Rizikos perdavimo apibrėžimas
Kas yra rizikos perdavimas?
Rizikos perkėlimas yra verslo susitarimas, kuriame viena šalis moka kitai, kad ši prisiimtų atsakomybę už konkrečių nuostolių, kurie gali atsirasti arba neįvykti, sumažinimą. Tai yra pagrindinis draudimo pramonės principas.
Rizika gali būti perduodama tarp asmenų, iš asmenų į draudimo bendroves arba iš draudikų į perdraudikus. Kai namų savininkai perka turto draudimą, jie moka draudimo įmonei, kad prisiimtų įvairias su būsto nuosavybe susijusias rizikas.
Rizikos perkėlimo supratimas
Pirkdamas draudimą, draudikas sutinka atlyginti arba kompensuoti draudėjui iki tam tikros sumos už nurodytus nuostolius ar nuostolius mainais už atlygį.
Pagrindiniai išsinešimai
- Rizikos perdavimas perkelia atsakomybę už nuostolius iš vienos šalies į kitą mainais.
- Pagrindinis draudimo pramonės verslo modelis yra rizikos pripažinimas ir valdymas.
- Ši sistema veikia, nes tam tikra rizika viršija daugumos asmenų ir įmonių išteklius.
Draudimo bendrovės kasmet renka įmokas iš tūkstančių ar milijonų klientų. Tai sudaro grynųjų pinigų fondą, kuriuo galima padengti nedidelės dalies klientų nuosavybės sugadinimo ar sunaikinimo išlaidas. Įmokos taip pat padengia administracines ir veiklos išlaidas bei teikia bendrovės pelną.
Gyvybės draudimas veikia taip pat. Draudikai, remdamiesi aktuarine statistika ir kita informacija, numato, kiek mirčių gali tikėtis išmokėti per metus. Kadangi šis skaičius yra palyginti mažas, bendrovė nustato tokias įmokas, kurios viršys tas mirties išmokas.
Perdraudimo bendrovės priima rizikos perdavimą iš draudimo bendrovių.
Draudimo pramonė egzistuoja, nes nedaugelis asmenų ar bendrovių turi finansinių išteklių, reikalingų nuostolių rizikai padengti. Taigi jie perduoda riziką.
Rizikos perdavimas perdraudimo bendrovėms
Kai kurios rizikos yra per didelės, kad draudimo bendrovės galėtų jas prisiimti. Būtent čia atsiranda perdraudimas.
Kai draudimo bendrovės nenori prisiimti per daug rizikos, jos perkelia riziką perdraudimas įmonės. Pavyzdžiui, draudimo bendrovė gali reguliariai rašyti politiką, kuri apriboja jos maksimalią atsakomybę iki 10 mln. Tačiau ji gali imtis politikos, kuriai reikia didesnių maksimalių sumų, o tada likusią rizikos dalį, viršijančią 10 milijonų JAV dolerių, perkelti perdraudikui. Ši subrangos sutartis taikoma tik tuo atveju, jei patiriama didelių nuostolių.
Turto draudimo rizikos perdavimas
Būsto pirkimas yra didžiausia daugelio žmonių sąskaita. Norėdami apsaugoti savo investicijas, dauguma namų savininkų perka namų savininkų draudimą. Esant namų savininkų draudimui, kai kurios su būsto nuosavybe susijusios rizikos perkeliamos iš namų savininko draudikui.
Draudimo bendrovės paprastai įvertina savo verslo riziką, siekdamos nustatyti, ar klientas yra priimtinas ir kokia priemoka. Prastos kredito anketos kliento ir kelių šunų draudimas yra rizikingesnis nei apdrausti asmenį, turintį nepriekaištingą kredito profilį ir neturintį augintinių. Pirmojo pareiškėjo politikoje numatyta didesnė įmoka, nes didesnė rizika, kad pareiškėjas perduoda draudikui.