Kaip pasirinkti sveikatos draudimą 2023 m

Rasti tinkamą sveikatos draudimo planą gali būti iššūkis. Su tiek daug planų tipų, aprėpties parinktys ir kainodaros pakopos, kaip žinoti, kuris yra geriausias? Esame pasiruošę padėti su nuosekliu sveikatos draudimo pasirinkimo vadovu, kad galėtumėte priimti patikimą sprendimą.

Nurodykite, kokio tipo sveikatos draudimą atitinkate

Jums tinkamiausias sveikatos draudimo tipas priklausys nuo daugelio veiksnių, įskaitant jūsų užimtumo situaciją, amžių ir pajamas. Sužinokite pagrindines parinktis, kurias turėtumėte žinoti.

Darbdavio sveikatos draudimas

Daugelis darbdavių siūlo sveikatos draudimą kaip dalį savo išmokų darbuotojams paketų. Darbdavys pasirenka draudimo bendrovę ir pasirašo a grupės planas. Tada darbuotojai gali užsiregistruoti. Remiantis KFF, 2021 m. vieniši darbuotojai vidutiniškai moka apie 137 USD per mėnesį už darbdavio sveikatos draudimą.

Nors darbuotojų planuose gali būti prieinamos kainos ir geras draudimas, jie paprastai nesuteikia laisvės pasirinkti draudiko. Be to, jei paliksite darbdavį, prarasite draudimą.

Sveikatos draudimo rinkos planai

The Sveikatos draudimo rinka yra federalinė paslauga, siūlanti sveikatos draudimą žmonėms, kurie neturi sveikatos draudimo per darbdavį.

Marketplace rasite keturis sveikatos plano kategorijos. Toliau apžvelgsime vidutines mažiausias mėnesines įmokas kiekvienam plano tipui ir tai, kaip medicininės išlaidos paprastai paskirstomos tarp draudikų ir draudėjų:

• Bronza: 342 USD per mėnesį; draudimas moka 60%, jūs mokate 40%
• sidabras: 448 USD per mėnesį; draudimas moka 70%, jūs mokate 30%
• Auksas: 472 USD per mėnesį; draudimas moka 80%, jūs mokate 20%
• Platina: daugiau nei 472 USD per mėnesį; draudimas moka 90 proc., tu moki 10 proc.

Kuo didesnę išlaidų dalį padengia draudimo bendrovė, tuo didesnė jūsų mėnesinė įmoka. Pavyzdžiui, bronzinių planų įmokos yra prieinamiausios, tačiau mokant už paslaugas kainuos daugiau.

Kai kreipsitės dėl draudimo per Marketplace, jūsų bus paprašyta pateikti informaciją apie jūsų pajamas ir namų ūkį. Taip pat pamatysite, ar atitinkate reikalavimus išplėstinės priemokos mokesčių kreditai (PTC). Jei tai padarysite, PTC gali būti taikomi ištisus metus, kad sumažintumėte įmoką.

Trumpalaikis sveikatos draudimas

Trumpalaikiai sveikatos draudimo planai siūlo mažiau nei 12 mėnesių draudimą ir gali būti pratęsti iki 36 mėnesių. Galbūt norėsite pasirinkti tokio tipo planą, jei esate tarp darbų arba tiesiog praleidote sveikatos draudimo prekyvietės atvirą registravimosi laikotarpį ir neturite specialios registracijos reikalavimų.

Prekyvietėje nerasite trumpalaikių polisų, nes joms netaikomas Pacientų apsaugos ir įperkamos priežiūros įstatymas (PPACA), todėl jiems nereikia teikti minimali būtinoji aprėptis arba padengti jau esamas sąlygas.

Tačiau dažnai galite įsigyti trumpalaikių planų tiesiogiai per a teikėjas. Dauguma trumpalaikių planų apima apsilankymus pas gydytoją, skubią pagalbą, skubią pagalbą ir prevencinę priežiūrą, tačiau aprėptis gali labai skirtis priklausomai nuo paslaugų teikėjo. Kita vertus, jų įmokos dažnai būna mažesnės nei kitų planų tipų.

Medicaidas

Medicaidas yra bendra federalinė ir valstijos programa, teikianti sveikatos priežiūros paslaugas mažas pajamas gaunančioms šeimoms, asmenims, gaunantiems papildomas saugumo pajamas (SSI), kvalifikuotoms nėščioms moterims ir vaikams. Be to, kai kurios valstybės siūlo Medicaid tam tikriems žmonėms, pavyzdžiui, tiems, kurie turi vaikų globos namuose arba gauna namų ir bendruomenės paslaugas.

Kalbant apie aprėpties detales, federalinis įstatymas reikalauja, kad būtų teikiamos tam tikros privalomos išmokos, įskaitant:

• Namų sveikatos paslaugos
• Stacionarinės ir ambulatorinės ligoninės paslaugos
• Gydytojo paslaugos
• Rentgeno paslaugos
• Laboratorijos paslaugos

Valstybės gali kurti savo Medicaid programas ir nuspręsti dėl paslaugų trukmės, tipo, kiekio ir apimties.

Medicaid draudimo kaina yra nemokama arba nebrangi reikalavimus atitinkantiems asmenims. Nors konkretūs tinkamumo reikalavimai ir kainodara skiriasi priklausomai nuo valstijos, federalinis įstatymas tam tikroms pažeidžiamoms grupėms nustato įmokų ir registracijos mokesčių apribojimus.

Medicare

Medicare yra federalinė sveikatos draudimo programa, skirta 65 metų ir vyresniems žmonėms, kai kuriems žmonėms iki 65 metų amžiaus, turintiems negalią, ir žmonėms, sergantiems paskutinės stadijos inkstų liga (ESRD).

Programą sudaro trys dalys:

• Medicare A dalis (ligoninės draudimas): A dalis apima stacionarų buvimą ligoninėje, slaugos ligoninę, kvalifikuotos slaugos įstaigos priežiūrą ir kai kurias sveikatos priežiūros paslaugas namuose.
• Medicare B dalis (medicininis draudimas): B dalis apima ambulatorinę priežiūrą, medicinos priemones, prevencines paslaugas ir tam tikras gydytojų paslaugas.
• Medicare D dalis (vaistų aprėptis): D dalis padeda padengti receptinių vaistų išlaidas, tačiau plano išlaidos skiriasi priklausomai nuo pasirinkto Medicare patvirtinto vaistų plano.

Originalus Medicare apima A ir B dalis, tačiau į D dalį turite užsiregistruoti atskirai. „Medicare“ pranašumas yra siūloma per Medicare patvirtintas privačias bendroves ir taip pat vadinama „C dalimi“. Šie planai dažnai susieja A, B ir D dalis su kitais privalumais, pvz., dantų, klausos ir regėjimo.

Įvertinkite savo poreikius

Sveikatos planai toli gražu nėra vieningi. Taigi, norėdami rasti sau tinkamą sveikatos planą, aiškiai nurodykite, ko jums ir kitiems pagal jūsų planą reikia. Štai keletas veiksnių, į kuriuos reikia atsižvelgti:

• Bendra sveikata: Jūsų bendra sveikatos būklė lems jums reikalingų medicinos paslaugų kiekį, o tai nustatys, kuris planas yra tinkamiausias, atsižvelgiant į jo teikiamos aprėpties lygį.
• Sveikatos sąlygos: Ar turite sveikatos problemų, į kurias reikia atkreipti dėmesį? Pavyzdžiui, tam tikri planai siūlo specialias programas širdies ligoms, depresijai ir diabetui gydyti.
• Pageidaujamas gydymas/operacijos/paslaugos: Jei norite gydytis ar atlikti operaciją, patikrinkite aprėptį ir išlaidas iš skirtingų paslaugų teikėjų. Tikėtina, kad jie turi skirtingą įmoką, draudimo limitus, bendrą draudimą ir kt.
• Teikėjo nuostatos: Apsvarstykite paslaugų teikėjus, kuriais norite naudotis, ir ar norite pirminės sveikatos priežiūros gydytojo.
• Biudžetas: Nustatykite, kiek galite išleisti daugiausiai už savo mėnesinę įmoką. Iš ten galite nustatyti, kuris planas siūlo geriausią vertę apskritai.

Tyrimai apie sveikatos draudimo bendroves

Kai nuspręsite dėl plano tipo, kitas žingsnis yra palyginti įvairias sveikatos draudimo bendroves, kurios siūlo šiuos planus jūsų valstybėje.

Jei pasirinkote prekyvietės planą, galite patikrinti kiekvieno teikėjo Healthcare.gov kokybės įvertinimą. Įvertinimai svyruoja nuo vienos iki penkių žvaigždučių ir yra pagrįsti paslaugų teikėjo medicinine priežiūra, narių patirtimi ir plano administravimu.

Taip pat galite patikrinti Nacionalinio kokybės užtikrinimo komiteto (NCQA), kuris išduoda komercinių, „Medicare Advantage“ ir „Medicaid“ planų reitingus. NCQA reitinguose taip pat naudojama skalė nuo vienos iki penkių žvaigždučių. Įvertinimus lemia trys veiksniai: pacientų patirtis, klinikinių priemonių įkainiai ir NCQA sveikatos plano akreditacija.

Toliau, „Medicare“ žvaigždučių įvertinimai yra prieinami Medicare Advantage planams. Jie išleidžiami kiekvienais metais iki rudens atviro registracijos laikotarpio.

Be reitingų, kiti pagrindiniai sveikatos priežiūros planų tikrinimo veiksniai yra išlaidos, aprėpties informacija ir paslaugų teikėjų tinklai.

Geriausios sveikatos draudimo bendrovės

Nors asmenys turi skirtingus sveikatos draudimo poreikius, tam tikros įmonės turi pranašumų, kurios naudingos daugumai klientų. Mes pasirinkome geriausios sveikatos draudimo bendrovės remiantis sąnaudomis, padengimu, maksimaliomis išlaidomis iš kišenės ir kt. Štai penki, kurie buvo mūsų sąrašo viršuje:

• Geriausiai tinka tvirtai padengti: Mėlynas kryžius Mėlynas skydas
• Geriausios vertės planai: Oskaras
• Aukščiausios kokybės planai: Kaizeris nuolatinis
• Geriausiai tos pačios dienos priežiūrai: Aetna CVS sveikata
• Geriausiai tinka „Medicare Advantage“ planams: UnitedHealthcare

Palyginkite sveikatos draudimo kainas

Kai turėsite trumpąjį sveikatos draudimo paslaugų teikėjų sąrašą, susisiekite su jais dėl kainų. Prekyvietė leidžia lengvai palyginti išlaidas, kai pateikiate paraišką, nes galimi planai pateikiami vienoje vietoje.

Turėdami trumpalaikį draudimą, susisiekite su kiekvienu paslaugų teikėju, kad pateiktumėte paraišką dėl kainų, arba naudokite svetainę, kurioje pateikiamos kelių tiekėjų kainos. Panašiai, jei jus domina Medicare Advantage planai, naršykite teikėjų svetaines arba palyginkite jas naudodami trečiosios šalies brokerį.

Jums nereikės gauti kelių „Original Medicare“, „Medicaid“ ar darbdavio draudimo pasiūlymų, nes jas teikia pavieniai teikėjai. Tačiau kai kuriais atvejais darbdaviai gali suteikti jums galimybę pasirinkti iš kelių planų.

Kaina

Gavę pasiūlymą, įvertinkite šiuos išlaidų komponentus.

• Premija: Suma, kurią mokate kiekvieną mėnesį, kad išlaikytumėte sveikatos draudimą
• Copay: Fiksuota suma, kurią turite sumokėti už konkrečią medicinos paslaugą
• Išskaitoma: Suma, kurią turite sumokėti už padengtas paslaugas draudimo metais, kol jūsų draudikas pradės padengti jūsų išlaidų procentą
• Bendrasis draudimas: Medicinos paslaugų išlaidų procentas, kurį padengia draudikas, kai sumokėsite frančizę
• Išlaidos iš kišenės: Nekompensuota suma, kurią mokate už medicinos paslaugas
• Maksimalus iš kišenės: Didžiausia bendra suma, kurią turite sumokėti iš savo kišenės už padengtas paslaugas draudimo metais

Aprėptis

Naršydami planus atkreipkite dėmesį į įtrauktus aprėpties tipus. Pavyzdžiui, visi sveikatos draudimo rinkos planai turi pasiūlyti 10 pagrindinių privalumų:

• Skubios pagalbos tarnybos
• Nėštumas, gimdymas ir naujagimių priežiūra
• Laboratorijos paslaugos
• Receptiniai vaistai
• Ambulatorinės pacientų paslaugos
• Hospitalizacija
• Psichikos sveikatos ir piktnaudžiavimo narkotinėmis medžiagomis paslaugos
• Reabilitacinės ir habilitacinės paslaugos bei prietaisai
• Pediatrijos paslaugos
• Prevencinės ir sveikatinimo paslaugos bei lėtinių ligų valdymas

Kai kuriuose planuose yra papildomų privalumų, pvz., dantų aprėptis, regėjimo aprėptis ir medicininės valdymo programos tam tikroms problemoms, tokioms kaip depresija, svorio netekimas ar skausmo valdymas. Šios papildomos privilegijos gali būti svarbios ieškant plano, kuris geriausiai atitinka jūsų poreikius.

Tinklas

Kiekviename sveikatos draudimo plane yra paslaugų teikėjų tinklas – ligoninių, gydytojų ir kitų paslaugų teikėjų, su kuriais draudikas sudarė sutartį, kad teiktų savo nariams priežiūrą, sąrašas. Paslaugų įjungimo ir išjungimo iš tinklo išlaidos ir persiuntimo taisyklės skiriasi priklausomai nuo plano tipo.

Plano tipas	Mokėkite mažiau tinkle	Reikalingi siuntimai specialistams	Ne tinklo teikėjo aprėptis
Pageidaujamų paslaugų teikėjų organizacijos (PPO)	Taip	Nr	Taip, bet už papildomą mokestį
Aptarnavimo taško (POS) planai	Taip	Taip	Taip, bet tinkle aprėptis geresnė, o išlaidos mažesnės
Sveikatos priežiūros organizacijos (HMO)	Taip	Taip	Ne, išskyrus ekstremalias situacijas
Išskirtinių paslaugų teikėjų organizacijos (EPO)	Taip	Nr	Ne, išskyrus ekstremalias situacijas

Peržiūrėkite politikos sąlygas ir išimtis

Jei esate pasirengęs užsiregistruoti sveikatos draudimo planu, peržiūrėkite plano brošiūrą ir informaciją internete. Ji apims išsamią ieškinio informaciją, išsamią aprėpties informaciją, išimtis, tinkamumo reikalavimus ir apribojimus. Iš anksto žinodami išsamią politikos informaciją, vėliau išvengsite netikėtumų.

Galutinis žodis

Kalbant apie sveikatos draudimą, galimybių netrūksta. Galite rasti planą, tinkantį beveik bet kokiai situacijai. Svarbiausia yra išsiaiškinti, kas jums prieinama, nustatyti savo poreikius, palyginti galimybes ir išsiaiškinti, kuris pasiūlys jums geriausią bendrą aprėpties ir vertės derinį.