모기지 포인트: 요점이 무엇입니까?

주택 담보 대출의 구조는 전 세계적으로 다양합니다. 모기지 포인트에 대한 지불은 미국에서 일반적인 관행입니다. 일화적인 증거에 따르면 주택 융자에 대한 미국 특유의 접근 방식일 수 있습니다.

모기지 포인트란?

모기지 포인트는 시작 포인트와 할인 포인트의 두 가지 종류가 있습니다. 두 경우 모두, 각 포인트는 일반적으로 총 모기지 금액의 1%와 같습니다. 예를 들어 $300,000 주택 융자의 경우 1포인트는 $3,000입니다.

시작점은 대출 담당자를 보상하는 데 사용됩니다. 모든 모기지 제공업체가 시작점 지불을 요구하는 것은 아니며, 그렇게 하는 모기지 제공업체는 종종 수수료를 협상할 의사가 있습니다. 할인 포인트는 선불이자입니다. 각 포인트를 구매하면 일반적으로 모기지 이자율이 최대 0.25%까지 낮아집니다. 대부분의 대출 기관은 1~3개의 할인 포인트를 구매할 수 있는 기회를 제공합니다.

의 통과에 앞서 세금 감면 및 고용법 (TCJA) 과세 연도 2018-2025년에 적용되는 2017년, 원산지는 세금 공제 대상이 아니었지만, 일정 A에서 할인 포인트 공제 가능. 앞으로 할인 포인트는 공제될 수 있지만 대출의 첫 $750,000로 제한됩니다. 또한 표준공제액이 더 높기 때문에 포인트 구매로 세제혜택을 받을 수 있는지 세무사에게 확인하는 것이 좋다.

우리는 여기에서 집중할 것입니다 할인 포인트 전체 모기지 지불액을 줄이는 방법. 대출 기관이 요율을 광고할 때 포인트 구매를 기반으로 하는 요율을 표시할 수 있음을 명심하십시오.

할인 포인트를 지불해야 합니까?

그 질문에 대한 답은 모기지 지불 구조에 대한 이해가 필요합니다. 할인 포인트를 지불할지 여부를 고려할 때 두 가지 주요 요소를 고려해야 합니다. 첫 번째는 집에 거주할 것으로 예상되는 기간과 관련이 있습니다. 일반적으로 장기 체류를 계획할수록 할인 포인트를 구매하면 절약할 수 있는 금액이 커집니다. 다음 예를 고려하십시오. 30년 대출:

• 이자율이 3%인 $100,000 모기지에서 원금과 이자의 월 지불액은 월 $421입니다.
• 3개의 할인 포인트를 구매하면 이자율 2.75%이고 월별 지불액은 $382입니다.

3개의 할인 포인트를 구매하면 월 $39를 절약하는 대신 $3,000가 소요됩니다. 포인트 구매로 손익분기점을 얻으려면 집을 76개월 또는 6년 동안 유지해야 합니다. 30년 대출은 360개월 동안 지속되기 때문에 이 경우 새 집에서 오랫동안 살 계획이라면 포인트를 구매하는 것이 현명한 선택입니다. 반면에 몇 년만 머물 계획이라면 더 적은 포인트를 구매하거나 아예 구매하지 않을 수도 있습니다. 인터넷에는 집을 소유할 계획인 기간에 따라 구매할 할인 포인트의 적절한 금액을 결정하는 데 도움이 되는 수많은 계산기가 있습니다.

할인 포인트를 구매할 때 고려해야 할 두 번째 요소는 포인트를 지불할 충분한 돈이 있는지 여부입니다. 많은 사람들이 주택 구입에 대한 계약금과 클로징 비용을 거의 감당할 수 없으며 단순히 포인트를 구입할 돈이 충분하지 않습니다. $100,000 주택의 경우 3개의 할인 포인트가 비교적 저렴하지만 $500,000 주택의 경우 3개의 할인 포인트가 $15,000입니다. $500,000 주택에 대해 $100,000의 전통적인 20% 계약금 외에 추가 $15,000는 구매자가 감당할 수 있는 것보다 더 많을 수 있습니다.

사용 모기지 계산기 이러한 비용을 책정할 수 있는 좋은 리소스입니다.

모기지 포인트가 가치가 있습니까?

어떤 사람들은 할인 포인트로 지불한 돈이 주식 시장에 투자되어 포인트 지불로 절약한 금액보다 더 높은 수익을 창출하는 데 사용될 수 있다고 주장합니다. 그러나 일반 주택 소유자의 경우 감당할 수 없는 모기지에 대한 두려움이 적절한 투자를 선택했을 때 얻을 수 있는 잠재적인 이익보다 큽니다. 많은 경우 모기지 상환 능력이 더 중요합니다.

또한 집을 구입하는 동기를 염두에 두십시오. 대부분의 사람들은 주택 가치가 상승하기를 희망하지만 엄격하게 투자 목적으로 주택을 구매하는 사람은 거의 없습니다. 투자의 관점에서 집의 가치가 3배가 되면 다른 곳에서 살 곳을 찾아야 한다는 단순한 이유 때문에 집을 팔지 못할 수도 있습니다.

귀하의 집이 가치가 상승하면 해당 지역에 있는 대부분의 다른 집도 가치가 상승할 것입니다. 그렇다면 집을 팔면 거의 같은 가격에 다른 집을 살 수 있을 만큼의 돈만 얻을 수 있습니다. 또한 30년 동안 모기지를 갚는 데만 들인다면 원래 판매한 주택의 거의 세 배에 달하는 금액을 지불하게 될 것입니다. 원금과 이자 비용으로 가격을 책정하므로 더 높은 가격에 판매하면 실제 이익을 얻는 데 큰 지장을 주지 않습니다. 가격.

결론

주택 구입은 중요한 재정적 결정입니다. 신중하게 계획하십시오. 숫자를 보세요. 쇼핑을 시작하기 전에 감당할 수 있는 월별 지불 금액을 결정하고 어떻게 할 것인지 정확히 결정하십시오. 거액의 계약금을 내거나 할인 포인트를 구매하거나 더 저렴한 제품을 구매하거나 집.

그럼 확실히 쇼핑. 당신이 우연히 만난 첫 번째 모기지 패키지에 만족하지 마십시오. 부동산 중개인, 모기지 중개인, 인터넷을 포함하여 귀하의 상황에 가장 적합한 상품을 쇼핑하는 데 도움이 되는 수많은 은행과 수많은 자원 중에서 선택할 수 있습니다.