Kaip maksimaliai išnaudoti savo 401 (k) planą

Kai kalbama apie darbdavio remiami planai, Kaip 401 (k) s, labai svarbu, kad darbuotojai, taupytojai ir investuotojai (ir jūs turėtumėte pamatyti save kaip visus tris) kuo geriau išnaudoti.

Nors yra tam tikrų skirtumų su kitais planais, pvz 403 (b) s, dauguma to patarimas pakankamai gerai tinka visiems pagrindiniams JAV planams, nesvarbu, ar tai būtų 401 (k), ar individualios pensijų sąskaitos (IRA).

Žmonės vis labiau rūpinasi savo pensija. Tradicinės pensijos yra visiškai negirdėtos, nesusijusios su valstybės tarnyba ar labai susivienijusiomis pramonės šakomis. Ir darbdaviai, ir vyriausybė vis dažniau perleidžia vis didesnę atsakomybę (ir riziką) pavieniams darbuotojams.

Planas 401 (k) buvo sukurtas užpildyti šią tuštumą ir suteikti JAV darbuotojams mokesčių lengvatinį būdą taupyti pensijai.

401 (k) Įmokų ribos

Darbuotojams, turintiems ambicijų ir finansinių galimybių išnaudoti visas savo 401 (k), vienas geriausių būdų pradėti yra dirbti atgal. Paimkite didžiausią leistiną metinę įmoką, padalykite ją iš metų laikotarpių skaičiaus ir pažiūrėkite, kur tai jus paliks.

2021 m maksimalus indėlisriba yra 19 500 USD, o pasivijimo įnašas-6500 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis. Jūsų darbdavys taip pat gali prisidėti prie jūsų 401 (k). 2021 m. Bendra riba yra 58 000 USD arba 64 500 USD su pasivijimo suma.

Roth 401 (k) vs. 401 (k)

Jūsų darbdavys gali pasirinkti tarp įprastų 401 (k) ir a Roth 401 (k). Įmokų ribos yra tos pačios, tačiau „Roth 401“ (k) yra finansuojamas iš mokesčių, sumokėtų po mokesčių, pvz Roth IRA (žr. žemiau).

Bet kuris 401 (k) variantas yra svarbus būdas taupyti pensijai. Roth 401 (k) numato mokesčių mokėtojų, kurie uždirba per daug, kad prisidėtų prie Roth IRA norėdami gauti „Roth IRA“ privilegijų-neapmokestinamų paskirstymų, nebūtinų minimalių paskirstymų per visą jūsų gyvenimą-nes vėliau šie pinigai gali būti perkelti į „Roth IRA“.

Maksimalus jūsų 401 (k)

Ar galite sau leisti taupyti maksimaliai? Jei taip, jums nereikia daug ką nuveikti, išskyrus tai, kad priimate geriausius investavimo sprendimus pagal plano parinktis. Jei negalite sau leisti šios sumos, sumažinkite ją, kol galėsite. Akivaizdu, kad reikia padengti tokias išlaidas kaip hipotekos ar nuomos mokesčiai, komunalinės paslaugos ir maistas, ir tai padaro nėra prasmės atidėti tiek daug, kad jums reikia sukaupti kredito kortelės skolą, kad ji praeitų per mėnesį.

Net jei negalite įnešti maksimalaus įnašo, apsvarstykite galimybę jį papildyti bet kokiomis premijomis arba pelno pasidalijimas gautus mokėjimus. Daugelis kompanijų leidžia šias sumas pervesti tiesiai į savo 401 (k). Tai gera idėja, kai tik įmanoma - daugelis gerų ketinimų žlugo, kai tik bus atliktas premijos patikrinimas.

Visų pirma stenkitės būti nuoseklūs. Nustatykite konkrečią užmokesčio sumą ir nekeiskite jos, jei neprivalote. Taip pat nebandykite nustatyti laiko rinkai ar sumažinti įnašų, nes ekonominės ar politinės naujienos kurį laiką atrodo slegiančios.

Jei gali, pabandykite sutaupyti mažiausiai 15 proc. Jūsų bendro darbo užmokesčio. Šios sumos kartu su pagrįsta investicijų grąža iš šių santaupų turėtų pakakti papildyti socialinę apsaugą ir finansuoti patogų išėjimą į pensiją.

401 (k) Darbdavio rungtynės

Visiškai išnaudojant an darbdavio rungtynės yra viena iš svarbiausių strategijų, kaip maksimaliai išnaudoti savo 401 (k) planą. Laikantis konkrečių taisyklių ir apribojimų, jūsų darbdavys įneša tą pačią pinigų sumą, kurią įnešate jūs, arba tam tikrą procentą.

Tai veiksmingai padvigubina jūsų pensijos santaupas, nesumažinant atlyginimo ir nepadidinant mokesčių naštos. Daugelis darbdavių rungtynių prasideda, kai įnešate 3% (ar didesnio) atlyginimo, todėl stenkitės, kad tai įvyktų.

Norite dar vienos priežasties padidinti savo darbdavio atitikimą? Daugeliu atvejų darbdaviai apskaičiuoja savo išlaidas ir savo darbuotojų atlyginimus grindžia visišku suderinimu. Jei tuo nepasinaudosite, grąžinsite nemokamus pinigus.

Kai kurie darbdaviai pasirenka atitiktų jūsų įnašus įmonės akcijose. Nors tai ne visada yra taip pageidautina kaip grynieji pinigai, tai neturėtų atgrasyti nuo maksimalios jūsų atitikties. Dažnai tos akcijos gali būti parduodamos ir konvertuojamos į grynuosius pinigus per pakankamai trumpą laiką ir už priimtiną kainą.

Būtini minimalūs paskirstymai (RMD)

Kaip kai kurios kitos pensijų taupymo planus, 401 (k) s have reikalaujamas minimalus paskirstymas (RMD). Sulaukę 72 metų, 401 (k) savininkai turi pradėti vartoti RMD, nesvarbu, ar jiems reikia pinigų, ar ne. IRS į tai žiūri rimtai: už netinkamos sumos atsiėmimą taikoma 50% bauda.

Tačiau RMD netaikomi, jei darbuotojas vis dar dirba pas tą patį darbdavį, kuris remia planą. Atminkite, kad Roth 401 (k) lėšos gali būti pervestos į Roth IRA, kuriai savininko gyvenime nėra būtino minimalaus paskirstymo.

Po to, kai 2020 m. Kovo mėn Pagalbos koronavirusui, pagalbos ir ekonominio saugumo (CARES) įstatymas, kuris laikinai atsisakė IRA ir kitų pensijų planų platinimo reikalavimų. Įstatymas neturi įtakos Roth IRA, kurių nereikia atsiimti tik po savininko mirties.

401 (k) Liemenė

Darbdavys gali reikalauti tam tikro darbo stažo, kol jo įmokos priklauso darbuotojui. Tai vadinama teisių suteikimo grafiku. Apskritai, yra dviejų tipų 401 k) teisių suteikimo tvarkaraščiai:

• Uolos apdaila atsitinka, kai darbuotojas po tam tikro laiko pereina nuo 0% atitinkamų įmokų turėjimo iki 100%.
• Baigta liemenė yra ta vieta, kur darbuotojas turi vis didesnę atitinkamų įmokų dalį, kol galiausiai jie visi.

JAV darbo departamentas reikalauja, kad po šešerių metų tarnybos būtų suteiktos visos teisės. Vis dėlto, norint maksimaliai išnaudoti 401 (k) ir darbdavio atitiktį, būtina suprasti plano suteikimo grafiką. Priešingu atveju įmonė gali atsiimti dalį ar visas atitinkamas įmokas, jei darbuotojas išeina prieš jam visiškai suteikiant teisę.

401 (k) Mokesčiai

Vykdydami kai kuriuos darbuotojų išėjimo į pensiją planus, darbuotojai gali pasinaudoti nepriklausomų specialistų patarimais dėl investavimo. Deja, šis patarimas retai būna nemokamas, ir jūs galite pastebėti, kad mokate nuo 1% iki 2% savo lėšų, kad gautumėte šią pagalbą.

Suprantama, kad daugelis darbuotojų jaučiasi priblokšti, kai reikia apskaičiuoti savo įmokas ir tada investuoti tuos pinigus. Vis dėlto, mokėjimas už konsultacijas dėl investavimo yra nemenkas pasiūlymas, daugiausia tada, kai jis susijęs su 401 (k) planu, kuriam investuotojams pateikiamas gana fiksuotas investavimo galimybių meniu.

Taupytojai taip pat turi atidžiai stebėkite investicijų išlaidas jie laikosi savo 401 (k) ribose. Apskritai, investicinis fondas išlaidos turi nusileisti per metus, ir daugelis fondų šeimos siūlome lėšos be apkrovos 401 (k) planams, taip pat nebrangiai indekso fondai. Žinoma, labai svarbu palyginti ir palyginti skaičius, nes mokesčiai vis dar labai skiriasi.

Panašiai investuotojai turi būti atsargūs naudodami finansines taupymo priemones, tokias kaip anuitetai ir tikslinės datos fondai. Anuitetai, be abejo, neturi daug vietos mokesčių apsaugotose paskyrose (kita diena). Be to, jie dažnai būna aukšti išlaidų santykiai laikui bėgant gali suvalgyti savo vertę. Panašiai, nors tikslinės datos fondai yra populiarūs daugelio planų variantai, jie dažnai (bet ne visada) ima didesnius mokesčius nei įprasti fondai-be atitinkamai geresnių rezultatų.

401 k) Paskolos

Darbuotojams, kurie sutaupo šiek tiek lėšų 401 (k), bet mano, kad jie negali daugiau prisidėti, nes jie susiduria su brangia skola, gali būti priešinga galimybė. Daugelyje planų yra nuostatų, leidžiančių darbuotojams tai padaryti skolintis lėšas iš savo sąskaitų. Šie pinigai yra palyginti be eilių (tiek, kiek gali būti panaudotos lėšos). Ir tai galima panaudoti norint sumokėti paskolas su didelėmis palūkanomis ar kredito kortelių likučius. Šie pinigai nėra nemokami, tačiau gera žinia yra ta, kad jums mokamos palūkanos.

401 (k) paskola nėra nerizikingas manevras. Kad pinigai turi būti grąžinta laiku, ar skolininkas mokės baudas. Be to, kai kurie darbuotojai pastebės, kad skolintis iš savo pensijų santaupų yra šiek tiek per daug patogu, o tai atveria „Pandoros“ būsimų rūpesčių dėžę.

Nepaisant to, tai gali būti veiksmingas būdas sutaupyti daugiau pinigų. Ne visiems tai tinka, tačiau pasiskolinti pigių pinigų iš 401 (k), norint grąžinti brangias kredito kortelės skolas ir galiausiai dar daugiau investuoti į 401 (k), gali būti protingas pasirinkimas.

401 (k) Problemos

Jei jums nepatinka plano organizavimas ar siūlomos investavimo galimybės, pasakykite taip. Skundžiasi dėl a netinkamas planas gali būti veiksminga priemonė pagerinti jūsų (ir jūsų bendradarbių) pasirinkimą.

Atminkite, kad daugelis darbdavių pasirenka 401 (k) planus, atsižvelgdami į tai, kas yra pigiausia ir patogiausia pasiūlyti, ir jie gali net nežinoti apie jo trūkumus.

Nors tiesa, kad daugelis darbuotojų nemėgsta būti cypiančio rato, o kai kurios įmonės neabejotinai yra linkusios reaguoti geriau nei kiti, nieko nedaryti yra gana geras būdas užtikrinti, kad planas nebus tobulinamas.

Tradiciniai ir Roth IRA

Ką daryti, jei turite maksimalus jūsų 401 (k) ar norite dar daugiau sutaupyti naudodami gerai žinomą investicinę priemonę? Laimei, jums yra daug galimybių, įskaitant tradicinės IRA ir Roth IRA.

2021 m. Galite prisidėti prie bet kurio IRA tipo iki 6000 USD. Jei esate 50 metų amžiaus ar vyresni, galite įdėti $ 1,000 pasivyti įnašą. Tradicinės IRA ir 401 (k) yra finansuojamos įmokomis prieš mokesčius. Jūs gaunate iš anksto mokesčių pertraukos ir mokėti mokesčius už pašalinimą iš rinkos išėjus į pensiją. „Roth IRA“ ir „Roth 401“ (k) yra finansuojami doleriais po mokesčių. Tai reiškia, kad jūs negausite išankstinės mokesčių lengvatos, tačiau kvalifikuoti paskirstymai išėjus į pensiją yra neapmokestinami.

Jei jums ar jūsų sutuoktiniui yra taikomas pensijų planas darbe, įskaitant 401 k), negalite visiškai atskaityti savo tradicinių IRA įmokų. O su „Roth IRA“ negalite prisidėti, jei uždirbate per daug pinigų.

Anuitetai ir sveikatos taupomosios sąskaitos

Yra ir kitų mokesčių lengvatų, padedančių sutaupyti po to, kai yra padidinta IRA ir 401 (k) sąskaita. Viena iš galimybių yra apsvarstyti galimybę pirkti ir investuoti į anuitetus.

Yra daug anuitetų privalumai ir trūkumai- jie gali turėti didelę pardavimo apkrovą, paprastai turi didelių išlaidų, o rėmėjai nuolat perkelia investuotojui daugiau rizikos. Visa tai pasakius, anuiteto pinigai gali kauptis neapmokestinant kiekvienais metais, ir tai yra geras pasirinkimas, jei būtina apsaugoti dar daugiau pensininkų santaupų nuo mokesčių mokėtojo.

Kitas variantas, jei turite Sveikatos planas su didelėmis atskaitymomis (HDHP), yra išsaugoti sveikatos taupymo sąskaitoje (HSA), mokesčių lengvatose naudojamoje transporto priemonėje, kurią galite naudoti jeigu turite šios rūšies sveikatos draudimą.

Daugelis investuotojų -ypač didesnių pajamų šeimoms kurie gali sau leisti mokėti atskaitymus ir geros sveikatos jauniems darbuotojams - raskite šias sąskaitas padeda sutaupyti papildomai pensijų fondai.

Esmė

Mokesčiams palankūs pensijų taupymo planai yra viena iš palyginti nedaug pertraukų, kurias vyriausybė suteikia paprastiems darbuotojams. Kruopštus taupymas gali būti ne vartai į savarankišką turtą. Bet tai bent jau gali nulemti ilgą kelią, kad būtų užtikrinta patogesnė ir malonesnė pensija.

Kad ir kokia būtų jūsų siūloma specifika, ar tai būtų 401 (k), 403 (b) ar IRA, būtinai prisidėkite kiek galite sau leisti ir visapusiškai pasinaudoti savo galimybe atidėti pinigų ateitį.