Ištekėti už žmogaus, kuris turi atvirkštinę hipoteką
A atvirkštinė hipoteka yra speciali paskolos rūšis, leidžianti namų savininkams gauti nuosavą būsto kapitalą ir naudoti jį kaip pajamų šaltinį. Užuot mokėjęs skolintojui, namo savininkas gauna mėnesines įmokas arba vienkartinę išmoką iš atvirkštinės hipotekos įmonės. Tokio tipo susitarimas gali suteikti papildomų pajamų reikalavimus atitinkantiems skolininkams, tačiau svarbu suprasti, kaip jus gali paveikti, jei susituoksite su asmeniu, turinčiu atvirkštinę hipoteką.
Key Takeaways
- Atvirkštinė hipoteka leidžia reikalavimus atitinkantiems namų savininkams atsiimti nuosavą kapitalą iš savo namų nemokant mėnesinių įmokų skolintojui.
- Atvirkštinės hipotekos, kurioms taikomos Federalinės būsto administracijos (FHA) gairės, vadinamos būsto nuosavybės konvertavimo hipotekomis (HECM).
- Ištekėjimas už kito asmens, turinčio atvirkštinę hipoteką, gali turėti įtakos jūsų galimybėms likti namuose vėliau, jei jūsų naujasis sutuoktinis išsikrausto arba mirs.
- Nusipirkę gyvybės draudimo polisą besiskolinančiam sutuoktiniui, galite turėti lėšų, kad galėtumėte sumokėti atvirkštinę hipoteką, jei kas nors atsitiktų.
Atvirkštinės hipotekos pagrindai
Atvirkštinė hipoteka yra skolinimosi sutartis, pagal kurią namo savininkas gauna pajamas iš savo būsto nuosavybės. Už atvirkštinę hipoteką gali būti kaupiamos palūkanos ir mokesčiai, tačiau mokėti nereikia tol, kol paskolos gavėjas naudojasi būstu kaip pagrindine gyvenamąja vieta. Tai skiriasi nuo a būsto nuosavybės paskola, kuri reikalauja, kad skolininkas laikui bėgant grąžintų mokėjimus skolintojui.
Atvirkštinio hipotekos likučio mokėjimas būtų reikalingas, jei skolininkas:
- Parduoda namą
- Išsikelia iš namų ir nebenaudoja jo kaip pagrindinės gyvenamosios vietos
- Praeina
Toliau pateikiamos atvirkštinės hipotekos paskolos Federalinė būsto administracija (FHA) vadinamos gairės būsto nuosavybės konvertavimo hipotekos (HECM). HECM turi specialias tinkamumo gaires, kurių reikia laikytis. Paprastai galite gauti būsto nuosavybės konvertavimo hipoteką, jei:
- Yra 62 metų ar vyresni
- Turėkite savo namą visiškai arba sumokėjote didžiąją dalį hipotekos
- Neturite skolingi jokių delspinigių federalinių skolų, tokių kaip mokesčiai ar studentų paskolos
- Turėkite finansinių išteklių mokėti už nekilnojamojo turto mokesčius, būsto draudimą, priežiūrą ir priežiūrą
- Naudokite turtą kaip pagrindinę gyvenamąją vietą
- Užbaikite HUD patvirtintą konsultavimo sesiją
Kaip ir bet kurios kitos būsto paskolos atveju, skolintojai taip pat atsižvelgia į kredito balus, kredito istoriją ir pajamas.
Pastaba
Atvirkštinė hipoteka gali būti naudojama tiek vienos šeimos namams, tiek daugiabučiams namams, įskaitant dvipusius, triaukštius ir keturkampius, jei skolininkas gyvena viename iš butų.
Ištekėti už žmogaus, turinčio atvirkštinę hipoteką
Ištekėjus su žmogumi, kurio būstui suteikta atvirkštinė hipoteka, gali kilti svarbių problemų, jei vėliau išsiskirsite arba mirs jūsų naujasis sutuoktinis. Tiksliau, jūsų teisės priklausys nuo to, kada buvo paimta atvirkštinė hipoteka ir ar jūsų vardas yra ant atvirkštinės hipotekos.
Darant prielaidą, kad atvirkštinė hipoteka jau yra taikoma, kai surišate mazgą, nebūsite įtrauktas į bendrą skolininką ir kaip ne paskolos gavėjas sutuoktinis. Tai reiškia, kad nors jūs galite paveldėti turtą, kai mirs jūsų sutuoktinis, jūs būsite atsakingas už atvirkštinės hipotekos likučio apmokėjimą, jei norite pasilikti namą.
Šis mokėjimas turi būti sumokėtas visas. Jei neturite grynųjų pinigų likučiui sumokėti, galite atlikti vieną iš trijų dalykų:
- Paimkite savo atvirkštinę hipoteką ir naudokite pajamas esamai atvirkštinei hipotekai sumokėti.
- Refinansuokite atvirkštinę hipoteką į a įprastinė hipotekos paskola tik tavo vardu.
- Parduokite namą ir naudokite pajamas skolai padengti.
Jei norite likti namuose, turėtumėte pagalvoti, ar tai atneš daugiau prasmės gauti savo atvirkštinę hipoteką arba refinansuoti esamą skolą į įprastą hipoteka.
Kalbant apie profesionalus, bet kuris iš jų leistų jums likti namuose. Bet jūs turite nuspręsti, ar norite sumokėti skolą dabar, sumokėdami hipotekos įmokas, ar palikti skolą savo įpėdiniams (ar sutuoktiniui), kad su ja susitvarkytų vėliau. Atvirkštinės hipotekos refinansavimas į naują būsto paskolą reiškia, kad visą gyvenimą turėsite sumokėti mokėjimus. Ar tai įmanoma, ar ne, gali priklausyti nuo visos jūsų finansinės padėties.
Svarbu
Jei išsiskirsite, jūsų teisės priklausys nuo to, ar esate įtrauktas į būsto pavadinimą. Tokiu atveju jūsų sutuoktinis būtų laikomas vieninteliu turto savininku ir tol, kol jie planuoja likti namuose, bus atsakingi už atvirkštinę hipoteką.
Gyvybės draudimas atvirkštinei hipotekai
Jei tuokiasi su kuo nors, jau turėdamas atvirkštinę hipoteką, galbūt galėsite susikurti sau finansinę apsaugą įsigydami gyvybės draudimo polisas. Konkrečiai, jūs galite gauti savo sutuoktiniui polisą, kurio pakaktų, kad sumokėtumėte atvirkštinį hipotekos likutį, jei jiems kas nors nutiktų. Tai užtikrins, kad galėsite likti namuose.
Lygindami gyvybės draudimo galimybes, apsvarstykite, ar terminuotas ar nuolatinis gyvybės draudimas yra prasmingesnis ir kiek galėtumėte mokėti už vieną iš jų, atsižvelgiant į sutuoktinio amžių ir sveikatos būklę. Terminuotas gyvybės draudimas paprastai yra pigesnis iš dviejų, tačiau 60 ar 70 metų amžiaus įmokos vis tiek gali būti didelės. Taip pat pagalvokite, ar jūsų sutuoktinis turi esamomis sąlygomis kurie gali turėti įtakos aprėpties tipui, į kurį jie gali gauti.
Patarimas
Gauti gyvybės draudimo kainos internete gali padėti palyginti galimas sutuoktinio, turinčio atvirkštinę hipoteką, draudimo išlaidas.
Kas nutinka mirusio atvirkštinės hipotekos paskolos gavėjo sutuoktiniui?
Sutuoktiniai gali turėti teisę pasilikti būste paskolos gavėjui mirus, jei jie jau buvo susituokę paimant atvirkštinę hipoteką. Priešingu atveju sutuoktiniai, susituokę su asmeniu, turėdami atvirkštinę hipoteką, turėtų sumokėti likutį, kad galėtų likti namuose po skolininko mirties.
Ar paskolos gavėjai gali prarasti būstą, turėdami atvirkštinę hipoteką?
Paskolos gavėjas gali prarasti savo būstą, turėdamas atvirkštinę hipoteką, jei jis nebenaudoja jo kaip pagrindinės gyvenamosios vietos. Taip gali nutikti, jei jie persikelia į antrąjį namą arba nuolat persikelia į slaugos įstaigą. Bet kuriuo atveju reikės sumokėti visą atvirkštinės hipotekos likutį, kad būtų išvengta turto arešto.
Ar paveldėtojai gali atsisakyti atvirkštinės hipotekos?
Įpėdiniai, paveldėję būstą su atvirkštine hipoteka, įskaitant sutuoktinius, yra atsakingi už skolininko mirties atveju mokėtino likučio sumokėjimą. Išimtis būtų taikoma sutuoktiniams, kurie paveldi turtą ir yra išvardyti kaip bendraskolininkai pagal atvirkštinės hipotekos paskolą arba reikalavimus atitinkantys sutuoktiniai, kurie nėra paskolos gavėjai.
Esmė
Atvirkštinė hipoteka gali būti naudojama siekiant papildyti pajamas išėjus į pensiją, tačiau reikia suprasti keletą svarbių taisyklių, ypač jei tuokiasi su žmogumi, turinčiu atvirkštinę hipoteką. Kalbėdamas su an turto planavimas Advokatas gali būti gera idėja naujai susituokusioms arba netrukus susituokiančioms poroms, kurios nerimauja dėl to, kas nutiks namams, jei paskolos gavėjas mirs.