5 geriausios banko taupomųjų sąskaitų alternatyvos

Kadangi tradicinės taupomųjų sąskaitų sąskaitos dabar moka tik šiek tiek geriau nei beveik nieko nedomina, vis daugiau žmonių ieško geriau apmokamų alternatyvų. Tarp jų yra pinigų rinkos sąskaitos, kitos banko sąskaitos parinktys ir tarpusavio skolinimas. Štai ką jums reikia žinoti.

1. Didesnio pelningumo pinigų rinkos sąskaitos

Viena iš paprasčiausių alternatyvų įnešti pinigus į tradicinę taupomąją sąskaitą knygoje yra gauti pinigų rinkos sąskaita. Pinigų rinkos sąskaitos yra apdraustos Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC), kaip ir įprastos taupomosios ar tikrinamosios sąskaitos.

Pinigų rinkos sąskaitos ne tik moka didesnes palūkanas nei standartinės taupomosios sąskaitos, bet ir siūlo ribotas tikrinimo sąskaitų paslaugas. Paprastai yra gana mažas maksimalus čekių skaičius, kurį klientas gali parašyti į savo sąskaitą per mėnesį - paprastai nuo penkių iki dešimties. Mainais už tai, kad laikosi šios ribotos pinigų išėmimo veiklos, pinigų rinkos sąskaitų turėtojai gauna didesnę palūkanų normą nei tradicinės taupomosios sąskaitos. Pavyzdžiui, bankas, siūlantis tik 0,10% palūkanų normą standartinėms taupomosioms sąskaitoms, pinigų rinkos sąskaitai gali pasiūlyti 0,25% palūkanų normą.

Be mėnesinių operacijų limito, pinigų rinkos sąskaitose paprastai yra ir kitų apribojimų taip pat, pavyzdžiui, reikalaujama minimali pradinė indėlio suma arba minimalus likutis, kuris turi būti išlaikytas. Jei yra minimalaus balanso reikalavimas ir sąskaita nukrenta žemiau minimalaus, sąskaitos turėtojams gali būti mokama tik standartinė mažesnė palūkanų norma, siūloma įprastoms taupomosioms sąskaitoms; tačiau kai kurie bankai taip pat taiko baudą. Prieš atidarydami pinigų rinką ar kitą alternatyvią sąskaitą, atidžiai peržiūrėkite savo sutarties smulkųjį šriftą, ar nėra jokių apribojimų, taikomų sąskaitai, taip pat visus mokesčius, kuriuos ji gali patirti.

2. Indėlių sertifikatai

Asmenims, kurie nesitiki, kad jiems reikės prieigos prie savo santaupų bent metus ar dvejus, yra indėlių sertifikatai (kompaktiniai diskai). Kuo ilgesnis laikotarpis, per kurį klientai nori susieti savo pinigus, tuo didesnė palūkanų norma. Vieneri metai ir dvejų metų kompaktinių diskų palūkanos yra didesnės nei šiuo metu yra tradicinėse taupomosiose sąskaitose. Tačiau svarbiausia yra tai, kad jūsų pinigai bus uždaryti kompaktinio disko galiojimo laikui - paprastai nuo kelių mėnesių iki kelerių metų. Jei prieš tai paliesite pinigus, jums gali būti taikomi mokesčiai ir baudos.

Bankrate.com duomenimis, 0,21% buvo šalies vidurkis APY norma vienerių metų kompaktiniam diskui (nuo 2021 m. sausio mėn.); dvejų metų kompaktiniai diskai siūloma net 0,95 proc. Tačiau „Qontic Bank“ ir „Delta Community Credit Union“ mokėjo aukščiausi tarifai, mažiausiai 500–1 000 USD. Truputį planuodami, asmenys gali paskirstyti savo kapitalą įvairaus termino kompaktiniuose diskuose, kad užtikrintų daugiau likvidumo, jei jiems prireiktų dalies santaupų. Dar geriau, kompaktiniai diskai yra apdrausti FDIC. Kadangi kompaktinių diskų sąlygos, įskaitant palūkanų normas ir baudas už išankstinį pasitraukimą, labai skiriasi įvairiose institucijose, tai svarbu apsipirkti CD kad maksimaliai padidintumėte savo grąžą.

3. Kredito unijos ir internetiniai bankai

Dažnai įmanoma gauti didesnę palūkanų normą tiesiog perkeliant taupomąją sąskaitą į kitą finansų įstaigą, kuri yra gatvėje arba prieinama internetu. Kredito unijos veikia panašiai kaip bankai, nors paprastai siūlo mažiau finansinių paslaugų. Kredito unijų sąskaitos yra federališkai apdraustos per Nacionalinis kredito unijos akcijų draudimo fondas (NCUSIF), FDIC kredito unijos atitikmuo.

Kredito unijos paprastai siūlo žymiai geresnes taupymo sąskaitų palūkanas nei bankai, nes kredito unijos yra ne pelno siekiančios organizacijos. Pavyzdžiui, asmuo gali uždirbti nuo maždaug 0,09% iki 1,25% tiesiog atidarydamas taupomąją sąskaitą kredito unijoje, o ne tradiciniame banke.

Internetiniai bankai, pvz „Ally Bank“ arba „American Express“ bankastaip pat paprastai siūlo didesnes taupymo sąskaitų palūkanas. Jie sugeba tai padaryti, nes išvengia paprastų pridėtinių išlaidų, susijusių su fizinių filialų išlaikymu. Be to, šie bankai paprastai siūlo patrauklias kompaktinių diskų kainas, viršijančias paprastų ir paprastų bankų kainas.

4. Didelio pelningumo tikrinimo sąskaitos

Yra didelio pelningumo tikrinimo sąskaitos, kurios siūlo geresnes palūkanas nei taupomosios sąskaitos. Kaikurie iš šitų sąskaitų tikrinimas pasiūlyti iki 2,00% metinio pelningumo, priešingai nei mažesnės taupomosios sąskaitos normos.

Norėdami gauti didesnes palūkanų normas, klientai paprastai turi atitikti tam tikrus reikalavimus, pavyzdžiui, minimalų balansą, nustatant tiesioginį indėlį ar sąskaitos apmokėjimą arba atliekant minimalų mėnesio debeto kortelės skaičių sandorių. Jei sąskaitos turėtojai nesilaiko didesnių tarifų gavimo reikalavimų, paprastai nėra baudos. Dažnai jiems paprasčiausiai pateikiamas banko standartinis mažesnis banko sąskaitų tikrinimo tarifas.

5. Tarpusavio skolinimo paslaugos

Tarpusavio skolinimas paslaugos, paprastai teikiamos per interneto svetaines, pastaraisiais metais tapo vis populiaresnės. Tarpusavio skolinimas yra būdas asmenims, norintiems pasiskolinti pinigų asmeninėms paskoloms gauti ne tik einant į bankas - ir pavieniai skolintojai investuotojai, norėdami gauti puikią investicijų grąžą, finansuodami paskolas savo skolinimo sąskaita indėliai. Tokiose svetainėse kaip „Prosper.com“ asmenys, teikiantys skolinimo paslaugas, suteikia paskolos kapitalą skolinantiems asmenims.

Skolinti sąskaitas su tarpusavio skolintojai nėra apdrausti FDIC, kaip banko taupomoji sąskaita, ir galima prarasti pinigų. Paskolos gavėjai yra tikrinami paslaugos ir paprastai turi atitikti tam tikrus reikalavimus, kad gautų paskolas.

Tarpusavio skolinimo ypatybė, kuri labai sumažina riziką, yra paskolų struktūra. Kiekvienos paskolos rizika yra paskirstyta daugeliui skolintojų investuotojų. Individualūs skolintojai paprastai finansuoja ne daugiau kaip 25–50 USD iš vienos paskolos. Pavyzdžiui, asmuo, norintis gauti 2 000 USD paskolą būstui pagerinti, gali paskolą finansuoti iš 40 skirtingų individualių skolintojų, kurių kiekvienas suteikia 50 USD paskolos sumai.

Paskolos tarnyba įvertina skolininkus ir paskolos tikslą kredito rizika ir palūkanų normą, kurią reikia mokėti už paskolą. Individualūs skolintojai investuotojai gali pasirinkti savo rizikos lygį, kad nustatytų, kokios rūšies paskolos bus finansuojamos iš jų pinigų. Net jei vienas skolininkas kartais ir nevykdo įsipareigojimų, skolintojai gauna tam tikrą apsaugą, nes investicijos yra paskirstytos daugybei skirtingų paskolų. Vis dėlto, 2015 m. Skolintojai investuotojai galėjo uždirbti apie 5–9% grąžą. Nacionalinio ekonomikos tyrimų biuro duomenimis, per populiarias tarpusavio skolinimo platformas imamų paskolų neįvykdymo rodikliai tuo metu buvo vidutiniškai apie 5 proc.

Vienas iš pinigų įvedimo į tarpusavio skolinimo sąskaitą privalumų yra tas, kad asmuo gali atidaryti skolinimo sąskaitą su labai mažas minimalus indėlis, vos 25 USD, ir gali pasirinkti pridėti pinigus į sąskaitą kas mėnesį, kaip ir taupant sąskaitą.

Nors ši galimybė nėra valstybės apdrausta, garantuotos pajamos yra tokios pat kaip taupomoji sąskaita, tai gali būti mažos rizikos investicija, siūlanti potencialią grąžą, gerokai didesnę už įprastą taupomąją sąskaitą pasiūlymus. Tačiau P2P skolinimo reguliavimo aplinka yra sudėtinga ir gali skirtis priklausomai nuo valstybės. Čia ypač reikalingas deramas patikrinimas prieš investuojant ir kruopštus patikrinimas, kaip organizuojamas mokėjimas jums, kaip skolintojui.

Esmė

Neabejotinai yra tradicinės taupomosios sąskaitos alternatyvų, leidžiančių uždirbti didesnes pinigų palūkanas. Jie gali nesiūlyti taupomosios sąskaitos likvidumo, ir jiems keliami reikalavimai, pradedant nuo minimalių likučių ir mėnesinių sandorių limitų iki federalinio draudimo nebuvimo. Tačiau, atsižvelgiant į jūsų finansinę padėtį, jie gali pasirodyti patrauklūs.