Fiksuotos palūkanų normos apibrėžimas
Kas yra fiksuota palūkanų norma?
Fiksuota palūkanų norma yra nekintama palūkanų norma, taikoma įsipareigojimui, pavyzdžiui, paskolai ar hipotekai. Jis gali būti taikomas visą paskolos terminą arba tik dalį jo, tačiau jis išlieka toks pat visą nustatytą laikotarpį. Hipotekos gali turėti keletą palūkanų normų variantų, įskaitant tą, kuris sujungia fiksuotą palūkanų normą tam tikrai laikotarpio daliai ir reguliuojamą likutį. Jie vadinami „hibridai.”
Pagrindiniai išsinešimai
- Fiksuota palūkanų norma leidžia išvengti rizikos, kad laikui bėgant hipotekos ar paskolos įmoka gali žymiai padidėti.
- Fiksuotos palūkanos gali būti didesnės nei kintamos.
- Paskolos gavėjai labiau linkę rinktis fiksuotų palūkanų paskolas mažų palūkanų laikotarpiais.
Fiksuotų palūkanų normų supratimas
Fiksuota palūkanų norma yra patraukli skolininkams, kurie jų nenori palūkanų normos kinta per jų paskolų laikotarpį, galimai padidindami palūkanų išlaidas, o kartu ir jų palūkanas hipotekos įmokos. Šio tipo palūkanos išvengia rizikos, susijusios su kintama ar kintama palūkanų norma, kai palūkanų norma mokėtinas už skolinį įsipareigojimą, kartais gali skirtis priklausomai nuo lyginamosios palūkanų normos ar indekso netikėtai.
Paskolos palūkanos už fiksuotą palūkanų normą išlieka tos pačios. Kadangi skolininkų mokėjimai išlieka tie patys, lengviau planuoti ateitį.
Fiksuotas vs. Kintamos palūkanų normos
Kintamos palūkanų normos reguliuojamos palūkanų hipotekos (ARM) periodiškai keistis. Paprastai skolininkas gauna įvadinę palūkanų normą tam tikrą laiką - dažnai vienerius, trejus ar penkerius metus. Po to kursas reguliariai koreguojamas. Tokie koregavimai neįvyksta su fiksuotos palūkanų paskolos, kuri nėra paskirta kaip hibridas.
Mūsų pavyzdyje bankas suteikia paskolos gavėjui 3,5% įvadinę palūkanų normą už 300 000 USD 30 metų hipoteką su 5/1 hibridinis ARM. Jų mėnesiniai mokėjimai yra 1 347 USD per pirmuosius penkerius paskolos metus, tačiau šie mokėjimai padidės arba sumažėja, kai palūkanų norma koreguojama, atsižvelgiant į Federalinių rezervų banko ar kito etalono nustatytą palūkanų normą indeksas.
Jei palūkanų norma yra 6%, skolininko mėnesinė įmoka padidėtų 452 USD iki 1799 USD, o tai gali būti sunku valdyti. Tačiau mėnesio įmokos sumažėtų iki 1265 USD, jei norma sumažėtų iki 3%.
Kita vertus, jei 3,5% palūkanų norma būtų fiksuota, skolininkas 30 metų kiekvieną mėnesį susidurtų su ta pačia 1 347 USD įmoka. Keičiantis nekilnojamojo turto mokesčiams mėnesinės sąskaitos gali skirtis ar būsto savininko draudimo įmokos koreguojamos, tačiau hipotekos įmoka išlieka ta pati.
Paskolos su fiksuotomis palūkanomis gali būti tikėtinos, tuo tarpu su kintamomis palūkanų normomis visada kyla šiek tiek netikrumo. The didžioji dalis vartotojų renkasi paskolas su fiksuota palūkanų norma.
Fiksuotų palūkanų privalumai ir trūkumai
Fiksuotos palūkanos paprastai yra didesnės nei reguliuojamos normos. Paskolos su reguliuojamomis arba kintamomis palūkanomis paprastai siūlo mažesnes įvadines palūkanas nei fiksuoto dydžio paskolos, todėl šios paskolos yra patrauklesnės nei fiksuotos palūkanos, kai palūkanos yra didelės.
Paskolos gavėjai dažniau renkasi fiksuotas palūkanas žemų palūkanų laikotarpiais, kai palūkanų normos fiksavimas yra ypač naudingas. The alternatyvią kainą vis dar yra daug mažesnis nei aukštų palūkanų normų laikotarpiais, jei palūkanų normos mažėja.
Specialios aplinkybės
The Vartotojų finansų apsaugos biuras (CFPB) numato a palūkanų normų diapazonas galite tikėtis bet kuriuo metu, priklausomai nuo jūsų vietos. Kainos atnaujinamos kas dvi savaites, ir jūs galite įvesti tokią informaciją kaip jūsų kredito balas, pradinė įmoka ir paskola tipo, kad geriau suprastumėte, kokią fiksuotą palūkanų normą galite mokėti bet kuriuo metu, ir palyginkite tai su RANKA.
