 할당에서 벗어날 때 동적으로 재조정됩니다. 포트폴리오는 이익을 고정하고 큰 손실을 피하는 것을 목표로 목표 날짜가 가까워짐에 따라 더 보수적입니다.

Charles Schwab 지능형 포트폴리오 ETF로 구성되며 대부분은 Schwab에서 관리합니다. Schwab은 귀하의 위험 허용 범위 및 명시된 목표에 포트폴리오를 일치시키는 것 외에 사회적으로 책임 있는 포트폴리오 옵션 또는 기타 사용자 정의를 제공하지 않습니다. Intelligent Portfolios의 흥미로운 점은 자산군이 주식과 채권을 넘어 부동산 투자 신탁, 하이일드 회사채, 귀금속까지 확장된다는 것입니다. 이러한 더 위험한 자산 클래스를 포함하면 실제로 지능형 포트폴리오의 진정한 시장 다각화가 향상됩니다. 지능형 포트폴리오는 세금 영향을 고려하는 알고리즘에 의해 재조정됩니다. 자산 할당이 정의된 할당에서 벗어날 때마다 포트폴리오 재조정이 트리거됩니다. 이는 예금, 인출 및 시장 활동에 따라 언제든지 발생할 수 있습니다. 계정은 드리프트에 대해 매일 모니터링됩니다.

세금 우대 투자

모든 Betterment 계정은 세금 손실 추수 대상입니다.Schwab에서는 Intelligent Portfolios 계정에 $50,000 이상을 보유하고 있는 고객이 세금 손실 추수를 이용할 수 있으며 이를 활성화하려면 서비스에 등록해야 합니다.

보안

Betterment와 Charles Schwab Intelligent Portfolios는 모두 충분한 보안을 갖추고 있습니다. Betterment와 Charles Schwab은 모두 웹사이트에서 강력한 256비트 SSL 암호화를 사용합니다. 지문, 얼굴 인식 및 이중 요소 인증은 모바일 장치에서 사용할 수 있습니다.

가 보유하는 초과 SIPC 보험은 없습니다. 개량, 그러나 거래는 위험 관리 도구가 있는 Apex Clearing을 통해 청산됩니다. Betterment 고객은 위험한 거래를 하지 않고 제공되는 마진 대출이 없으므로 추가 SIPC 보장이 필요하지 않을 것입니다. 그러나 귀하의 계정에 $500,000 이상 또는 현금 $250,000 이상이 있다면 초과분을 추가 보험이 있는 회사로 옮기는 것을 고려할 수 있습니다.

슈밥의 계정은 SIPC에 의해 최대 $500,000까지 보장되며 추가 보험은 최대 $600,000,000까지 제공됩니다.

고객 서비스

Charles Schwab Intelligent Portfolios는 실제로 고객 서비스 측면에서 Betterment보다 우위에 있습니다.

개량의 고객 서비스는 오전 9시부터 오후 6시까지 가능합니다. 동부 시간, 월요일부터 금요일까지.프리미엄 계정을 사용하면 언제든지 재무 플래너의 도움을 받을 수 있지만 기본 계정이 있는 경우 플래너와 상담하려면 $199-299의 수수료를 지불해야 합니다.Betterment에는 온라인 채팅 기능이 없습니다.

슈밥 온라인 채팅이 가능하며, 빠른 1:1 상담을 위해 언제든지 재정 고문과 약속을 잡을 수 있습니다. 프리미엄 제품의 고객은 재정 고문에 대한 추가 액세스 권한이 있습니다. 가장 중요한 것은 기술 지원이 연중무휴로 제공된다는 것입니다.

우리의 테이크

Betterment가 로보어드바이저 순위의 최상위에 오르는 데는 그럴만한 이유가 있습니다. 우수한 계정 설정 프로세스, 훌륭한 목표 계획 및 전반적으로 뛰어난 사용자 경험을 제공합니다. 그런 점에서 Charles Schwab Intelligent Portfolios가 Betterment와 다른 분야에서 경쟁이 치열하다는 것이 인상적입니다. 그러나 Intelligent Portfolios는 공격적인 제로 수수료 접근 방식으로 도움을 받는 동시에 최소 $5,000의 높은 계정으로 인해 피해를 입었습니다. 결국 Betterment는 일반 투자자에게 더 나은 선택이지만 두 로보어드바이저가 계속 진화하면서 지켜봐야 할 경기가 될 것입니다.