8 priežastys niekada nesiskolinti iš savo 401 (k)

Pasak daugumos finansinių patarėjų, pasinerti į savo 401 (k) planą paprastai yra bloga idėja. Tačiau šis patarimas neatbaido maždaug ketvirtadalio žmonių, turinčių vieną iš šių sąskaitų, nuo reido savo lėšoms.

Kai kurie iš šių planų turėtojų pinigus iš savo sąskaitos išima iš pinigų, dažnai pagal sunkumų nuostatas kurie leidžia tokį lėšų išleidimą. Tačiau maždaug tris kartus daugiau žmonių laikinai skolinasi iš savo 401 (k) arba iš panašios sąskaitos, pvz., a 403 (b) arba 457, rodo „Transamerica“ pensijų studijų centro duomenys.

Tokia paskola gali atrodyti viliojanti. Dauguma 401 (k) leidžia jums pasiskolinti iki 50% sąskaitoje esančių lėšų iki 50 000 USD ribos ir iki penkerių metų. Kadangi lėšos nėra atsiimamos, o tik pasiskolinamos, paskola neapmokestinama. Tada jūs grąžinsite paskolą palaipsniui, įskaitant pagrindinę sumą ir palūkanas.

401 (k) paskolų palūkanų norma yra gana maža, galbūt vienu ar dviem punktais didesnė už pirminis įvertinimas, tai yra mažiau nei daugelis vartotojų sumokėtų už Asmeninė paskola. Be to, skirtingai nei tradicinė paskola, palūkanos atitenka ne bankui ar kitam komerciniam skolintojui, o jums. Kadangi „palūkanos“ grąžinamos į jūsų sąskaitą, kai kurie teigia, kad skolinimosi iš jūsų 401 (k) fondo kaina iš esmės yra grąžinimas sau už pinigų naudojimą.

Šie skirtumai skatina pasirinkti finansų konsultantus patvirtinti pensijų fondo paskolas, bent jau žmonėms, kurie neturi geresnės galimybės skolintis pinigų. Tačiau daug daugiau patarėjų prieštarauja praktikai, beveik nesvarbu aplinkybių. Jie sako, kad skolinimasis iš jūsų 401 (k) prieštarauja beveik kiekvienam laiko patikrintam ilgalaikio investavimo principui.

Kodėl skolinimasis (paprastai) yra bloga idėja

Čia yra aštuonios pagrindinės priežastys, dėl kurių tikriausiai neturėtumėte pasinerti į savo 401 (k) planą iki išėjimo į pensiją arba prieš tai jį naudoti kaip paskolų kiaulytės banką.

1. Grąžinimas jums kainuos daugiau nei pradiniai įnašai.

Pagrindinis 401 (k) paskolos pliusas, kurį jūs tiesiog skolinatės iš savęs už nedidelę sumą, greitai tampa abejotinas, kai išnagrinėsite, kaip turėsite grąžinti pinigus.

Atminkite, kad skolinamos lėšos buvo įmokėtos į 401 (k) mokestį. Bet jūs sumokėsite sau už paskolą atskaičius mokesčius pinigų. Jei esate 24 proc. mokesčių grupė, pavyzdžiui, kiekvienas 1 USD, kurį uždirbate paskolos grąžinimui, iš tikrųjų palieka tik 76 centus tam tikslui; likusi dalis tenka pajamų mokesčiui.

Kitaip tariant, tokioje mokesčių grupėje, kad jūsų fondas vėl būtų visas, iš esmės prireiktų beveik ketvirtadaliu daugiau darbo, nei buvo pradinio įnašo atveju.

2. Žema „palūkanų norma“ nepastebi alternatyvių išlaidų.

Kol skolinatės lėšas iš savo sąskaitos, jos nieko neuždirbs investicijų grąža. Tie (tikėtini) negauti uždarbiai turi būti subalansuoti su tariamu lūžiu, kurį gaunate už paskolą sau už mažas palūkanas.

„Įprasta manyti, kad 401 (k) paskola iš tikrųjų yra nemokama, nes palūkanos grąžinamos į paties dalyvio 401 (k) sąskaitą“,-sako Jamesas B. Twining, CFP®, generalinis direktorius ir įkūrėjas Finansinis planas, Inc., Bellingham, Wash. Tačiau „Twining“ nurodo, kad „yra„ alternatyvių “išlaidų, lygų prarastam skolintų lėšų augimui. Jei 401 (k) sąskaitos bendra grąža yra 8% per metus, kuriais buvo pasiskolintos lėšos, tos paskolos kaina iš tikrųjų yra 8%. (Tai] brangi paskola “.

3. Turėdami paskolą, galite mažiau prisidėti prie fondo

Jei skolinatės pinigus iš savo 401 (k) sąskaitos, kai kuriuose planuose yra nuostata, draudžianti jums mokėti papildomas įmokas, kol nebus grąžintas paskolos likutis. Net jei jūsų planas to nenumato, gali būti, kad negalėsite sau leisti mokėti įmokų, kol grąžinsite paskolą.

Toks įšaldytas papildomas finansavimas atims sąskaitą iš pinigų, kurie ilgainiui turėtų daug kartų padidėti dėl sudėtinių pajamų. Dauguma skaičiavimų rodo, kad investuojant jūsų pinigai vidutiniškai padvigubės kas aštuonerius metus. Atotrūkis tarp to, ką galėjote padaryti, vis tiek bus didesnis, jei praleistas indėlis bus praleistas atitinka jūsų darbdavio lėšas, nes toks atlygis iš esmės reiškia nemokamus investicinius pinigus tu.

4. Jei jūsų finansinė padėtis pablogės, galite prarasti dar daugiau pinigų.

Aukščiau pateikti trūkumai reiškia, kad galėsite laiku ir be didelių sunkumų atlikti numatytus mokėjimus į savo fondą. Ir didžioji dauguma - iš tikrųjų 90% - tų, kurie skolinasi iš savo 401 (k) planų, gali tai padaryti, rodo Whartono pensijų tyrimų tarybos tyrimas.

Tačiau jei negalite grąžinti paskolos, jos finansinės pasekmės blogėja. Taip yra todėl, kad jei nevykdysite 401 (k) dydžio paskolos, paskola konvertuojama į išėmimą. Dėl to, nebent atsitiktinai atšauksite sunkumų, nesumokėtas paskolos likutis bus apmokestintas bent pagal jūsų dabartinį pajamų mokesčio tarifą. Jei esate jaunesnis nei 59½ metų, taip pat būsite įvertintas 10 proc. ankstyvas pasitraukimas bauda nuo jūsų pasiskolintos sumos.

5. Praradus ar išvykus iš darbo, nustatomas grąžinimo laikrodis.

Jei išeisite iš darbo ar kitaip prarasite darbą, turėsite tik nustatytą laiką, per kurį turėsite grąžinti negrąžintą paskolą iš 401 (k) ar kito pensijų fondo. 2018 m. Įsigaliojusios mokesčių reformos pratęsė tą laiką nuo praėjusių 60 dienų po to, kai išėjote iš darbo iki kitos federalinės mokesčių deklaracijos mokėjimo datos, su sąlyga, kad praėjus mažiausiai 60 dienų nuo išvykimo iš darbas.

Vis dėlto palikti darbdavį, kai turite negrąžintą 401 (k) paskolą, yra švelniai tariant. Būsite priversti susimokėti likutį per trumpesnį laiką, greičiausiai, nei per penkerius metus, kuriuos įprastai turėjote. Jei negalite grąžinti pinigų, paskola bus laikoma atsiėmimu, o tai turės įtakos pajamų mokesčio ir netesybų mokėjimui.

Arba, jei būsite paskola, kurią netrukus turėsite grąžinti, antrankiai jums gali patekti į darbą, kurio jums nebepatinka, arba priversti praleisti geresnę galimybę, jei tokia atsirastų.

6. Prarasite finansinę pagalvę.

Patarėjai, kurie nepataria imti 401 (k) paskolos, tai daro iš dalies, nes šis turtas vieną dieną gali būti paskutinis galimas turtas, padedantis išvengti finansinės nelaimės. Jei pasinaudosite šia „branduoline galimybe“ ir bakstelėsite pinigus dabar, kai kitos galimybės vis dar bus prieinamos, jūsų 401 (k) geriausiu atveju gali būti išeikvotas, o jo turto nebus, jei jūsų finansai tikrai beviltiški.

7. Paskola gali paskatinti jus tęsti blogą finansinę praktiką.

Skolindamiesi iš savo ateities tokiu pažodžiui, tai iš tikrųjų turėtų paskatinti jus ištirti, ar ir kaip jūs pasiekėte savo finansų tašką. Poreikis skolintis iš santaupų gali būti naudinga raudona vėliava - įspėjimas, kad gyvenate ne pagal savo galimybes ir turite apsvarstyti savo gyvenimo būdo pokyčius.

Kai nerandate būdo, kaip finansuoti savo gyvenimo būdą, išskyrus tai, kad paimsite pinigus iš savo ateities, laikas rimtai iš naujo įvertinti savo išlaidų įpročius. Tai apima jūsų kūrimą arba koregavimą biudžeto ir sudarydamas tvarkingą planą, kad išvalytumėte bet kurį susikaupusių skolų.

8. Vargu ar greitai grąžinsite paskolą.

Patarėjai perspėja nesitikėti, kad paskolą iš savo 401 (k) grąžinsite laiku, ty per mažiau nei penkerius metus, kai jums paprastai leidžiama išimti lėšas. „Žmonės galvoja, kad vėliau atsiims pašalinimą, bet tai beveik niekada neįvyksta“, - sako jis Chrisas Chenas, CFP®, turto strategas, „Insight Financial Strategists LLC“, Waltham, Mišios.

Iš dalies taip yra dėl stebėtinai didelės tokių paskolų sumos, ypač tarp jaunų žmonių. Tie, kurie puola savo 401 (k) s, vidutiniškai skolinasi 11% jos turto. Dėl plano dalyviai sulaukę 20 -ies, šis skaičius yra daug didesnis ir sutaupo 26%.

Tiesa, šis procentas mažėja, kai dalyviai sensta, o 30 -ies - 19%, 40 -ies - 13%, 50 -ies - 10%. 60 -mečiams šis skaičius yra tik 8%.

Tačiau šie skaičiai vargu ar nuramina, kai pagalvoji, kad vyresni 401 (k) skolininkai, net jei jie palieskite savo sąskaitas už mažesnę kainą, taip pat gali būti trumpesnis laikotarpis iki išėjimo į pensiją, per kurį reikia papildyti lėšų.