Kodėl HSA labiau kreipiasi į dideles pajamas gaunančius asmenis

Jei ieškote mokesčių lengvatų, kaip sutaupyti pinigų, galbūt girdėjote apie HSA. A Sveikatos taupymo sąskaita, arba HSA, yra taupomoji sąskaita, turinti unikalią trigubą mokesčių lengvatą. Įmokos mažėja apmokestinamos pajamos, jų augimas sąskaitoje yra neapmokestinamos, o kvalifikuoti išėmimai (tai yra, naudojami medicinos išlaidoms) taip pat neapmokestinami. Tačiau vieno dydžio investavimo variantai retai tinka visiems. Ar HSA turėtų jums finansinę prasmę?

Kaip veikia HSA

Kad mokesčių mokėtojas galėtų prisidėti prie HSA, jis turi būti įregistruotas a Sveikatos planas su didelėmis atskaitymomis, apibrėžiamas kaip planas, kurio išskaita mažiausiai 1400 USD (asmeniui) arba 2800 USD (šeimai) iki gruodžio 1 d.^st metų (įmokų sumos paskirstomos proporcingai dalinius metus atitinkantiems mokesčių mokėtojams; šie skaičiai yra 2021 m.).Vienas asmuo 2021 metais gali įnešti iki 3600 USD. 55 metų ir vyresni mokesčių mokėtojai gali papildomai sumokėti 1000 USD per metus. Šeimai 2021 m. Nustatyta 7 200 USD įmokų riba.

Bendros HSA sąskaitos neleidžiamos; kiekvienas asmuo turi turėti savo sąskaitą. Kai kurios įmokos gali būti mokesčių mokėtojo darbdavio lėšos - iš tikrųjų nemokami pinigai.

Visa deponuota suma yra atskaitoma nuo tų metų deklaracijų, net ir tiems, kurie nepateikia išskaitymų. Darbuotojo įmokos tiesiogiai mokamos iš atlyginimo dolerių iki mokesčių, mažinant jų bendrosios pajamos. Darbdavio įmokas iš apmokestinamųjų pajamų atima darbdavys, o darbuotojas jų nedetalizuoja.

Lėšos sąskaitoje apmoka sveikatos priežiūros išlaidas dabar arba ateityje. Išėmimai nėra apmokestinami tol, kol jie naudojami tinkamoms išlaidoms, įskaitant alternatyvų sveikatos priežiūros gydymą (akupunktūra) arba chiropraktikos paslaugos, pvz., receptai, gydytojo vizitas, psichinės sveikatos ir priklausomybės gydymas, dantų ir regėjimas priežiūros, mesti rūkyti programas, aptarnaujamus gyvūnus, ilgalaikės priežiūros draudimo įmokas ir daugelį kitų su medicina susijusių prekių ir paslaugos. IRS periodiškai atnaujina leidžiamas išlaidas; matyti Baras 502 arba pasitarkite su savo draudiku dėl naujausio sąrašo.

Skirtingai nei Lanksčios išlaidų sąskaitos, HSA neturi „naudok arba prarask“ funkcijos. Sąskaita priklauso mokesčių mokėtojui ir neprarandama, kai asmuo pakeičia darbą arba nesinaudoja lėšomis iki kalendorinių metų pabaigos. Lėšos perkeliamos iš metų į metus, todėl HSA yra puiki taupymo priemonė vis didesnėms medicinos sąskaitoms, kurios gali atsirasti ateinančiais metais.

Papildoma nauda yra ta, kad sulaukęs 65 metų, sąskaitos savininkas gali gauti paskirstymus iš HSA už bet koks tikslas, susijęs su sveikata ar ne; jie mokės įprastą pajamų mokestį, tačiau be jokių baudų.

HSA privalumai

HSA yra naudingi daugeliui mokesčių mokėtojų, ypač atsižvelgiant į tai, kad įprasta pora, kuriai šiandien sukanka 65 metai, sumokės „Fidelity Benefits“ 2018 m. atlikto tyrimo duomenimis, vidutiniškai 280 000 USD medicinos išlaidos prieš mirtį Konsultacijos.Remiantis Darbuotojų išmokų tyrimų instituto (EBRI) duomenimis, 55 metų mokesčių mokėtojas, įmokantis didžiausią sumą HSA kasmet iki 65 metų amžiaus galėjo gauti 60 000 USD likutį iš visų maždaug 42 000 USD įmokų, darant prielaidą, kad 5% grįžti. Daugelis pagrindinių investicinių fondų HSA pasiekia 10 metų grąžos normą, kuri yra žymiai didesnė nei 5%.

Agresyvus, daug uždirbantis 45 metų vyras, sutaupęs maksimalią sumą, įskaitant ir pasivijimo įmokas, kai yra tinkamas, 65 metų amžiaus gali likti 150 000 USD. Jei grąžos norma yra 7,5%, o tai atrodo visiškai įmanoma, likutis padidėja iki 193 000 USD.

Tūkstantmečio verslininkai atkreipia dėmesį: HSA savininkas, priklausantis 28 proc. Mokesčių grupei, pradėjęs nuo 25 metų ir uždirbęs 7,5 proc. laikui bėgant būtų galima sutaupyti beveik 350 000 USD federalinių pajamų mokesčių, jau nekalbant apie valstybinius mokesčius ar kitą darbo užmokestį mokesčiai. (Pastaba: šis skliaustas baigėsi 2018 m. pagal naują mokesčių įstatymą artimiausi skliausteliai yra 24% ir 32%; taupantys asmenys surinks daugiau ar mažiau nei aukščiau pateiktas pavyzdys.)

Kam labiausiai naudinga turėti HSA?

HSA geriausiai tinka daug uždirbantiems ir dideles pajamas gaunantiems asmenims. Kodėl? Visų pirma, kaip ir bet kurios mokesčių palankios investavimo strategijos atveju, turite būti vienoje iš aukštų mokesčių grupių, kad sutaupytumėte daug pinigų, atskaičius mokesčius.

Visų antra, maksimalių įnašų įnešimas (vienintelis būdas gauti tą maksimalią sumą turto augimas pakeliui) reikalauja gilių kišenių - ir ne tik dėl įkandimo atlyginimas. Prisiminkite, kad HSA dirba su labai išskaitomu sveikatos draudimo planu. Tai reiškia, kad jei esate individualus savininkas (palyginti su šeimos HSA turėtoju), jums reikia mokėti už savo kišenę mažiausiai 1400 USD (ir dažnai daug daugiau, priklausomai nuo politikos) metinėse sąskaitose už medicininę priežiūrą - prieš prasidedant draudimui.

Svarbiausia yra rasti tvirtą HSA fondų investicinę sąskaitą. Daugelis finansų įstaigų siūlo HSA, tačiau ne visos jos agresyviai investuoja lėšas arba leidžia sąskaitos turėtojui kontroliuoti, kaip lėšos investuojamos. An administratorius reikia, kas galėtų pasiūlyti investavimo variantų, atitinkančių sąskaitos turėtojo toleranciją rizikai. Savarankiškai dirbantys asmenys gali dar labiau sumažinti apmokestinamas pajamas, mokėdami sveikatos draudimo įmokas iš savo kišenės, sutaupydami HSA lėšų ateičiai.

Kam mažiausiai naudinga turėti HSA?

Žmonėms, turintiems mažas pajamas, HSA nėra didelės pinigų taupymo priemonės. Pradedantiesiems mažas pajamas gaunančios šeimos greičiausiai neturės papildomų pinigų HSA. Ironiška, bet tie, kurie renkasi pigiausius Prieinamos priežiūros įstatymas planai vistiek įstrigo su didelėmis atskaitomis.

Tarkime, kad 35 metų kalifornietis, uždirbantis 25 000 USD per metus, atiteko valstijai Sveikatos draudimo rinka (dar žinomas kaip „mainai“), norint nusipirkti HSA reikalavimus atitinkantį „Blue Shield Bronze“ planą su 4500 USD atskaita už 143 USD per mėnesį. Arba galbūt tas asmuo pasirinko „Blue Shield“ patobulinto sidabro planą už 187 USD per mėnesį ir sumažino medicininę atskaitą iki 1900 USD. Kadangi 25 000 USD yra mažiau nei 250% 2018 m. Federalinio skurdo lygio šeimai, kurioje yra vienas asmuo (30 150 USD), asmuo greičiausiai turėtų teisę į Sąnaudų mažinimo subsidija, kuri turėtų sumažinti mėnesines draudimo išlaidas ir padėti sumažinti atskaitymus bei kitas išlaidas (turite įsigyti a Sidabrinis planas kad tai gautum).

Vidutines pajamas gaunančios šeimos ir tos, kurios tikisi didelių medicininių išlaidų, taip pat greičiausiai bus naudingos, jei nesiruošia didelis atskaitymas, HSA maršrutą. Norint išsiaiškinti, kas yra geriausia, prireikia daugybės skaičių.

Esmė

„HSA geriausiai tinka žmonėms, kurie neturi teisės pirkti [draudimo] biržoje“,-sako Craig Gussin, Kalifornijos sveikatos draudikų asociacijos „Medicare“ pirmininkas.„Mažas pajamas gaunantys mokesčių mokėtojai nesutaupys didelių pinigų kiekvieną mėnesį; jie atsisako pigių paslaugų be didelių santaupų. Viskas priklauso nuo skaičių. HSA geriausiai tinka vyresniems nei 50 metų žmonėms pagal grupės planą, turint dideles pajamas ir negaunant mokesčių subsidijų.

Žinoma, sveikas žmogus, priklausantis bet kokiai pajamų klasei, kuriam tikimasi, kad jam prireiks mažai medicinos priežiūros arba jos visai nereikės per metus visada išeis į priekį pasirinkę bendrą pigesnį planą ir bankininkystę skirtumas.

Ir nors HSA yra geros mokesčių lengvatos, kitos yra geresnės. Finansų planuotojai sutinka, kad asmenys pirmiausia turėtų pasistengti 401 (k) planas ir IRA įmokų už metus. Tada jie gali pradėti finansuoti HSA, kuri suteiks papildomos pensijos išmokos.