Atvirkštinė hipoteka vs. Parduodu savo namus

Dažnai išėjimas į pensiją atneša ne tik daug laisvo laiko, bet ir rūpesčių, kaip išlaikyti savo gyvenimo būdą. Jei turite namą, o jūsų pinigų srautai svyruoja, galite svarstyti apie atvirkštinę hipoteką, kad suteiktumėte šiek tiek finansinės erdvės. Tačiau ar atvirkštinė hipoteka yra teisingas pasirinkimas? O gal turėtumėte parduoti savo namus nemokamai ir aiškiai?

Abi taktikos turi privalumų, o atsakymas į šį klausimą labai priklauso nuo jūsų finansinių poreikių. Šiame straipsnyje mes išnagrinėsime kiekvienos parinkties privalumus ir trūkumus.

Kaip veikia atvirkštinė hipoteka

Atvirkštinė hipoteka yra paskola, pasiskolinta už nuosavą kapitalą, kurį turite savo namuose. Užuot mokėję bankui kas mėnesį, kad jis susikurtų

nuosavybės, kaip ir tradicinės hipotekos atveju, bankas sumoka jums vienkartine išmoka arba dalimis laikui bėgant. Kai kurios atvirkštinės hipotekos turi turėti konkretų paskirtį, pvz., namų pagerinimą ar skolų apmokėjimą, tačiau kitos gali būti naudojamos mėnesinėms išlaidoms padengti.

Atšaukti hipotekos paskolas turi trūkumų: jūs išeikvojate savo namų nuosavybę. Kai nebelieka nuosavybės, vienintelis būdas grąžinti atvirkštinę hipoteką yra parduoti namą ir sumokėti skolą naudojant pajamas. Dažniausiai ši pareiga tenka jūsų įpėdiniams po to, kai jūs mirsite, tačiau jei persikeliate į ilgalaikę globą ilgiau nei 12 mėnesių, nesumokėjus nekilnojamojo turto mokesčių arba gerai prižiūrint namus, skolintojas taip pat gali reikalauti, kad jūs jį grąžintumėte.

Atvirkštinės hipotekos privalumai

Vienas iš pagrindinių privalumų a atvirkštinė hipoteka tai leidžia ilgiau likti savo namuose. Sparčiai kylant ilgalaikės priežiūros ir slaugos namų kainoms, daugelis žmonių renkasi senėjimą vietoje, naudodami bendruomenės išteklius ir, jei reikia, sveikatos priežiūrą namuose.

Namo išsaugojimas turi keletą privalumų. Pragyvenimo savo namuose išlaidos yra daug mažesnės nei panašios apgyvendinimo įstaigoje pagalbinėje įstaigoje arba slaugos namuose, net jei reikalinga sveikatos priežiūra namuose. Remiantis neseniai atliktu slaugos išlaidų tyrimu, pragyvenimas pagalboje vidutiniškai siekė 4500 USD per mėnesį, o slaugos namuose privačiame kambaryje vidutiniškai daugiau nei 9000 USD per mėnesį.

Be finansinių priežasčių, daugelis vyresnio amžiaus žmonių nori senti vietoje. Dėl modifikacijų, tokių kaip turėklai, pagalbiniai laiptai ir prieinami dušai, daugelis randa būdų, kaip saugiai likti savo namuose. Atvirkštinės hipotekos naudojimas pinigų srautams leidžia atlikti reikiamus pakeitimus ir likti patogioje ir pažįstamoje aplinkoje.

Lėšos iš atvirkštinės hipotekos taip pat gali sumokėti už sveikatos priežiūrą namuose, kai reikia. Jei sveikatai reikia pažangos, viršijančios tai, ką gali išlaikyti sveikata namuose, vis tiek galite pereiti prie ilgalaikės priežiūros 12 mėnesių, prieš pradėdami grąžinti atvirkštinę hipoteką.

Atvirkštinės hipotekos trūkumai

Kadangi atvirkštinė hipoteka yra paskola, į mokesčius įeina hipotekos draudimo įmokos, inicijavimo mokesčiai ir paslaugų mokesčiai. Be mokesčių, atvirkštinė hipoteka išeikvoja jūsų nuosavybę ir galbūt nieko nepalieka jūsų įpėdiniams.

Namo pardavimo pranašumai

Žinoma, jei lėšų trūksta, alternatyva a atvirkštinė hipoteka gali parduoti jūsų namą iš karto. Yra keletas privalumų, parduodant namą, o ne įkeičiant namą atgaline tvarka.

Parduodami savo namą galite gauti grynųjų pinigų su nedideliais mokesčiais. Jei planuojate persikelti į pagalbinį gyvenimą arba slaugą, tai gali būti vienas geriausių būdų už tai sumokėti. Be to, kad turite daugiau kapitalo, su kuriuo galite dirbti, taip pat sumažinate atsakomybės dydį – nereikia mokėti nekilnojamojo turto mokesčių, būsto draudimo ar namo priežiūros.

Šeimos namo pardavimas taip pat gali būti puiki galimybė sumažinti savo gyvenimą. Daugelis bendruomenių siūlo prižiūrimus namus, kuriuose vykstantys darbai pašalinami iš namų ir aptarnauja vyresnio amžiaus amerikiečius. Jei nuspręsite parduoti ir persikelti, apsvarstykite ir persikraustymo išlaidas.

Jei ketinate palikti turtą savo įpėdiniams, pardavimas gali leisti investuoti pinigus, gautus pardavus savo namus tokiais būdais, kurie jiems gali būti naudingi, nesijaudindami dėl namo pardavimo, kad grąžintumėte atvirkštinę hipoteką paskola.

Neigiama namo pardavimo pusė

Didžiausias nuosmukis, žinoma, yra gyvenamosios vietos poreikis. Nors pardavimas būsto bumo metu duos nemažą pelną, ypač jei būstą turite jau kurį laiką, vis tiek turėsite rasti būstą toje pačioje rinkoje. Anot Realtor.com, nuo 2021 m. sausio mėn. studijos iki dviejų miegamųjų apartamentų nuomos kainos per metus padidėjo 19,8 proc., o tai rodo, kad rasti įperkamą nuomą gali būti sudėtinga.

Naujų būstų paieška ne tik brangesnė, bet ir nuoma, o ne nuosavybė, tampa nuolat augančios būsto rinkos malone. Jei nuomos mokesčiai ir toliau kils, jums gali tekti įsigyti įperkamo būsto, kol būsite pasiruošę ilgalaikei priežiūrai.

Esmė

Jei esate laimingi ir saugūs savo namuose, bet jums reikia daugiau pinigų mėnesinėms išlaidoms, namo remontui ar priežiūrai arba sveikatos priežiūrai namuose, atvirkštinė hipoteka gali būti puikus pasirinkimas. Nepaisant išankstinių mokesčių ir palūkanų, atvirkštinė hipoteka leidžia daugeliui žmonių mėgautis senėjimo tendencija, o ne mokėti tūkstančius per mėnesį už pagalbą pragyvenimui.

Teoriškai pardavimas yra geresnis pasirinkimas, jei norite sumažinti. Kylant nuomos kainoms ir visų laikų aukščiausioms namų vertėms, rasti naują būstą gali būti sudėtingiau, nei tikitės. Teisingas atsakymas visiškai priklauso nuo jūsų tikslų, taip pat nuo jūsų sveikatos ir nepriklausomybės lygio.