자동차 보험 회사가 자동차를 평가하는 방법

자동차 사고로 차량이 총액이 되었을 때 보험 회사는 총액을 지불합니다. 더 정확하게는 보험 회사가 주장하는 가치만큼 지불합니다. 이 돈을 총 자동차에 대해 아직 지불해야 하는 금액에 사용할 수 있습니다(아직 자동차 대출이 있는 경우). 또는 새 차량을 구입하는 데 사용할 수 있습니다.

이 과정을 겪은 거의 모든 사람은 가장 실망스러운 부분이 자동차 보험 귀하의 자동차 가치에 대한 회사의 평가. 거의 항상 예상보다 훨씬 적은 금액이 예상되며, 받는 금액은 사과 대 사과 교체품을 구입하기에 충분하지 않습니다. 많은 운전자들은 차에 대해 여전히 빚지고 있는 금액을 충당하는 것만으로는 충분하지 않습니다.

문제를 혼란스럽게 하는 것은 대부분의 자동차 보험 고객이 보험 회사가 자동차를 평가하는 데 사용하는 방법론에 대해 무지하다는 사실입니다. 자동차 보험사의 평가 방법은 추상적인 데이터에 의존하는 난해하고 세부 사항이 공개되지 않도록 주의합니다. 이러한 정보 비대칭 소비자가 자동차 보험 회사의 저렴한 제안에 도전하기 어렵게 만듭니다. 그러나 단순히 보험 회사가 자동차를 평가하는 방법과 그들이 사용하는 용어에 대한 기본 사항을 아는 것만으로도 협상할 수 있는 더 강력한 위치에 도달할 수 있습니다.

자동차 보험 청구 평가 설명

보험사에 교통사고를 신고하면 보험사에서 조정자 피해를 평가합니다. 조정자의 첫 번째 업무는 차량을 총계로 분류할지 여부를 결정하는 것입니다. 보험 회사는 자동차가 수리될 수 있더라도 전체 자동차로 간주할 수 있습니다. Insure.com에 따르면 일반적으로 회사는 수리 비용이 가치의 일정 비율(51%에서 80%)을 초과하는 경우 자동차를 총계로 결정합니다. 그러나 일부 주에서는 이 비율에 대한 지침을 의무화하거나 제공합니다. 예를 들어 앨라배마는 이를 75%로 설정합니다.

차량의 총계를 가정하면 조정자가 평가를 수행하고 차량에 값을 할당합니다. 사고로 인한 피해는 감정에서 고려되지 않습니다. 조정자가 추정하고자 하는 것은 사고가 발생하기 직전에 차량에 대한 합리적인 현금 제안이 무엇이었는가입니다.

다음으로, 보험 회사는 차량에 대한 자체 견적을 발행하기 위해 제3자 평가자를 고용합니다. 이는 부적절하거나 부주의한 모습을 최소화하고 차량에 다른 평가 방법을 적용하기 위해 수행됩니다. 회사는 귀하에게 제안할 때 자체 평가와 제3자의 평가를 고려합니다.

실제 현금 가치 대 대체 비용

보험 회사에서 결정한 자동차의 보험 가치와 적절한 교체품을 구입하는 데 실제로 드는 비용 사이에는 큰 차이가 있습니다. 보험 회사는 제안을 기반으로 실제 현금 가치(ACV). 이것은 사고가 발생하지 않았다고 가정할 때 누군가가 자동차에 대해 합리적으로 지불할 것이라고 회사가 결정한 금액입니다.

실제 현금 가치는 일반적으로 감가상각, 마모, 기계적 문제, 외관상의 흠집, 해당 지역의 수급 등을 고려합니다. 예를 들어 State Farm은 보험 가치 자동차 계산기를 명시적으로 언급합니다. 연도, 제조사, 모델, 마일리지, 전체 상태 및 주요 옵션 - 공제액 및 해당 주세 및 수수료.”

새 차를 구입하고 사고 1년 전에 운전한 경우에도 ACV는 지불한 것보다 훨씬 낮습니다. Edmunds.com에 따르면 단순히 새 차를 몰고 나가기만 하면 가치가 거의 10%까지 감가상각되며 첫해 말까지 감가상각이 20%까지 가속화됩니다. 실제로, 보험 회사는 주행 거리계의 마일에서 그 해 동안 축적된 실내 장식품의 탄산 음료 얼룩에 이르기까지 모든 것에 대해 당신을 징징합니다.

ACV 제안 금액도 다음보다 적을 것입니다. 대체 비용—난파된 차량과 유사한 새 차량을 구입하는 데 드는 비용입니다. 자신의 자금으로 보험료를 보충할 의향이 없다면 다음 차는 이전 차에서 한 단계 낮아질 것입니다.

이 문제에 대한 해결책은 교체 비용을 지불하는 자동차 보험에 가입하는 것입니다. 이 유형의 정책은 동일한 방법론을 사용하여 차량을 합산하지만 그 후에는 난파된 자동차와 같은 등급의 새 자동차에 대한 현재 시장 가격을 지불합니다. 그러나 교체 비용 보험의 월 보험료는 기존 자동차 보험보다 훨씬 높을 수 있습니다.

밸류에이션이 예상보다 낮을 때

사고 후 보험 회사의 돈으로 비슷한 차를 살 수 없다는 것은 매우 실망스러운 일입니다. 하지만 자동차 사고의 스트레스를 더욱 악화시킬 수 있는 또 다른 잠재적인 상황이 있습니다.

종종 보험 회사가 전체 자동차에 대해 제공하는 금액은 난파된 자동차에 대해 빚진 금액을 충당하기에 충분하지 않습니다. 이것은 새 차를 구입한 후 얼마 지나지 않아 난파선이 된 경우 발생할 수 있습니다. 차량은 초기 감가상각에 큰 타격을 입었지만 대출 잔액을 갚을 시간이 거의 없었습니다. 이것은 또한 다음을 활용한 경우에도 발생할 수 있습니다. 특별 융자 계약금을 최소화하거나 제거한 제안. 이러한 프로그램은 차를 사기 위해 많은 현금을 사용하지 않아도 되도록 하는 반면, 거의 마이너스 에퀴티로 많은 돈을 버는 것을 보장합니다. 이것은 긍정적인 에퀴티 포지션을 회복하기 전에 차를 합산하면 문제가 됩니다.

보험 수표가 자동차 대출금을 전액 상환할 수 없을 때 남은 금액은 결핍 균형. 이것은 무담보 부채로 간주되기 때문에(이전에 담보를 확보한 담보가 지금은 소멸됨) 대출 기관은 이를 회수하는 데 공격적일 수 있습니다. 여기에는 빚진 금액을 지불하도록 강요하기 위해 민사 판결을 구하는 것이 포함될 수 있습니다.

교체 비용 문제와 마찬가지로 이 문제에도 해결책이 있습니다. 자동차 보험에 갭 보험을 추가하세요 총 차량의 잔액을 처리할 필요가 없도록 합니다. 이 보장은 보험 회사에서 결정한 대로 자동차의 현금 가치를 지불하고 대출 금액을 적용한 후 남은 부족 잔액에 대해 지불합니다.

교체 비용 보장과 같은 갭 보장은 귀하의 보험료. 그러나 위의 시나리오 중 하나에 해당하는 경우 사고의 경우 결함 균형이 발생할 가능성이 더 높다는 점을 고려해야 합니다.

결론

NS 총 차량 자동차 보험 회사의 가치가 기대했던 것과 일치하지 않으면 골치 아픈 일이 될 수 있습니다. 차량을 유지하고 수리를 시도하려는 경우 보험 회사에서 기꺼이 허용할 수 있습니다. 그러나 다시, 당신은 여전히 ​​자동차 대출에 남아있는 잔액을 빚지고 있습니다. 수리한 전체 자동차를 판매하거나 운전하려는 경우 해당 주에서 회수 소유권을 얻기 위한 규칙을 탐색해야 할 수도 있습니다.