Hipotekos palūkanų prognozavimas: pirkti, parduoti ar refi?

Jei esate panašus į daugumą žmonių, kurie moka hipoteką arba nori pirkti ar parduoti būstą, greičiausiai atkreipiate dėmesį į tai, kur hipotekos palūkanos eina link. Apsvarstykite šias strategijas, kai nuspręsite pirkti, parduoti ar refinansuoti, jei palūkanos išlieka tos pačios, kyla arba nukrenta.

Kai palūkanų normos išlieka stabilios

Vidutinės hipotekos palūkanų normos kelerius metus buvo istoriškai žemiausios, o tai leidžia jums nusipirkti ar parduoti būstą. Istoriškai kalbant, jūsų perkamoji galia, tai reiškia, kiek namų galite sau leisti, yra stipri. Tai reiškia, kad jūsų kreditas yra geras ir jūs galite gauti paskolą su mažomis palūkanomis.

30 metų fiksuotos palūkanų paskolos palūkanų normos svyruoja apie 4,5%. Tai buvo daugiau nei tada, kai 2012 m. Pabaigoje jie pasiekė rekordiškai žemą lygį - 3,3%, bet gerokai žemiau 6% diapazono per metus iki nuosmukio.

Jei nusipirktumėte būstą už 300 000 USD su 20% įmoka, o likusią dalį finansuotumėte iš fiksuotos palūkanų 30 metų paskolos 4,5%, jūsų mėnesio įmoka būtų 1 216,04 USD. Jei finansuosite tą patį namą 6%, jūsų mokėjimai padidės iki 1 438,92 USD, dar daugiau nei 200 USD per mėnesį. Šiandienos mažesnės palūkanos leidžia jums nusipirkti daugiau būsto už tas pačias mėnesines įmokas, kurias prieš kelerius metus mokėtumėte už mažesnį būstą su didesnėmis palūkanomis.

Pastarųjų kelerių metų istoriškai žemos palūkanų normos taip pat padėjo būsto rinkai atsigauti, nors ir lėtai, nes 2007 m. Žlugo finansų rinkos. Tai gera žinia pardavėjams, kurių daugelis pastebėjo, kad būsto kainos atsigauna po nuosmukio lygio žemumų. (Norėdami sužinoti daugiau, žr. Hipotekos: fiksuota norma prieš Reguliuojama norma.)

Jei kainos sumažės

Po daugelio istorinių žemumų hipotekos palūkanos didėjo. Teoriškai tam tikru momentu jie gali vėl nusileisti. Jei jie tai daro, tai, kas pasakyta, vis dar galioja.

Jei turite reguliuojamą palūkanų normą (ARM) ir palūkanos mažėja arba išlieka tokios pačios, galbūt norėsite apsvarstyti refinansavimas naudojant fiksuotos palūkanų normos paskolą, kad būtų išvengta streso, nerimaujant dėl ​​didėjančių palūkanų per metus ateiti. Kintamos palūkanų normos hipotekos, taip pat žinomos kaip kintamos palūkanos, palūkanos iš pradžių yra mažesnės nei fiksuoto dydžio paskolos tam tikram laikotarpiui, pavyzdžiui, penkeriems metams. Pasibaigus įvadiniam laikotarpiui, palūkanos kyla pagal rinkos indeksus ir galiausiai viršija fiksuotų palūkanų paskolų palūkanas. Tai gali žymiai padidinti jūsų mėnesines įmokas.

Jei turite fiksuoto dydžio paskolą ir palūkanos krenta, verta pažvelgti į jos refinansavimą į trumpesnio laikotarpio paskolą. Pavyzdžiui, jei jums liko 20 metų 30 metų hipotekai, gali būti prasminga likusius 20 metų refinansuoti į naują 15 metų hipoteką. 15 metų trukmės hipotekos palūkanos taip pat yra mažesnės nei 30 metų hipotekos. Sujunkite tai su palūkanų normos sumažėjimu ir galite sutaupyti sumokėtų palūkanų sumos ir greičiau sumokėti hipoteką.

Refinansuodami visada atsižvelkite į savo unikalias aplinkybes. Sąnaudų uždarymo veiksnys ir kiek laiko užtruks, kol bus gauta nauda. Pavyzdžiui, kiek laiko planuojate gyventi savo namuose prieš parduodant? Ar sulaužysite dar prieš planuodami parduoti? Apskritai, kuo didesnė nesumokėta hipoteka, tuo mažesnės palūkanos gali turėti įtakos jūsų mėnesinėms įmokoms. (Norėdami sužinoti daugiau, žr. Fiksuotos arba kintamos palūkanų hipotekos: kuri dabar yra geresnė.)

Ir, žinoma, mažesni tarifai reiškia, kad galite sau leisti daugiau namų - ir daugiau žmonių gali sau leisti savo namą - todėl gali būti tinkamas metas pirkti ar parduoti būstą.

Kylančios normos

Kai palūkanos pakyla ir jūs turite žemos palūkanų hipotekos hipoteką ir nenorite parduoti ar pirkti, galite laimingai likti kursu ir gerai išsimiegoti. Bet jei jums reikia didesnio būsto ar turite persikelti, nepamirškite ilgalaikio požiūrio, kad istoriškai namų vertybės neatsiliko nuo infliacijos. Be to, didėjant infliacijai, jūsų hipotekos įmokos už fiksuotos palūkanos paskolą išlieka tos pačios. (Norėdami sužinoti daugiau, žr. Kaip pirkti hipotekos palūkanas.)

Taip pat pagalvokite, kad vidutinės būsto kainos po recesijos pakilo. Jei jūsų būsto vertė pakilo, pakilo ir jūsų nuosavybė. Nuosavas kapitalas yra jūsų turimo būsto suma, atėmus negrąžintą paskolos likutį. (Norėdami sužinoti daugiau, žr. Ar turėtumėte refinansuoti savo hipoteką, kai palūkanos kyla.)

10% brangęs 300 000 USD vertės namas reiškia 30 000 USD daugiau kišenėje, kai parduodate. Tai gali padėti sumažinti didesnę pradinę įmoką perkant kitą būstą ir kompensuoti didesnes palūkanų normas, sumažinant mėnesio įmoką. (Norėdami sužinoti daugiau, žr. Turite gerą hipotekos palūkanų normą? Užrakinkite!)

Nors augančios palūkanų normos nėra idealios pirkimui ir pardavimui, tačiau jei yra daugiau nuosavybės, šie papildomi pinigai gali padėti panaikinti didesnių palūkanų normų poveikį.

Esmė

Sutariama, kad palūkanų normos 2018 m. Ir vėliau augs, nes Federalinis rezervų bankas periodiškai didina savo lyginamąją palūkanų normą ir, kaip prognozuojama, ir toliau. Tai reiškia, kad būsimi būsto pirkėjai turėtų apsvarstyti galimybę veikti dabar. Žinoma, visada yra tikimybė, kad tarifai ateityje sumažės. Tokiu atveju pirkėjai turėtų būti pasirengę pasinaudoti bet kokiu kritimu.

Kadangi palūkanos vis dar yra palyginti žemos, namų savininkai, turintys senesnes hipotekas, dar nefinansavę, turėtų apsvarstyti, ar prasminga tai daryti, kad būtų užtikrintos mažesnės mėnesinės įmokos. Namų savininkai, turintys ARM, neturėtų gaišti laiko svarstydami, ar jie turėtų pereiti prie fiksuotos paskolos. Kaip visada, reikėtų atsižvelgti į uždarymo išlaidas ir savo laiką (kiek laiko planuojate likti dabartiniuose namuose?).

Skaityti toliau

• Patikrinkite dabartines hipotekos palūkanas
• Kaip veikia palūkanos už hipoteką
• Suprasti hipotekos mokėjimo struktūrą
• Hipotekos taškai: kokia prasmė?
• Hipotekos: fiksuota norma prieš Reguliuojama norma
• Fiksuotos ar kintamos palūkanų hipotekos: kuri dabar geresnė?
• Rasti geriausias hipotekos palūkanas
• Turite gerą hipotekos palūkanų normą? Užrakinkite!
• Svarbiausi veiksniai, turintys įtakos hipotekos palūkanoms
• Reguliuojama palūkanų norma: kas atsitinka, kai palūkanos kyla
• Kaip palūkanų normos veikia būsto rinką
• Ar namo kaina ar palūkanų norma yra svarbesnės?
• 7 nesąžiningos hipotekos gudrybės
• Apsipirkimas už hipotekos palūkanas