인종별 퇴직금

인종적 은퇴 부의 격차는 무엇입니까?

미국의 소수 인종은 은퇴를 위해 저축한 돈이 백인 미국인보다 적기 때문에 퇴직 후 몇 년 동안 불안정해질 위험이 높아집니다. 우리의 연구 미국인의 절반이 은퇴 후 생활 수준을 유지할 수 없는 위험에 처해 있는 반면, 소수 민족은 훨씬 더 심각한 불안정의 위험에 직면해 있다는 사실을 발견했습니다.^{ }

흑인과 라틴계 가구의 절반 이상이 은퇴 저축을 전혀 갖고 있지 않습니다. 백인 가구의 3분의 1 미만이 퇴직 자산이 없습니다. 저축을 하고 있는 흑인과 라틴계 가구는 은퇴를 위해 저축하는 돈이 적습니다. 25세에서 61세 사이의 백인 가정의 중위 퇴직 저축액은 $79,500입니다. 아시아계 미국인의 경우 $67,025입니다. 흑인과 라틴계 가구는 각각 $29,200와 $23,000입니다. 

현재 퇴직자 중 2019년 중위 퇴직 소득은 백인의 경우 $23,292였으며, 흑인의 경우 $16,863, 라틴계의 경우 $13,560였습니다.^

퇴직 부의 격차의 기원

급여의 인종적 격차, 상속된 자산, 고용주가 후원하는 퇴직 계획의 가용성은 퇴직 저축의 격차에 기여합니다. 또한 흑인과 라틴계 사람들은 대공황에 의해 불균형적으로 영향을 받았고 임금과 퇴직 저축이 반등하는 것을 더디게 보았습니다.

COVID-19 경제 위기는 모든 저축자들에게 어렴풋이 나타나고 있지만, 유색인종에게 불균형적으로 영향을 미치고 기존 격차를 넓힐 징조입니다. 최근 설문 조사에 따르면 저축자 중 27%는 은퇴 저축을 중단하거나 축소했으며 9%는 은퇴 계좌에서 현금을 인출했습니다.^ 흑인과 라틴계 사람들은 저축을 줄이거나 퇴직 자산에서 인출해야 하는 금융 위기 유형인 실직이나 폐업을 경험했을 가능성이 더 큽니다.

흑인과 라틴계 근로자는 더 적은 급여를 받습니다.

때문에 인종적 임금 격차, 부분적으로는 구조적 인종차별에 의해 주도된 흑인과 라틴계 근로자는 평생 소득이 낮아 저축할 수 있는 금액이 줄어듭니다. 경험과 교육의 차이를 감안하더라도 백인 노동자는 평균적으로 흑인과 라틴계 노동자보다 더 많은 돈을 벌고 있습니다. 2019년에 흑인 근로자 중위수는 백인 근로자 중위수보다 14.9% 적게 벌었고, 랜틱스 근로자 중위수는 10.5% 적게 벌었다.

낮은 임금은 근로자가 퇴직을 위해 저축할 돈이 줄어들게 할 뿐만 아니라 급여가 근로자의 경력 기간 동안의 임금을 기준으로 계산되기 때문에 사회 보장 수당을 줄입니다. 백인 남성과 여성에 대한 평균 연간 사회 보장 지불액은 $13,200에 비해 각각 $16,308 및 $12,336입니다. 2018년 현재 인구 조사의 공동 경제 위원회 분석에 따르면 흑인 남성은 10,800달러, 흑인 여성은 10,800달러 데이터. 라틴계 수혜자의 경우 남성의 경우 $10,800, 여성의 경우 $8,808입니다.

고용주 기반 퇴직 급여의 격차

사회 보장은 대부분의 미국인에게 퇴직 소득의 상당 부분을 차지하지만 저축은 고용주 기반 퇴직 계획은 또한 많은 근로자들이 안정적인 삶을 영위하는 데 큰 역할을 합니다. 퇴근 후 년. 불행히도 흑인과 라틴계 근로자는 그러한 혜택을 제공하는 고용주를 위해 일할 가능성이 적습니다. 백인 근로자의 거의 2/3가 직장에서 퇴직 프로그램을 선택할 수 있는 반면 흑인 근로자의 54%와 라틴계 근로자의 35%가 퇴직 프로그램을 선택할 수 있습니다.^ 고용주 확정급여 그리고 확정기여 연금 및 401(k) s와 같은 프로그램은 급여 공제를 통해 프로세스를 자동화하여 퇴직을 위한 저축을 더 쉽게 만듭니다.

또한 고용주는 종종 이러한 계획을 통해 근로자의 저축에 돈을 기부합니다. 401(k) s를 제공하는 고용주는 직원들이 평균적으로 저축한 자금과 일치합니다. 매칭 기여 직원 급여의 4.7%입니다.연금이 있는 근로자의 경우 고용주는 근로자 급여의 7~8%에 해당하는 평균 금액을 근로자 연금을 지급하는 기금에 기부합니다.^

지난 30년 동안 점점 더 많은 고용주들이 비용 절감을 위해 연금 플랜에서 확정기여형 플랜으로 전환하고 있습니다. 경제정책연구소(Economic Policy Institute)의 최근 연구에 따르면 전환은 특히 흑인과 라틴계 근로자의 퇴직금에 타격을 입혔다.연금 계획은 백인 24%, 흑인 20%, 라틴계 근로자의 9%가 확정 급여 계획을 가지고 있는 인종 그룹 간에 다소 균등하게 유지됩니다. 그러나 401(k) 계획에 대한 액세스는 훨씬 덜 공평하게 분배되어 백인 근로자의 49%가 확정기여금 계획을 갖고 있는 반면 흑인 근로자의 32%와 라틴계 근로자의 20%가 있습니다.

대공황의 영향

NS 대공황 (12월 2007년부터 2009년 6월까지) 흑인과 라틴계 가계의 전체 재산이 줄어들어 은퇴 자금을 마련할 수 있는 자원이 줄어들면서 은퇴 저축의 인종적 격차가 확대되었습니다.

흑인 소득과 실업은 대공황 이후 백인 노동자보다 더 느리게 반등했습니다. 또한 흑인과 백인 간의 소득 격차가 증가하여 2000년의 10.2%에 비해 2019년 흑인 근로자의 소득이 백인 근로자보다 14.9% 적습니다.

게다가 라틴계 가족의 집값은 2008년 주택 붕괴 기간 동안 다른 어떤 그룹보다 더 많이 떨어졌습니다. 이유: 부동산이 가장 많이 하락한 지역은 플로리다와 네바다와 같이 라틴계 인구가 많은 주에서 불균형적으로 많았습니다.

주택 소유의 영향

이는 주택 소유가 은퇴에 미치는 영향을 나타냅니다. 미국은 현재 그 지역에서 백인, 흑인, 라틴계 사람들 사이에 큰 격차가 있습니다. 현재 백인 가구의 약 4분의 3이 주택을 소유한 반면 흑인이나 라틴계 가구는 10분의 5가 소유하고 있습니다.주택 소유주는 주택을 매각하여 현금으로 인출할 수 있고, 역 모기지, 또는 주택 담보 대출 한도.

인종 간 투자 선택의 차이

저축 및 투자 행동은 또한 흑인과 라틴계 사람들의 은퇴 저축을 줄이는 데 기여합니다. 미국 사회 보장국(US Social Security Administration)의 연구에 따르면 흑인과 라틴계 투자자들은 평균적으로 예금 계좌, MMF, 예금 증서, 국채, 보험 및 재무부와 같은 안전한 자산에 있는 돈 청구서. 백인 투자자는 고수익 자산을 소유할 가능성이 훨씬 더 높았으며, 백인 저축자 중 36%는 주식을, 50%는 주식을 소유했습니다. IRA/Keoghs는 9% 및 7%의 주식 소유권과 15% 및 12%의 소유권을 가진 흑인 및 라틴계 저축자와 비교했습니다. IRAs/Keoghs—각각.

최근 연방준비제도(Fed·연준)의 조치 양적 완화 그리고 그것의 저금리 정책, 퇴직 저축의 격차를 악화시킬 수 있습니다. 이러한 통화 정책은 주식과 같은 고위험 자산의 가격을 상승시켰고 흑인 및 라틴계 저축자들이 선호하는 것과 같은 저위험 상품의 수익률을 하락시켰습니다.

인종적 부의 격차

전반적으로, 미국의 흑인들은 현재 및 역사적 형태의 구조적 인종차별 때문에 부분적으로는 부를 덜 갖고 있습니다. 노예 제도, 인종 차별, 레드 라이닝, 고용 차별, 농지 절도, 대량 감금.현재 백인 가족의 중간 순자산은 흑인이나 라틴계 가족의 10배입니다.

가족의 재산은 선물과 상속을 통해 은퇴 자금을 마련하는 현금의 원천이 될 수 있습니다. 상속을 받은 중위 흑인 가족은 재산이 $100,000 이상 증가한 백인 상속 가족 중위와 비교하여 자산이 약 $4,000 증가했습니다. 또한 가계 자산이 낮을수록 학자금 대출 부채가 증가하고 주택 소유 비율이 낮아져 퇴직금에 영향을 미칩니다.

퇴직금의 격차를 줄이는 방법

퇴직 계획에 접근할 수 있는 근로자의 수를 늘리면 퇴직 자산 소유권의 인종적 격차를 줄이는 데 도움이 될 것입니다. 이것은 근로자에게 퇴직 계좌를 제공하는 고용주에게 인센티브를 제공하거나 퇴직 계좌에 대한 공개 옵션을 만들어 수행할 수 있습니다.

사람들이 저축한 금액의 격차를 줄이려면 인종적 부의 불평등과 인종적 임금 격차를 해결해야 할 것입니다. 인종적 부의 격차를 줄이기 위한 제안에는 다음이 포함됩니다. 배상금 노예를 위해, 아기 채권, 소수 민족 주택 소유 프로그램 및 소수 민족 사업 보조금.

고용 관행의 변화도 도움이 될 수 있습니다. 연구에 따르면 고용주가 구직자의 급여 기록에 대해 묻는 것을 금지하면 인종 간 급여 격차가 줄어듭니다.^ 또한 회사가 직원의 인종 구성을 공개하도록 요구하면 고용 차별을 방지할 수 있습니다.^[18], 이로 인해 Black 및 Latinx는 더 적게 지불됩니다.

마지막으로, 은퇴 저축 격차는 흑인과 라틴계 은퇴자들을 사회 보장에 더 많이 의존하게 만듭니다. 사회 보장국(Social Security Administration)에 따르면 2019년 흑인 및 라틴계 노인의 45%가 사회 보장을 은퇴 소득의 유일한 형태로 생각한 반면 백인은 39%였습니다.프로그램을 약화시키거나 줄이는 것은 모든 수혜자에게 피해를 주지만 유색인종 퇴직자와 미래 퇴직자에게 불균형적으로 영향을 미칩니다. 이를 위해 사회 보장 수당을 강화하고 인상하는 것은 흑인과 라틴계 퇴직자에게 매우 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다.