15년 모기지의 장단점

15년 모기지: 개요

15년 모기지는 주택 구입을 위한 대출로 대출 기간 동안 이자율과 월 납입금이 고정되어 있습니다. 일부 차용인은 기존의 30년 모기지와 비교하여 15년 장기적으로 상당한 돈을 절약할 수 있기 때문입니다.

오늘날 시장에는 여러 유형의 모기지 상품이 있습니다. 15년 모기지는 30년 모기지에 비해 몇 가지 장점과 단점이 있습니다. 그러나 두 상품은 금리가 차용인의 신용 기록 및 신용 점수에 영향을 받을 수 있다는 점에서 유사점을 공유합니다.

NS 신용 점수 차용인이 빚을 갚을 가능성을 수치로 나타낸 것입니다. 적시 지불, 신용 기록 기간 및 개설된 신용 계좌 수는 모두 신용 점수에 영향을 미치는 요소입니다. 물론, 15년 및 30년 대출 모두 잠재적인 모기지 지불 및 기타 부채를 충당하기 위해 충분한 월 소득이 필요합니다.

15년 모기지의 장점

다음은 15년 모기지와 30년 모기지의 장점입니다. 둘 다 고정 요율과 기간 동안 고정 지불이 있습니다.

총 이자 감소

15년 모기지는 총 이자 지불액이 30년 모기지보다 적기 때문에 장기적으로 비용이 적게 듭니다. 모기지 비용은 연간 기준으로 계산됩니다. 이자율, 그리고 절반의 기간 동안 돈을 빌리기 때문에 지불한 총 이자는 아마도 30년 동안 지불할 금액의 절반이 될 것입니다.

낮은 금리

단기 대출은 장기 대출보다 은행이 자금을 조달할 위험이 적고 저렴하기 때문에 일반적으로 15년 모기지가 더 낮은 이자율로 제공됩니다. 이자율은 30년 모기지보다 적은 1/4포인트에서 10포인트 사이일 수 있습니다.

패니 매

귀하의 모기지가 다음과 같은 정부 후원 회사 중 하나에서 구입한 경우 패니 매, 15년 대출에 대해 더 적은 수수료를 지불하게 될 것입니다. Fannie Mae 및 기타 정부 지원 기업은 종종 30년 모기지에만 적용되거나 더 높은 대출 수준 가격 조정이라고 부르는 것을 청구합니다.

이 수수료는 일반적으로 더 적은 계약금을 내고 신용 점수가 낮은 차용인에게 적용됩니다. 연방 주택청(FHA)은 15년 차입자에게 낮은 모기지 보험료를 부과합니다. 개인 모기지 보험 또는 PMI 주택 가치의 20% 미만의 계약금을 지불할 때 대출 기관이 요구합니다.PMI는 지불을 할 수 없는 경우 대출 기관을 보호합니다. PMI는 모기지 페이먼트에 추가되는 월 수수료로 부과되지만 일시적입니다. 즉, 모기지론의 20%를 갚으면 더 이상 존재하지 않습니다.

강제 저축

15년 모기지론은 월 페이먼트가 높기 때문에 재무설계사 일종의 강제 저축이라고 생각하십시오. 즉, 30년을 하고 매달 저축을 해서 돈을 투자하는 것이 아니라 머니 마켓 계좌 또는 주식 시장, 당신은 그것을 장기적으로 평가할 가능성이 높은 집에 투자할 것입니다.

15년 모기지의 단점

15년 모기지로 절약된 이자에도 불구하고 차용인은 대출 기간을 결정하기 전에 몇 가지 고려 사항과 단점을 고려해야 합니다.

더 높은 월별 지불

15년 모기지론은 30년 만기 모기지보다 월 상환액이 더 높습니다. 예를 들어, 4%의 ​​이자로 $250,000에 대한 15년 대출의 월 상환액은 $1,849이고 30년 동안 $1,194입니다. 즉, 15년 월납입금이 30년 납입금보다 55% 더 높은 금액으로 같은 금액입니다.

저렴한 가격

더 높은 지불액은 구매자가 30년 대출로 살 수 있는 것보다 더 겸손한 주택으로 제한할 수 있습니다. 위의 예를 사용하여 모기지 대출 기관이 한 달에 최대 $1,500만 승인한다고 가정해 보겠습니다. 차용인은 더 싼 집을 사야 합니다. 4%에 200,000달러를 15년 동안 갚으면 1,479달러가 됩니다.

반면에 30년 대출($250,000)의 경우 월 상환액은 $1,194입니다. 최대 $1,500 또는 30년 대출로 차용인이 더 큰 집을 사거나 더 큰 집을 가질 수 있습니다. 저당. 예를 들어, $300,000 주택에 대한 30년 모기지의 비용은 한 달에 $1,432입니다. 30년 대출은 최대 $1,500 이하로 지불할 수 있으며 차용인은 더 큰 대출을 받을 수 있습니다.

저축에 들어가는 돈 감소

더 높은 지불은 더 많은 것을 요구합니다 현금 준비금- 1년치의 유동적 저축 소득만큼. 또한 더 높은 월 지불액은 차용인이 자녀의 대학 등록금이나 은퇴와 같은 목표를 위해 저축을 하거나 저축할 기회를 놓칠 수 있음을 의미합니다.

대학 저축 및 퇴직 계좌는 모두 세금이 유예되는 반면 401k 퇴직 계좌에는 고용주 기여금이 있습니다. 게다가, 정통하고 훈련된 투자자는 15년 만기와 30년 만기 상환액의 차액을 고수익 증권에 투자할 기회를 잃게 됩니다.

15년 모기지의 예

30년 동안 $250,000의 모기지 금액을 4%의 비율로 모기지할 경우 원금 $429,674가 소요되며 대출이 끝날 때까지 이자를 지불하고 30분 동안 빌리는 데 총 이자는 $179,674가 됩니다. 연령.

15년 동안 동일한 대출 금액과 이자율은 만기까지 $332,860입니다. 총 이자는 15년 동안 82,860달러가 됩니다. 4%라면 30년 대출에 대해 지불하는 것보다 15년 동안 총 이자의 약 46%만 지불하게 됩니다. 금리가 높을수록 두 모기지 사이의 격차가 더 커집니다.

15년 모기지 FAQ

30년 대신 15년 고정 금리 모기지를 받아야 하는 이유는 무엇입니까?

15년 고정 모기지와 함께 제공되는 더 많은 월 상환금을 감당할 수 있다면 집을 갚고 은퇴 자금을 확보하는 데 도움이 될 수 있습니다. 30년 모기지에 비해 대출 기간 동안 이자를 덜 쓰게 되며 일반적으로 15년 고정 모기지가 더 나은 이자율을 의미합니다.

15년 모기지와 30년 모기지의 차이점은 무엇입니까?

15년 모기지의 월 상환액은 30년 모기지보다 높으며 종종 훨씬 더 높습니다. 30년 모기지를 통해 차용인은 장기간에 걸쳐 상환금을 연장하고 월 수입을 더 많이 유지할 수 있습니다. 30년 모기지 이자율은 15년 모기지보다 높으며 30년 모기지 원금보다 더 많은 이자를 지불하게 됩니다.

30년 모기지를 15년 안에 어떻게 갚나요?

30년 모기지론을 15년 안에 상환하는 몇 가지 방법이 있습니다. 첫째, 현재 모기지를 15년 고정 모기지로 재융자하는 것을 고려할 수 있습니다. 또 다른 방법은 원금에 대해 추가 지불을 하거나 격주 지불을 1년에 한 번 추가 모기지 지불로 하는 것입니다. 이것은 당신을 15년 만에 달성하지 못할 수도 있지만, 원금 금액은 확실히 줄어들 것입니다.

결론

15년 모기지는 의심할 여지 없이 장기적으로 많은 돈을 절약할 수 있습니다. 그러나 월별 지불을 처리할 수 있는 항목을 논의하려면 재무 계획자와 상담하는 것이 중요합니다. 15년 만기 모기지는 더 빨리 상환할 수 있지만 실직하거나 소득이 바뀌면 30년 만기 대출에 비해 더 높은 월 상환액으로 인해 재정적 어려움에 빠질 수 있습니다.