Kaip rasti hipotekos skolintojus, kurie naudoja VantageScore
Būsto pirkimas gali būti įdomi žmogaus gyvenimo dalis. Tai reiškia pasiekimo jausmą ir yra viena didžiausių investicijų, kurias kas nors gali padaryti savo gyvenime. Tačiau tai taip pat gali būti labai baisus procesas, nes dažnai tai gali būti ilgas, užsitęsęs procesas. Kai kurie žmonės nerimauja dėl to, ar jie turės teisę gauti hipoteką.
Būsimas būsto pirkėjas su ribota kredito istorija arba praeityje kreditas gali susidurti su sunkumais ieškant skolintojo hipotekai gauti. Skolintojai dažnai nenori prisiimti rizikos patvirtinti skolininkus, kuriems trūksta stiprių FICO balų, todėl reikia reguliariai naudoti kreditą ir laiku atlikti mokėjimus. Tokių skolininkų laimei, konkuruojant su FICO atsirado naujas kreditingumo matavimo metodas, žinomas kaip VantageScore. Šie patarimai gali padėti namų pirkėjams nustatyti hipotekos skolintojus, kurie naudoja VantageScore.
Key Takeaways
- „Vantage“ sukūrė trys skirtingos kredito reitingų agentūros, kaip alternatyvą FICO balui.
- Modelis reikalauja mažiau kredito istorijos, kad būtų galima nustatyti balą, ir yra atlaidesnis, kai pateikiama tam tikros rūšies menkinanti informacija.
- Žmonės, norintys naudoti VantageScore hipotekai gauti, turėtų paklausti skolintojų, kurį modelį jie naudoja.
- „VantageScore“ duomenimis, daugiau nei 2200 skolintojų naudoja šį modelį vartotojų kreditingumui įvertinti.
- Brokeriai taip pat gali padėti nukreipti hipotekos paraiškas skolintojams, kurie naudojasi tik „VantageScore“.
Kas yra VantageScore?
VantageScore yra vartotojų kredito reitingo balas, sukurtas 2006 m. kaip alternatyva FICO balui. „Vantage“ sukūrė trys skirtingi kredito reitingas agentūros: „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“. Naudojant kitą metodą nei FICO, norint nustatyti balą, reikia mažiau kredito istorijos, o tai yra daugiau atleisti tam tikros rūšies niekinančią informaciją, pvz., mokamas inkasacijas ir pavėluotą kredito kortelę mokėjimų.
Štai kaip tai veikia. „VantageScore“ naudoja trijų agentūrų pateiktą informaciją iš vartojimo kredito bylų. Toliau pateikiamas duomenų, sudarytų siekiant nustatyti vartotojo VantageScore, sąrašas, suskirstytas į eilę nuo didžiausio iki mažiausiai įtakingo:
- Mokėjimų istorija
- Kredito tipas ir sąskaitos (-ių) amžius
- Kredito limito panaudojimas procentais
- Iš viso likučių ir skolų
- Kredito paklausimai
- Galimas kreditas
Iš pradžių rezultatas svyravo nuo 501 iki 990, kur žemesnis balas buvo laikomas aukštesniu rizika. Ir atvirkščiai, didesnis balas laikomas mažesne rizika. Naujasis VantageScore 3.0 svyruoja nuo 300 iki 850.
VantageScore vs. FICO balas
FICO balai yra plačiausiai naudojami balai, kuriuos skolintojai naudoja vartotojų kreditingumui nustatyti. Tai reiškia, kad daugiau institucijų naudoja FICO, o ne bet kokį kitą balų nustatymo modelį, kad nuspręstų, ar kas nors turėtų gauti paskolą, hipoteką ar bet kokį kitą kredito produktą. Daugelis skolintojų reikalauja, kad vartotojai atitiktų minimalius FICO balus prieš išduodant bet kokį kreditą.
Kaip ir VantageScore, FICO, siekdamas nustatyti balą, naudoja veiksnių derinį, pagrįstą vartotojo kredito byla. Tai apima – nuo įtakingiausios iki mažiausiai:
- Mokėjimų istorija
- Kiekvienoje sąskaitoje mokėtinos sumos
- Kredito istorijos ilgis
- Nauja vartojimo kredito bylas atidaryta
- Kredito mišinys
FICO sugeneruoja balus nuo 300 iki 850. Bet koks balas, nukritęs žemiau 580, laikomas prastu. Balai nuo 580 iki 669 laikomi teisingais, o nuo 670 iki 739 – gerais. Balai nuo 740 iki 799 yra labai geri. Viskas, kas viršija 800, laikoma išskirtine.
Klauskite prieš pasirašydami
Geriausias būdas tai išsiaiškinti – paklausti, kokį balų skaičiavimo modelį naudoja skolintojas. Remiantis „VantageScore“ pateiktais skaičiais, yra didelė tikimybė, kad rasite a kreditorius kas naudojasi modeliu. „VantageScore“ duomenimis, daugiau nei 2200 skolintojų naudoja savo balų skaičiavimo modelį, įskaitant kai kuriuos didžiausius JAV bankus.
„VantageScore“ yra įtraukta į kai kurias pagrindines finansų pramonės platformas. Tai vienintelis vertinimo modelis, įtrauktas į Vartotojų finansinės apsaugos biurą (CFPB) ir Nacionalinę hipotekos licencijavimo sistemą ir registrą.
Nedėkite kiaušinių į vieną krepšį
Prieš išeidami į lauką atminkite, kad nedaug skolintojai visiškai atsisakė FICO. Dauguma jų naudoja abiejų derinį, ypač skolininkams, turintiems kredito problemų. Štai kodėl svarbu, kad vartotojai suprastų skolintojo naudojamą balų skaičiavimo modelį prieš pasirašydami paskolos paraišką ir sutikdami, kad kreditas būtų paimtas. Atsitiktinai pateikiant paskolos paraiškas, kad būtų galima pasiekti sėkmės, gali būti per daug kredito paklausimai, o tai gali dar labiau sumažinti kredito balą.
Dalis a paskolos pareigūnas užduotis yra suprasti, kokius darbdavio kriterijus tvirtina kandidatai. Tai apima žinojimą, kurie kredito modeliai naudojami ir kaip jie vertinami vienas kito atžvilgiu. Skolininkai, norintys gauti „VantageScore“ įvertinimą, turėtų iš anksto surinkti šią informaciją iš paskolos pareigūno.
Nedaug skolintojų visiškai atsisakė FICO balų modelio.
Ar galiu pasitelkti brokerį „VantageScore“ skolintojui surasti?
A Paskolų brokeris yra geras pasirinkimas kreditų neturintiems skolininkams, nes brokeriai dirba su daugeliu skolintojų, kurių visi patvirtinimo kriterijai skiriasi. Geras brokeris gali peržiūrėti skolininko paraišką ir nustatyti, kuris jų portfelio skolintojas geriausiai atitinka to skolininko poreikius. Jei brokerio skolintojų portfelis yra tvirtas, jame turėtų būti tokių, kurie naudoja VantageScore kaip pagrindinį kredito informacijos šaltinį. Skolininkas galėtų paprašyti brokerio nukreipti jų paraišką tokių skolintojų kryptimi.
Kuo skiriasi „VantageScore“ ir „FICO Score“?
Tiek FICO (Fair Isaac), tiek VantageScore naudojami individualiems kredito balams apskaičiuoti. Šie du balų skaičiavimo metodai naudoja skirtingus duomenų šaltinius ir svorio kintamuosius šiek tiek skirtingai. FICO balams reikalinga bent šešių mėnesių kredito istorija, tačiau „VantageScores“ galima apskaičiuoti asmenims, turintiems kredito istorija, kuri yra mažesnė nei šešių mėnesių, todėl ji gali įvertinti maždaug 40 milijonų žmonių daugiau nei FICO balas.
Kur galiu nemokamai pamatyti savo VantageScore?
Nemokami TransUnion ir Equifax kredito balai yra pagrįsti VantageScore 3.0 modeliu. Nemokami kredito balai, rasti „Credit Karma“, taip pat yra pagrįsti „VantageScore“.
