6 priežastys vengti privataus hipotekos draudimo

Prieš perkant būstą, idealiu atveju turėtumėte sutaupyti pakankamai pinigų 20% įmokai. Jei negalite, tai yra saugus statymas, kurį skolintojas privers jus užtikrinti privatus hipotekos draudimas (PMI) prieš pasirašydami paskolą, jei imate įprastą hipoteką. Draudimo tikslas yra apsaugoti hipotekos bendrovę, jei neįvykdysite pažymos.

Federalinė būsto valdžia turi panašų hipotekos draudimo įmokos reikalavimą tiems, kurie imasi FHA paskola,su kiek kitokiomis taisyklėmis. Šis straipsnis yra apie PMI, tačiau priežastys to vengti taikomos abiejų rūšių paskoloms.

PMI skamba kaip puikus būdas nusipirkti namą, netaupant tiek pinigų pradinei įmokai. Kartais tai yra vienintelė galimybė naujiems būsto pirkėjams. Tačiau yra rimtų priežasčių, kodėl turėtumėte stengtis išvengti PMI poreikio. Čia yra šeši, taip pat galimas būdas tiems, kurie neturi 20% pradinės įmokos, visiškai apeiti.

Šešios geros priežastys vengti privataus hipotekos draudimo

1. Kaina

PMI paprastai kainuoja nuo 0,5% iki 1% visos paskolos sumos per metus. Tai reiškia, kad už 100 000 USD paskolą galėtumėte sumokėti net 1000 USD per metus arba 83,33 USD per mėnesį, jei imtumėte 1% PMI mokestį. Tačiau Zillow teigimu, vidutinė JAV namų kotiruočių kaina yra beveik 250 000 USD (2020 m. Rugsėjo mėn.), O tai reiškia, kad šeimos draudimui gali išleisti daugiau nei 3 420 USD per metus. Tai tiek pat, kiek mokėjimas už nedidelį automobilį!

2. Daugiau išskaičiuoti negalima

Iki 2017 m. PMI vis dar buvo galima atskaityti mokesčius, tačiau tik tuo atveju, jei susituokusių mokesčių mokėtojų bendrosios pajamos buvo mažesnės nei 110 000 USD per metus. Tai reiškė, kad daugelis dvigubas pajamas gaunančių šeimų buvo paliktos šaltyje. 2017 m. Mokesčių mažinimo ir darbo įstatymas (TCJA) baigė išskaičiavimą už hipotekos visos draudimo įmokos, įsigaliojusios 2018 m.

3. Jūsų įpėdiniai nieko negauna

Dauguma namų savininkų girdi žodį „draudimas“ ir mano, kad jų sutuoktinis ar vaikai mirus gaus tam tikrą piniginę kompensaciją, o tai nėra tiesa. Skolinančioji institucija yra vienintelė tokios politikos naudos gavėja, o pajamos sumokamos tiesiogiai skolintojui (pirmiausia netiesiogiai įpėdiniams). Jei norite apsaugoti savo įpėdinius ir suteikti jiems pinigų pragyvenimo išlaidoms po mirties, turėsite įsigyti atskirą draudimo polisą. Neapsigaukite manydami, kad PMI padės niekam, išskyrus jūsų hipotekos kreditorius.

4. Pinigų atidavimas

Namų pirkėjai, sumokėję mažiau nei 20% pardavimo kainos, turės sumokėti PMI, kol bendras būsto nuosavas kapitalas pasieks 20%. Tai gali užtrukti metus, o tai reiškia daug pinigų, kuriuos tiesiog atiduodate. Norėdami geriau įvertinti išlaidas, jei pora, kuriai priklauso 250 000 USD namas, vietoj to imtų 208 USD per mėnesį, jie išleidžia PMI ir investuoja investiciniame fonde, kuris uždirbo 8% metinės sudėtinės grąžos normos, šie pinigai išaugs iki 37 707 USD (darant prielaidą, kad nebuvo imami mokesčiai) per 10 metų.

5. Sunku atšaukti

Kaip minėta aukščiau, paprastai, kai jūsų akcijos viršija 20%, jums nebereikia mokėti PMI. Tačiau pašalinti mėnesinę naštą nėra taip paprasta, kaip tiesiog nesiųsti mokėjimo. Daugelis skolintojų reikalauja, kad jūs parengtumėte laišką, kuriame prašoma panaikinti PMI, ir reikalauti oficialaus būsto įvertinimo prieš jo panaikinimą. Apskritai, priklausomai nuo skolintojo, tai gali užtrukti kelis mėnesius, per kuriuos vis tiek reikia sumokėti PMI.

6. Mokėjimas vyksta ir tęsiasi

Paskutinė problema, kurią verta paminėti, yra ta, kad kai kurie skolintojai reikalauja, kad nustatytą laikotarpį išlaikytumėte PMI sutartį. Taigi, net jei pasiekėte 20% ribą, vis tiek galite būti įpareigoti mokėti už hipotekos draudimą. Perskaitykite savo PMI sutarties smulkųjį šriftą, kad nustatytumėte, ar tai tinka jums.

Kaip išvengti mokėjimo PMI

Tam tikromis aplinkybėmis PMI galima išvengti naudojant kintama hipoteka. Tai veikia taip: jei norite nusipirkti namą už 200 000 USD, bet sutaupote tik 10% įmokos, galite sudaryti vadinamąją 80/10/10 sutartį. Jūs paimsite vieną paskolą, kurios suma sudaro 80% visos turto vertės arba 160 000 USD, o po to - antrą paskolą, vadinamą piggyback, už 20 000 USD (arba 10% vertės). Galiausiai, atlikdami sandorį, padedate paskutinius 10%arba 20 000 USD.

Padaliję paskolas, galite atskaityti abiejų palūkanas ir visiškai išvengti PMI. Žinoma, yra laimikis. Labai dažnai paskolos grąžinimo sąlygos yra rizikingos. Daugelis paskolų yra reguliuojamos palūkanų normos, jose yra oro baliono nuostatų arba jos turi būti grąžintos po 15 ar 20 metų (priešingai nei standartinė 30 metų hipoteka).

Esmė

PMI yra brangus. Nebent manote, kad per porą metų pavyks namuose pasiekti 20% nuosavybės, tikriausiai prasminga palaukti kol galėsite sumokėti didesnę pradinę įmoką arba apsvarstyti pigesnį būstą, dėl kurio 20% įmoka bus didesnė prieinama.