Tyli antroji hipotekos apibrėžtis
Kas yra tyli antroji hipoteka?
Tylioji antroji hipoteka yra antroji hipoteka, įkeista turtui (pvz., Namui) už pradines įmokas, kurios pirmą kartą neatskleidžiamos pradiniam skolintojui. hipotekos. Antroji hipoteka vadinama „tyliąja“, nes paskolos gavėjas neatskleidžia savo egzistavimo pradiniam hipotekos kreditoriui.
Nors skolintojai reikalauja, kad skolininkai atskleistų viso pradinio įnašo finansavimo šaltinį, kai kuriais atvejais skolintojai nesuvokia tylios antrosios hipotekos. Tylios antrosios hipotekos, kurios nėra atskleistos pradiniam skolintojui, yra neteisėtos, o jas naudojantys skolininkai gali būti patraukti baudžiamojon atsakomybėn hipotekos sukčiavimas.
Pagrindiniai išsinešimai
- Tylioji antroji hipoteka reiškia antrąją turto (pvz., Būsto) hipoteką, kurią paskolos gavėjas naudoja pradinei įmokai apmokėti ir neatskleidžia jos buvimo pirmojo skolintojui hipotekos.
- Paskolos gavėjai, neatskleidžiantys tylios antrosios hipotekos egzistavimo pirmajam hipotekos kreditoriui, gali būti nubausti bauda ir nuteisti už sukčiavimą hipotekoje.
- Tylios antrosios hipotekos kelia pavojų skolintojams, nes prideda papildomą skolos formą, kuri yra užtikrinta nuo užstato.
- Vyriausybės finansuojamos pagalbos įmokoms programos gali būti gera alternatyva būsimiems būsto pirkėjams, kuriems sunku gauti pinigų, reikalingų pradiniam įnašui.
Kaip veikia tyli antroji hipoteka
Tylios antrosios hipotekos naudojamos, kai pirkėjas negali sau leisti įmoka reikalauja pirmoji hipoteka. Jie leidžia skolininkui įsigyti būstą, kurio kitu atveju nebūtų galėję sau leisti. Tylios antrosios hipotekos iš neatskleidžiamų šaltinių yra neteisėtos. Tačiau egzistuoja nemažai teisėtų įmokų pagalbos programų, kurias remia vyriausybinės agentūros, kad pradinėms įmokoms būtų teikiamos lėšos iš priimtinų šaltinių.
Pirkėjui perkant būstą, pagal susitarimą skolininkas turi sumokėti pradinę įmoką. A skolintojas paprastai paprašys, kad skolininkas, baigdamas hipotekos sandorį, visiškai atskleistų pradinių įnašų šaltinius. Sukčiavimas ar neteisėti veiksmai gali atsirasti, kai antroji hipoteka naudojama pradinei įmokai įvykdyti, apie tai nepranešus skolintojui. Šioje situacijoje tyla reiškia skaidrumo ir atskleidimo trūkumą.
Pvz., Tarkime, kad norite įsigyti namą už 250 000 USD. Užtikrinote hipoteką už 200 000 USD, o tai reikalauja 50 000 USD įmokos. Jūs neturite visų 50 000 USD grynųjų pinigų arba likvidų turtą už pradinę įmoką; jūs turite tik 10 000 USD. Taigi jūs nuspręsite paimti tylią antrąją 40 000 USD hipoteką. Pradinis skolintojas mano, kad jūsų pradinė įmoka yra 50 000 USD, kai ji iš tikrųjų yra tik 10 000 USD (50 000–40 000 USD).
Tyli antroji hipotekos rizika
Skolininkas privalo pranešti paskolos davėjui apie antrąją hipotekos paskolą, nes antroji hipoteka taip pat yra apsaugota nuo konkrečios užstatas, kuris būsto hipotekos atveju būtų pats būstas. Skolintojai paprastai reikalauja grynųjų pinigų, kad būtų sumokėta pirmoji hipotekos paskolos sąlyga.
Jei skolininkas imtų antrą hipoteką už užstatą, tai paveiktų pirmojo hipotekos kreditoriaus riziką ir paskolos terminą. Antroji hipoteka padidintų riziką, nes ji papildytų papildomą skolos formą, įskaitant naują palūkanų mokėjimai. Be to, pirmasis hipotekos kreditorius siekia visiško įkaito teisių į nurodytą užstatą ir a antroji hipoteka prieštarautų pirmos eilės užtikrintoms pradinės hipotekos įkeitimo teisėms skolintojas.
Pagalbos pradinėms įmokoms programos
Paskolos gavėjai turi galimybę nustatyti pagalbos įmokoms programą, kuri padėtų sumokėti įmokas. Pagalbos įmoka programa gali suteikti lėšų skolininkui ir leidžiama teisėtai atskleisti paskolos davėjui pirmąją hipoteką. Pagalbos pradinėms įmokoms programas nėra taip lengva atpažinti kaip paskolą; tačiau Jungtinėse Valstijose yra daugiau nei 2000 programų.
Šias programas finansuoja ir siūlo vyriausybės remiamos agentūros, tokios kaip Būsto ir miesto plėtros departamentas (HUD). Vyriausybės remiami subjektai remia pagalbos įmokoms programas, kaip bendruomenės plėtros dalį. Skolininkas gali būti nukreiptas į programą iš savo paskolų pareigūno. Paskolos gavėjai gali ištirti pagalbos įmokoms programos lėšas, susisiekę su savo vietos vyriausybės būsto agentūromis. Pavyzdžiui, HUD turi daugybę vietinių biurų visoje JAV.
Reikalavimai pagalbos įmokoms programoms yra šiek tiek mažesni nei standartinėms paskoloms. Paskolos gavėjai laikosi panašių skolinimo procedūrų, nes reikia pateikti paraišką su asmenine informacija, įskaitant pajamas, profesiją ir kredito istoriją.
Pagalbos įmokomis programos gali pasiūlyti nuo 1 000 USD iki maždaug 20% nekilnojamojo turto įvertintą vertę. Išankstinio mokėjimo pagalbos lėšas reikia grąžinti su palūkanomis. Tačiau palūkanos paprastai nėra junginys ir paprastai yra mažesnė nei standartinė paskola.