Ką daryti išnaudojus 401 (k) planą

Jei jau pasiekėte savo 401 (k) įmokų limitas metams - ar netrukus bus - tai problema. Jūs negalite sau leisti atsilikti nuo finansavimo ir išėjimo į pensiją žaidimo. Be to, praradę įmokos sumažėjimą bendrosiose pajamose, nepadėsite ir kitų metų mokesčių sąskaitai. Šie patarimai padės jums nuspręsti, kaip elgtis maksimaliai, ir tikiuosi išvengti didelės mokesčių naštos.

Maksimalios ribos

Maksimalus įmokos išėjimas į pensiją reiškia, kad įnešėte arba įnešėte didžiausią leistiną sumą asmeninė pensijos sąskaita (IRA) arba a

nustatytų įmokų planas, pvz., 401 (k). Jei esate jaunesnis nei 50 metų, maksimali suma, kurią galite prisidėti prie 401 (k), yra 19 500 USD 2020 ir 2021 m. Jei esate 50 ar vyresnis, galite pridėti daugiau pinigų, vadinamų a pasivijimo indėlis, o tai yra 6 500 USD 2020 ir 2021 m. Kitaip tariant, jei esate 50 ar vyresnis, didžiausia metinė 401 (k) įnašų riba yra 26 000 USD.

Pirma vieta, kur reikia žiūrėti: IRA

Prisidėti prie IRA, be jūsų 401 (k), yra vienas variantas. Nesvarbu, ar prisidedate prie a Roth IRA ar tradicinė IRA, jūsų pinigai augs be mokesčių, kol išeisite į pensiją, kaip ir jūsų 401 tūkst. Kai tik imsite pinigų išėmimą, mokėsite pajamų mokesčius už pinigus, kuriuos atsiimate iš savo tradicinės IRA ar 401k, bet ne išėmę pinigus iš savo Roth IRA. Tačiau Rotas jums neduoda mokesčių atskaitymas arba sutaupyti mokesčių tais metais, kuriais mokate įmoką, skirtingai nei tradicinė IRA arba 401 (k).

Tradicinė IRA

Kiek mokesčių lengvatų gausite prisidėdami prie IRA, priklausys nuo to, kiek uždirbate. Kitaip tariant, mokesčių atskaitymas gali būti sumažintas arba palaipsniui panaikintas, kol jis bus pašalintas, atsižvelgiant į jūsų padavimo statusą (t. Y. Vienišas ar vedęs) ir pajamas.

Kadangi esate įtrauktas į pensijos planą darbovietėje, 2020 m., Kai gausite 65 000–75 000 USD pajamų, asmuo, jūs turėsite teisę atskaityti tik dalį savo tradicinio IRA įnašo arba neturėsite teisės į išskaitymą visi. 2021 m. Įmokų pajamų riba yra nuo 66 000 iki 76 000 USD.

2020 metų pajamų ribos yra nuo 104 000 iki 124 000 USD, jei susituokę, kartu paduodami ar kvalifikuotos našlės. 2021 m. Pajamų ribos yra nuo 105 000 iki 125 000 USD. Tačiau jei IRA įmokų mokėtojas nėra įtrauktas į pensiją darbovietėje ir yra vedęs asmenį, kuris yra apdraustas, išskaitymas palaipsniui nutraukiamas, jei poros pajamos 2021 m. yra nuo 198 000 iki 208 000 USD (nuo 196 000 iki 206 000 USD) 2020.

Roth IRA

Galbūt vis tiek galėsite prisidėti prie Roth IRA. Tačiau primename, kad jūsų įnašas nebus išskaičiuojamas iš mokesčių. Kita vertus, kai pradėsite dalinti lėšas išėjus į pensiją, visi pinigai, sumokėti po mokesčių, bus neapmokestinami, kai jie bus atsiimti, kol asmuo bus vyresnis nei 59½ metų.

Tačiau 2020 mokestiniais metais vienišų pajamų atsisakymo diapazonas yra nuo 124 000 iki 139 000 USD. 2021 m. Palaipsniui nutraukiamos pajamos yra nuo 125 000 iki 140 000 USD. Susituokusioms poroms, kurios kartu pateikia paraiškas, Roth pajamų laipsniškas panaikinimo diapazonas 2020 m. Yra nuo 196 000 iki 206 000 USD, o 2021 m.-nuo 198 000 iki 208 000 USD.

Kiti žingsniai: strateginės investicijos

Tarkime, jūs taip pat išnaudojote savo IRA galimybes arba nusprendėte, kad geriau investuosite papildomas santaupas kitaip.

Nors nėra jokios stebuklingos formulės, kuri garantuotų abiejų tikslų pasiekimą, kruopštus planavimas gali priartėti. „Pažvelkite į investicinių produktų ir investavimo strategijų galimybes“, - sako Keith Klein, BŽP ir „Turning Pointe Wealth Management“ direktorius Tempe, Arizas. Čia taip pat reikia apsvarstyti keletą ne IRA variantų.

Mažos rizikos parinktys

Žemiau pateiktos parinktys yra skirtos tiems investuotojams, kuriems reikia patikimų pajamų iš savo pensijų sąskaitų. Šios galimybės niekada neparodys išskirtinio augimo, tačiau dėl nuspėjamo pobūdžio jos yra klasikinis pasirinkimas.

1. Savivaldybių obligacijos

A savivaldybės obligacija (arba muni) yra vertybinis popierius, kurį parduoda miestas, miestas, valstija, apskritis ar kita vietos valdžia, kad finansuotų projektus visuomenės labui, pvz., mokyklas, greitkelius ir ligonines. Obligacijų investuotojas iš esmės skolina pirkimo kainą vyriausybės subjektui mainais už nurodytą palūkanų sumą. Pagrindinė suma grąžinama pirkėjui obligacijos išpirkimo dieną. „Gražus savivaldybių obligacijų dalykas, - aiškina Kleinas, - yra tas, kad jos yra likvidžios. Jūs visada turite galimybę juos parduoti arba išlaikyti iki termino pabaigos ir susigrąžinti pagrindinę sumą “.

Kitas savivaldybių obligacijų privalumas pensijų planavimo tikslais yra tai, kad pakeliui gaunamos palūkanų pajamos atleisti nuo federalinių mokesčių, o kai kuriais atvejais ir nuo valstybinių bei vietinių mokesčių. Tačiau apmokestinamųjų pajamų munijos egzistuoja, todėl prieš investuodami patikrinkite šį aspektą. Jei parduodate obligacijas siekdami pelno, kol jos nesibaigia, galite sumokėti kapitalo prieaugio mokestis taip pat.

Taip pat patikrinkite obligacijų reitingą; jis turėtų būti BBB ar didesnis, kad būtų laikomas konservatyviu pasirinkimu (to jūs norite pensinio transporto priemonėje).

2. Fiksuoto indekso anuitetai

Fiksuoto indekso anuitetas (dar vadinamas an indeksuotas anuitetas) išduoda draudimo bendrovė. Pirkėjas vėliau reguliariai investuoja tam tikrą pinigų sumą, kad būtų grąžinta tam tikromis sumomis. Anuiteto našumas yra susijęs su akcijų indeksas (pvz., S&P 500), taigi ir pavadinimas. Draudimo bendrovė garantuoja, kad pradinės investicijos bus nukreiptos prieš mažėjančius rinkos svyravimus, tuo pačiu suteikiant augimo potencialą (pajamas). „Jie siūlo grąžą, kuri yra šiek tiek geresnė nei neindeksuoti anuitetai“,-sako Kleinas.

Fiksuoto indekso anuitetai yra konservatyvus investavimo variantas, dažnai lyginamas su indėlių sertifikatai (CD) pagal riziką. Geriausia, kad anuiteto pajamos yra atidėtos mokesčiams, kol savininkas sulauks pensinio amžiaus.

Neigiama yra tai, kad anuitetai yra gana nelikvidus. „Kartais turite sumokėti [mokesčių] baudą, jei atsiimsite lėšas iki 59½ metų amžiaus arba nepriimsite jų kaip pajamų šaltinio [išėjus į pensiją]“, - įspėja Kleinas. Net jei išvengsite nuobaudos, perkeldami lėšas tiesiai į kitą anuiteto produktą, jūs tikriausiai būsite priklausomi draudimo bendrovei atsisakymo mokesčiai.

3. Universalus gyvybės draudimas

A universalus gyvybės draudimo polisas, nuolatinio gyvybės draudimo rūšis, yra ir draudimo polisas, ir investicija. Mirus draudėjui, draudikas sumokės iš anksto nustatytą sumą, o tuo tarpu polisas kaupia grynųjų pinigų vertę. Draudėjas gali atsiimti ar pasiskolinti sąskaitą gyvas, o kai kuriais atvejais uždirbs dividendus.

Ne visi mėgsta gyvybės draudimą kaip priemonę grynųjų pinigų vertei sukurti. Tačiau jei tokia struktūra yra tinkamai naudojama ir apdraustiesiems suteikiama mokesčių lengvatų. Įmokos auga taikant atidėtą mokesčių tarifą, o draudėjas tuo metu turi prieigą prie kapitalo.

„Geros naujienos yra tai, kad jūs turite prieigą prie lėšų iki 59½ metų be baudos, jei teisingai jas naudojate“, - sako Kleinas. „Naudodamiesi politinėmis paskolomis, galbūt galėsite išimti pinigus nemokėdami mokesčių ir grąžinti pinigus nemokėdami mokesčių, jei gyvybės draudimo polisas bus galiojantis“.

Atšaukus polisą, savininkas turi sumokėti mokestį už pelną.

Rizikingesnės parinktys

Yra keletas nurodymų, kurių galite imtis, jei vis dar turite stabilias pajamas arba artimiausiu metu tikitės netikėto. Nors tai nėra patys tradiciškiausi variantai, juos verta aptarti su savo pensijų planavimo specialistu.

1. Kintami anuitetai

A kintamas anuitetas yra sutartis tarp pirkėjo ir draudimo bendrovės. Pirkėjas moka vieną arba kelis mokėjimus, o draudikas sutinka periodiškai mokėti pirkėjui. Periodiniai mokėjimai gali būti pradėti nedelsiant arba ateityje.

Kintamas anuitetas leidžia investuotojui dalį lėšų skirti įvairioms turto pasirinkimo galimybėms, tokioms kaip akcijos, obligacijos ir investiciniai fondai. Taigi, nors paprastai garantuojama minimali grąža, mokėjimai kinta priklausomai nuo portfelio veiklos.

Kintami anuitetai pasiūlyti keletą privalumų. Mokesčiai už pajamas ir pelną atidedami iki 59½ metų. Periodiniai mokėjimai gali būti nustatyti taip, kad jie truktų visą investuotojo gyvenimą, taip užtikrinant apsaugą nuo galimybės, kad investuotojas pergyvens savo santaupas. Šiems anuitetams taip pat suteikiama mirties pašalpa, garantuojanti pirkėjo naudos gavėjo mokėjimą, lygų garantuotam minimumui arba sumai sąskaitoje, atsižvelgiant į tai, kuri suma yra didesnė. Įmokos yra atidėtos, kol bus atšauktos kaip pajamos.

Ankstyvam išėmimui taikomi atsiėmimo mokesčiai. Taip pat kintami anuitetai ateina su įvairiais kitais mokesčiais kuris gali suvalgyti galimą uždarbį. Išėjus į pensiją, pelnas bus apmokestinamas taikant pajamų mokesčio tarifą, o ne mažesnį kapitalo prieaugio tarifą.

2. Kintamasis universalus gyvenimas

Taip, mes žinome, kad tai skamba panašiai kaip trečias punktas ankstesniame skyriuje. Kintamasis universalus gyvybės draudimas tikrai yra panašus; tai universalaus gyvybės ir kintamo gyvybės draudimo hibridas, leidžiantis jums dalyvauti įvairių rūšių investavimo pasirinkimuose ir neapmokestinti savo pajamų. Piniginė jūsų politikos vertė investuojama į atskiras sąskaitas (panašias į investicinius fondus, pinigų rinkos fondus ir obligacijų fondus), kurių rezultatai kinta.

Galbūt daugiau naudos, bet ir daugiau skausmo. Jei akcijų rinka kris, „tas turtas gali nukristi iki nulio, ir jūs rizikuojate tokiu atveju prarasti draudimą“, - įspėja Kleinas. "Bet jei jums reikia gyvybės draudimo ir turite galimybę prisiimti riziką investuoti į akcijų rinką, tai gali būti pasirinkimas".

Kintamasis visuotinis gyvybės draudimas yra sudėtinga priemonė, taigi protinga mokytis prieš tęsdami.

Kiti strateginiai žingsniai

Alternatyvūs investiciniai produktai

Kai kurie alternatyvūs produktai yra labai geidžiami dėl žemų palūkanų normų ir didesnio paskirstymo potencialo. Jie apima investicijas į naftą ir dujas „dėl mokesčių, kuriuos gausite už dalyvavimą“, - sako Kleinas.

Be to, tam tikros rūšies neprekiaujama investicijos į nekilnojamąjį turtą (REIT) ar kitos rūšies investicijų į nekilnojamąjį turtą pageidautina, nes tik dalis paskirstymo yra apmokestinama. Tačiau, "neprekiaujama produktai dažnai būna sudėtingi ir gali būti labai nelikvidūs “, - įspėja Kleinas.

Nekilnojamasis turtas

Kai kurie investuotojai mėgsta investuoti į individualų nekilnojamąjį turtą. „Vienas iš puikių dalykų, susijusių su individualiu nekilnojamuoju turtu, yra gebėjimas 1031 straipsnis mainai “, - sako Kleinas. Kitaip tariant, jūs galite parduoti turtą ir pervesti pinigus į naują nekilnojamąjį turtą, nepripažindami pelno mokesčių tikslais (kol likviduosite visą turtą).

Individualios valdos

Kita strategija yra pirkti atskiras akcijas - akcijas, obligacijas ir kai kuriais atvejais biržoje prekiaujamas fondas (ETF). „Laikydami šias investicijas, neturite mokėti mokesčio už pelną, kol faktiškai likviduojate ar neparduodate šių akcijų“, - aiškina Kleinas. Priešingai, investiciniai fondai yra apmokestinami pelnu, kai jūs jį uždirbate.

Naudinga strategija kai kuriems investuotojams, perkantiems individualų turtą ar trumpalaikes investicijas, kurios nepateko į naudą ir sukėlė nuostolių, yra įdarbinti mokesčių nuostolių derliaus nuėmimas. Investuotojas gali kompensuoti pelną nuostolių surinkimas ir turto perleidimas į panašaus tipo investicijas (neatliekant skalbimas-pardavimas sandoris). „Žmonės, kurie savo portfeliuose naudoja mokesčių nuostolių derlių, iš tikrųjų ilgainiui gali padidinti savo grąžą net 1%“,-sako Kleinas.

Investavimas į verslą

„Darbuotojas, pasiekęs 401 k Inovatyvi patariamoji grupė Mišiose, Leksingtone. „Daugelis įmonių, pavyzdžiui, nekilnojamasis turtas, turi dosnių mokesčių lengvatų. Be šių mokesčių lengvatų, verslo savininkai gali nuspręsti, kokio tipo pensijų planą jie nori sukurti. Pavyzdžiui, jei jie norėtų sukurti 401 (k) planą savo įmonei, jie galėtų išplėsti savo 401 (k) įmokas, viršijančias tai, ką gali turėti pas savo darbdavį “.

Pensijos

Remdamiesi ankstesne idėja, kai kurie verslo savininkai norės apsvarstyti galimybę sukurti pensijų planą arba nustatytų išmokų planas daugiau nei 401 k), kurią gali pasiūlyti jų įmonė. Didelės įmonės atsisakė pensijų planų dėl didelių išlaidų, tačiau šie planai gali būti naudingi kai kuriems mažesnių įmonių savininkams, ypač tiems, kurie yra sėkmingi ir vyresni nei 40 metų.

„Šie verslo savininkai gali atidėti papildomus pinigus iš mokesčių į pensiją, naudodami pensijų planą sau ar pagrindiniams darbuotojams, be 401 (k) plano“, - pažymi Kleinas.

The 2019 m. Kiekvienos bendruomenės pensijų didinimo įstatymas (SAUGUS aktas) yra sąskaita, skirta padėti žmonėms kaupti pensijai. Viena iš sąskaitos sudedamųjų dalių palengvina ir kainuoja pigiau smulkiųjų įmonių savininkams sudaryti pensijų planus darbuotojams. Nuo 2021 m. Ši taisyklė leidžia daugiau mažų įmonių susivienyti ir pasiūlyti vadinamuosius kelių darbdavių planus arba EP narius.

Reikalavimai kai kuriems darbuotojams yra skirti bent 500 valandų per metus trejus metus iš eilės, kad būtų tinkami.

HSA

Kitas pasirinkimas norintiems rizikuoti a Sveikatos planas su didelėmis atskaitymomis yra finansuoti a sveikatos taupymo sąskaita (HSA). „Viena iš galimybių, kurią pastaruoju metu tyrėme su savo klientais, yra HSA prieinamumas“, - sako Davidas S. Hunter, „Horizons Wealth Management“ BŽP Asheville, N.C. "Jei jie atitinka reikalavimus, jiems gali būti suteikta daugiau mokesčių lengvatų nei 401 (k). Be to, nėra uždirbtų pajamų laipsniškas nutraukimas už įmokas. HSA turi daug privalumų, pvz., atskaitymas, pajamų atidėjimas ir neapmokestinamasis paskirstymas, kuris vis didesniam taupytojų skaičiui prilygsta labai patogiai pensijai taupyti.

401 (k) įmokos po mokesčių

Taip pat galite pamatyti, ar jūsų įmonės 401 (k) leidžia mokėti įmokas po 401 (k) iki įstatyme nustatyto darbdavio ir darbuotojo įmokų ribos (57 000 USD 2020 m. ir 58 000 USD už 2021).

„Dauguma darbdavių neleidžia įmokų po mokesčių, tačiau jei tai leidžia jūsų planas, tai gali būti labai naudinga“,-sako Damonas Gonzalezas, BŽP, RICP. „Domestique Capital LLC“ Plano mieste, Teksase. „Pajamos iš santaupų po mokesčių didėja atidėjus mokesčių mokėjimą ir, kai atsiribosite nuo paslaugų, galėsite perskaičiuoti tai, ką sumokėjote mokesčiais, į savo 401 (k) sumą į Roth IRA. Šių dolerių, atskaičius mokesčius, augimą reikės nukreipti į tradicinę IRA “.

Rotai

Galiausiai tie, kurie gali sau leisti žaisti abi mokesčių žaidimo puses, turėtų apsvarstyti galimybę pasinaudoti Roth IRA arba Roth 401 (k) s. Mokesčių atidėjimas vėlesniam laikui, kaip ir įprasta 401 (k), ne visada garantuoja didžiausią pranašumą. Investuotojai, turintys abu, ateityje gali išimti pinigus iš labiausiai prasmingos sąskaitos. Jei mokesčių tarifai pakils, pasitraukite iš „Roth“, nes mokesčiai jau buvo sumokėti už ten esančias lėšas. Jei mokesčių tarifai sumažės, investuotojas gali paimti pinigus iš tradicinės 401 (k) sąskaitos ir mokėti mokesčius mažesniu tarifu.

Esmė

Visos šios investavimo galimybės yra įvairaus sudėtingumo, likvidumo ar nelikvidumo ir rizikos. Tačiau jie įrodo, kad taip, yra mokesčių lengvatų, kaip sutaupyti pensijai po 401 (k). Yra daug būdų, kaip sutaupyti, todėl atidžiai planuojantys būtų protingi apsvarstykite tiek metodų, kiek tai prasminga siekti savo tikslų.