Metinės procentinės normos apibrėžimas: kas yra metinė metinė norma?

Kas yra metinė procentinė norma (APR)?

Sąvoka „metinė procentinė norma (APR)“ reiškia metinę palūkanų normą, mokamą skolininkams ir mokamą investuotojams. APR išreiškiamas procentais, atspindinčiais faktines metines sumas lėšų kaina per paskolos laikotarpį arba pajamas, gautas iš investicijos. Tai apima bet kokius mokesčius ar papildomas išlaidas, susijusias su sandoriu, tačiau tai neapima mišinys atsižvelgiama. APR suteikia vartotojams apatinį skaičių, kurį jie gali lengvai palyginti su kitų skolintojų palūkanomis.

Kaip veikia metinė procentinė norma (APR)

Metinė procentinė norma išreiškiama kaip palūkanų norma. Jis apskaičiuoja, kiek procentų pagrindinės sumos mokėsite kiekvienais metais, atsižvelgdamas į tokius dalykus kaip mėnesiniai mokėjimai. APR taip pat yra metinė palūkanų norma, sumokėta už investicijas, neatsižvelgiant į palūkanų sumavimą per tuos metus.

The Tiesa skolinimo įstatyme (TILA) 1968 m. įpareigojo skolintojus atskleisti skolininkams taikomą metinę metinę palūkanų normą. Kredito kortelių bendrovėms leidžiama reklamuoti palūkanų normos kas mėnesį, tačiau prieš pasirašydami susitarimą jie turi aiškiai pranešti klientams apie GPL.

Kaip apskaičiuojamas APR?

Ši norma apskaičiuojama padauginus iš periodinė palūkanų norma pagal laikotarpių skaičių per metus, kuriais taikoma periodinė norma. Jame nenurodyta, kiek kartų likutis taikomas palūkanoms.

​Balandis=((nDirektoriusMokesčiai+Palūkanos​​)×365)×100kur:Palūkanos=Visos palūkanos, sumokėtos per paskolos laikotarpįDirektorius=Paskolos suman=Dienų skaičius per paskolos terminą​

JAV MN paprastai pateikiama kaip periodinė palūkanų norma, padauginta iš sudėtinių laikotarpių skaičiaus per metus. APR apibrėžimai už JAV ribų gali būti visiškai skirtingi. Europos Sąjunga (ES) daug dėmesio skiria vartotojų teisėms ir finansinėms reikmėms skaidrumo apibrėžiant šį terminą. Visoms ES valstybėms narėms buvo sukurta viena palūkanų normos apskaičiavimo formulė, nors atskiros šalys turi tam tikra veiksmų laisvė nustatant tikslias situacijas, kuriomis ši formulė turi būti priimta virš ES nustatytų ribų atvejų.

APR rūšys

Kredito kortelės MN skiriasi priklausomai nuo mokesčio. Skolintojas gali imti vieną metinį metinį mokestį už pirkinius, kitą - už grynųjų pinigų avansai, ir dar už balanso pervedimai iš kitos kortelės. Bankai taip pat taiko klientams dideles baudos metines metines palūkanas už pavėluotus mokėjimus ar kitų kortelės turėtojo sutarties sąlygų pažeidimus. Taip pat yra įvadinis MNR - mažas arba 0% MN -, kurį daugelis kredito kortelių bendrovių naudoja, kad pritrauktų naujus klientus prisiregistruoti gauti kortelę.

Mokėtini metiniai skolininkai taip pat priklauso nuo jų kredito. Paskolos siūloma tiems, kurie turi puikų kreditą palūkanos yra žymiai mažesnės nei tarifus, taikomus tiems, kurie turi blogą kreditą.

Paskolos paprastai būna su fiksuotomis arba kintamomis metinėmis metinėmis palūkanomis. Pastovios metinės paskolos palūkanos turi palūkanų normą, kuri garantuojama, kad nepasikeis paskolos ar kredito priemonės galiojimo laikotarpiu. Kintamos metinės paskolos palūkanų norma gali keistis bet kuriuo metu.

APR vs. Metinė procentinė išeiga (APY)

Nors metinės metinės palūkanos sudaro tik paprastas palūkanas, metinis pajamingumas (APY) atsižvelgia į sudėtines palūkanas. Dėl to paskolos APY yra didesnis nei jos metinis metinis dydis. Kuo didesnė palūkanų norma ir mažesniu mastu, kuo mažesni sudėtiniai laikotarpiai, tuo didesnis skirtumas tarp APR ir APY.

Įsivaizduokite, kad paskolos metinis metinis dydis yra 12%, o paskola - kartą per mėnesį. Jei asmuo skolinasi 10 000 USD, jo palūkanos už vieną mėnesį yra 1% likučio arba 100 USD. Tai efektyviai padidina likutį iki 10 100 USD. Kitą mėnesį nuo šios sumos apskaičiuojamos 1% palūkanos, o palūkanos yra 101 USD, šiek tiek didesnės nei buvo praėjusį mėnesį. Jei pasiliksite tą metų balansą, jūsų faktinė palūkanų norma bus 12,68%. APY apima šiuos nedidelius palūkanų išlaidų pokyčius dėl sudėties, o APR - ne.

Štai dar vienas būdas į tai pažvelgti. Tarkime, kad palyginate investiciją, kuri moka 5% per metus, su investicija, kuri moka 5% per mėnesį. Pirma, APY lygus 5%, toks pat kaip APR. Tačiau antra, APY yra 5,12%, atspindintis mėnesio sudėtį.

Atsižvelgiant į tai, kad metinė metinė palūkanų norma ir kitoks metinis palūkanų norma gali būti naudojami ta pačiai palūkanų normai išreikšti, Savaime suprantama, kad skolintojai ir skolininkai pabrėš labiau glostantį skaičių nurodyti savo bylą, todėl 1991 m. Įstatymas „Taupymas“ įpareigota tiek APR, tiek APY skelbti skelbimuose, sutartyse ir susitarimuose.Bankas reklamuos taupomosios sąskaitos APY dideliu šriftu, o atitinkamą MN - mažesniu šriftu, atsižvelgiant į tai, kad pirmojoje yra paviršutiniškai didesnis skaičius. Priešingai, kai bankas veikia kaip skolintojas ir bando įtikinti savo skolininkus, kad taiko mažą palūkanų normą. Hipotekos skaičiuoklė yra puikus šaltinis, leidžiantis palyginti metines ir metines hipotekos normas.

APR vs. APY

Kitame pavyzdyje XYZ Corp. siūlo kredito kortelę, kuri kasdien moka 0,06273% palūkanas. Padauginkite tai iš 365, ir tai yra 22,9% per metus, o tai yra skelbiamas MN. Dabar, jei kiekvieną dieną iš savo kortelės nuskaitytumėte kitą 1000 USD elementą ir lauktumėte kitos dienos po termino datą (kai emitentas pradėjo rinkti palūkanas), kad galėtumėte pradėti mokėti, jūs būsite skolingi 1 000 6273 USD už kiekvieną nupirko.

Norėdami apskaičiuoti APY arba faktinė metinė palūkanų norma (EAR)- tipiškesnis kredito kortelių terminas - pridėkite vieną (kuris reiškia pagrindinę sumą) ir paimkite tą skaičių į sudėtinių laikotarpių per metus skaičių; atimkite vieną iš rezultato, kad gautumėte procentą:

​APY=(1+Periodinė norma)n−1kur:n=Sudėtinių laikotarpių skaičius per metus​

Tokiu atveju jūsų APY arba EAR būtų 25,7%:

​((1+.0006273)365)−1=.257​

Jei kredito kortelėje likutis bus tik vieno mėnesio laikotarpiui, būsite apmokestinti lygiaverčiu 22,9%metiniu tarifu. Tačiau jei pasiliksite tą metų balansą, jūsų faktinė palūkanų norma bus 25,7%, nes kiekvieną dieną sudedamos sumos.

APR vs. Nominali palūkanų norma vs. Dienos periodinė norma

MUT paprastai yra didesnis nei paskolos vardinis palūkanų norma. Taip yra todėl, kad nominali palūkanų norma neapima jokių kitų skolininko sukauptų išlaidų. Nominali palūkanų norma gali būti mažesnė, jei neatsižvelgsite į uždarymo išlaidas, draudimą ir pradžios mokesčiai. Jei galiausiai įtraukiate juos į savo hipoteką, jūsų hipotekos balansas padidėja, kaip ir jūsų metinis metinis dydis.

Kita vertus, dienos periodinė norma yra tjis kasdien moka palūkanas už paskolos likutį- APR padalintas iš 365. Skolintojams ir kredito kortelių teikėjams leidžiama kas mėnesį atstovauti metinę metinę palūkanų normą, kol visas sutarties 12 mėnesių metinis metinis dydis yra kažkur išvardytas prieš pasirašant sutartį.

Metinės procentinės normos (APR) trūkumai

APR ne visada tiksliai atspindi bendrą sumą skolinimosi kaina. Tiesą sakant, tai gali nepakankamai įvertinti faktines paskolos išlaidas. Taip yra todėl, kad skaičiavimuose numatomas ilgalaikis grąžinimo grafikas. Išlaidos ir mokesčiai yra paskirstyti per plonai, apskaičiuojant MGP paskoloms, kurios grąžinamos greičiau arba turi trumpesnį grąžinimo laikotarpį. Pavyzdžiui, vidutinis metinis hipotekos uždarymo išlaidų poveikis yra daug mažesnis, kai manoma, kad šios išlaidos buvo paskirstytos per 30 metų, o ne nuo 7 iki 10 metų.

APR taip pat susiduria su tam tikromis problemomis reguliuojamos palūkanų hipotekos (ARM). Įvertinimai visada numato pastovią palūkanų normą ir, nors metinė palūkanų norma yra normali dangteliai galutinis skaičius vis dar yra pagrįstas fiksuotomis palūkanomis. Kadangi pasibaigus fiksuotos palūkanų normos laikotarpiui ARM palūkanų norma yra neaiški, APR įvertinimai gali smarkiai sumažinti faktines skolinimosi išlaidas, jei hipotekos palūkanos kilti ateityje.

APR skaičiavimai taip pat gali apsunkinti panašių produktų palyginimą, nes įskaičiuoti ar neįskaičiuoti mokesčiai įvairiose įstaigose skiriasi. Taip yra todėl, kad skolintojai turi pakankamai įgaliojimų nustatyti, kaip apskaičiuoti metinę metinę palūkanų normą. Norėdami tiksliai palyginti kelis pasiūlymus, potencialus skolininkas turi nustatyti, kuris iš šių mokesčių yra įtrauktos ir, kad būtų nuodugniai, apskaičiuokite metinę metinę palūkanų normą ir kitas išlaidas informacija.

Į hipotekos metines metines palūkanas gali būti įskaičiuoti kiti mokesčiai, pvz vertinimai, pavadinimai, kredito ataskaitos, prašymus, gyvybės draudimą, advokatus ir notarus bei dokumentų rengimą. Yra ir kitų sąmoningai neįtrauktų mokesčių, įskaitant pavėluotus mokesčius ir kitus vienkartinius mokesčius.

Dažnai užduodami klausimai

Kas yra metinė procentinė norma (APR)?

MUT yra procentinė dalis, atspindinti metinę palūkanų normą, susijusią su paskola. Vartotojų apsaugos įstatymai reikalauja, kad įmonės atskleistų su jų produktų pasiūla susijusias metines metines palūkanas, kad įmonės neklaidintų klientų. Pavyzdžiui, jei jie neprivalo atskleisti metinės metinės palūkanų normos, įmonė gali reklamuoti mažą mėnesinę palūkanų normą, o klientams nurodydama, kad tai metinė norma. Tai gali suklaidinti klientą lyginti iš pažiūros mažą mėnesinį tarifą su iš pažiūros aukštu metiniu. Reikalaujant, kad visos įmonės atskleistų savo metines metines palūkanas, klientams pateikiamas palyginimas „iš obuolių į obuolius“.

Kas yra geras APR?

Tai, kas laikoma „geru“ metiniu metodu, priklausys nuo tokių veiksnių kaip rinkoje siūlomos konkuruojančios palūkanos, centrinio banko nustatyta pagrindinė palūkanų norma ir paties skolininko kredito balas. Kai pagrindinės palūkanų normos yra žemos, konkurencingos pramonės šakos įmonės kartais pasiūlys labai mažus metinius metinius kredito palūkanų normas, pvz., 0 proc. Nors šie žemi tarifai gali atrodyti patrauklūs, klientai turėtų patikrinti, ar šie tarifai galioja visą laikotarpį produkto terminą, ar jie yra tik įvadiniai įkainiai, kurie po tam tikro laikotarpio grįš į aukštesnį MN praėjo. Be to, žemas metinis metinis palūkanų norma gali būti prieinama tik klientams, turintiems ypač aukštus kredito balus.

Kaip apskaičiuoti APR?

APR apskaičiavimo formulė yra paprasta. Jį sudaro periodinės palūkanų normos padauginimas iš laikotarpių skaičiaus per metus, kuriais ši norma taikoma. Tiksli formulė yra tokia:

​Balandis=((nDirektoriusMokesčiai+Palūkanos​​)×365)×100kur:Palūkanos=Visos palūkanos, sumokėtos per paskolos laikotarpįDirektorius=Paskolos suman=Dienų skaičius per paskolos terminą​

APR formulės vertė yra ta, kad ji yra nuoseklus metinės palūkanų normos informacijos pateikimo pagrindas, siekiant apsaugoti vartotojus nuo klaidinančios reklamos.