5 pagrindiniai išėjimo į pensiją planavimo žingsniai

Pensijų planavimas yra daugiapakopis procesas, kuris laikui bėgant vystosi. Kad galėtumėte patogiai, saugiai ir linksmai išeiti į pensiją, turite sukurti finansinę pagalvę, kuri visa tai finansuos. Linksmoji dalis yra tai, kodėl prasminga atkreipti dėmesį į rimtą ir galbūt nuobodžią dalį: planuoti, kaip ten pasieksite.

Planavimas išeiti į pensiją prasideda galvojant apie savo išėjimo į pensiją tikslus ir kiek laiko turite juos įgyvendinti. Tada turite pažvelgti į pensijų sąskaitų rūšis, kurios gali padėti surinkti pinigų savo ateičiai finansuoti. Taupydami tuos pinigus, turite juos investuoti, kad jie galėtų augti. Paskutinė netikėtumo dalis yra mokesčiai: jei per daugelį metų gavote mokesčių atskaitymus už turimus pinigus prisidėjo prie jūsų išėjimo į pensiją sąskaitų, pradėjus jas atsiimti laukia didelė mokesčių sąskaita santaupų. Yra būdų, kaip sumažinti pensijų mokesčio smūgį taupant ateičiai - ir tęsti procesą, kai ta diena atvyksta ir jūs iš tikrųjų išeinate į pensiją.

Čia aptarsime visas šias problemas. Tačiau pirmiausia išmokite penkis žingsnius, kurių kiekvienas, nepriklausomai nuo amžiaus, turėtų imtis, kad sukurtų tvirtą išėjimo į pensiją planą.

1. Supraskite savo laiko horizontą

Dabartinis jūsų amžius ir numatomas pensinis amžius sukuria pradinį veiksmingos išėjimo į pensiją strategijos pagrindą. Kuo ilgesnis laikas nuo šiandienos iki išėjimo į pensiją, tuo didesnis jūsų portfelio rizikos lygis. Jei esate jaunas ir turite daugiau nei 30 metų iki išėjimo į pensiją, didžiąją savo turto dalį turėtumėte skirti rizikingesnėms investicijoms, pavyzdžiui, akcijoms. Nors bus nepastovumas, akcijos istoriškai ilgą laiką pralenkė kitus vertybinius popierius, pavyzdžiui, obligacijas. Pagrindinis žodis čia yra „ilgas“, reiškiantis mažiausiai daugiau nei 10 metų.

Be to, jums reikia grąžinti šią infliaciją, kad galėtumėte išlaikyti savo perkamoji galia išėjus į pensiją. „Infliacija yra kaip gilė. Jis prasideda mažas, tačiau turėdamas pakankamai laiko gali virsti galingu ąžuolu. Mes visi girdėjome ir norime, kad mūsų pinigai augtų sudėtingai. Na, infliacija yra tarsi „sudėtingas augimo stabdymas“, nes mažina jūsų pinigų vertę. Iš pažiūros mažas infliacijos lygis - 3% - per 24 metus jūsų santaupų vertė sumažės 50%. Atrodo, kad tai nėra daug kasmet, tačiau turint pakankamai laiko, tai daro didžiulį poveikį “, - sako Chrisas Hammondas, Savannah, Tenn., Finansų patarėjas ir įkūrėjas. RetirementPlanningMadeEasy.com.

Apskritai, kuo vyresnis esate, tuo daugiau jūsų portfelio turėtų sutelkti į pajamas ir kapitalo išsaugojimas. Tai reiškia didesnį vertybinių popierių, pvz., Obligacijų, paskirstymą, kuris nesuteiks jums akcijų grąžos, bet bus mažiau nepastovus ir suteiks pajamų, kurias galite panaudoti pragyvenimui. Taip pat mažiau nerimausite dėl infliacijos. 64-erių metų vyras, planuojantis išeiti į pensiją kitais metais, neturi tokių pačių problemų dėl pragyvenimo išlaidų kilimo, kaip kur kas jaunesnis specialistas, ką tik įstojęs į darbą.

Turėtumėte suskaidyti savo išėjimo į pensiją planą į kelis komponentus. Tarkime, tėvai nori išeiti į pensiją po dvejų metų, sumokėti už vaiko mokslą sulaukę 18 metų ir persikelti į Floridą. Žvelgiant iš pensijų plano perspektyvos, investavimo strategija būtų suskirstyta į tris laikotarpius: dvejus metus iki išėjimo į pensiją (įplaukos vis dar yra įtrauktos į planą), taupant ir mokant už koledžą, ir gyvenant Floridoje (reguliariai atsiimant pinigus, kad būtų padengtas pragyvenimas išlaidas). Daugiapakopis išėjimo į pensiją planas turi apimti įvairius laikotarpius kartu su atitinkamais likvidumo poreikius, nustatyti optimalią paskirstymo strategiją. Jūs taip pat turėtumėte būti subalansavimas laikui bėgant, keičiantis jūsų portfeliui.

2. Nustatykite pensijų išlaidų poreikius

Turėdamas realių lūkesčių išlaidų po išėjimo į pensiją įpročiai padės jums nustatyti reikiamą pensijų portfelio dydį. Dauguma žmonių mano, kad išėjus į pensiją jų metinės išlaidos sudarys tik 70–80 proc. Tokia prielaida dažnai pasirodo nereali, ypač jei hipoteka nebuvo sumokėta arba atsirado nenumatytų medicininių išlaidų. Pensininkai taip pat kartais praleidžia pirmuosius metus besigėrėdami kelionėmis ar kitais tikslais.

„Kad pensininkai turėtų pakankamai santaupų pensijai, manau, kad šis santykis turėtų būti artimesnis 100 proc.“, - sako Davidas G. Niggel, CFP, ChFC, AIF, įkūrėjas, prezidentas ir generalinis direktorius Pagrindiniai turto partneriai, LLC, Litiz, Pa. „Pragyvenimo išlaidos kasmet didėja, ypač sveikatos priežiūros išlaidos. Žmonės gyvena ilgiau ir nori klestėti išėję į pensiją. Pensininkams reikia daugiau pajamų ilgesniam laikui, todėl jiems reikės atitinkamai taupyti ir investuoti “.

Kadangi pagal apibrėžimą pensininkai nebedirba aštuonias ar daugiau valandų per dieną, jie turi daugiau laiko keliauti, aplankyti ekskursijas, apsipirkti ir užsiimti kita brangia veikla. Tikslūs išėjimo į pensiją tikslai padeda planavimo procesui, nes didesnėms išlaidoms ateityje reikia papildomų santaupų. „Vienas iš pensijų portfelio ilgaamžiškumo veiksnių, jei ne pats didžiausias, yra jūsų pasitraukimo rodiklis. Labai svarbu tiksliai apskaičiuoti, kokios bus jūsų išlaidos išėjus į pensiją, nes tai turės įtakos kiekvienais metais atsiimamoms sumoms ir tai, kaip investuojate savo sąskaitą. Jei nepakankamai įvertinsite savo išlaidas, lengvai pragyvensite savo portfelį arba, jei pervertinsite savo išlaidas, galite rizikuoti pensijoje negyvenate tokio gyvenimo būdo, kokio norite “, - sako Kevinas Michelsas, BŽP, EA, finansų planuotojas ir prezidentas apie Medicos turto planavimas Draper, Juta. Planuojant išeiti į pensiją taip pat reikia atsižvelgti į jūsų ilgaamžiškumą, kad nepraleistumėte savo santaupų. Vidutinė žmonių gyvenimo trukmė ilgėja.

Be to, jums gali prireikti daugiau pinigų, nei manote, jei norite įsigyti būstą ar finansuoti savo vaikų išsilavinimą po išėjimo į pensiją. Šios išlaidos turi būti įtrauktos į bendrą pensijų planą. Nepamirškite atnaujinti savo plano kartą per metus, kad įsitikintumėte, jog taupote. „Pensijų planavimo tikslumą galima pagerinti nurodant ir įvertinant ankstyvo išėjimo į pensiją veiklą, apskaitant netikėtas išlaidas vidutinio senatvės pensijos laikotarpiu ir prognozuojant medicinines išlaidas vėlai išėjus į pensiją “,-aiškina Alexas Whitehouse'as, AIF, CRPC, CWS, prezidentas ir generalinis direktorius, „Whitehouse“ turto valdymas, Vankuveryje, Wash.

3. Apskaičiuokite investicijų grąžos normą po mokesčių

Nustačius numatomą laikotarpį ir išlaidų reikalavimus, reali grąžos norma po mokesčių turi būti apskaičiuotas, kad būtų galima įvertinti portfelio, kuriame būtų gautos reikiamos pajamos, įgyvendinamumą. Reikalaujama grąžos norma, viršijanti 10% (neatskaičius mokesčių), paprastai yra nerealus lūkesčiai, net jei ilgalaikis investavimas. Su amžiumi ši grąžos riba mažėja, nes mažos rizikos pensijų portfelius daugiausia sudaro mažo pajamingumo fiksuotų pajamų vertybiniai popieriai.

Pavyzdžiui, jei asmuo turi 400 000 USD vertės pensijų portfelį ir 50 000 USD pajamų, darant prielaidą jokių mokesčių ir portfelio balanso išsaugojimo, jie remiasi per didele 12,5% grąža pagal. Pagrindinis ankstyvo amžiaus pensijos planavimo privalumas yra tai, kad portfelį galima padidinti, kad būtų užtikrinta reali grąžos norma. Naudojant 1 mln. USD bendrąją pensijų investicijų sąskaitą, laukiama grąža būtų daug pagrįstesnė - 5%.

Priklausomai nuo jūsų turimos pensijų sąskaitos tipo, investicijų grąža paprastai apmokestinama. Todėl faktinė grąžos norma turi būti apskaičiuojama atskaičius mokesčius. Tačiau mokesčių mokėtojo statuso nustatymas, kai pradedate atsiimti lėšas, yra esminis pensijų planavimo proceso komponentas.

4. Įvertinkite rizikos toleranciją vs. Investicijų tikslai

Nesvarbu, ar tai jūs, ar profesionalus pinigų valdytojas, kuris yra atsakingas už investavimo sprendimus, tinkamas portfelio paskirstymas, kuris subalansuoja rizikos vengimas ir grąžinimo tikslai, be abejo, yra svarbiausias žingsnis planuojant išėjimą į pensiją. Kiek rizikuojate prisiimti savo tikslus? Ar tam tikras pajamas reikia atidėti nerizikingoms iždo obligacijoms būtinoms išlaidoms padengti?

Turite įsitikinti, kad esate patenkinti savo portfelio rizika ir žinote, kas būtina ir kas yra prabanga. Apie tai reikėtų rimtai pasikalbėti ne tik su savo finansų patarėju, bet ir su savo šeimos nariais. „Nebūk„ mikrovaldytojas “, reaguojantis į kasdienį rinkos triukšmą“,-pataria Craig L. Israelsenas, daktaras D., dizaineris 7 Dvylika aplanko Springvilyje, Juta. „Sraigtasparnių“ investuotojai linkę per daug valdyti savo portfelius. Kai įvairūs jūsų portfelio investiciniai fondai išgyvena blogus metus, pridėkite prie jų daugiau pinigų. Tai panašu į auklėjimą: vaikas, kuriam labiausiai reikia tavo meilės, dažniausiai to nusipelno mažiausiai. Portfeliai yra panašūs. Investicinis fondas, kuriuo esate nepatenkintas šiais metais, gali būti geriausias kitų metų rezultatas, todėl nepadėkite jo gelbėti “.

„Rinkos išgyvens ilgus aukštyn ir žemyn ciklus ir, jei investuosite pinigų, jums to nereikės palieskite 40 metų, galite sau leisti matyti, kaip su šiais ciklais portfelio vertė kyla ir mažėja “, - sako jis Johnas R. Frye, CFA, vyriausiasis investicijų pareigūnas ir vienas iš įkūrėjų, Krano turto valdymas, LLC, Beverli Hilse, Kalifornijoje. „Kai rinka mažėja, perka - neparduoda. Atsisakykite pasiduoti panikai. Jei marškinėliai būtų parduodami, 20% nuolaida, norėtumėte nusipirkti, tiesa? Kodėl gi ne akcijų, jei jos buvo parduotos 20% nuolaida?

5. Būkite nekilnojamojo turto planavimo viršūnėje

Turto planavimas yra dar vienas svarbus žingsnis į išsamų pensijų planą, ir kiekvienam aspektui reikia skirtingų specialistų, tokių kaip teisininkai ir buhalteriai, patirties šioje konkrečioje srityje. Gyvybės draudimas taip pat yra svarbi turto plano ir išėjimo į pensiją planavimo proceso dalis. Tinkamas turto planas ir gyvybės draudimas užtikrina, kad jūsų turtas bus paskirstytas jūsų pasirinktas būdas ir kad jūsų artimieji nepatirs finansinių sunkumų po jūsų mirtis. Kruopščiai išdėstytas planas taip pat padeda išvengti brangaus ir dažnai ilgo testamento proceso.

Mokesčių planavimas yra dar viena svarbi turto planavimo proceso dalis. Jei asmuo nori palikti turtą šeimos nariams ar labdaros organizacijai, reikia palyginti mokesčių, susijusių su išmokų suteikimu ar perdavimu per palikimo procesą, mokestines pasekmes.

Bendras pensijų plano investavimo metodas grindžiamas pelno, kuris atitinka metines pagal infliaciją pakoreguotas gyvenimo išlaidas, išlaikymu, išlaikant portfelio vertę. Tada portfelis perduodamas mirusiojo naudos gavėjams. Norėdami nustatyti teisingą asmens planą, turėtumėte pasikonsultuoti su mokesčių konsultantu.

„Turto planavimas investuotojo gyvenime skirsis. Iš pradžių reikalingi tokie klausimai kaip įgaliojimai ir testamentai. Sukūrę šeimą, a pasitikėjimas gali tapti svarbiu jūsų finansinio plano komponentu. Vėlesniame gyvenime tai, kaip norėtumėte, kad jūsų pinigai būtų išmokėti, bus labai svarbi išlaidų ir mokesčių požiūriu “, - sako Markas T. Hebneris, įkūrėjas ir prezidentas, „Index Fund Advisors, Inc.“, Irvine, Kalifornijoje, ir knygos „Indekso fondai: 12 žingsnių atkūrimo programa aktyviems investuotojams“ autorė. „Darbas su a tik mokesčius mokantis turto planavimo advokatas gali padėti paruošti ir išlaikyti šį jūsų bendros finansinės veiklos aspektą planą “.

Esmė

Pensijų planavimo našta dabar labiau nei bet kada tenka asmenims. Nedaugelis darbuotojų gali pasikliauti darbdavio pateiktu darbu nustatytų išmokų pensija, ypač privačiame sektoriuje. Perjungti į nustatytų įmokų planai, pvz., 401 (k) s, taip pat reiškia, kad investicijų valdymas tampa jūsų, o ne darbdavio atsakomybe.

Vienas iš sudėtingiausių aspektų kuriant išsamų išėjimo į pensiją planą yra pusiausvyra tarp realių grąžos lūkesčių ir norimo gyvenimo lygio. Geriausias sprendimas yra sutelkti dėmesį į lankstaus portfelio sukūrimą, kuris gali būti reguliariai atnaujinamas, atsižvelgiant į besikeičiančias rinkos sąlygas ir išėjimo į pensiją tikslus.