Hipotekos sulaikymo sąskaitų supratimas

Ar manėte, kad nustoję nuomotis ir pradėję turėti savo būstą, pagaliau baigsite indėliais? Pagalvok dar kartą. Kai perkate būstą, kurio pradinė įmoka yra mažesnė nei 20%, jūsų skolintojas gali pareikalauti, kad jūs sumokėtumėte užstatą iš savo namų savininkų draudimo, privatus hipotekos draudimas, bet koks reikalingas papildomas draudimas (pvz potvynių draudimas), ir jūsų turto mokesčiai.

Kaip tai veikia

An konfiskuota sąskaita (dar vadinamas an depozitas sąskaitą, priklausomai nuo to, kur gyvenate) yra tiesiog hipotekos bendrovės tvarkoma sąskaita draudimą ir mokesčių mokėjimus, kurie yra būtini norint išlaikyti jūsų namus, bet techniškai nėra jų dalis hipotekos. Skolintojas kiekvienos draudimo rūšies metines išlaidas padalija į mėnesio sumą ir prideda prie jūsų hipotekos mokėjimo.

Reikalingi hipotekos užstatai

Kadangi skolininkai, kurie moka mažas įmokas, yra laikomi didesne rizika (mažesnė įmoka lygi mažesnei asmeninei turto daliai); plius, jie taip pat dažnai turi mažiau pajamų), skolintojai nori tam tikro lygio užtikrinimo, kad valstybė to nepadarys

uždaryti dėl to, kad nesumokėti turto mokesčiai, ir kad skolininkai nebus apdrausti būsto savininkų, jei turtas bus sugadintas. Sulaikyta sąskaita užtikrina, kad vienintelis asmuo, kuris įsipareigojimų neįvykdymo atveju taps namo savininku, bus skolintojas.

Pasirenkamas hipotekos įkeitimas

Net jei konfiskuota sąskaita nereikalinga, ją galima išrinkti pasirašant paskolą. Bet ar tai gera mintis?

Neigiama pusė - tai pinigų užrakinimas, kurie gali būti geriau panaudoti kitur. Ne visos valstybės reikalauja skolintojų mokėti palūkanas už sulaikytose sąskaitose esančias lėšas, o tie, kurie moka, gali nemokėti tiek, kiek asmenys galėtų uždirbti investuodami pinigus patys. Nenuostabu, kad kai kurie vartotojai verčiau atidėti pinigus į didelius palūkanas taupomoji sąskaita, ar kokia kita investicija.

Be to, jei hipotekos bendrovė nemoka sąskaitų - kaip turto mokesčiai ir namų savininkų draudimas - kai jų laikas, namų savininkas vis tiek bus ant kablio. Todėl namų savininkai turėtų žinoti šių mokėjimų terminus ir atidžiai stebėti savo sulaikytas sąskaitas.

Kita vertus: nors areštuota sąskaita skirta apsaugoti skolintoją, ji taip pat gali būti naudinga skolininkui. Mokėdami už didelių bilietų būsto išlaidas palaipsniui ištisus metus, skolininkai išvengia sukrėtimo mokėti dideles sąskaitas vieną ar du kartus per metus ir būti tikri, kad pinigai toms sąskaitoms apmokėti bus, kai jie atsiras to reikia.

Stebėtos sąskaitos stebėjimas

Jūsų mėnesinė hipotekos ataskaita tikriausiai parodys jūsų sulaikytos sąskaitos likutį, todėl jums bus lengviau tai atidžiai stebėti. Federalinės taisyklės taip pat padeda skolininkams šioje srityje reikalauti skolintojai kasmet peržiūrėti skolininkų areštuotas sąskaitas, siekiant užtikrinti, kad būtų surinkta teisinga pinigų suma. Jei surenkama per mažai, skolintojas pradės jūsų prašyti daugiau; jei sąskaitoje kaupiasi per daug pinigų, teisiškai reikalaujama grąžinti skolininkui perteklines lėšas.

Papildomi svarstymai

Piniginė suma, kuri fiksuoto dydžio skolininkų mano, kad jų mėnesinė įmoka vis dar gali keistis - tai yra viena didžiausių sulaikytų sąskaitų problemų. Kadangi namų savininkų draudimas ir nekilnojamojo turto mokesčiai gali skirtis, mėnesio įmokų sumos gali svyruoti ir turėti įtakos mėnesiui pinigų srautas su mažu įspėjimu.

Privalomos konfiskavimo sąskaitos taip pat sumažina sumą, kurią pinigų skolininkai gali įdėti į skubios pagalbos fondas. Skolintojas jūsų sulaikytoje sąskaitoje laiko šiek tiek daugiau, kad užtikrintų reikiamą papildomą pagalvę ir toliau mokėti draudimą ir mokėti mokesčius, jei nustosite mokėti hipotekos kas mėnesį. Ši pagalvė surenkama jums įsigyjant paskolą. Taigi su paleidimo sąskaitomis susijusios pradinės išlaidos gali padidinti sumą, kurios grynųjų pinigų pirkėjams reikia norint įsigyti būstą.

Tačiau pirkėjams nereikia amžinai tvarkyti sulaikytų sąskaitų. Kai pakanka nuosavo kapitalo (dažnai 20%) gyvenamojoje vietoje yra pasiektas, skolintojai dažnai gali būti įtikinti atsisakyti sulaikytos sąskaitos.

Esmė

Daugeliui namų savininkų hipotekos sulaikymas yra būtinas blogis. Be jų skolintojai gali nenorėti suteikti hipotekos skolininkams, kurie gali sau leisti tik mažą sumą pradinės įmokos. Geriausias būdas susidoroti su sulaikytomis sąskaitomis yra suprasti, kaip jos veikia, atidžiai jas stebėti ir, kai galite, atsikratyti jų.