신용 카드 이자 이해

신용 카드 회사는 두 가지 방법으로 돈을 버는 것입니다. 하나는 카드를 사용하여 무언가를 구매할 때 소매점, 레스토랑 및 기타 상품 및 서비스 판매자에게 부과하는 수수료입니다. 다른 하나는 그들이 당신에게 부과하는 이자와 수수료입니다. 다음은 신용 카드 이자가 작동하는 방식과 더 적은 금액을 지불할 수 있는 방법입니다.

신용 카드 이자가 무엇입니까?

이자는 신용 카드 회사가 돈을 빌리는 특권에 대해 청구하는 것입니다. 일반적으로 다음과 같이 표현됩니다. 연간 비율, 또는 APR.

대부분의 신용 카드에는 다음과 같은 특정 벤치마크에 따라 변동하는 가변 APR이 있습니다. 우대 금리. 예를 들어 우대 이율이 4%이고 신용 카드가 우대 이율에 12%를 더한 요금을 청구하는 경우 APR은 16%가 됩니다. 최근 Investopedia 데이터베이스에서 추적한 신용 카드의 평균 연이율은 19.62%였습니다.

대부분의 신용 카드는 매달 전액을 지불하지 않는 경우에만 이자가 청구됩니다. 이 경우 신용 카드 회사는 미결제 잔액에 대해 이자를 부과하고 해당 금액을 잔액에 추가합니다. 따라서 다음 달에 잔액을 전액 상환하지 않으면이자에 대한 이자를 지불하게 됩니다. 이것이 신용 카드 잔액이 빠르게 증가하고 때로는 손을 댈 수 없는 방법입니다.

문제를 더 복잡하게 하기 위해 일부 신용 카드는 여러 이자율을 부과합니다. 예를 들어, 그들은 구매에 대해 하나의 요율을 부과할 수 있지만 다른(보통 더 높은) 현금 서비스.

신용 카드 이자가 작동하는 방식

신용 카드에 잔액이 있으면 카드 회사는 매일 그 금액에 일일 이자율을 곱하여 빚진 금액에 추가합니다. 일일 이자율은 연간 이자율(APR)을 365로 나눈 값입니다.

예를 들어 카드의 연이율이 16%인 경우 일일 요율은 0.044%입니다. 첫째 날 미결제 잔액이 $500인 경우 당일 이자가 $0.22, 둘째 날 총 $500.22가 발생합니다. 그 과정은 이달 말까지 계속된다. 월초에 $500의 잔액이 있고 다른 비용을 추가하지 않은 경우 이자를 포함하여 $506.60의 잔액이 됩니다.

신용 카드의 좋은 이자율이란 무엇입니까?

신용 카드 이자율은 매우 다양하므로 새 카드를 찾고 있다면 쇼핑을 해야 하는 이유 중 하나입니다. 일반적으로 귀하의 신용이 더 좋습니다. 신용 점수, 더 나은 요금을 받을 수 있습니다. 신용 카드 회사는 점수가 낮은 사람보다 위험이 덜하다고 간주하기 때문입니다.

신용카드를 구매할 때 신용등급과 범위 해당 카드(예: 우수, 양호, 보통, 불량)는 신청하기 전에 어떤 카드와 어떤 종류의 이자율을 받을 수 있는지 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다. 당신은 할 수 있습니다 무료로 신용 점수를 얻으십시오 여러 웹사이트 및 일부 신용 카드 회사에서. 귀하의 신용 보고서, AnnualCreditReport.com에서도 무료로 얻을 수 있는 신용 점수를 포함하지 마십시오.

신용 카드 부채 상환: 두 가지 이자 시나리오

John과 Jane 둘 다 신용 카드에 $2,000의 잔액이 있고 최소 3% 또는 $10 중 더 높은 금액을 매월 지불해야 한다고 가정해 보겠습니다. 둘 다 현금이 부족하지만 Jane은 최소 월 지불액 외에 추가로 10달러를 지불합니다. John은 최소 금액만 지불합니다.

John과 Jane은 매월 APR 20%의 카드 미결제 잔액에 대한 이자를 청구합니다. John과 Jane이 지불할 때 지불액의 일부는 이자를 지불하고 일부는 원금(잔액)으로 사용됩니다.

다음은 John의 신용 카드 부채의 첫 달에 대한 수치의 분석입니다. (간단함을 위해 일 단위가 아닌 월 단위로 계산된 이자를 보여주고 있습니다.)

• 교장: $2,000
• 지불: $60(잔액의 3%)
• 이자: ($2,000 x 20%)/12개월 = $33.33
• 원금 상환: $60 - $33.33 = $26.67
• 잔액: $1,973.33($2,000 - $26.67)

이러한 계산은 신용 카드 부채가 갚을 때까지 매월 수행됩니다.

John이 계속해서 최소 금액만 지불하면 15년 동안 총 4,241달러를 지출하여 2,000달러의 신용 카드 빚을 갚게 됩니다. 이자는 그에게 $2,241의 비용이 들었을 것입니다.

존의 상환 일정

Jane은 한 달에 10달러를 추가로 기부하기 때문에 7년 반 동안 총 3,276달러를 지불하여 원래의 신용 카드 부채 2,000달러를 충당하게 됩니다. 그녀의 이자 비용은 총 $1,276입니다.

제인의 상환 일정

매월 10달러를 추가하면 Jane에 비해 거의 1,000달러가 절약되고 상환 기간이 7년 이상 단축됩니다.

여기서 교훈은 모든 작은 부분이 중요하다는 것입니다. 최소 금액의 두 배 이상을 지불하면 잔액을 지불하는 데 걸리는 시간을 크게 줄일 수 있으므로 총 이자 비용이 낮아집니다.

물론, 최소 금액 이상을 지불하는 것도 좋지만 잔액은 아예 가지고 다니지 않는 것이 좋습니다.

잔액을 전액 지불하는 이유는 무엇입니까?

투자자로서 주식 포트폴리오에서 연간 17%에서 20%의 수익률을 얻는다면 정말 기쁠 것입니다. 그렇죠? 사실, 장기적으로 그런 종류의 수익을 유지할 수 있다면 아마도 자체적으로 운영해야 할 것입니다. 헤지 펀드.

신용 카드 잔액을 지불하는 것은 투자에 대한 보장된 수익률을 얻는 것과 같습니다. 신용 카드로 연간 20%의 이자를 부과하고 잔액을 지불하면 20%를 절약할 수 있습니다. 이는 어떤 면에서는 20%의 수익을 내는 것과 같습니다.

따라서 여유 현금이 있을 때 투자하는 것보다 신용 카드 부채를 줄이는 데 사용하는 것이 거의 항상 더 좋습니다. 잔액을 모두 갚고 신용 카드 이자를 모두 중단할 수 있다면 미래를 위해 더 많은 돈을 투자할 수 있다는 것을 알게 될 것입니다.

자격이 되는 경우 고려해야 할 한 가지 임시 전략은 현재 신용 카드 잔액을 다음으로 이전하는 것입니다. 잔액 이체 신용 카드 더 낮은 이자율로. 이 카드의 대부분은 6개월에서 18개월 사이의 프로모션 기간이 있으며 이 기간 동안 0%의 이자를 청구합니다. 추가 이자 비용에 대한 시계를 중지하고 잔액을 더 빨리 지불할 수 있습니다. 기존 잔액에 3~5%를 추가할 수 있는 잔액 이체 수수료에 주의하십시오.

그리고 무엇을 하든지 계속 지불하는 것을 잊지 마십시오!