Ar esate per senas, kad atidarytumėte Roth IRA?

Kuo anksčiau pradėsite a Roth IRA, tuo geriau, tačiau atidaryti „Roth IRA“ artėjant prie pensijos tam tikromis aplinkybėmis vis tiek gali būti prasminga.

„Roth IRA“ yra individuali išėjimo į pensiją sąskaita (IRA), leidžianti tam tikrus paskirstymus ar pašalinimus atlikti neapmokestinant, jei laikomasi konkrečių sąlygų. Tačiau Roth IRA netaiko mokesčių atskaitymo tais metais, kai jie yra finansuojami, tai reiškia, kad jie yra finansuojami iš mokesčių po dolerių. Nors „Roth IRA“ atidarymui nėra amžiaus ribos, yra pajamų ir įnašų apribojimų, kuriuos investuotojai turėtų žinoti prieš atidarydami ir finansuodami „Roth IRA“.

Kaip Roth IRA gali padėti sutaupyti pensijai

Daugelis karjeros metų vėluoja uždirbti. Galite pastebėti, kad turite papildomų pinigų, kuriuos galite investuoti po to, kai bus sumokėta hipoteka, o vaikai baigs koledžą. Norėsite kuo geriau išnaudoti tuos pinigus. Arba galite tiesiog suprasti, kad jūsų pensijos santaupų skaičiavimai bus trumpi.

Nesijauskite blogai: nesvarbu, ar tai pragyvenimo išlaidos, ar prastas investavimas, ar tiesiog kažkas vyksta, daugelis žmonių mano, kad sutaupė kur kas mažiau nei reikia. Bet kokiu atveju galbūt norėsite padaryti viską, kad tai kompensuotumėte, kol dar uždirbate pajamų.

Galbūt jūs pakeitėte darbą, o naujasis darbdavys nesiūlo tokio išėjimo į pensiją plano kaip 401 (k). Jūs turite susitarti dėl pinigų valdymo. Žinoma, jei turite skolą su didelėmis palūkanomis arba neturite skubios pagalbos fondo, pirmiausia turėtumėte į šias prioritetus įnešti papildomų pajamų.

Bet jei esate atskirtas nuo abiejų paskyrų, prisidėti prie Roth IRA 50 -ųjų, 60 -ųjų ir vėlesnių metų pabaigoje (darant prielaidą, kad turite teisę) gali būti labai prasminga. Vienas iš „Roth IRA“ privalumų yra tas, kad jūs niekada nesate per senas, kad galėtumėte prisidėti, nes nėra jokių amžiaus apribojimų įmokoms į Roth IRA.

Paskirstymai iš Roth IRA

Be to, nėra reikalavimo, kada turite pradėti atsiimti pinigus iš Roth IRA. Vėlgi, tai priešingai nei a tradicinė IRA, kuris įpareigoja reikalaujamas minimalus paskirstymas (RMD), pradedant nuo 72 metų amžiaus, sumomis, pagrįstomis jūsų tikėtina gyvenimo trukme ir sąskaitos likučiu.

Buvo viena šios taisyklės išimtis: IRS nereikalavo RMD 2020 m. 2020 m. Kovo 27 d. Prezidentas Trumpas pasirašė 2 trilijonų dolerių koronaviruso skubių paskatų paketas, vadinamas Pagalba koronavirusui, pagalba ir ekonominis saugumas (CARES) Įstatymas, į įstatymą. Įstatymas sustabdė būtiną minimalų paskirstymą iš pensijų sąskaitų 2020 m. Taip buvo siekiama suteikti pensijų sąskaitoms daugiau laiko atsigauti po akcijų rinkos nuosmukio ir pensininkams, kurie galėjo sau leisti palikti juos ramybėje, mokesčių lengvata neprivaloma apmokestinti pašalinimai.

Tačiau, išskyrus 2020 m., Jei nenorite būti priverstas atsiimti pinigų iš pensijos sąskaitos sulaukęs 72 metų, „Roth IRA“ yra vienintelis jūsų pasirinkimas.

Roth IRA pajamų reikalavimai

Nors Roth IRA yra mažiau ribojančios nei kitos sąskaitos, jos nėra visiškai ribotos. Nepriklausomai nuo jūsų amžiaus, jūsų pajamos turi būti mažesnės už tam tikrą lygį, kad galėtumėte gauti indėlį į „Roth“. Be to, įmokos į Roth IRA gali būti ribotos arba palaipsniui panaikintos. Šie apribojimai priklauso nuo jūsų mokesčių deklaravimo būsenos (t. Y. Vienišo ar vedusio) ir nuo to, kiek uždirbate.

Pajamų ribos

2020 m. Asmenų, turinčių vieną mokesčių mokėtojo statusą, įnašai negali būti sumokėti Rothui, jei jūsų pajamos viršija 139 000 USD, o 2021 m. Pajamos negali viršyti 140 000 USD. Vienišų įnašų sumažinimas pradedamas laipsniškai arba yra ribotas, jei 2020 metais uždirbate nuo 124 000 iki 139 000 USD. 2021 m. Palaipsniui nutraukiamos pajamos yra nuo 125 000 iki 140 000 USD.

Tiems, kurie yra vedę ir kartu pateikia mokesčius, Roth pajamų laipsniškas panaikinimo diapazonas 2020 m. Yra nuo 196 000 iki 206 000 USD, o 2021 m.-nuo 198 000 iki 208 000 USD.Ši taisyklė gali būti trūkumas žmonėms, kurie uždirba daug. Tačiau yra strategija, kaip ją apeiti, žinoma kaip užpakalinės durys Roth IRA (žr. „Konvertavimas į Roth IRA“ žemiau).

Gautos pajamos

Pagrindinis reikalavimas prisidėti prie Roth IRA bet kuriame amžiuje yra „uždirbtos pajamos“. Tol, kol dirbate ne visą ar visą darbo dieną sau ar kam nors kitam-galite prisidėti prie Rotas. Tačiau jūs negalite prisidėti daugiau nei suma, kurią uždirbote tais metais.

Pajamos iš socialinio draudimo išmokų, pensijų ir investicijų įskaičiuojamos į jūsų pakeistos koreguotos bendrosios pajamos (MAGI) ir jūsų sugebėjimas pretenduoti į Roth. Tačiau tai nelaikoma uždirbtomis pajamomis ir todėl negali būti skiriama Roth.

Roth IRA įnašo ribos

Roth IRA metinis įnašų limitas yra 6 000 USD 2020 ir 2021 m. 50 metų ir vyresniems asmenims jie gali papildomai sumokėti 1 000 USD pasivijimo indėlis iš viso už 7000 USD per metus.

Jei jūs ir jūsų sutuoktinis tuokiatės kartu ir abu įsteigiate Roth IRA, vienas sutuoktinis gali maksimaliai prisidėti prie abiejų sutuoktinių. Kitaip tariant, sutuoktinis gali įnešti ne daugiau kaip 14 000 USD, jei abu sutuoktiniai yra 50 ar vyresni 2020 m 2021 m. (Arba 6 000 USD + 6 000 USD (kiekvieno asmens įnašo riba) + 1 000 USD + 1 000 USD (kiekvieno asmens pasivijimas) įnašas)).

Tai tiesa, net jei dirbo tik vienas sutuoktinis arba abu sutuoktiniai, bet vienas sutuoktinis uždirbo mažiau nei įmokų riba. Galutinis įnašų įmokas iki 2020 m. Yra 2021 m. Balandžio 15 d.

Roth 5 metų taisyklė ir vyresni investuotojai

Kai jums sukaks 59½ metų, galite atsiimti pajamas iš savo „Roth IRA“, negaudami 10% išankstinio pašalinimo bausmės. (Ši bausmė buvo sustabdyta 2020 m. Kaip dalis koronaviruso skatinimo įstatymo projekto.) Tačiau jūs negalite atidaryti savo pirmosios IRA būdami 58 metų ir po pusantrų metų pradėti atsiimti uždarbį be baudos.

Taip yra todėl, kad Roth IRA turi vadinamąją 5 metų taisyklę. Visi pinigai, kuriuos įdėjote į „Roth“, turi likti ten penkerius mokestinius metus, jei norite, kad iš to įnašo gautas uždarbis būtų neapmokestinamas, kai juos atsiimsite (ir jūs tai padarysite). Ši taisyklė netaikoma kiekvienam įnašui ar kiekvienai sąskaitai. Kai sumokėsite pirmąjį Roth IRA įnašą ir prabėgs penki mokestiniai metai, bet koks jūsų paimtas uždarbis išlaikys penkerių metų testą.

Jaunesniems žmonėms akivaizdžiai nereikia jaudintis dėl penkerių metų taisyklės. Bet jei atidarote savo pirmąją „Roth IRA“ būdami 63 metų, pabandykite palaukti, kol jums sukaks 68 metai, kad pašalintumėte visas pajamas. Kad išlaikytumėte penkerių metų testą, neturite prisidėti prie sąskaitos per tuos penkerius metus. Pati sąskaita turi būti tik penkerių metų.

Konvertavimas į Roth IRA

Kitas būdas finansuoti Roth IRA, nepaisant pajamų ar šeimyninės padėties, yra paimti dalį ar visus pinigus iš kitokio tipo tinkamos išėjimo į pensiją sąskaitą, pvz., tradicinę IRA arba 401 (k), ir konvertuoti ją į Rotas. Šis procesas apima turto pervedimą iš kitos sąskaitos į naują arba esamą Roth IRA.

Dabar dėl blogų naujienų: jūs būsite skolingi pajamų mokesčiams už jūsų konvertuotą sumą ribinį mokesčio tarifą už tuos metus.

Ar yra prasmės imtis mokestinio poveikio konversijai, net jei atsižvelgsite į neapmokestinamą pašalinimą, kurį gausite vėliau? Tai priklauso nuo to, kokioje mokesčių grupėje esate dabar ir kokioje mokesčių grupėje tikitės būti, kai atsiimsite pinigus.

Tarkime, pavyzdžiui, kad jūs šiuo metu neturite darbo ir jūsų pajamos per metus bus gana mažos. Jūsų ribinis mokesčio tarifas gali būti tik 12%. Gali būti tinkamas metas konvertuoti, nes išėjęs į pensiją, jums gali būti 24% mokesčių grupė, kai susumuojate visus savo išėjimo į pensiją šaltinius.

Jei turite tradicinę IRA, į kurią įnešėte dolerių po mokesčių, visos ar dalis šių lėšų tikrai būtų tinkami kandidatai į šią strategiją, dar žinomą kaip „backdoor Roth IRA“. Tačiau vis tiek galite mokėti mokesčius už dalį konversijos, priklausomai nuo kitų turimų pensijų sąskaitų.

Roth IRA ir socialinė apsauga

Yra dar vienas privalumas prisidėti prie „Roth IRA“, nesvarbu, kiek žaidimo pabaigos. Roth pašalinimas nelaikomas pajamomis, siekiant nustatyti, ar turėsite mokėti mokesčius už savo socialinio draudimo išmokas, skirtingai nei tradiciniai IRA ir 401 (k) pašalinimai. Jie taip pat neįskaičiuojami nustatant, ar jūsų pajamos yra pakankamai didelės, kad galėtumėte imti didesnes „Medicare“ įmokas.

„Roth IRA“ atidarymas taip pat gali būti būdas pasinaudoti jūsų socialinės apsaugos išmokomis. Tarkime, jūs vis dar dirbate, kai sulaukiate minimalaus amžiaus, kad galėtumėte gauti tuos čekius (arba elektroninius lėšų pervedimus). Kuo greičiau pareikalauti socialinės apsaugos gali būti gera strategija, jei tai leidžia daugiau investuoti.

Rezultatas gali būti didesnis uždarbis - didesnis nei laukimas, kol būsite vyresnis, kad pareikalautumėte didesnės socialinės apsaugos išmokos ir išleistumėte pinigus iš karto arba turėtumėte mažiau metų, į kuriuos turėtumėte investuoti.

Tačiau tai nėra patikima strategija. Jos sėkmė priklauso nuo būsimos investicijų grąžos ir jūsų laiko horizonto. Jei tikitės, kad jūsų pensijos pajamos bus mažos, ši strategija jums gali būti per daug rizikinga.

Tikriausiai ne viską iš karto atsiimsite savo „Roth“. Galite prisiimti tam tikrą akcijų rinkos riziką investuodami pinigus, kurių jums nereikės atsiimti, kol jums nebus 70 ar daugiau.

Esmė

Kai žmonės dirba vėliau ir gyvena ilgiau, jie gali pradėti abejoti kai kuriomis įprastomis išmintimis, susijusiomis su investavimu į pensiją. Viena iš tų prielaidų yra ta, kad jie per seni, kad atidarytų Roth IRA.

Tiesa, jie neturės tiek laiko iki išėjimo į pensiją, kad sukurtų didesnį neapmokestinamą sąskaitos likutį. Tai nereiškia, kad Roth IRA negali būti geresnis pasirinkimas vyresniam investuotojui. Atidaryti ar paversti „Roth“ 50 ar 60 metų amžiaus gali būti geras pasirinkimas, kai:

• Jūs nebeuždirbote pajamų iš darbo.
• Jūsų pajamos yra per didelės, kad galėtumėte prisidėti prie „Roth“ įprastais kanalais.
• Norite išvengti RMD.
• Jūs norite palikti neapmokestinamus pinigus savo įpėdiniams.