Būsto paskolos paėmimas didėjant palūkanų normai
Palūkanų normos sparčiai kyla, daugelis spėlioja, kad jie ir toliau kils visus metus. Jei sėdite ant aukšto balanso kintama palūkanų norma skola, dabar tinkamas metas pasiimti a būsto nuosavybės paskola prieš tarifai dar labiau kyla?
Key Takeaways
- Niekas negali tiksliai numatyti būsimų palūkanų normų
- Kainos sparčiai kyla nuo 2022 m. gegužės mėn., tačiau istoriškai vis dar yra žemos
- Kintamos palūkanų normos skolą, pvz., HELOC, įtraukus į fiksuotų palūkanų variantą, pvz., būsto nuosavybės paskolą, galite sutaupyti pinigų, jei palūkanų normos ir toliau kils.
- Būkite atsargūs riedėdami neužtikrinta skola kaip kredito kortelių skolą paverčia skola, kuri naudoja jūsų namus nuosavybės kaip užstatas. Jei negalėsite mokėti mokėjimų, galite prarasti namus
- Neimkite būsto paskolos, kol jums jos tikrai neprireiks, ypač jei turite nekontroliuojamų išlaidų įpročių
Palūkanų normų supratimas
Nors yra ištisa ekspertų pramonė, susitelkusi į rinkos tendencijų analizę ir ateities palūkanų normų prognozavimą, niekas negali numatyti būsimų palūkanų normų 100 % tiksliai. 2022 m. gegužės mėn
Federalinis rezervas šiemet kelis kartus didino palūkanų normas, siekdamas pažaboti infliacija. The paskutinis padidėjimas puse procentinio punkto buvo didžiausias palūkanų normų padidinimas per daugiau nei 20 metų, daugelis tikėjosi, kad birželį palūkanų normos padidės dar puse procentinio punkto.
Nors palūkanų normos auga greitai ir daug didesnės nei buvo nuo 2000-ųjų vidurio, jos vis dar yra istoriškai žemos, palyginti su ankstesniais dešimtmečiais. 1980–1990 m. tarifai svyravo nuo 9,04 % iki 18,45 %.
Kaip jus veikia palūkanų normos
Jei turite kintamą palūkanų normą, pavyzdžiui, kredito kortelę arba būsto nuosavybės kredito linija (HELOC), tada palūkanų normų kėlimas tiesiogiai paveiks jus. Kai didėja jūsų skolos palūkanų norma, didėja ir minimali mėnesinė įmoka. Jei negalite sau leisti, kad jūsų mėnesinės įmokos padidėtų, mokėkite savo skolą kuo agresyviau dabar ir Verta jį pakeisti fiksuotomis palūkanomis, pvz., būsto nuosavybės paskola arba asmenine paskola, kol palūkanos toliau didės idėja.
Ar turėtumėte imti būsto paskolą?
Daugelis finansų patarėjų konkrečiai nerekomenduoja imti būsto nuosavybės paskolos kitiems projektams, kurie turės tiesioginės įtakos jūsų būsto nuosavybei, finansuoti. Kai kurie patarėjai net nerekomenduoja jų bet kokioje situacijoje. Thanasis Panagiotakopoulos, sertifikuotas finansų planuotojas ir „LifeManaged“ įkūrėjas teigia, kad pagrindinės gyvenamosios vietos sudaro daugiau nei pusę tipiško amerikiečio grynosios vertės. Jo nuomone, žmonės, kurie į šį kapitalą žiūri kaip į būdą gauti pigias būsto paskolas, kenkia savo būsimai finansinei laisvei. Panagiotakopoulo patarimai? „Negauk būsto paskolos“.
Ar turėtumėte skolą paversti būsto nuosavybės paskola?
Jei jau turite didelį kintamų palūkanų skolos likutį, pvz., HELOC, dabar pats laikas jį perkelti į fiksuotų palūkanų būsto paskola, ypač jei negalėsite mokėti mokėjimų, jei jūsų palūkanų norma padidės, akcijų Jessica Goedtel, Sertifikuotas finansų planuotojas, Paviljono finansinis planavimas.
Uždarymo rizika
Fiksuotos būsto paskolos palūkanų normos yra mažesnės nei neužtikrintos skolos, pvz., kredito kortelės ar asmeninės paskolos, nes jos naudoja kaip užstatą jūsų namuose turimą kapitalą. Jei negalite grąžinti būsto paskolos, galite prarasti būstą. Būkite atsargūs prieš pakeisdami kredito kortelės skolą į būsto paskolą, jei nesate tikri, ar galite grąžinti paskolą. Apsvarstykite fiksuotą palūkanų normą Asmeninė paskola vietoj to.
Kuo skiriasi HELOC ir būsto kapitalo paskola?
A būsto nuosavybės kredito linija (HELOC) ir būsto paskola leidžia pasiskolinti pinigų kaip užstatą naudojant nuosavą kapitalą, kurį turite namuose. HELOC veikia labiau kaip kredito kortelė: esate patvirtintas kredito linijai iki tam tikros sumos ir galite pasirinkti, kiek tos kredito linijos naudoti. Būsto paskola paprastai yra vienkartinė paskola už nustatytą sumą su fiksuotomis mėnesinėmis įmokomis ir fiksuota palūkanų norma, o ne kintamų palūkanų paskola.
Ar galite gauti mokesčių atskaitą su būsto nuosavybės paskola?
Galite gauti mokesčių atskaitą gavę būsto paskolą, tačiau nesikreipkite į ją, nes tai žymiai pakeis jūsų mokesčių sąskaitą. Palūkanos, kurias mokate už būsto paskolą, yra išskaitomos, tačiau tik iš tos paskolos dalies, kurią naudojate būstui, kuriuo užtikrinama paskola, pirkti, statyti ar iš esmės pagerinti. Kadangi standartinis atskaitymas yra toks didelis – 12 950 USD vienam asmeniui, 2022 m. – vien tik palūkanos, sumokėtos už būsto paskolą, paprastai nėra vertos atskaityti detalius. Pasitikrinkite su savo mokesčių specialistas pažiūrėti, ar detalizavimas galėtų sutaupyti pinigų.
Ar turėčiau refinansuoti ar imti būsto paskolą, kad apmokėtų didelį projektą?
Tai priklauso nuo to, kiek pinigų jums reikia, kiek nuosavo kapitalo turite savo namuose ir nuo kiekvieno pasirinkimo įkainių bei mokesčių. Paleidę hipotekos skaičiuoklę, lygindami abi parinktis, galite susidaryti aiškesnį vaizdą apie tai, kuri padės sutaupyti pinigų, kai turėsite abiejų skolintojų įvertinimus.
Esmė
Jei jau turite didelį kintamų palūkanų būsto nuosavybės kredito linijos likutį, perkelkite šią skolą į fiksuotos palūkanų normos būsto nuosavybės paskola gali sutaupyti pinigų palūkanų, jei palūkanų normos ir toliau didės, kaip daugelis prognozavo. Bet kokiems kitiems tikslams būsto paskolos ėmimas yra papildomas rizika kuriuos reikia atidžiai apsvarstyti.