Vartotojų advokatai prieš piktnaudžiavimą atvirkštine hipoteka (CAARMA) apibrėžimas
Kas yra CAARMA?
Vartotojų advokatai prieš piktnaudžiavimą atvirkštine hipoteka (CAARMA) yra a 501(c)(3) ne pelno organizacija kuri siekia reformuoti atvirkštinė hipoteka sistema Jungtinėse Amerikos Valstijose. Atvirkštinė hipoteka suteikia galimybę 62 metų ir vyresniems žmonėms imti paskolas apsaugotas prieš juos būsto nuosavybė. Jie gali gauti paskolą kaip vienkartinę sumą, reguliarių mėnesinių įmokų seriją arba kredito liniją. Jie neturi mokėti hipotekos kiekvieną mėnesį, kaip įprasta hipoteka. Vietoj to, kol jie moka būsto savininkų draudimą, mokesčius ir gerai prižiūri būstą, paskola sumokama tik tada, kai jie parduoda namą, išsikrausto iš jo arba miršta. Tuo metu būsto savininkas arba jo įpėdiniai turi grąžinti visą paskolą kartu su palūkanomis ir mokesčiais. Deja, tai dažnai galima padaryti tik parduodant namą.
Vartotojų advokatai sistemą vertina kaip subrendęs grobuoniškam skolinimui ir sukčiavimui kurie naudojasi vyresnio amžiaus žmonėmis, kurie gali nesuprasti paskolų, kurias pasirašo, sąlygų.
Tai taip pat gali neigiamai paveikti jų įpėdinius, kurie gali prarasti laukiamą palikimą ne dėl savo kaltės.
CAARMA teigia, kad ji egzistuoja tam, kad padarytų būsto nuosavybės konvertavimo hipoteka (HECM) programa, kurią vykdo Federalinė būsto administracija (FHA) „tinka, saugus ir protingas“. HECM yra federaliniu draudimu ir yra labiausiai paplitusi atvirkštinės hipotekos forma Jungtinėse Valstijose. CAARMA galiausiai nori sumažinti HECM skaičių areštai ir padaryti FHA Tarpusavio hipotekos draudimo fondas (MMIF)– kuri užtikrina visas hipotekas, kurias garantuoja FHA – tvaresnė.
Key Takeaways
- „Consumer Advocates Against Reverse Mortgage Abuse“ (CAARMA) yra ne pelno siekianti organizacija, kuri siekia reformuoti atvirkštinio hipotekos sistemą Jungtinėse Valstijose.
- CAARMA užsiima propagavimu ir turi keletą iniciatyvų, skirtų didinti informuotumą apie atvirkštinės sutarties sąlygas. hipotekos paskolas, kad jos labiau tiktų vyresnio amžiaus žmonėms, o sistema būtų teisingesnė ir atviresnė bendruomenei įvestis.
- CAARMA 2015 m. įkūrė vartotojų advokatė Sandra Jolley, kuri teigia, kad jos tėvai buvo paimti grobuoniška atvirkštine hipoteka.
CAARMA supratimas
Sandy Jolley, Kalifornijoje gyvenanti finansų konsultantė, pranešėja ir vartotojų advokatė, CAARMA įkūrė 2015 m. Advokatūros darbas kilo iš skaudžios asmeninės Jolley patirties, kai jos tėvai buvo paimti grobuoniška atvirkštine hipoteka.
CAARMA mano, kad atvirkštinė hipotekos sistema netinka vyresnio amžiaus žmonėms ar federalinei vyriausybei. Daugelis tų, kurie pasirašo atvirkštinę hipoteką, gali nežinoti konkrečių sąlygų, su kuriomis jie sutinka, arba ilgalaikių atvirkštinės hipotekos pasekmių. Pavyzdžiui, maždaug pusė išgyvenusių neskolinančių sutuoktinių negalės likti savo namuose po to, kai skolinantis sutuoktinis mirs, rodo CAARMA svetainėje cituojamas skaičius.
Be to, CAARMA nurodo, kad MMIF, apimantis FHA HECM, yra „14,5 mlrd. Tačiau tai gali šiek tiek sušvelninti naujausia MMIF ataskaita JAV būsto ir miestų plėtros departamentas (HUD), kuri pirmą kartą nuo 2015 m. pažymėjo teigiamus HECM portfelio finansinius rezultatus dėl šalies brangimo šalies mastu.
CAARMA pradėjo keletą propagavimo iniciatyvų, įskaitant veiksmų laiškus skolininkams, skirtus paaiškinti atvirkštinės hipotekos sąlygas ir reikalavimus. Grupė taip pat užsiėmė federalinėmis agentūromis. 2020 m. CAARMA išsiuntė laišką Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC), federalinė agentūra, prižiūrinti kredito unijas, išreikšdama nepritarimą pasiūlymui, kuris būtų pakeitęs 1977 m. Bendrijos reinvestavimo įstatymas (CRA). Tame laiške, kurį pasirašė Jolley, buvo teigiama, kad būtų buvę neapgalvota priimti naujus reglamentus pandemijos metu, nes nežinoma, kaip tie reglamentai paveiks ekonomiką. Vietoj to, CAARMA teigė, kad CRA turėtų leisti daugiau bendruomenės prisidėti prie reinvestavimo.
Piktnaudžiavimo atvirkštine hipoteka pavyzdys
Pasak CAARMA partnerių svetainės „Elder Financial Terrorism“, Jolley tėvai Patas ir Dickas Hickersonai buvo apgaudinėjami pasirašyti atvirkštinę hipoteką, kurios jiems nereikėjo. Po to, kai jos tėvas Dickas sužinojo, kad jis miršta nuo metastazavusio vėžio, porai nebuvo suteikta ilgalaikė priežiūra. draudimas dėl ligos istorijos, įskaitant tai, kad Pat, Jolley motina, sirgo Alzheimerio liga liga. Dickas atsakė į televizijos reklamą, kurioje aktoriai pritaria atvirkštinės hipotekos pranašumams (nė vienas iš kuri jiems buvo taikoma, pažymi svetainė), o pardavėjas nedelsdamas atėjo ir liepė jiems pasirašyti atvirkštinį variantą hipoteka. Jie turėjo HUD konsultacijos telefonu nepatikrinus jų gebėjimo suprasti, kas vyksta. Galiausiai, Dickui mirus, turtas buvo išparduotas iš šeimos, nesuteikus šeimai galimybės atpirkti turto.
Pati Jolley buvo pripažinta kaip pranešėja prieš įmonę, kuri, jos teigimu, pasinaudojo jos tėvais. 2017 m. JAV vyriausybė skyrė Jolley 1,6 mln. Finansų įstaigų reformos, atkūrimo ir vykdymo aktas 1989 m. už dalyvavimą informavimo veikloje prieš paskolų aptarnavimo įmonę „Financial Freedom“. Šiai įmonei vadovavo Stevenas Mnuchinas, žiniasklaidoje žinomas slapyvardžiu „Foreclosure King“, kuris buvo „OneWest Bank“, kuriam priklausė finansinė laisvė, generalinis direktorius. Mnuchinas vėliau taps JAV iždo vadovu, vadovaujant Donaldui J. Trumpo administracija. „Financial Freedom“ sutiko sumokėti federalinei vyriausybei daugiau nei 89 mln. USD, kad būtų išspręstos melagingos pretenzijos, susijusios su atvirkštine hipoteka.
1,300%
HECM padidėjimas tik nuo 2001 iki 2008 m
Sukčiai vs. Grobuoniškos atvirkštinės hipotekos
Atvirkštinės hipotekos suteikia galimybę sukčiams ir grobuoniškiems skolintojams pritaikyti aplinką, o tai reiškia, kad juos svarstantys namų savininkai turi būti budrūs. Tyrimas, atliktas 2019 m JAV šiandien teigė, kad rizikingos atvirkštinės hipotekos buvo pateiktos vyresnio amžiaus žmonėms kaip nerizikingi pinigai, ypač po Didysis nuosmukis.
Pastaraisiais metais vis daugiau šių hipotekų nevykdo įsipareigojimų – nuo 2 % paskolų nutraukimo 2014 m. iki 18 % 2018 m. Remiantis JAV vyriausybės atskaitomybės biuro 2019 m. ataskaitomis, tai daugiausia nutinka dėl to, kad skolininkai nevykdo užimtumo reikalavimų arba nesumoka mokesčių ir (arba) draudimo.
Buvo ir atvirų sukčiavimo atvejų. Įprasta, kad vyresnio amžiaus žmonės yra nukreipiami per televizijos ir radijo reklamas, investicinius seminarus, reklaminius stendus, namų pašto dėžutes ar vietines bažnyčias. Sukčiai įtikina namo savininką leisti jiems paimti HECM namo savininko vardu. Tada jie sumoka būsto savininkui mokestį, o didžiąją dalį uždirbtų pinigų pasilieka sau.
Kitas sukčiavimas gali įvykti, kai pateikiamas apgaulingas įvertinimas, kuris padidina būsto vertę. Turėdami išpūstą sąmatą, aferos kaltininkai bandys įtikinti savininką imti atvirkštinę hipoteką: paskola taip pat bus išpūsta pagal fiktyvią sąmatą. Jei jie sėkmingai įtikins savininką imti atvirkštinę hipoteką, sukčiai pateiks dokumentus, kad užbaigtų paskolą. surinkti pinigus ar būsto nuosavybės teises, remiantis AARP, pensinio amžiaus žmonių interesų grupės įspėjimu. JAV.
Kas yra CAARMA?
„Consumer Advocates Against Reverse Mortgage Abuse“ (CAARMA) yra ne pelno siekianti organizacija, kuri siekia reformuoti atvirkštinio hipotekos sistemą Jungtinėse Valstijose, taikydama didesnes senjorų apsaugos priemones.
Kas yra atvirkštinė hipoteka?
Atvirkštinė hipoteka yra paskola, užtikrinama jūsų būsto kapitalu. Tai suteikia jums daug pajamų, kol išeisite iš namų, ir nereikia mokėti už paskolą. Visa ji sumokama, įskaitant mokesčius ir sukauptas palūkanas, kai hipotekos davėjas parduoda būstą, išsikrausto iš namų arba miršta.
Kokie yra atvirkštinės hipotekos trūkumai?
Tokios organizacijos kaip CAARMA tvirtina, kad atvirkštinės hipotekos per dažnai yra grobuoniškos, o namų savininkai nesupranta prisiimtų įsipareigojimų. Kai ateina paskolos grąžinimo terminas, dažnai reikia parduoti būstą, kad būtų galima ją sumokėti, dėl kurių sutuoktinis gali tapti benamis ir atimti iš įpėdinių laukiamą palikimą.
Esmė
Atvirkštinės hipotekos yra skirtas naudoti kaip būdas gauti grynųjų pinigų 62 metų ir vyresniems. Remiantis „Reverse Market Insight“, jie vis labiau paplitę pandemijos metu ir 2022 m. kovo mėn. pasiekė didžiausią mėnesio apimtį nuo 2011 m. kovo mėn. Tačiau, remiantis advokatų grupėmis, tokiomis kaip CAARMA, dėl piktnaudžiavimo jomis gali atsirasti paskolų įsipareigojimų neįvykdymo ir turto arešto.