Reguliuojamos palūkanos hipotekos (ARM) apibrėžimas

Kas yra reguliuojamos palūkanų hipotekos (ARM)?

Reguliuojamos palūkanų hipotekos (ARM) yra hipotekos rūšis, kai palūkanos, taikomos nesumokėtam likučiui, kinta visą paskolos laikotarpį. Esant reguliuojamo dydžio hipotekai, pradinė palūkanų norma yra fiksuota tam tikrą laiką. Po to palūkanų norma periodiškai, kasmet ar net kas mėnesį, nustatoma iš naujo. ARM taip pat vadinami kintamos palūkanų hipotekos arba plaukiojančios hipotekos. ARM palūkanų norma iš naujo nustatoma pagal lyginamąjį indeksą arba indeksą ir papildomą spredą, vadinamą an ARM paraštė.

Reguliuojamos palūkanų hipotekos (ARM) supratimas

Paprastai ARM išreiškiamas dviem skaičiais. Daugeliu atvejų pirmasis skaičius rodo, kiek laiko paskolai taikoma fiksuota palūkanų norma.

Pavyzdžiui, 2/28 ARM yra fiksuota dvejų metų palūkanų norma, o paskui - kintama palūkanų norma likusiems 28 metams. Priešingai, 5/1 ARM gali pasigirti fiksuota palūkanų norma penkeriems metams, o po to - kintama norma, kuri koreguojama kasmet (kaip nurodyta pirmoje vietoje). Panašiai 5/5 ARM prasideda fiksuota norma penkeriems metams, o vėliau koreguojama kas penkerius metus.

Indeksai vs. Paraštės

Pasibaigus fiksuotų palūkanų laikotarpiui, ARM palūkanų normos padidėja arba sumažėja, atsižvelgiant į indeksą ir nustatytą maržą. Daugeliu atvejų hipotekos yra susietos su vienu iš trijų indeksų: vienerių metų iždo vekselių grąžos terminas, 11-ojo rajono išlaidų fondo indeksas arba Londono tarpbankinė palūkanų norma (LIBOR).

Nors indeksas gali keistis, marža išlieka ta pati. Pavyzdžiui, jei indeksas yra 5%, o marža - 2%, hipotekos palūkanų norma yra 7%. Tačiau jei kitą kartą koreguodama palūkanų normą indeksas yra tik 2%, palūkanų norma nukrenta iki 4%, atsižvelgiant į paskolos 2% maržą.

ARM vs. Fiksuotų palūkanų hipoteka

Skirtingai nuo reguliuojamos palūkanų hipotekos, tradicinės arba fiksuotos palūkanų hipotekos palūkanų norma yra tokia pati visą paskolos laikotarpį, kuris gali būti 10, 20, 30 ar daugiau metų. Paprastai jie iš pradžių turi aukštesnes palūkanų normas nei ARM, todėl ARM gali tapti patrauklesni ir įperkami bent trumpuoju laikotarpiu. Tačiau fiksuoto dydžio paskolos suteikia garantiją, kad skolininko palūkanos niekada nepasieks tokio lygio, kad paskolos mokėjimai gali tapti nevaldomi.

Naudojant fiksuotos palūkanų hipotekos paskolą, mėnesinės įmokos išlieka tos pačios, nors palūkanoms ar pagrindinei sumai sumokėti skirtos sumos laikui bėgant keisis. amortizacijos grafikas.

Jei palūkanų normos apskritai krinta, namų savininkai, turintys fiksuotų palūkanų hipotekas, gali refinansuoti, sumokėdami seną paskolą nauja, mažesne norma.

Ar jums tinka reguliuojama palūkanų norma?

ARM gali būti protingas finansinis pasirinkimas, jei planuojate paskolą laikyti ribotą laiką ir tuo tarpu galėsite susidoroti su bet kokiu palūkanų padidėjimu.

Daugeliu atvejų ARM yra su palūkanų ribomis, kurios riboja, kiek norma gali padidėti bet kuriuo metu arba iš viso. Periodinės palūkanų normos riboja, kiek palūkanų norma gali keistis vienais metais viso gyvenimo normų viršutinės ribos nustatyti ribas, kiek palūkanų norma gali padidėti per paskolos laikotarpį.

Atminkite, kad kai kurios ARM turi mokėjimo viršutines ribas, kurios riboja, kiek gali padidėti mėnesinė hipotekos įmoka doleriais. Tai gali sukelti problemą, vadinamą neigiama amortizacija jei jūsų mėnesio įmokų nepakanka palūkanų normai padengti, jūsų skolintojas keičiasi. Esant neigiamai amortizacijai, skolinga suma gali ir toliau didėti, net ir atlikus reikiamus mėnesinius mokėjimus.