Kaip pereiti iš bankinio ar nepakankamo banko į banką

Dauguma suaugusiųjų JAV remiasi tradiciniais bankais ir kredito unijos savo bankininkystės reikmėms. Vis dėlto Federalinio rezervų banko 2020 m. Ataskaita (naujausia prieinama) parodė, kad 22% suaugusiųjų JAV 2019 m. bankinis arba nepakankamai bankiniai. Štai ką tai reiškia, kartu su strategijomis, kaip tapti banku.

Nebankinis

Remiantis Federalinių rezervų banko ataskaita, 2019 m. 6 proc. Sąvoka „be banko“ reiškia žmones, kurie nesinaudoja (arba neturi prieigos) prie tradicinių finansinių paslaugų, tokių kaip kredito kortelės, asmeniniai čekiai, taupomosios sąskaitos ir paskolos. Vietoj to žmonės, neturintys bankų, naudojasi alternatyviomis finansinėmis paslaugomis -

paskolos iki atlyginimo, pinigų pervedimai, čekių išgryninimo paslaugas, lombardo paskolas ir pan. - kad patenkintų jų bankininkystės poreikius.

Nepakankamas bankas

Tuo tarpu 16% JAV suaugusiųjų buvo nepakankamai apmokėti 2019 m. Žmonės, turintys nepakankamą finansavimą, turi tam tikros rūšies banko sąskaitą, bet taip pat naudojasi alternatyviomis finansinėmis paslaugomis savo finansams valdyti ir pirkti. Likę 79% suaugusiųjų buvo uždrausti bankui, tai reiškia, kad jie turėjo tradicinę banko sąskaitą ir visus metus nenaudojo jokių alternatyvių finansinių produktų.

Kas yra nebankiniai ir nepakankamai bankai?

Remiantis Federalinio rezervo ataskaita, žmonės, neturintys bankų ar per mažai bankų, dažniau turi mažas pajamas, yra mažiau išsilavinę ir priklauso rasinei ar etninei mažumai:

• Keturiolika procentų žmonių, kurių pajamos yra mažesnės nei 40 000 USD, neturėjo bankų, palyginti su 1% žmonių, kurių pajamos yra nuo 40 000 iki 100 000 USD. Mažiau nei 1% žmonių, kurių pajamos viršija 100 000 USD, buvo atjungti nuo banko.
• Dvylika procentų žmonių, turinčių aukštąjį ar mažesnį išsilavinimą, neturėjo bankų, palyginti su 1 proc. Bakalauro ar daugiau.
• Keturiolika procentų juodaodžių suaugusiųjų ir 10% ispanų suaugusiųjų neturėjo bankų, palyginti su 3% baltųjų suaugusiųjų ir 6% suaugusiųjų.

Ši statistika rodo, kad asmenys, neturintys bankų ar per mažai bankų, taip pat galėjo susidurti su kliūtimis naudotis tradicinėmis bankininkystės paslaugomis.

Bankininkystės dykumos

Maždaug penktadalis suaugusiųjų JAV naudojasi alternatyviomis finansinėmis paslaugomis, nes jiems reikia finansinių operacijų arba jos nori vykdyti ne tradiciniuose bankuose ir kredito unijose. Vienas iš paaiškinimų yra tai, kad kai kuriose srityse trūksta patogių ir prieinamų banko galimybių. Šios „bankininkystės dykumos“ dažniausiai pasitaiko kaimo bendruomenėse, kur didelės finansų institucijos nesiryžta steigti parduotuvės dėl mažo gyventojų skaičiaus ir riboto pelno.

Remiantis Nacionalinės bendruomenės investicijų koalicijos ataskaita, bankinės dykumos neproporcingai veikia rasinių mažumų populiacijas; 25% visų kaimo bankų uždarymo 2008–2016 m. Įvyko daugumos ir mažumų surašymo dokumentuose. Tai ypač problematiška, nes buvo įrodyta, kad šių vietovių šeimos turi ribotą judumą ir mažesnius rodiklius prieigą prie kompiuterio “, - teigiama pranešime, o tai reiškia, kad mobilioji ir internetinė bankininkystė gali būti ne visiems tinkama galimybė šeima.

Bankininkystės dykumos yra nepatogios žmonėms, norintiems naudotis tradicinėmis finansinėmis paslaugomis, įskaitant paskolas. Tačiau yra skaudesnių pasekmių: žmonės bankininkystės dykumose turi rinktis brangesnes alternatyvas, praleisti galimybes kurti kredito istorijosir gali būti mažesnė tikimybė užaugti finansiškai raštingam -visa tai sukuria kliūtis turtui kurti.

Diskriminacija bankininkystėje

Bankininkystės dykumos nėra vienintelis iššūkis, su kuriuo rasinių mažumų grupių nariai susiduria kurdami turtus, nes rasizmas ir toliau stiprina rasinį turtų skirtumą JAV. Redlinavimas- vienas iš veiksnių yra diskriminacinė praktika, neleidusi rasinėms ir etninėms mažumoms gauti kredito. Nors įstatymai šiandien apsaugo skolininkus nuo pertvarkymo ir kitos diskriminacinės skolinimo praktikos, pertvarkymo pasekmės išlieka ir šiandien ir neigiamai paveikti palūkanų normas, paskolų patvirtinimo normas, būsto nuosavybės normas ir asmeninį turtą.

Antros galimybės bankininkystė

Nepakankamiems ar nepakankamai įskaitytiems žmonėms gali būti atsisakyta atsiskaitomoji sąskaita dėl praeityje padarytų pinigų klaidų ar dėmėtos kredito istorijos. Paprastai, kai kreipiatės dėl čekio sąskaitos, bankas įvertina jūsų „ChexSystems“ ataskaitą kredito ataskaita tai rodo neigiamus banko sąskaitos veiksmus ir veiklą. Jei bankas, remdamasis ataskaitoje pateikta informacija, daro išvadą, kad esate per daug rizikingas, jis gali atmesti jūsų paraišką.

Vienas iš būdų pagerinti prastą kredito istoriją yra „antros galimybės“ banko sąskaita. Kai atidarote vieną, bankas praleidžia „ChexSystems“ ataskaitą arba nepastebi jūsų finansinių klaidų. Tokiu būdu galite atidaryti tikrinimo sąskaitą ir sudaryti teigiamą kredito istoriją, kad padėtumėte pereiti nuo bankų neturinčių prie bankų. Kai turėsite antros galimybės banko sąskaitą tam tikrą laiką galite gauti standartinę paskyrą.

Pagal įstatymą bent kartą per metus galite gauti nemokamą „ChexSystems“ ataskaitos kopiją. Gauti tai:

• Pateikite užklausą „ChexSystems“ svetainėje
• Skambinkite 1-800-428-9623
• Atsisiųskite ir išsiųskite užklausos formą „Chex Systems Inc.“, Attn: Consumer Relations, 7805 Hudson Rd., Suite 100, Woodbury, MN 55125
• Atsisiųskite ir išsiųskite faksogramą į (602) 659-2197

Saugios kredito kortelės

Kitas būdas sukurti kreditą - ir perėjimas nuo nebankinio prie banko - yra a apsaugota kredito kortelė. Naudodami šio tipo kredito kortelę, jūs sumokate grąžinamą užstatą, kuris yra jūsų kredito limitas ir neleidžia jums išleisti daugiau, nei galite sau leisti grąžinti.

Saugios kredito kortelės idealiai tinka žmonėms, turintiems blogą ar ribotą kreditą, nes paprastai juos lengva gauti. Be to, šios kortelės paprastai turi mažus metinius mokesčius ir nedidelius minimalius indėlius, o kai kurios netgi siūlo atlygį už kasdienes išlaidas. Kai kurį laiką naudojote kortelę ir sukūrėte kreditą, pagaliau galite gauti neužtikrintą įprastą vartojimo kredito kortelę.

„Gig Economy“ bankininkystė

Koncertų ekonomika - sudaryta iš laisvai samdomų vertėjų, nepriklausomi rangovai, o šoniniai stumdytojai - keičia bankų situaciją. Turint nenuspėjamas pajamas, augantis koncertinis darbas reikalauja darbo jėgos lanksčios banko galimybės su mažesniais mokesčiais, mažesnis minimalus paskyros kiekis ir patikimos programos mobiliesiems.

Daugelis internetinių bankų ir mobiliosios bankininkystės programų dabar siūlo nemokamą bankininkystę, skirtą laisvai samdomiems vertėjams, smulkių įmonių savininkams ir verslininkams, be minimalaus sąskaitos likučio, be overdrafto mokesčių ir prieigos prie nemokamų bankomatų. Ieškokite „nemokamo patikrinimo“, kad surastumėte vietinę ir internetinę bankininkystę galimybės.

Esmė

Maždaug penktadalis suaugusiųjų JAV neturi bankų arba yra per mažai. Vienas iš didžiausių tradicinių finansinių paslaugų nenaudojimo trūkumų yra tas, kad alternatyvos - skolinimas iki atlyginimo, čekių išgryninimo paslaugos ir panašiai - yra brangios. Tiesą sakant, JAV bankai be bankų ir per mažai bankų finansams išleido 189 milijardus dolerių mokesčių ir palūkanų produktų (naujausi turimi duomenys), teigiama „Financial Health“ ataskaitoje Tinklas. Kitas trūkumas yra tas, kad žmonės, neturintys bankų ir neturintys pakankamai bankų, turi ribotas galimybes gauti kreditą ir galiausiai kaupti turtą.

Antros galimybės bankininkystė ir apsaugotos kredito kortelės gali būti geras pasirinkimas, padedantis susikurti kreditą ir pereiti nuo nebankinių ar nepakankamai bankinių prie bankų. Taip pat ieškokite bankų, kurie siūlo nemokamą patikrinimą, kad galėtumėte pasilikti daugiau savo pinigų. Norėdami padidinti savo sėkmės galimybes, darykite viską, kad laikytumėtės biudžeto, išleiskite tik tai, ką galite sau leisti, ir visada laiku sumokėkite sąskaitas.