Ar turėtumėte naudoti būsto kapitalo paskolą skolai sumokėti?
Būsto paskolos paprastai turi palyginti mažas palūkanų normas, ypač lyginant su neužtikrintas skolos formos, pavyzdžiui, kredito kortelės. Jei esate vienas iš milijonų amerikiečių, turinčių vartojimo skolų, būsto paskolos ėmimas, kad apmokėtumėte skolas su didesnėmis palūkanomis, gali būti labai patrauklus pasirinkimas.
Key Takeaways
- Didesnių palūkanų skolos konsolidavimas iš kredito kortelės ar asmeninės paskolos į žemesnių palūkanų būsto paskolą gali padėti greičiau ir už mažiau pinigų grąžinti skolą.
- Jei negalite sumokėti būsto nuosavybės paskolos, galite prarasti būstą, kai bus areštuotas turtas.
- Jei jūsų būsto vertė nukrenta žemiau būsto paskolos ir hipotekos likučio, jums gali nepavykti parduoti savo būsto ar persikelti.
- Būtinai pašalinkite savo didelių palūkanų skolos priežastis, kad nepatektumėte į būsto paskolos skolos ciklą.
Privalumai ir trūkumai naudojant būsto kapitalo paskolą skoloms padengti
Palūkanų normų palyginimas
Vidutinė kredito kortelės palūkanų norma 2022 m. gegužės mėn. yra 19,62 proc.
. Paskelbta 10 metų būsto paskolos per JAV banką metinė procentinė norma (APR) per tą patį laikotarpį buvo 4,75%.Argumentai "už"
Palūkanų normos būsto nuosavybės paskoloms yra žymiai mažesnės nei daugelio kitų skolos rūšių palūkanų normos. Jei kiekvieną mėnesį galite sau leisti tik fiksuotą sumą skolai sumokėti, pasiėmę būsto paskolą paskolos likučiui sumokėti galite greičiau padengti skolas. Mažesnė palūkanų norma reiškia, kad didesnė jūsų mėnesinės įmokos dalis kiekvieną mėnesį skiriama mokėjimui pagrindinis. Žvelgiant iš grynai finansinės perspektyvos, mokėdami didesnių palūkanų skolas su mažesnėmis palūkanomis būsto nuosavybės paskola ilgainiui sutaupysite daugiausiai pinigų.
Minusai
Būsto paskolos naudojimas skolai sumokėti turi keletą trūkumų, kurių nereikėtų ignoruoti. Nors galbūt ketinate panaudoti būsto paskolą skoloms padengti, galite nerimtai panaudoti vienkartinę sumą ir įsiskolinti dar daugiau. Jei panaudosite būsto paskolą skolai padengti ir negalėsite sumokėti būsto nuosavybės paskolos, galite prarasti būstą areštas. Nors įsipareigojimų nevykdymas dėl neužtikrintos skolos gali pakenkti jūsų kreditui daugelį metų, o neįvykdžius būsto paskolos įsipareigojimų pakenks jūsų kreditui ir tapsite benamiais.
Net jei būsto paskolą naudosite atsakingai ir mokėsite kiekvieną mėnesį, galite baigti po vandeniu jūsų paskoloms, jei jūsų būsto vertė sumažės. Esant tokiai situacijai, daugelį metų negalėsite perkelti ar parduoti savo būsto, kol mokėsite paskolas arba lauksite, kol padidės jūsų būsto vertė.
Elgesio pokyčiai
Didesnių palūkanų skolos konsolidavimas į žemesnių palūkanų būsto nuosavybės paskolą gali būti protingiausias dalykas matematiniu požiūriu, tačiau neignoruokite emocinių ir elgesio problemų. Danielis Yergeris, sertifikuotas finansų planuotojas ir „MY Wealth Planners“ savininkas, perspėja, kad „didelių palūkanų skolos konsolidavimas namuose nuosavybės paskola gali būti puiki pinigų taupymo priemonė, tačiau ji naudinga tik tuo atveju, jei pagrindinė pradinės skolos priežastis yra kreipiamasi“.
Jei turite didelį vartojimo skolos likutį ir naudojate būsto paskolą, kad ją padengtumėte, įsitikinkite pašalinkite savo didelio balanso priežastis, kad nepatektumėte į tą pačią situaciją po kelių mėnesių ar metų kelias. Apsvarstykite galimybę atsisiųsti a biudžeto sudarymo programa stebėti išlaidas ir įsitikinti, kad pinigus naudojate dalykams, kuriuos tikrai vertinate. Būtinai kaupti santaupas skubios pagalbos fonde taigi, kai kas nors įvyksta, nekaupsite likučių didelės palūkanos kredito kortelėse.
Kas yra skolų konsolidavimas?
Skolų konsolidavimas ima naują paskolą kitoms paskoloms sumokėti. Būsto paskolos ėmimas senesnėms skoloms padengti yra skolos konsolidavimo forma.
Ar man reikia gero kredito būsto paskolai?
Nors kiekvieno skolintojo reikalavimai skiriasi, paprastai jums reikės gero kredito gauti patvirtinimą už būsto paskolą. Kadangi būsto nuosavybės paskolos yra užtikrintos naudojant jūsų būsto kapitalą kaip paskolos įkaitą, jums gali būti suteiktas leidimas gauti būsto nuosavybės paskolą, net jei neturite teisės gauti paskolą be užstato, pvz., Asmeninė paskola.
Ar galiu gauti būsto nuosavybės paskolą, jei turiu daug kredito kortelės skolos?
Taip, jūs galite gauti leidimą gauti būsto nuosavybės paskolą net ir turėdami daug kredito kortelių skolų, jei jūsų pajamos yra pakankamai didelės ir turite pakankamai nuosavo kapitalo namuose. Kreipdamiesi dėl būsto paskolos, skolintojai atsižvelgia į kelis veiksnius. Jie paprastai norės a kombinuota paskolos ir vertės vertė (CLTV) santykis yra 85% ar mažesnis. Tai reiškia, kad jūsų hipotekos likutis ir būsto paskolos likutis, padalytas iš jūsų būsto vertės, yra mažesnis nei 85%.
Be CLTV, jie atsižvelgs į jūsų skolos ir pajamų santykis (DTI) santykis. Jūsų DTI yra jūsų mėnesinių skolų mokėjimų suma, padalyta iš jūsų bendrųjų mėnesinių pajamų. Dauguma skolintojų pageidauja, kad jūsų DTI būtų 36% ar mažesnė.
Esmė
Didesnių palūkanų skolos konsolidavimas į žemesnių palūkanų būsto nuosavybės paskolą gali padėti greičiau ir pigiau grąžinti skolas. Įsitikinkite, kad suprantate būsto nuosavybės paskolos riziką, prieš įsigydami tokią paskolą, ir pasiruoškite būsimai sėkmei, pirmiausia atkreipdami dėmesį į savo pinigų vartojimo įpročius.