Nepakankamų lėšų (NSF) apibrėžimas

Kas yra nepakankamos lėšos (NSF)?

Terminas „nepakankamos lėšos“ (NSF) arba nepakankamos lėšos, nurodo tikrinamosios sąskaitos, kurioje nepakanka pinigų operacijoms padengti, būseną. NSF taip pat apibūdina mokestį, kuris imamas pateikiant čekį, bet negali būti padengtas sąskaitos likučiu. Banko išraše arba bankomato terminale (arba kvite) galite matyti pranešimą „nepakanka lėšų“ arba „nepakankamos lėšos“, kai bandote atsiimti daugiau pinigų, nei yra jūsų sąskaitoje.

Šnekamojoje kalboje NSF čekiai yra žinomi kaip „atmušti“ arba „blogi“. Jei bankas gauna čekį, parašytą sąskaitoje, kurioje nėra pakankamai lėšų, bankas gali atsisakyti mokėti ir iš sąskaitos turėtojo imti NSF mokestį. Be to, prekybininkas gali sumokėti baudą ar mokestį už grąžintą čekį.

Kaip veikia nepakankamų lėšų mokesčiai

Bankai dažnai ima NSF mokesčius, kai pateiktas čekis grąžinamas, nes trūksta lėšų jam padengti. Panašus mokestis gali būti apskaičiuojamas atliekant mokėjimus iš sąskaitų, kurių likučiai yra nepakankami. Pastarasis scenarijus apibūdina paskyrą overdraftas (OD), kuris dažnai painiojamas arba naudojamas pakaitomis su nepakankamomis lėšomis (žr. NSF mokesčiai, žemiau).

Mokesčiai, kuriuos daugelis bankų ima už NSF čekius, yra ginčas tarp vartotojų ir bankų. Vartotojų gynėjai tvirtina, kad kadangi mokesčiai paprastai yra fiksuotos sumos, klientai iš tikrųjų moka nepaprastai dideles palūkanas už santykinai nedidelį sąskaitų deficitą.

Vidutinis NSF mokestis JAV svyruoja nuo 27 iki 39 USD. Daugelis jų kainuoja apie 30 USD.

Bankai suteikia sąskaitų turėtojams kelias galimybes, kad išvengtų nuobaudų, susijusių su nepakankama lėšų operacija. Galite atsisakyti tam tikros overdrafto politikos, leidžiančios bankui padengti mokesčius ir pridėti NSF mokestį. Paprastai taip pat turite galimybę susieti bent vieną atsarginę sąskaitą, pvz., Taupomąją sąskaitą ar kredito kortelę. Sandoriui reikalingos lėšos paimamos iš susietos sąskaitos, kuri gali būti kitas lėšų šaltinis.

Overdraftas vs. NSF mokesčiai

Nepakankamos lėšos ir overdraftai yra du skirtingi dalykai, nors abu yra susiję su lėšų trūkumu ir gali sukelti mokesčius. Bankai ima NSF mokesčius, kai grąžina pateiktus mokėjimus (pvz., Čekius), ir overdrafto mokesčius, kai priima čekius, kuriais pervedamos tikrinamosios sąskaitos.

Pavyzdžiui, įsivaizduokite, kad jūsų tikrinimo sąskaitoje yra 100 USD ir inicijuokite automatizuotas kliringo namas (ACH) arba 120 USD elektroninio čekio mokėjimas už pirkinį. Jei jūsų bankas atsisako mokėti čekį, jūs turite sumokėti NSF mokestį ir jums gresia bet kokios baudos ar mokesčiai, kuriuos pardavėjas įvertina už grąžintus čekius. Jei bankas priima čekį ir sumoka pardavėjui, jūsų tikrinamosios sąskaitos likutis sumažėja iki - 20 USD ir imamas overdrafto (OD) mokestis.

Bet kuriuo atveju banko nustatytas mokestis sumažina turimą sąskaitos likutį.

NSF ir overdrafto mokesčių pavyzdžiai

Tarkime, kad jūsų tikrinimo sąskaitoje yra 20 USD, ir pabandykite nusipirkti 40 USD naudodami debeto ar čekio kortelę. Jei nepasirinkote savo banko overdrafto plano, mažmenininkas sandorį atmes; jei pasirinkote, sandoris gali būti priimtas ir bankas gali nustatyti OD mokestį. Tačiau jei parašysite čekį už 40 USD, bankas gali jį gerbti ir įvertinti OD mokestį arba atmesti jį ir įvertinti NSF mokestį, neatsižvelgdamas į tai, ar pasirinkote jo overdrafto programą.

Kaip išvengti NSF mokesčių

Galite išvengti NSF mokesčių tinkamai sudarydami biudžetą: Niekada tyčia nerašykite čekio ir nesumokėkite daugiau nei dabartinis likutis, net jei neišvengiama šviežių grynųjų infuzijos. Tai taip pat padeda išlaikyti pagalvėlę - nenumatytų atvejų sumas jūsų tikrinimo sąskaitose - kad netyčia nepervestumėte pinigų.

Be to, turėtumėte atidžiai stebėti savo sąskaitos likutį, stebėdami operacijas debeto kortelėmis ir automatizuotus mokėjimus, kuriuos lengva pamiršti, taigi ir dažnos overdrafto priežastys.

Jei banke turite daugiau nei vieną sąskaitą, pvz., Čekį ir taupomąją sąskaitą, galite jas susieti, kad pinigai automatiškai pereitų iš vienos į kitą, kad padengtų pinigų išėmimą.

Daugelis bankų taip pat siūlo kredito limitus. Tai yra specialus produktas, į kurį galite kreiptis, kad išspręstumėte visas problemas, neturėdami pakankamai lėšų. Kredito limitas su overdraftu reikalauja užpildyti kredito paraišką, kurioje atsižvelgiama į jūsų kredito balą ir kredito profilį nustatant patvirtinimą.

Jei jums suteikiama overdrafto kredito linija, paprastai gaunate atnaujinamasis kreditas linija apie 1000 USD. Ši sąskaita gali būti susieta taip, kad padengtų visas operacijas, atliktas neturint pakankamai lėšų pagrindinėje sąskaitoje. Jis taip pat gali būti naudojamas grynųjų pinigų avansams į jūsų atsiskaitomąją sąskaitą.

2010 m. JAV vyriausybė sukūrė plačius bankų reformos įstatymus, kad, be kitų vartotojų bankininkystės problemų, būtų sprendžiami overdrafto ir NSF mokesčiai. Pagal įstatymus vartotojai gali pasirinkti apsauga nuo overdrafto per savo bankus (iš tikrųjų bankai turi leisti jiems pasirinkti, užuot automatiškai juos užregistravę). Apsaugos nuo overdrafto pasirinkimas ypač veikia kredito ir debeto kortelių operacijas. Kaip ir bet kuri banko paslauga, gali mokėti skaityti smulkųjį šriftą ir studijuoti už ir prieš.

NSF mokesčių kritika

Skundai dėl NSF mokesčių nėra naujiena, kaip rodo 2010 m. Bėgant metams buvo iškelta daugybė bylų; visų pirma 2010 m. padaugėjo grupinių ieškinių, kuriais ginčijamas būdas, kuriuo finansų įstaigos ima overdrafto ir nepakankamų lėšų mokesčius.

Šiuose ieškiniuose nesistengiama NSF laikyti neteisėtais; jie teigia, kad jie pažeidė sutartį ir nepagrįstai praturtėjo. Įvardytos įvairios konkrečios praktikos:

Sandorių pertvarkymas:Finansų įstaigos, tvarkančios debetus į vartotojų sąskaitas, siekdamos padidinti overdrafto mokesčius - pirmiausia atimdamos didžiausią, o ne chronologine tvarka. Ši strategija sukelia neigiamą balansą ir dažnesnius overdrafto mokesčius. 2011 m. „Bank of America“ išsprendė dvejus metus vykdomą grupinį ieškinį dėl 410 mln. 2010 m. „TD Bank“ sumokėjo daugiau nei 62 mln.

Leiskite teigiamai, nusiteikite neigiamai: Finansų įstaigos, leidžiančios atlikti operacijas tuo metu, kai klientų sąskaitose buvo pakankamai lėšų joms padengti, arba pažadėjo atidėti lėšas - ir tada imti mokesčius, nes sąskaitos turėjo nepakankamai lėšų vėliau, faktiniu paskelbimo metu ir gyvenvietė. 2020 m. Havajų bankas įsteigė 8 milijonų JAV dolerių atsiskaitymų fondą, kad grąžintų klientams, kurie buvo apmokestinti tokiu būdu nuo 2010 iki 2017 m.; ji taip pat sutiko atleisti nesumokėtus overdrafto mokesčius.

Viena operacija, keli mokesčiai: Finansų įstaigos įvertina daugiau nei vieną NSF mokestį už vieną elementą ar sandorį, nes mokėjimas prašymas automatiškai pakartotinai pateikiamas (kreditoriaus, nebūtinai kartu su banko klientu) žinios). 2020 metais karinio jūrų laivyno federalinė kredito unija išsprendė tokią bylą už 16 milijonų dolerių, nepripažindama jokių pažeidimų ar atsakomybės.

DUK apie NSF mokesčius

Kodėl bankai ima NSF mokestį?

Atrodo, kad bankai ima NSF mokesčius už išlaidas ir nepatogumus, susijusius su atsisakytų čekių grąžinimu. Tiesą sakant, bankai dažnai ima NSF mokestį, nes jie uždirba pinigus. „Daugeliui overdrafto/NSF mokesčiai tapo pagrindiniu pajamų iš mokesčių generatoriumi ir yra vienas pelningiausių banko pajamų šaltinių“, - pažymima Vudstoko instituto ataskaitoje. Amerikos bankininkas.

Ar NSF mokesčiai yra teisėti?

Taip, NSF mokesčiai yra teisėti - bent jau atmetus čekius. Paprastai jie negali būti apmokestinami už operacijas debeto kortelėmis ar bankomatų išėmimus.

Apskritai JAV vyriausybė nereglamentuoja NSF mokesčių ar mokesčių dydžio; tai paliekama individualiai finansų įstaigai. Skolinimo įstatymas reikalauja, kad bankai atskleistų savo mokesčius klientams, kai jie atidaro sąskaitą.

Ar galima atsisakyti NSF mokesčio?

Banko politika skiriasi, tačiau po to dažnai galima atsisakyti NSF mokesčio, ypač jei jį gavote pirmą kartą arba pirmą kartą per ilgą laiką.

Paskambinkite banko klientų aptarnavimo linijai ir paprašykite grąžinti sumokėtą mokestį - kuo greičiau, tuo geriau. Nurodykite visas lengvinančias aplinkybes, pvz., Vienkartinį tiesioginio indėlio atidėjimą.

Bet jūs turite paklausti - tik kelios institucijos automatiškai sustabdė visus mokesčius kaip bendrą politiką. Būkite mandagus, bet atkaklus: jei vienas klientų atstovas jums negali padėti arba nepadės, paprašykite pasikalbėti su vadovu. Jei galite, galite pateikti prašymą asmeniškai savo vietiniame skyriuje.

Ar NSF mokesčiai turi įtakos jūsų kreditui?

Ne, NSF mokesčiai neturi tiesioginės įtakos jūsų kreditui ar jūsų kredito balui - iš esmės todėl, kad kredito biurai („Equifax“, „TransUnion“ ir „Experian“) apie juos nežino. Taip pat šioms agentūroms atskirai nepranešama apie čekius, grąžintus dėl nepakankamų lėšų.

Tačiau atmetus čekį, jūsų kredito kortelės ar paskolos mokėjimas gali būti pažymėtas kaip pradelstas. Apie šią informaciją pranešama kredito įstaigoms. Surinkite pakankamai tų pavėluotų mokėjimų ir tai gali sumažinti jūsų kredito balą. Taip pat gali pakenkti virtinė atšokusių čekių galimybė atidaryti naują banko sąskaitą arba ateityje sumokėti prekybininkui su čekiu.

Kas atsitiks, jei nemokėsiu NSF mokesčių?

Paprastai neturite galimybės mokėti NSF mokesčių, nes bankas juos automatiškai išskaičiuoja iš jūsų sąskaitos. Jei sukaupėte pakankamai mokesčių, kad jūsų sąskaita būtų neigiama, bankas gali ją uždaryti - paprastai po nurodyto laiko. Jei jūsų sąskaita pervesta, bankas taip pat gali areštuoti visas lėšas kitose jūsų turimose sąskaitose, kad viskas būtų gerai; arba pabandykite susigrąžinti pinigus kitomis priemonėmis.

Esmė

Nepakankamos lėšos ir jų mokami mokesčiai erzina, bet yra finansinio gyvenimo faktas. Nors vis daugiau dėmesio skiriama kritikai ir ieškiniams, NSF mokesčiai išlieka teisėti. Klientai gali jų išvengti, stebėdami savo banko likučius, išlaikydami sąskaitose esančių lėšų pagalvėlę ir užsiregistravę apsaugoti nuo overdrafto, nors tai gali būti apmokestinama atskirai.