Ar mano 401 (K) gali būti areštuotas arba papuoštas?

Jei esate vyresnis ir kovojate su skolomis, galite nerimauti, kad jūsų įmonės lėšos 401 (k) kreditoriai galėtų pasinaudoti jūsų sąskaita, kad įvykdytų jūsų finansinius įsipareigojimus.

Laimei, šis turtas paprastai yra apsaugotas nuo arešto ar garnyras kreditoriai, pvz., bankai, bent jau tol, kol jie lieka sąskaitoje 401 (k). Tas pats paprastai netaikoma, jei esate skolingi federalinei vyriausybei mokesčius ar baudas. Atsižvelgiant į valstiją, kurioje gyvenate, jūsų paskyra taip pat gali būti pažeidžiama, jei esate smulkaus verslo savininkas nepriklausomas 401 (k).

Jūsų 401 (k) paprastai yra apsaugotas nuo komercinių kreditorių

Priežastis, kodėl jūsų 401 (k) ir kt kvalifikuotų pensijų planų yra ribojami komerciniai kreditoriai slypi jų ypatingoje teisinėje padėtyje. Pagal 1974 m. Užimtumo pensijų pajamų apsaugos įstatymą (ERISA) jūsų 401 (k) lėšos teisėtai priklauso jums tik tada, kai jas atsiimate kaip pajamas. Iki tol jie teisiškai priklauso plano administratoriui - jūsų darbdaviui -, kuris negali jų išduoti niekam, išskyrus jus.

Ši ERISA apsauga reiškia, kad santaupos, laikomos įprastu 401 (k), yra apsaugotos nuo komercinių kreditorių priteisimo, net jei paduodate bankrotą. Iš tikrųjų 401 (k) sąskaitose esančių lėšų apsauga yra didesnė nei tų, kurios laikomos IRA, kurioms netaikoma ERISA ir kurios apsaugotas tik iki tam tikros ribos. Pagal 2005 m. Bankroto prevencijos ir vartotojų apsaugos įstatymas (BAPCPA)1 mln. JAV dolerių jūsų IRA santaupų bankroto atveju netaikomas.

Tačiau verta paminėti, kad lėšos saugomos tik tol, kol jos yra jūsų 401 (k) sąskaitoje. Kai dėl kokių nors priežasčių juos atsiimsite, tie paskirstymai yra teisingas kreditorių žaidimas.

A Solo 401 (k) gali būti labiau pažeidžiamas

Nepriklausomi 401 (k) kreipiasi į vieno asmens įmones iš dalies dėl to, kad joms netaikomi ERISA atitikties reikalavimai. Tačiau jų trūkumas yra tas, kad šioms sąskaitoms nėra taikoma federalinė ERISA apsauga nuo kreditoriai, o jų lėšos gali būti lengviau prieinamos komerciniams kreditoriams nei jų remiamos įmonės kolegomis.

Be to, jūsų solo 401 (k) gali būti apsaugotas kita apsauga, įskaitant valstybės teisės aktus, kurie apsaugo ne ERISA pensijų sąskaitas. Jei turite tokią sąskaitą ir esate susirūpinę dėl to, kad kreditoriai areštuoja jų lėšas, kreipkitės į profesionalus finansų patarėjo ar teisininko, žinančio apie solo 401 (k), gydymą jūsų būsena.

Fedai gali pasinaudoti jūsų 401 (k) lėšų mokesčiais ir dar daugiau

Jūsų 401 (k) nėra atleistas nuo arešto ar arešto, jei esate skolingi federaliniams pajamų mokesčiams. Apskritai, jei turite teisę gauti paskirstymą iš savo 401 (k), net ir skiriant nuobaudas, IRS gali jį areštuoti, kad padengtų jūsų skolą. Tačiau, jei dėl amžiaus ar kitų plano apribojimų jums neleidžiama paimti paskirstymų, IRS neleidžiama nepaisyti šių taisyklių.

Kitiems valdžios lygmenims trūksta federalinių valdžios institucijų galios. Daugeliu atvejų jūs negalite būti priversti naudoti savo 401 (k) pinigų lėšas valstybės ir vietos pajamoms, turtui ar kitiems mokesčiams sumokėti.

Nors federalinė vyriausybė yra mažiau paplitusi priežastis nei pavėluoti mokesčiai, ji taip pat gali pasinaudoti arba papuošti savo 401 (k), jei padarėte federalinį nusikaltimą ir esate įpareigotas sumokėti baudas arba baudos. Be to, jums gali būti liepta atsisakyti savo plano, jei civiliniame ar baudžiamajame sprendime bus nustatyta, kad netinkamai vykdėte savo planą arba sukčiavote.

Alimentai ir vaiko išlaikymas gali būti imami iš 401 (k)

Tarp nedaugelio skolų, kuriose kreditoriams greičiausiai pavyks surinkti lėšų iš jūsų 401 (k), yra skolos, susijusios su šeimos įsipareigojimais. Jei esate skolingas nesumokėtą išlaikymą vaikui ar alimentus, jums gali būti nurodyta teismo nutartimi atsiimti lėšas iš savo 401 (k) dydžio, kad padengtumėte skolą. Jei tu skyrybos, jūsų sutuoktinis gali turėti teisę į jūsų sąskaitos dalį.

Tokiais atvejais sutuoktinis, kuris pateikia vadinamąjį a kvalifikuotų vidaus santykių tvarka (QDRO) gali pavykti pridėti prie jūsų 401 (k) kaip „alternatyvaus gavėjo“. Tada teismas gali priteisti lėšų iš sąskaitos būti nukreiptas į jūsų sutuoktinį, o ne į jus, jei turite didelių įsiskolinimų dėl tos šeimos įsipareigojimus.

Nors įstatymai, reglamentuojantys QDRO, skiriasi priklausomai nuo valstijos, šie nurodymai gali pavykti, net jei dar nesate pakankamai seni, kad išimtumėte lėšas be baudos, ir gali leisti netaikyti šių nuobaudų, kai atsiimami pinigai, reikalingi alimentams ar išlaikymui vaikams gauti įsipareigojimus.