Savo valdymas 401 (k): pliusai ir minusai
Dalyviai 401 (k) planai gali atrodyti apriboti dėl siaurų jiems prieinamų investicinių fondų pasiūlymų. Individualiuose fonduose investuotojai visiškai nekontroliuoja, kaip pasirinkti pagrindines akcijas, kurias atrenka investicinių fondų valdytojai, kurie reguliariai prastėja.
Laimei, daugelis kompanijų siūlo savarankiškai arba tarpininkavimo langas funkcijas, kurios suteikia investuotojams galimybę užvaldyti savo finansinio likimo valdymą patys valdydami savo 401 (k) planus. Tačiau pasirinkus „pasidaryk pats“ kelią yra ir privalumų, ir trūkumų.
Pagrindiniai išsinešimai
- Daugelis bendrovių siūlo savarankiškas arba tarpininkavimo lango funkcijas, kurios leidžia savarankiškai valdyti 401 (k) planus.
- Savarankiški planai suteikia prieigą prie platesnio investicijų srauto, įskaitant netradicinį turtą, pvz., Nekilnojamąjį turtą.
- Dėl platesnio investavimo pasirinkimo gali atsirasti nenumatytų mokesčių pasekmių.
Privalumai valdyti savo 401 (k) planą
Daugiau investavimo galimybių
Aukštesnės kokybės investicijos
Pasinaudokite savo investavimo įžvalgumu
Didesni mokesčiai
Daug darbo reikalaujantis tyrimas
Likvidumo/skaidrumo trūkumas
Daugiau pasirinkimo
Savarankiški planai suteikia daugiau galimybių rinktis investicijas. Be investicinių fondų, portfeliai gali apimti biržoje prekiaujamų fondų (ETF), atskiros akcijos ir obligacijos, taip pat netradicinis turtas, pvz., Nekilnojamasis turtas.
„Kai einate savarankišku keliu, nebesate susieti su 15–18 investavimo galimybių, numatytų jūsų 401 (k) plane,-sako Johnas P. Daly, CFP®, prezidentas, „Daly Investment Management“, LLC, Mount Prospect, Ill. „Galite įsigyti beveik bet kokias akcijas, ETF ar investicinius fondus, kuriuos galima rasti saugotojo platformoje. Tai gali būti labai naudinga, ypač jei jūsų planas turi ribotas investavimo galimybes arba žemos kokybės investavimo galimybes “.
Kokybė
Vietoj riboto skaičiaus Bendri draugai, tarpininkavimo langai siūlo žymiai platesnį pasirinkimo spektrą, todėl investuotojai gali būti labiau diskriminuojantys pasirinkdami.
Patirtis
Turintys investicijų žinių ir įgūdžių gali išbandyti savo patirtį. Tai gali būti didelis privalumas tradiciniam 401 (k) valdymui.
Drausmė
Drausmingi investuotojai kurie išlaiko savo ramybę rinkos nepastovumo metu, gali išnaudoti a savarankiškas 401 (k). Tai suteikia jiems koją prieš investicinius fondus, kuriuos valdo kažkas kitas.
Netradicinės investavimo galimybės
Savarankiški 401 (k) investuotojai į savo portfelius gali įtraukti nekilnojamojo turto ir kitų netradicinių investicijų, o tai gali suteikti nepaprastų galimybių užsidirbti. Šie variantai nėra prieinami įprastiems 401 (k) investuotojams.
Suvart
Savo investicijų valdymas turi daug galimų neigiamų pusių.
Taisyklės
Tarp daugybės pasirinkimų, kuriuos galima rasti pagal 401 (k) skirsnius, kai kurie neišvengiamai bus ribojami dėl Vidaus pajamų tarnyba (IRS), kuris draudžia tam tikrų rūšių investicijos.Tie, kurie nėra susipažinę su šiomis taisyklėmis, gali patirti sunkumų ir patirti rimtų mokesčių pasekmių.
Mokesčiai
Savarankiškai investuojantys asmenys, kurie nukrypsta nuo investicinių fondų ribų arba per dažnai prekiauja akcijomis, gali susidurti su pernelyg dideliais mokesčiais, kurie gali sunaikinti didžiąją dalį, jei ne visą, pelną.
Jei nuspręsite turėti savarankišką 401 (k), būtinai turite žinoti IRS taisykles, kuriose neleidžiama investuoti.
Nepatyrimas
Mažiau patyrę investuotojai gali praleisti niuansus, kuriuos pagaus profesionalus vadovas ir finansų patarėjas.
„Didžiausia premija už savarankišką pasirinkimą yra galimybė valdyti išlaidų santykiai kiekvienoje investicijoje “, - sako Davidas S. Hunter, CFP®, Asheville, NC, prezidentas „Horizons Wealth Management, Inc.“ „Tačiau tai atveria tūkstančius investavimo galimybių ir visada yra tikimybė, kad investuotojas bus paralyžiuotas pasirinkimo galimybių ir gali nedalyvauti tiek, kiek dalyvautų pasirinkęs ir pamiršęs 401 (k) planą “.
Likvidumo ir skaidrumo trūkumas
Trūksta kai kurių netradicinių investicijų skaidrumo ir likvidumo, o tai gali apriboti investuotojų galimybę lengvai pirkti ir parduoti savo pozicijas. Tai gali būti nemandagus pabudimas tiems, kurie pripratę prie paprastų sandorių su tradicinėmis akcijomis ir obligacijomis.
„Neigiama valdant savo 401 (k), be papildomų mokesčių, galite tapti blogiausiu savo priešu“, - sako Markas Hebneris, įkūrėjas ir prezidentas. „Index Fund Advisors, Inc.“, Irvine, Kalifornijoje, ir knygos „Indekso fondai: 12 žingsnių atkūrimo programa aktyviems investuotojams“ autorius.
„Daugelis investuotojų, kurie nedirba su profesionaliu turto patarėju, dažnai leidžia trumpalaikiams rinkos pokyčiams diktuoti savo ilgalaikę investavimo strategiją“,-priduria Hebneris. "Šis metodas gali sukelti pražūtingą ilgalaikį poveikį labai neramiais laikais".
Investuotojai į savarankiškus planus turėtų būtinai diversifikuoti savo akcijas ir į savo portfelius įtraukti apsaugą nuo neigiamos rizikos.
Savarankiškas 401 (k) vs. Savarankiška IRA
Be savarankiškai nukreipto 401 (k), IRS taip pat suteikia galimybę savarankiškai valdyti IRA. Pliusai ir minusai yra panašūs. Vienas esminis skirtumas yra žymiai didesnė įnašo riba su savarankiškais 401 (k) s.
Antra, savarankiški 401 (k) planai leidžia gauti paskolas, nors jas gali būti sunku gauti. Galiausiai, IRA reikalauja patikėtinis.
Galiausiai, jei prekiaujate išvestinėmis finansinėmis priemonėmis, tokiomis kaip akcijos galimybės, taisyklės draudžia tokio tipo sandorius 401 (k) punkte, tačiau jie yra leidžiami su tam tikrais apribojimais savarankiškoje IRA.
Esmė
Tvarkydami savo portfelius, investuotojams gali būti suteiktos platesnės investavimo galimybės. Tačiau taip pat yra papildomų sunkumų, susijusių su mokesčiais, likvidumu ir kitais elementais. Tie, kurie ryžtasi savarankiškam žingsniui, turėtų skirti tam laiko sužinoti turimas priemones kad padėtų išlyginti procesą.