5/1 Hibridinio reguliuojamo dydžio hipotekos (5/1 Hybrid ARM) apibrėžimas
Kas yra 5/1 hibridinė reguliuojamo dydžio hipoteka (5/1 ARM)?
5/1 hibridas reguliuojamos palūkanų hipotekos (5/1 ARM) prasideda pradiniu penkerių metų fiksuotų palūkanų normos laikotarpiu, po kurio eina norma, kuri koreguojama kasmet. Sąvoka „5“ reiškia metų skaičių su fiksuota palūkanų norma, o „1“ nurodo, kaip dažnai kursas po to koreguojamas (kartą per metus). Taigi mėnesiniai mokėjimai gali padidėti - kartais dramatiškai - po penkerių metų.
Pagrindiniai išsinešimai
- 5/1 Hibridinės reguliuojamos palūkanų hipotekos (ARM) siūlo įvadinę fiksuotą palūkanų normą penkeriems metams, po to palūkanų norma kasmet koreguojama.
- Kai ARM prisitaiko, palūkanų normos keičiasi atsižvelgiant į jų ribines normas ir indeksus, prie kurių jos yra susietos.
- Įvadiniu laikotarpiu namų savininkai paprastai moka mažesnes hipotekos įmokas.
Kaip veikia hibridinė reguliuojamo dydžio hipoteka (5/1 hibridinis ARM)
5/1 hibridinis ARM gali būti populiariausias reguliuojamo dydžio hipotekos tipas, tačiau tai nėra vienintelė galimybė. Taip pat yra 3/1, 7/1 ir 10/1 ARM. Šios paskolos siūlo įvadinę fiksuotą palūkanų normą atitinkamai trejiems, septyneriems ar 10 metų, po to jos kasmet koreguojamos.
Ši hipoteka, dar žinoma kaip penkerių metų fiksuoto laikotarpio ARM arba 5 metų ARM, turi palūkanų normą, kuri koreguojama pagal indeksą ir maržą. Hibridiniai ARM yra labai populiarūs tarp vartotojų, nes jų pradinė palūkanų norma gali būti žymiai mažesnė nei tradicinės fiksuotos palūkanų hipotekos. Dauguma skolintojų siūlo bent vieną tokių hibridinių ginklų versiją, iš šių paskolų, ypač populiarus yra 5/1 hibridinis ginklas.
Yra ir kitų ARM struktūrų, tokių kaip 5/5 ir 5/6 GARNAI, kuris taip pat apima penkerių metų įvadinį laikotarpį, po kurio atitinkamai kas penkerius metus arba kas šešis mėnesius koreguojamas tarifas. Pažymėtina, kad 15/15 ARM koreguojami vieną kartą po 15 metų, o paskui lieka fiksuoti likusiai paskolos daliai. Rečiau pasitaiko 2/28 ir 3/27 GINKLAI. Taikant pirmąjį, fiksuota palūkanų norma taikoma tik pirmuosius dvejus metus, po to - 28 metus reguliuojamos palūkanų normos; su pastaruoju fiksuota palūkanų norma yra trejiems metams, koreguojama kiekvienais kitais 27 metais. Kai kurios iš šių paskolų koreguojamos kas šešis mėnesius, o ne kasmet.
Hibridinės ARM turi fiksuotą palūkanų normą tam tikrą metų laikotarpį, o po to - ilgesnį laikotarpį, per kurį palūkanos yra reguliuojamos.
5/1 hibridinio ARM pavyzdys
Palūkanų normos keičiasi atsižvelgiant į ribines normas, kai ARM prisitaiko kartu su indeksais, prie kurių jie yra susieti. Jei 5/1 hibridinis ARM turi 3%maržą, o indeksas yra 3%, jis prisitaiko prie 6%.
Tačiau tai, kiek gali koreguoti visiškai indeksuotos 5/1 hibridinės ARM palūkanų normos, dažnai riboja an palūkanų normos viršutinės dalies struktūra. Visiškai indeksuota palūkanų norma gali būti susieta su keliais skirtingais indeksais, ir nors šis skaičius skiriasi, marža yra fiksuota visą paskolos laikotarpį.
Paskolos gavėjas gali sutaupyti nemažą sumą savo mėnesiniams mokėjimams naudodamas 5/1 hibridinį ARM. Darant prielaidą, kad būsto pirkimo kaina yra 300 000 USD su 20% įmoka (60 000 USD), skolininkas turi labai gerą/puikų Kreditas gali sutaupyti nuo 50 iki 150 bazinių punktų paskoloje ir daugiau nei 100 USD per mėnesį mokant 240 000 USD paskola. Žinoma, ši norma gali padidėti, todėl skolininkai turėtų numatyti mėnesio įmokų padidėjimą, būti pasirengę parduoti būstą, kai jų palūkanų norma pakils, arba būti pasirengusiems refinansuoti.
5/1 hibridinio ginklo pranašumai ir trūkumai
Daugeliu atvejų ARM siūlo mažesnes įvadines palūkanas nei tradicinės hipotekos su fiksuotomis palūkanomis. Šios paskolos gali būti idealios pirkėjams, kurie planuoja gyventi savo namuose tik trumpą laiką ir parduoti iki įvadinio laikotarpio pabaigos. 5/1 Hybrid ARM taip pat puikiai tinka pirkėjams, kurie planuoja refinansuoti dar nepasibaigus įvadinei normai. Tačiau hibridinių ginklų, tokių kaip 5/1, palūkanų norma yra didesnė nei standartinių.
Mažesnės įvadinės palūkanos nei tradicinės fiksuotų palūkanų hipotekos
Palūkanų normos gali sumažėti prieš pritaikant hipoteką, todėl mokėjimai bus mažesni
Tinka pirkėjams, kurie trumpą laiką gyvens savo namuose
Didesnės palūkanų normos nei įprastos kintamos palūkanų normos (ARM)
Kai hipoteka koreguojama, tikėtina, kad palūkanų normos padidės
Dėl asmeninių problemų ar rinkos jėgų gali būti įstrigę neįperkamos palūkanų normos
Taip pat yra tikimybė, kad palūkanų norma gali sumažėti, sumažėjus paskolos gavėjo mėnesiniams mokėjimams, kai ji bus koreguojama. Tačiau daugeliu atvejų palūkanos padidės, padidės paskolos gavėjo mėnesinės įmokos.
Jei paskolos gavėjas imasi ARM ketindamas išeiti iš hipotekos parduodamas ar refinansuodamas prieš nustatydamas palūkanų normą, asmeniniai finansai ar rinkos jėgos gali juos įstrigti paskoloje, galbūt padidindami palūkanas, kurių jie negali sau leisti. Vartotojai, svarstantys apie kintamą palūkanų normą, turėtų mokytis, kaip jie dirba.
