Pinigų rinkos sąskaita vs. Didelių palūkanų tikrinimo sąskaita
Kadangi beveik nulinės palūkanų normos jau kurį laiką yra norma, tikriausiai buvote priverstas priimti likvidžių grynųjų pinigų normas, kurios vos užregistruojamos jūsų sąskaitos išrašuose. Pagal bankrate.com, vidutinė pinigų rinkos sąskaitos (MMA) norma šalyje buvo 0,07%, kai patikrinome 2021 m. Geresnius įkainius galite rasti apsipirkdami ir palyginę. Jei norite atlikti bankininkystę internete, galite tai rasti pinigų rinkos sąskaita normos viršija 0,55%.
Tačiau yra dar viena galimybė, kuri gali turėti dar geresnius įkainius: didelės palūkanos sąskaitų tikrinimas. Jie gali mokėti nuo 3% iki 4% ir paprastai yra mažesniuose bendruomenės bankuose, kredito unijose ar internetiniuose bankuose. Lengva pakerėti jų siūlomas palyginti viliojančias kainas, tačiau, atsižvelgiant į visus įspėjimus, jos gali būti skirtos ne visiems.
Pagrindiniai išsinešimai
- Pinigų rinkos sąskaitos (MMA) yra palūkanos, kurios sukuria kintamą palūkanų normą, kuri paprastai yra didesnė nei tradicinės taupomosios sąskaitos.
- Pinigų rinkos sąskaitose yra ribotas čekių rašymas ir daugiausia šeši pervedimai bei elektroniniai mokėjimai per mėnesį.
- Didelių palūkanų tikrinimo sąskaitos gali mokėti didesnes palūkanas nei įprastos MMA.
- Tačiau didelės palūkanų tikrinimo sąskaitos turi sąlygas, kurios gali apimti aukštą balanso reikalavimą, tiesioginį indėlį ir minimalų mėnesinių operacijų skaičių.
Pinigų rinkos sąskaita
Pinigų rinkos sąskaitos yra trumpalaikės palūkanos, kurios sukuria kintamas derlius išsaugodamas direktorių. MMA paprastai siūlo didesnes palūkanų normas nei taupomosios sąskaitos, tačiau dažnai reikalauja didesnio minimalaus indėlio. Kai kurie reikalauja minimalaus balanso, kad gautų aukščiausią normą. The MMA palūkanų normos yra kintamos, o tai reiškia, kad jos kyla ir krinta kartu su palūkanų normomis visoje rinkoje.
Vienas iš pinigų rinkos sąskaitų ir čekių sąskaitų trūkumų yra tas, kad MMA turi ribotas čekių rašymo ir likučių pervedimo privilegijas. The Federalinio rezervo reglamentas D. apriboja indėlininkus iki šešių pervedimų ir elektroninių mokėjimų per mėnesį. Jei pervedimo limitas bus pažeistas, bankas greičiausiai ims baudą, o jei po to operacijos apimtis nemažės, sąskaita greičiausiai bus konvertuota į tikrinimo sąskaitą.
Pinigų rinkos banko sąskaitos yra apdraustos Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC) tuo tarpu kredito unijose atidarytos MMA yra apdraustos Nacionalinės kredito unijų administracijos (NCUA). Abi agentūros draudžia iki 250 000 JAV dolerių vienam indėlininkui.
Trumpai tariant, MMA gali būti geresnis pasirinkimas, priklausomai nuo normos, jei tikslas yra trumpam laikui pasistatyti grynuosius pinigus arba jei nenorite aktyviai valdyti savo santaupų. MMA suteikia prieigą prie jūsų pinigų, kai jums to reikia, moka didesnį tarifą nei taupomosios sąskaitos, tuo pačiu reikalaujant minimalių jūsų pastangų.
Didelių palūkanų tikrinimo sąskaita
Didelių palūkanų tikrinimo sąskaitos turi visas funkcijas, kurias teikia tradicinės tikrinimo sąskaitos. Daugelyje paskyrų siūlomi neriboti čekiai, debeto kortelė, internetinis sąskaitų valdymas ir lengvatos, pvz., Premijos taškai ir nemokami apsauga nuo overdrafto. Daugelis bankų atsisakys mėnesio priežiūros mokesčio, jei bus išlaikytas minimalus dienos likutis.
Didelių palūkanų tikrinimo sąskaitų palūkanos paprastai yra ribojamos, o tai reiškia, kad didesnė palūkanų norma mokama tik iki tam tikros pinigų sumos. Dauguma paskyrų yra apribotos iki 25 000 USD, tačiau viršutinės ribos gali siekti iki 1 000 USD. Indėliai, viršijantys viršutinę ribą, uždirba daug mažesnę normą - tik 0,1%. Tačiau daugelis didelių palūkanų sąskaitų moka geresnį tarifą nei pinigų rinkos sąskaitos.
Norėdami gauti didesnį tarifą, turite atitikti keletą sąlygų, įskaitant ir tiesioginis depozitas į sąskaitą ir prisiregistravę gauti elektronines ataskaitas. Daugelyje paskyrų reikia dešimt mėnesinių operacijų, o jei atliksite mažiau nei dešimt, prarasite didesnę ataskaitinio laikotarpio palūkanų normą. Be to, dėl didelių palūkanų tikrinimo sąskaitų kartais reikia bent vienos sąskaitos apmokėjimo ar pervedimo iš sąskaitos per ataskaitos laikotarpį. Sąskaita apmokėti yra internetinė mokėjimo sistema.
Nė vienas iš aukščiau paminėtų reikalavimų nėra neįveikiamas. Tačiau susitikimas su jais reiškia, kad turite aktyviai valdyti paskyrą. Dauguma žmonių yra įpratę prie pasyvesnio požiūrio į sąskaitų valdymą.
Didelės palūkanų sąskaitos privalumai ir trūkumai
Jei norite aktyviai tvarkyti paskyrą, didelės palūkanų tikrinimo sąskaita gali žymiai sugeneruoti didesnis palūkanų uždarbis nei tipiška MMA. Jei per įprastą mėnesio laikotarpį tikitės atlikti reikiamą debeto operacijų skaičių ir bent vieną sąskaitą, kurią galite nustatyti automatiškai apmokėdami sąskaitas, didelės palūkanų tikrinimo sąskaitos neturėtų būti daug valdyti.
Vienas iš didelių palūkanų tikrinimo sąskaitų trūkumų yra viršutinė riba. Norėdami optimizuoti pajamas iš palūkanų normos, turite įsitikinti, kad indėlio suma neviršija viršutinės ribos, nes peržengę didesnę normą negausite.
Tačiau indėlininkai greičiausiai uždirbs daugiau naudodami tikrinimo sąskaitą, jei galės įvykdyti reikalavimus. Pavyzdžiui, 10 000 USD indėlis į didelių palūkanų tikrinimo sąskaitą, uždirbantis 2,5% palūkanų, prilygsta 250 USD metinėms palūkanoms. Kita vertus, 10 000 USD indėlis pinigų rinkos sąskaitoje, mokantis 0,20% palūkanų normą, prilygsta 20 USD per metus.
Esmė
Abu didelės palūkanų tikrinimo sąskaitos ir pinigų rinkos sąskaitos gali uždirbti daugiau palūkanų nei tradicinė taupomoji sąskaita. Be to, abi sąskaitos vis tiek suteikia jums prieigą prie savo pinigų, kai jų reikia. Tinkama sąskaita jums labai priklauso nuo mėnesinių banko operacijų skaičiaus ir nuo to, ar galėtumėte įvykdyti minimalius kiekvienos sąskaitos reikalavimus.