Pilnas pinigų rinkos indėlių sąskaitų vadovas

Pinigų rinkos indėlių sąskaita (MMDA), dar žinoma kaip pinigų rinka sąskaita (MMA), yra ypatinga banko ar kredito unijos taupomosios sąskaitos rūšis, turinti tam tikrų funkcijų, kurių nėra įprastose taupomosiose sąskaitose.

Dauguma pinigų rinkos indėlių sąskaitų moka daugiau palūkanų norma nei įprastos taupomosios sąskaitų knygelės ir dažnai apima čekių rašymo ir debeto kortelių privilegijas. MMDA taip pat taikomi apribojimai, dėl kurių jie tampa mažiau lankstūs nei įprastos tikrinimo ar taupomosios sąskaitos.

Pinigų rinkos indėlių sąskaitų (MMDA) supratimas

Istorija

Iki devintojo dešimtmečio pradžios vyriausybė nustatė palūkanų, kurias bankai ir kredito unijos galėtų pasiūlyti klientams taupomosiose sąskaitose, ribą arba apribojimą. Daugelis institucijų siūlė smulkius prietaisus (pvz., Skrudintuvus ir vaflinius lygintuvus) kartu su kitomis paskatomis pritraukti indėlių, nes negalėjo konkuruoti dėl palūkanų normų.

Žmonės savo santaupas pradėjo investuoti į didesnes palūkanas pinigų rinkos investiciniai fondai

(Pinigų rinkos fondai). Pinigų rinkos investicinius fondus parduoda bankai, brokeriai ir investicinių fondų bendrovės.

Spaudžiamas Kongresas priėmė Garn-St. 1982 m. „Germain“ depozitoriumų įstaigų įstatymas, leidžiantis bankams ir kreditams profsąjungos siūlyti pinigų rinkos indėlių sąskaitas, kuriose buvo mokama „pinigų rinkos“ norma, kuri buvo didesnė nei ankstesnė riba norma.Pinigų rinkos indėlių sąskaitos siūlomos tradiciniuose ir internetiniuose bankuose bei kredito unijose. Viena iš pagrindinių MMDA savybių, be didesnių palūkanų mokėjimo, yra jūsų turto apsauga.

Draudžiamieji indėliai

MMDA indėliai ir pajamos banke yra apdrausti Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC), nepriklausoma federalinės vyriausybės agentūra. FDIC apima tam tikrų tipų sąskaitas, įskaitant MMDA, iki 250 000 USD vienam indėlininkui vienam bankui. Tai reiškia, kad jei tame pačiame banke turite kitų draudžiamųjų sąskaitų (čekis, santaupos, indėlio sertifikatas), visos jos įskaičiuojamos į 250 000 USD draudimo limitą. Bendros sąskaitos yra apdraustos 500 000 USD.

Pinigų rinkos indėlių sąskaitoms, paimtoms kredito unijoje, Nacionalinė kredito unijų administracija (NCUA) teikia panašią (250 000 USD vienam nariui už kredito uniją) draudimą. Jei norite apdrausti daugiau nei 250 000 USD, geriausias būdas tai padaryti yra atidaryti MMDA daugiau nei viename banke ar kredito unijoje.

Tačiau pinigų rinkos investiciniai fondai nėra apdrausti vyriausybės, net jei juos išimsite banke.

Patikrinkite rašymo ir debeto kortelę

Daugelyje pinigų rinkos indėlių sąskaitų suteikiamos ribotos čekių rašymo privilegijos ir prie sąskaitos yra debeto kortelė. Dėl to MMDA yra santaupų ir tikrinimo sąskaita, kuri gali būti naudinga, jei norite gauti didesnę palūkanų normą, tačiau jums reikia tik ribotos prieigos prie savo lėšų.

Sandorių ribos

Kaip ir daugelyje taupomųjų sąskaitų, Federalinio rezervo taisyklė D apriboja iki šešių pervedimų ir elektroninių mokėjimų iš kiekvieno MMDA kiekvieną mėnesį.Paveikimo tipai yra išankstiniai leidimai (įskaitant apsaugą nuo overdrafto), telefonas pervedimai, elektroniniai pervedimai, čekiai ar mokėjimai debeto kortelėmis trečiosioms šalims, ACH operacijos ir pavedimai pervedimai.

Dažniausiai jums leidžiama neribotą pervedimą atlikti asmeniškai (banke), paštu, pasiuntiniu ar bankomate. Jei viršysite leidžiamų operacijų skaičių per mėnesį, gausite banko įspėjimą ir jums gali būti skirta bauda. Jei tęsite, bankas turi atšaukti jūsų pervedimo privilegijas, perkelti jus į įprastą tikrinimą arba uždaryti sąskaitą. Galite atlikti tiek indėlių, kiek norite.

MMDA mokesčiai ir minimumai

Be operacijų limitų, pinigų rinkos indėlių sąskaitose paprastai reikalaujama įnešti minimumą sumą sąskaitai sukurti ir reikalauti, kad išlaikytumėte minimalų likutį, kad gautumėte maksimalias palūkanas norma.

Daugelis MMDA turi mėnesinius mokesčius, kurie prasideda, jei jūsų balansas nukrenta žemiau minimalaus. Mokesčiai yra svarbūs, nes bet koks nustatytas mokestis sumažins jūsų pajamas (palūkanas). Kai kurios institucijos ima mokestį, nesvarbu, koks yra jūsų likutis, o kitos atsisako mėnesio mokesčio, jei, pavyzdžiui, reguliariai įnešate tiesioginį mėnesinį įnašą. Minimalūs indėliai, likučiai ir taisyklės dėl mokesčių skiriasi finansinės institucijos.

Palūkanų normos

Vienas iš originalių MMDA patrauklumų buvo tai, kad jie pasiūlė didesnę palūkanų normą nei taupomosios sąskaitos. Ir vidutiniškai MMDA ir toliau pranoksta taupymo sąskaitas. MMDA gali pasiūlyti didesnės palūkanos nes jiems leidžiama investuoti į indėlių sertifikatus (CD), vyriausybės vertybinius popierius ir Komerciniai popieriai, kurių taupomosios sąskaitos negali padaryti.

Pinigų rinkos indėlių sąskaitos palūkanų normos (kaip ir daugumos indėlių sąskaitų) yra kintamos, tai reiškia, kad jos gali keistis atsižvelgiant į ekonomines sąlygas. Palūkanų suma, pavyzdžiui, kasmet, kas mėnesį ar kasdien, gali turėti didelės įtakos jūsų galutinei grąžai, ypač jei paskyroje išlaikysite aukštą balansą.

Likvidumas

Tiek pinigų rinkos indėlių sąskaitos, tiek pinigų rinkos investiciniai fondai siūlo greitą prieigą prie jūsų lėšų. Pinigų rinkos indėlių sąskaitose nustatytas vyriausybės nustatytas šešių sandorių per mėnesį apribojimas, kurio pinigų rinkos investiciniai fondai netaiko. Tačiau atskiri bankai ir maklerio įstaigos gali apriboti, kaip dažnai galite išpirkti savo pinigų rinkos investicinio fondo akcijas ar išrašyti čekius.

Dividendai vs. Palūkanos

Pinigų rinkos investicinių fondų gauti dividendai (pajamingumas) paprastai yra šiek tiek didesni nei palūkanos, uždirbtos pinigų pinigų indėlių sąskaitose. Tačiau pelnas iš abiejų skiriasi priklausomai nuo pagrindinių investicijų rezultatų ir nė vienas iš jų paprastai neatsilieka nuo infliacijos.

Reinvesticija

Jūs turite galimybę reinvestuoti dividendus į savo pinigų rinkos investicinį fondą. Reinvestuoti dividendai perka papildomas fondo akcijas. Palūkanos už jūsų pinigų rinkos indėlio sąskaitą automatiškai pridedamos prie pagrindinės sumos ir sudedamos. Pinigų rinkos investiciniai fondai paprastai palaiko grynoji turto vertė 1 USD už akciją.Kai jūsų sąskaita auga, jums priklausančių 1 USD akcijų skaičius didėja.

Mokesčiai

Tiek pinigų rinkos indėlių sąskaitos, tiek pinigų rinkos investiciniai fondai ima mokesčius. Pinigų rinkos investiciniame fonde pagrindinis mokestis yra išlaidų santykis. Tai yra mokestis, mokamas fondo bendrovei, siekiant kompensuoti fondo valdytoją ir kitas veiklos išlaidas. Kiti mokesčiai gali apimti čekių išrašymo mokesčius už didesnį nei leidžiamas sąskaitos skaičius čekiai per mėnesį, metiniai sąskaitos aptarnavimo mokesčiai arba mokestis, jei jūsų sąskaita nukrenta žemiau nustatyto minimumo pusiausvyra.

MMDA vs. Kitos indėlių sąskaitos

Pinigų rinkos indėlių sąskaitos nėra vienintelės bankų siūlomos indėlių sąskaitos ir kredito unijos. Kitos sąskaitos gali apimti funkcijas (ar net palūkanų normas), dėl kurių jos konkuruoja su pinigų rinkos indėlių sąskaitomis arba yra pranašesnės už jas.

„Passbook“ taupomoji sąskaita

Įprastos banko ar kredito unijos taupomosios sąskaitos moka palūkanas, kaip ir MMDA, nors MMDA mokamos palūkanos paprastai būna didesnės. Kai kurios įprastos taupomosios sąskaitos siūlo šiek tiek didesnę palūkanų normą, kad kompensuotų MMDA siūlomą lankstumą (ty čekių rašymą).

Tiek taupomosios sąskaitos, tiek MMDA yra apdraustos FDIC arba NCUA. Abu jie leidžia kiekvieną mėnesį atlikti tiek indėlių, kiek norite. Tačiau, skirtingai nei MMDA, įprastose taupomosiose sąskaitose paprastai nėra pradinio indėlio arba minimalaus balanso reikalavimo arba jis yra labai mažas.

Didelio pelningumo taupomoji sąskaita

Bankai ir kredito unijos taip pat siūlo didelio pelningumo taupymo sąskaitas ir, priklausomai nuo institucijos, siūlomos palūkanos gali būti didesnės, nei galite gauti naudodami šio banko MMDA. Kaip ir MMDA, didelio pelningumo taupomosios sąskaitos yra apdraustos FDIC arba NCUA, todėl gali reikėti didesnio pradinio dydžio įmoką, minimalų likutį ir priežiūros mokesčius arba sumokėkite baudas, jei jūsų balansas nukris žemiau reikalaujamo minimumas.

Įprasta tikrinimo sąskaita

Sąskaitų tikrinimas turi vieną didelį pranašumą prieš MMDA - neribotas operacijas (čekius, bankomatų išėmimus, pavedimus ir pan.). Jie taip pat yra apdrausti FDIC arba NCUA. Dėl to tikrinamos sąskaitos puikiai tinka kasdienėms finansinėms operacijoms, tokioms kaip čekių išrašymas, elektroninis sąskaitų apmokėjimas ir prieiga prie grynųjų per bankomatą. Pagrindinis reguliarių tikrinimo sąskaitų trūkumas yra tas, kad jose siūlomos labai mažos (dažnai nulinės) palūkanų normos.

Didelio derlingumo/didelio palūkanų tikrinimas

Šio tipo tikrinimo sąskaitos, kaip ir didelio pelningumo santaupos, siūlo palūkanų normas, kurios konkuruoja ir kartais viršija palūkanas, nustatytas pinigų rinkos indėlių sąskaitose. Kaip ir MMDA, šios rūšies sąskaitose yra nustatytas reikalavimas išlaikyti minimalų dienos likutį ir bauda ar mokestis už nukritimą žemiau šios sumos. Didelio pelningumo tikrinimo sąskaitos taip pat dažnai turi viršutinę ribą, pvz., 5 000 USD, viršijančią aukštų palūkanų normą.

Kai kurios didelio pelningumo tikrinimo sąskaitos reikalauja, kad kiekvieną mėnesį atliktumėte minimalų debeto operacijų skaičių. Visos šios sąlygos gali padaryti daug pajamų reikalaujančios tikrinimo sąskaitos laikymą. Kitais atžvilgiais didelio derlingumo tikrinimas yra tarsi įprastas, neribotas čekius, debeto kortelę, prieigą prie bankomato ir FDIC arba NCUA draudimą.

Apdovanojimų tikrinimo sąskaita

Šio tipo tikrinimo sąskaita gali pasiūlyti įspūdingą prisiregistravimo premiją ir kitus apdovanojimus, pavyzdžiui, didelius derlius, Bankomatų mokesčių grąžinimas, oro linijų mylios arba pinigų grąžinimas. Įspėjimai yra panašūs į tuos, kurie tikrinami su dideliu derlingumu: dideli mokesčiai, nebent išlaikysite nustatytą minimalų dienos balansą, kurio reikalaujama minimalus debeto kortelių operacijų skaičius per mėnesį, privalomi tiesioginiai mėnesiniai indėliai ir daugiau, priklausomai nuo institucija. Priešingu atveju, atlygio tikrinimas veikia kaip įprasta atsiskaitomoji sąskaita, kaip nurodyta aukščiau, įskaitant FDIC arba NCUA draudimą.

Indėlių sertifikatai

Kompaktinis diskas yra taupymo sąskaita pagal laiką. Mainais už fiksuotą palūkanų normą, kuri gali būti didesnė nei gautumėte iš įprastos taupomosios sąskaitos arba MMDA, jūs sutinkate deponuoti nustatytą sumą nustatytam laikotarpiui - trims, šešiems, devyniems ar 12 mėnesių arba keleriems metams iki 10. Palūkanos už kompaktinį diską skaičiuojamos kasdien, kas savaitę, kas mėnesį arba kasmet pagal jūsų sutarties su banku ar kredito unija sąlygas.

Jei laikysite pinigus iki kompaktinio disko termino pabaigos, gausite maksimalią palūkanų sumą ir papildomą sumą. Jei atsiimsite pinigus (ar jų dalį) anksčiau, sumokėsite baudą, paprastai prarastų palūkanų forma.

Kai kurie kompaktiniai diskai (žinomi kaip skysti kompaktiniai diskai) nėra baudžiami už ankstyvą pagrindinės sumos ar palūkanų arba abiejų atšaukimą, tačiau moka mažesnę palūkanų normą. Kompaktiniai diskai yra apdrausti FDIC arba NCUA, tačiau paprastai nesuteikiama galimybė rašyti čekius, atsiimti lėšas debeto kortele ar papildyti likutį, kai įsigyjate kompaktinį diską.

Bendri draugai

Pinigų rinkos indėlių sąskaitos kartais painiojamos su pinigų rinkos investiciniais fondais. Nors abi yra laikomos geromis vietomis laikinai pastatyti grynuosius pinigus, nes investuoja į seifą trumpalaikių priemonių, tokių kaip kompaktiniai diskai, vyriausybės vertybiniai popieriai ir komerciniai popieriai, jie skiriasi Kiti būdai.

Specialios aplinkybės MMDA

Investicinių fondų likvidumo mokesčiai ir vartai

2016 metų spalį, JAV vertybinių popierių ir biržos komisija priėmė specialias pinigų rinkos investicinių fondų taisykles, kurios apima galimybę fondams taikyti finansinius mokesčius ir vartus finansinio streso metu.

Tai reiškia, kad jums gali būti taikomas specialus išpirkimo mokestis, norint išgryninti dalį ar visą fondą, arba fondas gali sustabdyti išpirkimą nustatytam laikotarpiui. Šios specialios taisyklės netaikomos pinigų rinkos indėlių sąskaitoms.

MMDA mokesčiai

Palūkanos už daugumą MMDA yra apmokestinamos, net jei jos yra reinvestuojamos. Jei per vienerius metus gausite daugiau nei 10 USD palūkanų, gausite 1099 INT, kad galėtumėte pateikti savo pajamų mokesčius. Nesvarbu, ar jūsų bankas palūkanas vadina „dividendais“. Jis vis dar apmokestinamas.Jei jūsų visos palūkanos iš visų 1099-INT formų viršija 1 500 USD, taip pat turite pateikti B sąrašą, nurodydami kiekvienos institucijos pavadinimą ir gautas palūkanas.

Jei jūsų MMDA investuoja į tam tikras neapmokestinamas priemones (t. Y. Savivaldybių obligacijas), dalis ar visos jūsų uždirbtos palūkanos gali būti neapmokestinamos. Jei nesate tikri dėl mokesčių statuso, kreipkitės į patikimą finansų patarėją.

MMDA rizika ir grąža

FDIC arba NCUA draudimo ir mažos rizikos investicijų derinys daro pinigų rinkos indėlių sąskaitą viena saugiausių investicijų. Žinoma, kompromisas yra tas, kad MMDA palūkanų normos-nors ir didesnės nei nustatytos reguliariai tikrinant sąskaitas ir taupant knygas sąskaitos-yra daug mažesnės nei 8–10% vidutinė istorinė grąža, kurią gautumėte iš vertybinių popierių ir kitų ilgalaikių rūšių investicijų.

Nors mažos rizikos investicijos, tokios kaip MMDA, yra laikomos labai saugiomis, jos nėra laikomos perspektyviomis ilgalaikėmis investicijomis. MMDA yra labai tinkama vieta, kur galite įdėti pinigus, kurių nenorite susieti, kaip ilgalaikę investiciją ar pagrindinę sumą, kuria nenorite rizikuoti, ypač vėlesniais pensijos metais. MMDA taip pat yra gana saugi vieta laikyti pinigus, kai rinka yra nepastovi.

Esmė

Sprendimas atidaryti pinigų rinkos indėlių sąskaitą apima daugelio veiksnių palyginimą ir nuspręsti, kiek kiekvienas iš jų jums yra svarbus. Pavyzdžiui, priklausomai nuo palūkanų normos, jūsų pagrindinis rūpestis, ar pasirinkti MMDA, ar kompaktinį diską, gali būti likvidumo.

Tarp pinigų rinkos indėlių sąskaitos ir pinigų rinkos investicinio fondo paklauskite savęs, ar norite prekiauti galimai didesnės grąžos garantija, nes pinigų rinkos indėlių sąskaita yra apdrausta FDIC ir pinigų rinkos investicinis fondas nėra.

Nėra jokios taisyklės, apribojančios jus tik vieno tipo sąskaitomis. Galbūt norėsite, kad MMDA būtų vieta, kurioje būtų galima investuoti lėšas, kad būtų galima greitai pasiekti, kai rinka palankiai pasisuks, arba patenkinti skubius poreikius. Reguliarios santaupos gali būti tinkamos tol, kol sukaupsite tiek pinigų, kad atidarytumėte pinigų rinkos indėlių sąskaitą ar pinigų rinkos investicinį fondą. Jei jums nereikia nedelsiant gauti lėšų, bet vis tiek norite saugumo, penkerių metų kompaktinis diskas gali būti gera vieta jūsų pinigams.

Žemiau esančioje lentelėje lyginami kai kurie dažniausiai pasitaikantys požymiai, randami pinigų rinkos indėlių sąskaitose ir kitų tipų indėlių sąskaitose.

Galiausiai atminkite, kad nė viena iš šių sąskaitų nesuteikia grąžos, lygios 8–10% vidutinei grąžai, kurią greičiausiai gausite investuodami į vertybinius popierius (akcijas) ir obligacijas. Dėl šios priežasties dauguma žmonių naudojasi MMDA ir kitomis taupomosiomis indėlių sąskaitomis kaip trumpalaikiai sprendimai.

MMDA	Taupymas	Tikrinama	CD	MMMF
Palūkanų tipas	Kintamasis	Kintamasis	Kintamasis	Fiksuotas	Kintamasis
FDIC apdraustas	Taip	Taip	Taip	Taip	Ne
Čekiai	Ribotas	Ne	Neribotas	Ne	Ribotas
Debetinė kortelė	Taip	Ne	Taip	Ne	Taip
Sandoriai/mėn	Šeši	Šeši	Neribotas	Nulis	Neribotas

Šaltinis: Investopedia.com